让银行帮你理财——个人金融投资全攻略

1、 编辑推荐编辑推荐善用银行理财，规划财富人生。银行理财种类多，初入投资勿要急。存款贷款重利率，积少成多在累积。信用卡里诀窍多，不要超过还款期。外币汇率多善变，利差汇差要分析。Q D I I 投资风险大，关键内容要熟知。基金市场惨淡时，市场回暖还可期。国债收益最稳定，其他产品不可比。购买保险看实际，产品杂乱切勿迷。黄金市场最火爆，明晰规则存真理。个人资产巧增值，关键看你理不理。理财产品逐分析，终有一款适合你。本书简介本书简介本书详细介绍了各类银行金融产品的特点和投资策略，分步骤、分阶段阐述了制定个人和家庭 银行理财方案的方式和方法，教会读者如何根据自己的风险偏好选择银行理财策略，并为不同类型 的家庭和个人提供了相应的银行理财套餐，实用性、参考性较强。本书适合于对个人投资感兴趣的读者阅读。目录目录第一章 银行理财基本功 一、什么是理财 二、为什么要理财 三、为什么选择银行理财 四、银行理财需要培养风险意识 五、银行理财需要掌握的基本知识 六、银行理财规划设计的步骤 第二章 银行存贷类金融产品 一、存款与银行理财 （一）存款的种类 （二）各类存款的利息 （三）存款的理财策略 （四）存款理财要

2、提防六大破财行为 二、住房贷款与银行理财 （一）取得住房贷款的条件 （二）取得二手房贷款的条件 （三）如何办理住房贷款 （四）怎样获得房贷优惠 （五）住房贷款的理财策略 三、汽车贷款与银行理财 （一）取得汽车贷款的条件 （二）如何办理汽车贷款 （三）汽车贷款的理财策略 四、质押贷款与银行理财 （一）个人质押贷款的质物范围 （二）如何办理质押贷款 （三）质押贷款的理财策略 五、银行卡与银行理财 （一）信用卡、借记卡、贷记卡的区别 （二）银联卡、V I SA 卡、Ma s t e r Ca r d 卡之间的关系 （三）办理信用卡的条件 （四）信用卡的几种还款方式 （五）信用卡如何注销 （六）使用银行卡的策略 （七）如何安全使用银行卡 第三章 银行理财类金融产品 一、人民币理财产品与银行理财 （一）人民币理财产品的特点 （二）人民币理财产品的种类 （三）人民币理财产品的收益类型 （四）人民币理财产品的四个不等式 （五）购买人民币理财产品的策略 二、外汇理财产品与银行理财 （一）个人外汇理财产品的特点 （二）外汇理财产品的类型 （三）外汇理财产品的常见陷阱 （四）购买外汇理财产品的策略 三、银

3、行Q D I I 产品与银行理财 （一）银行Q D I I 产品的特点 （二）银行、基金、券商三类Q D I I 产品比较 （三）选择银行系Q D I I 产品的建议 （四）购买银行Q D I I 产品需要注意的三个问题 （五）购买银行Q D I I 产品的策略 四、值得购买的银行理财产品介绍 （一）外资银行类产品 （二）中资银行类产品 第四章 银行代理类金融产品 一、代理基金与银行理财 （一）银行代销基金的优势 （二）银行购买基金的步骤 （三）银行购买基金的策略 二、代理黄金买卖与银行理财 （一）黄金投资应了解的四个要素 （二）银行代理黄金投资业务品种 （三）银行代理纸黄金的交易步骤 （四）银行代理纸黄金的投资策略 三、代理外汇买卖与银行理财 （一）银行个人外汇买卖的特点 （二）个人外汇买卖的作用 （三）个人外汇买卖的策略 四、国债与银行理财 （一）国债的分类 （二）购买国债的步骤 （三）购买国债的策略 五、代理保险与银行理财 （一）银行代购保险的优势 （二）银行代购保险的步骤 （三）银行代购保险的策略 第五章 个人银行理财策略 一、个人资产配置的步骤 二、个人资产配置的策略 （一）

4、买入并持有策略 （二）恒定比率调节法 （三）非恒定比率法 三、各类金融产品的风险分析 （一）存款的风险 （二）个人贷款的风险 （三）国债的风险 （四）个人外汇产品的风险 （五）人民币理财产品的风险 （六）银行Q D I I 产品的风险 四、不同风险偏好下的资产配置 五、确定自己的风险偏好 六、个人银行理财套餐 （一）职场新人理财套餐 （二）工薪一族理财套餐 （三）自由职业者理财套餐 第六章 家庭银行理财策略 一、家庭银行理财的步骤 （一）设定理财目标 （二）审视财务状况 （三）明确理财阶段 （四）优化资产配置 （五）跟踪账户信息 二、家庭银行理财的策略 （一）家庭理财五大定律 （二）家庭理财六句格言 （三）家庭理财七条原则 （四）家庭理财十大技巧 三、家庭银行理财套餐 （一）家庭准备期理财套餐 （二）家庭形成期理财套餐 （三）家庭成长期理财套餐 （四）家庭成型期理财套餐 （五）家庭成熟期理财套餐 （六）家庭享受期理财套餐 插图摘要插图摘要书摘插图 第一章 银行理财基本功一、什么是理财理财是什么，不同的年代有不同的主导概念。2 0 世纪5 0 年代的人们提倡“把一分钱掰成两半花 ”；六七

5、十年代的人们则是以“勤俭持家”为荣；现在，人们讲究的是“投资”，先是炒股，而后 炒汇，再是炒房“让钱生钱”已成为时尚。由此可见，关于理财的定义，并没有统一的标准；理财具有时代性和个性。美国理财师资格鉴 定委员会对于理财的定义是：制定合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。理财周刊对 于理财的定义是：理财是为实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总 体协调的财务计划的过程。总体来说，理财包括以下涵义：理财是理一生的财，而不是为解决燃 眉之急的金钱问题；理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚 钱来产生现金流入，因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财；理财涵盖了风险管理，因为 未来具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险 ）或现金流出（费用递增风险）。理财的诀窍是开源、节流。所谓节流，便是计划消费、预算开支。华尔街成功的基金管理人布 赖特麦克蒂格（Br e t t Ma c h t i g ）致力于研究为什么许多一生勤奋的人最终却无法颐养天年。他不断总结十几年来的工作经验与心得，仔细分析那些在金钱游

6、戏中摸爬滚打的经纪人与投资者所犯下 的种种错误，找出投资老手也不能幸免的盲点，并对5 0 0 多位开始一无所有，但最终却积累了上百万 、上千万财富的投资人进行调查，分析他们的致富之道，其研究结果表明一个人的富有程度取决于 他的支出，而非他的收入。但节流并不意味着卑贱乞怜 和吝啬寒酸，而是要有所节制，量入为出。理财既要“节流”，还要“开源”，也就是寻找增加收入的源泉即财源。寻找财源必须具有 “财商”（FQ ），即个人在财务方面的智力、才能。理财中的财源与投资中的财源不同，理财先要 “保财”，以资金安全为第一，不仅要考虑财富的增值，还要考虑财富的保障。理财在追求投资收 益的同时，更应注意职业生涯规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。只有在资金安全的基 础上，才能谈得上投资赚钱，舍弃资金安全是得不偿失的。按照金字塔顺序讲，首先是要底层保障 ，然后再中层增值，之后才谈得上顶层的财富转移。二、为仟么要理财也许有的人会说，我每个月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，理财对我来说没有 必要。其实不然，在H 常生活中处处都有理财之道，时日长久这些资金便会“滴水成河，聚沙成塔 ”，运用得当也可

7、能产生意想不到的效果。真正的理财就是要有效地运用资金，利用每一分钱。举 个简单的例子：某高校大二学生小朱利用课余时间在麦当劳餐厅打工，一个月的收入在7 0 0 元左右。 他到银行开通一只。股票基金的定投业务，每月扣款7 0 0 元，投资年限暂时定为3年，采取前端收费 方式，每个月申购的费率为1. 5 ，3年总共需要支付37 8 元的申购费用，如果按2 0 的预期年收益率 测算，一年到期收益大约为8 439 . 2 1元，3年本利和共约为336 39 . 2 1元。这笔钱可以够小朱毕业后买一 部Q Q 车了。可见，如果理财得当，学生也可以实现自己的买房、买车梦。青年人正是挣钱的时候，后面的路还很长，需要理财；中老年人退休了，收入减少，就更需要 理财，理财是人一生都在进行的活动。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”逐渐积累的，平稳妥当 的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生提供有保障、高品质的生 活。曾有人做过统计，发现同样收入和同样经历的人，从年轻时就开始理财的人比从不理财的人富 裕10 倍以上，可见理财对我们每一个人来说是多么的重要。三、为什么选择银行理财银行作为

8、金融领域最重要的组成部分，在个人和家庭理财中的地位举足轻重。现行的银行理财 产品包括基金、证券、保险、信托、黄金和存款等。银行理财体现出了覆盖范围广、跨行业等重要 特点。由于银行在整个经济中的特殊地位，银行理财有着自身得天独厚的优势。1. 资金实力雄厚根据巴塞尔协议的最低资本充足率要求，商业银行在持续经营的全过程中，必须时刻将资本充 足率保持在8 以上。而且，我国的商业银行特别是四大国有商业银行都有国家扶持。因此，与保险 公司、证券公司、基金公司相比，银行的资金更加雄厚。2 . 信誉好、安全性高在理财过程中，人们最关心的一个问题就是资金的安全性。银行在金融机构中的诚信是最高的 ，多年来的稳健经营也给人们以信誉良好的印象。银行受中央严格的存款准备金制度和银行监督管 理委员会的监管，保证了客户的资金安全。3. 网点众多、快捷便利银行的网点众多，分行、各级支行、分理处、储蓄所遍布各地，资金的划拨非常快捷。同时 ，银行业务已渗透进了老百姓生活的方方面面，人们对银行业务的操作流程非常熟悉，这也使人们 对银行更有感情，更愿意通过银行理财。4. 理财更专业、更客观从专业性方面分析，银行各部门设置分工

9、更加明确、细致，并配有经验丰富和专业的理财人员 。从理财态度的客观性方面分析，银行理财也更为客观中立。证券公司、保险公司的理财在很大程 度上是围绕自身的产品来进行，目的还是在于销售本公司产品；银行同时代理了多家公司的不同产 品，人们有条件跳出某一公司产品的束缚，从不同公司中挑选最合适的产品。四、银行理财需要培养风险意识随着理财手段的多元化，很多家庭已经不再满足于储蓄存款，开始进入债券、基金、股票和外汇等新的理财领域。但是很多人仅仅看到了这些金融理财产品能够获得比存款更多的收益，把它们 看成是发财致富的门路，却忽视了收益与风险共存的道理，而事实上往往收益越高意味着风险越高 。因此，在进行银行理财时除了关注资金回报率之外，一定要把规避风险放在首位。银行理财要注意流动性风险、收益风险和本金风险。流动性风险是指在理财产品没有到期之前 消费者不能提前支取本金和收益，也就是说这部分理财支出是无法移作他用的。因此消费者在购买 理财产品时要弄清楚理财产品的期限以及能否提前赎回，或者急用资金时银行有没有解决方案。收 益风险是指除固定收益类产品外，有许多产品的收益是预期收益，是一个估算值而不是实际一定会 发生的。比如，民生银行发行的人民币新股申购集合理财产品，优点是预期收益较高、期限较短 ；缺点是如果新股发售较少会影响收益，同时如果新股上市跌破发行价，收益就会有损失。还有一 种风险是本金风险，有的理财产品是保本的，而有的理财产品是不保本的，这时就面临着本金无法 收回的风险。要规避这些风险，我们要努力做到以下几点。1. 识别风险为了实现规避风险的目标，首先要做到识别风险。我们应尽量多地了解一些与银行理财相关的 背景知识，如社会宏观经济环境，银行各种金融产品的基本特点、类别和功能等。同时也要掌握一 些风险决策中定量与定性分析的方法，并在此基础上学会分析风险存在的原因，进行风险预测和评 估，掌握识别风险的一些方法和技巧。2 . 降低风险要了解各种风险可能造成的损失或造成的伤害程度、频率及范围，使其在可以承受的范围之内 得到事先控制和全过程控制。例如，对个人金融产品的品种、投资金额、交易价格、成本费用都提 前设定界限，不允许突破设定好的界限；对于存款、贷款、代理业务等都要保留好凭证，一旦发生 纠纷，要及时处理。3. 分散风险俗话说“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，在

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