大学生对消费网贷风险防范的对策研究

1、目录大学生对消费网贷风险防范的对策研究1以花呗为例11 研究背景32 网贷风险相关理论32.1 风险理论32.1.1 网贷风险的含义32.1.2 网贷风险的特点32.1.3 网贷风险的分类42.1.4 网贷风险的管理52.1.5 应对网贷风险的基本措施52.2 信贷理论62.3 平台经济理论63 花呗主要功能73.1 免费使用消费额度购物73.2 支持多种方式还款73.3 支持分期付款74 大学生群体的网贷风险分析84.1 信用透支风险84.2 过度信贷风险94.3 信息泄露风险104.4 财产安全风险114.4.1 网贷市场不完善114.4.2 花呗规则设置不完善125 大学生网贷风险防范对策125.1 信用透支风险的防范对策135.1.1 加强个人征信意识135.1.2 加强与大学生群体沟通135.2 过度信贷风险的防范对策135.2.1 加强个人自控能力135.2.2 加强个人金融理财意识145.3 信息泄露风险的防范对策145.3.1 改进风控系统技术145.3.2 加强个人风险防范意识145.4 财产安全风险的防范对策155.4.1 加强平台风险监管能力155.4.2 制定合

2、理的逾期费用155.4.3 优化花呗平台功能166 总结与展望16大学生对消费网贷风险防范的对策研究以花呗为例摘要：随着互联网技术的高速发展，以及大学生群体消费需求的急速膨胀，他们的消费模式越发趋向方便、快捷，因而，基于互联网的信贷消费应运而生。网络信贷从产生到发展只用了短短五年的时间，却成功的实现了传统贷款向新兴网络信贷的成功转型。网贷的出现使大学生群体的消费观念逐步从保守消费向超前消费转变，虽然在一定程度上改变了他们的消费习惯，同时也带来了一系列的风险问题。本文以大学生为研究对象，在陈述花呗的基本功能及市场影响力的基础上，分析花呗存在的风险，并提出相关的防范对策以及监管措施，从而为满足大学生信贷需求的同时营造健康的、安稳的借贷环境。关键词：花呗；网贷消费；风险；风险管理Research on Measures to Prevent College Students Online Loan Risk: Taking Hua Bai as an ExampleAbstract:With the rapid development of Internet technology, trad

3、itional loan consumption has been unable to meet the rapidly expanding consumer demand of college students. Internet-based credit consumption has emerged.It took only five years for Internet credit to come into being and develop, but it successfully realized the successful transformation from traditional loans to emerging Internet credit.The consumption concept of university students has gradually changed from conservative consumption to advanced consumption. Although their consumption habits ha

4、ve changed to some extent, it also brings a series of risk problems.This paper takes university students as the research object, through understanding the basic functions and market influence of ant check later, analyzes the risks of ant check later, and puts forward relevant preventive measures and regulatory measures, so as to create a healthy and stable borrowing environment for college students.Key words:ant check later ; online loan consumption; risks; risk management1 研究背景随着时代与技术的发展，人类先后经历

5、过农业经济、工业经济以及商品经济，逐渐衍生出一种新兴的经济形态互联网经济。在互联网经济阶段的环境下，催生出的网络信贷在我国大学生群体中的消费规模可达千亿以上，而在这么庞大消费市场的刺激之下，网络信贷作为互联网金融中必不可少的重要部分，正活跃于大学生群体的经济生活中，其发展趋势仍然保持着快速增长的态势。本文将以花呗为例，从大学生角度出发，针对花呗的基本功能进行分析，根据花呗设置的规则，旨在发现该平台在网贷方面存在的风险，并对大学生群体提出合理的对策或建议，从而降低这个群体在网贷消费中遇到风险的可能性。2 网贷风险相关理论2.1 风险理论2.1.1 网贷风险的含义风险是指在一定的时间、地点里，某事件会发生事故的不确定性。通常来说，事故的不确定性是盈利的可能性，也是损失的可能性。通常我们约定俗成只要某事件的发生有两种以上（包括两种）的可能性，那么该事件就可以被认为是存在风险的。根据风险理论，网贷作为一种新型的互联网消费模式，基于自身的特殊性，风险的存在无法避免的。2.1.2 网贷风险的特点基于网络信贷的特征，其风险主要具有客观性、损害性、不确定性、偶然性、相对性和社会性等特点。（1） 网贷风

6、险存在客观性。网贷风险是一种客观存在，不是由人的意志转移的，也可以认为网贷存在一些无法躲避或是灭绝的风险。（2） 网贷风险存在损害性。网贷发生风险势必会给人们日常生活造成损害，受损害的是物质，也可能是身心。前者往往可用钱财来衡量；后者一旦造成损害，通常难以弥补。（3） 网贷风险存在不确定性。通常来说，网贷风险发生的具体时间、地点是难以预测的。即便知道网贷存在的某些风险肯定要发生，但发生风险的确切时间往往是不确定的，而且每次风险发生所造成的损失也是难以预估的。（4） 网贷风险存在偶然性。由于双方对网贷平台相关信息的了解存在差异，因而难以准确预测双方利益失衡的可能性。（5） 网贷风险存在相对性，又称可变性。由于风险的状态是一直运动且变化，因而风险会有量的增减，也会有质的改变。网贷的风险性质会因各种因素的变化而改变，甚至可能会将网贷风险的不利因素转化为有利因素。（6） 网贷风险存在社会性。风险存在于人类社会的各个角落，时刻联系着人们的生存、发展，具有很强的社会性。随着网贷风险的降临，人们的社会生活和网贷平台均会遭到风险所带来的影响。2.1.3 网贷风险的分类按照风险的性质差异，针对其类型大致

7、上可分为有形风险因素与无形风险因素两种。 （7） 有形风险。有形风险因素又名实质风险因素，是指某标的存在部分因素能够引起风险发生或是加重风险损害程度。如：个人身体健康情况、病毒的传染、气候的突变等都属于实质风险因素。已知对于实质风险因素，有部分的风险因素是能够控制，但仍存在部分的风险因素是难以把控的。正如大学生群体在网贷平台中产生的风险，大多都属于实质风险因素所引起的损失风险，其中部分风险因素可以得以控制，但还存在部分风险因素难以把控。（8） 无形风险。指与人的心理或行为有关的风险因素，例如道德风险因素、心理风险因素等因素。其中，道德风险因素是指与个人思想道德修养相关的无形因素，即因为人们产生了不诚实、不正直或不轨的企图以致于发生损害身心健康以及财产安全的风险因素。例如在花呗网络借贷业务中，大学生故意拖欠平台借款或骗取网贷，这些因借贷人道德低下而引起的经济损失等行为便属于道德风险因素。心理风险因素则是指与人的心理状态有关的无形因素，即因为人们疏忽、过失以及心存侥幸的念头，促使风险事故的发生或加重风险损害的风险因素。例如：大学生群体因花呗信贷额度提升后，放松对财务管理的思想。他们的不理性

8、消费、冲动消费等的心理或行为，便属于心理风险因素。2.1.4 网贷风险的管理由于风险或多或少都会给企业带来影响，因而大部分的企业都会很重视项目活动所涉及的风险进行管理。通常来说，风险管理就是通过风险识别、风险估计和风险评价，并以此为基础尽可能合理地使用管理方法、技术手段对项目活动涉及的风险实行有效的控制，采取主动行动、创造条件，尽量扩大风险的有利结果，妥善的处理风险事故造成的不利后果，以最少的成本保证安全、可靠地实现最大的安全保障1。花呗作为一种新型的网贷消费模式来说，因其不同于银行，用户信用信息不具有全面性、安全性，有可能导致放贷风险的提高。这些种种因素的存在，必然会对于网贷平台风险控制的高风险性、高难度性有影响，因而，这就需要花最少的成本使网贷平台的风险控制在最大的安全保障。具体的说，网贷风险管理包括风险管理规划、识别风险、定性风险分析、定量风险分析、风险应对规划和风险控制等各个环节。一、风险管理规划环节是决定如何进行、规划和实施网贷风险管理活动。二、风险识别环节是风险管理的基础，是贯穿风险管理全过程的工作。其主要目标是判断网贷平台给大学生群体带来影响的风险有哪些。三、定性风险分析

9、和定量分析环节则是对网贷平台的风险机率和影响进行评估和汇总，进而对风险因素进行排序，以便于随后进一步的风险分析及应对措施。四、风险应对规划环节便是基于网贷平台风险，为大学生群体用户制定提高机会、降低威胁的方案。五、在风险控制环节中，根据网贷平台已跟踪识别到的风险、监测残余的风险、识别到的新风险，实施风险应对计划，并对其有效性进行评估，从而为降低对大学生群体带来风险危害提供重要的理论基础。2.1.5 应对网贷风险的基本措施网贷风险的应对措施包含了对风险有利机会的跟踪和对风险不利影响的控制。因此，网贷风险应对规划策略大致可分为三种：消极风险或威胁的应对策略、积极风险或机会的应对策略以及接受风险的应对策略2。应对消极风险或威胁时，主要使用的是方法是风险规避、风险转移、风险减轻和风险接受。反之，在已知应对网贷风险需要付出很大代价，或是无法找到任何的应对策略的情况下，往往会采取“接受”的应对策略。当存在的是积极影响的风险，这时候采用的方法可以是开拓、分享和提高。通过充分了解到网贷平台上贷款会带来风险、威胁，也要知道网贷风险会带来机遇。分析网贷风险和机遇的相互转化的条件是影响转化的关键因素，这才能在下一步制定出合理的网贷风险应对策略以及开展风险控制活动。从而促使大学生通过主观的努力去正确的应对网贷风险，使网贷带来的风险、威胁都能得以避免或降低，最终方可实现将网贷风险带来的机遇转化成实际利益。2.2 信贷理论信贷理论最先被提及是在马克思资本论一书中，书中大意为：双方或者多方间的承诺与履行才是信用的基础。而影响它的重要因素主要是执行人的履行意愿以及执行人的实际执行能力。其中，前者是指贷款人的主观还款意愿，这点与履约人的道德思想息息相关。而后者则是指贷款人偿付借贷资本的能力，这点与贷款人在约定时间的经济状况息息相关。如果执行人的

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