专升本毕业报告-金融学-我国互联网金融存在风险与监管对策

1、 南开大学成人高等教育 专升本毕业报告我国互联网金融存在风险与监管对策学 号：姓 名：学 院：现代远程教育学院学习中心：教学站：专 业：金融学完成日期：专升本毕业报告要求毕业报告写作是本科教学计划的重要组成部分，是培养学生理论联系实际和锻炼学生独立分析问题、解决问题能力的有效手段。通过毕业报告写作的形式，可以使学生在综合能力、创新能力等方面得到锻炼，使之进一步理解所学习的专业知识，扩大知识面，提高专业理论素质，同时也是对学生掌握和运用所学基础理论、基本知识、基本技能以及独立工作能力的综合考核。因此，要求全体学生必须严肃对待、认真按要求独立完成，严禁抄袭、弄虚作假。毕业报告被评定为抄袭的，写作无效，成绩一律按不及格记录。一、请同学们在下列题目中任选一题，写成毕业报告1.我国商业银行消费信贷业务存在问题探究2.从紧货币政策对股票市场影响分析3.我国商业银行个人理财业务存在问题及对策建议4.我国民间金融业务发展存在问题研究5.高科技企业融资困境分析及对策建议6.中国股票市场“政策市”表现及原因分析7.黄金市场投资策略研究8.证券投资基金业绩评价方法探析9.我国商业银行操作风险管理问题研究10

2、.商品期货价格与现货价格关系研究11.我国村镇银行经营模式研究12.汽车金融业务发展模式对比研究13.房地产企业开发贷款风险与防范研究14.浅析P2P网贷平台存在问题及对策建议15.第三方支付业务对传统商业银行业务影响研究16.XX省（市）小额贷款业务现状、存在问题、及对策分析17.浅析余额宝的风险及控制18.我或互联网金融存在风险与监管对策19.人民币国际化利弊分析20.我国发展城投债存在问题及对策研究二、毕业报告写作要求毕业报告题目应为专业教师指定题目，正文最少分三段撰写，要求内容充实，主题明确，层次清晰，论据充分可靠，论证有力，有独立的观点和见解，文字准确流畅。 毕业报告写作要理论联系实际，同学们应结合所学专业讲授内容，广泛收集与论文有关资料，含有一定案例，参考一定文献资料。 三、毕业报告写作格式要求1.要求学生必须按学院统一格式的编辑模板进行排版，毕业报告封面的字体和字号编辑模板已经设好，学习中心、专业和学号要求填写全称，且要求准确无误。2.毕业报告正文字体要求统一使用宋体，小4号字；页边距采取默认形式（上下2.54cm，左右3.17cm，页眉1.5cm，页脚1.75cm），行

3、间距取多倍行距（设置值为1.5）；字符间距为默认值（缩放100%，间距：标准）；页码打印在页脚的中间。 3.论文字数要控制在50006000字；4.论文标题书写顺序依次为一、 （一） 1. （1） 。正文（填写内容后删除）摘 要网络技术和移动通信技术的不断发展和普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展，互联网金融与传统金融相比优势较多，但仍存在金融风险，只有针对风险，采取积极有效的控制措施，将风险控制在受控范围内，防止互联网金融风险造成个人金融损失。关键词：互联网金融；优势；风险防控前言互联网金融是信息时代的一种金融模式，是依托现代信息科技的进步和发展，进行的金融活动，具有融资、支付、交易和存储收益等金融功能。互联网金融模式是一种不通过商业银行等中间机构直接在网上进行金融活动，本质上是一种直接金融模式，其具有信息量大、交易成本低、效率高的优点，但存在交易过程中，个人金融信息泄露、网络支付信息，在互联网上被盗取，造成个人的金融损失，只有针对互联网金融的风险，采取有针对性的管理手段或网络信息技术手段对互联网金融风险进行有效的控制，将风险控制在受控范围内，以确保互联网金融的安全，避免个人金融损失

4、。1. 我国互联网金融发展状况1.1互联网金融从快速发展阶段转入规范发展阶段随着互联网金融风险专项整治工作深入开展，互联网金融风险整体水平在下降、互联网金融风险案件高发频发势头得到初步遏制，行业监管规则和要求进一步明确，行业发展环境得到进一步净化。第三方支付牌照只减不增，自2011年到2015年共发放271张第三方支付牌照，且继2015年仅发放2张之后，2016年没有再新发牌照，与此同时，2016年4月中国人民银行下发文件对支付机构进行分级分类监管，同年8月给首批支付牌照续展时称“一段时期内原则上不再批设新机构，重点做好对现有机构的规范引导和风险化解工作”，标志着第三方支付牌照进入存量时代。截至2018 年底，市面上正常运营的第三方支付机构还剩247家，其中112家仅支持预付卡发行与受理一项业务，且绝大多数还受到地域限制；支持全国范围银行卡收单的仅剩37张，支持移动支付的仅有48家，而同时具备开展互联网支付、移动支付和银行卡收单三项业务的仅有26家。被注销的24家包括10家被合并，10家未能续展，3家违规被注销，1家主动注销。从支付牌照的快速增长到不增长，再到减少，也充分展现了我国互联

5、网金融已从快速发展阶段转向规范发展阶段。1.2互联网金融占金融总量的比重依然较低互联网金融与传统金融相比仍然占比较小，但其存在快速增长，且单笔小额零售特征显著，业务涉众面也较广。1.2.1 互联网金融与传统金融差距较大互联网金融占比较小主要表现在按照支付清算协会口径，若不考虑红包等娱乐属性产品业务量，2018年我国非银行机构移动支付规模约51万亿，虽然与银行业金融机构158 万亿相比依然有较大差距，但近年来一直维持高速增长。1.2.2 互联网金融增速较快互联网金融快速增长主要表现在自2013年以来，银行移动支付单笔金额平均约6500元，非银行支付机构单笔金额平均约530元，区别极其显著，这也与以微信、支付宝等为主的第三方支付更深入到生活场景、在小额化、零售化上表现较为突出有直接关系。1.2.3 互联网金融业务涉众面广互联网金融业务涉众面较广主要表现在以P2P网贷为例， P2P网络借贷行业总体贷款余额不到同期金融机构人民币各项贷款余额的1%。但同时，P2P网贷不论是投资端还是借款端，用户都在持续稳定增长。1.3互联网金融业务模式众多互联网金融业务模式众多，但主要业态发展呈现分化态势1。具

6、体来说，互联网支付发展迅速，商业银行占据主体地位，非银行支付呈笔数多、单笔交易额较小的特点。P2P网贷行业整合、退出现象明显，运营平台数量有所下降，成交量与参与人数仍稳步增长。互联网保险业务扩张较快，创新较为活跃，业务渗透率不断提高。互联网基金销售稳步增长，业务集中在互联网货币基金销售。互联网消费金融参与主体多元化，发展快速，以小额、短期的贷款业务为主。互联网股权融资发展相对滞后，股权众筹融资监管规则尚未发布，互联网非公开股权融资实际开展业务的平台较少。1.4互联网金融为传统金融注入了新动力互联网金融“鲶鱼效应”明显2。互联网金融在理念、技术和模式等方面的创新，促使中国传统金融机构不断改变业务模式和服务方式，为传统金融机构的改革发展注入了新动力。2. 互联网金融发展的特点互联网金融借助于电子信息技术飞速发展并且诞生出很多创新产品和工具。纵观互联网金融的整个发展过程，存在移动化、电商化和自金融的特点。2.1 互联网金融发展“移动化”特点根据互联网研究机构统计，移动金融年均同比增长20%。非现金支付占整个支付系统比例超过70%。非现金支付主要包括电子支付、票据、银行卡以及贷记转账等形式，2

7、016年我国非现金支付1251 亿笔，支付金额3687万亿元占整个支付系统超过72%，其中电子支付约2500 万亿，占非现金支付金额68%。金融机构电子支付仍以网上支付为主，但移动支付是主要增长动力，电话支付已然大幅萎缩。银行业金融机构电子支付主要包括网上支付、移动支付和电话支付以及ATM、POS等其他形式。2018年1-6月金融机构电子支付总金额约1302万亿，其中网上支付、移动支付、电话支付分别占87%，7.7%和0.3%，而从近3年各自同比增速来看，移动支付经历2015年379%的爆发式增长之后，2016年和2017 上半年同比增速分别为45.6%和22.6%，依然远高于网上支付和电话支付，增长势头依然迅猛，增长率远高于网上支付和电话支付。2.2 互联网金融发展“电商化”特点电商企业基于交易信息和信用评估为小微企业提供的信贷服务。其中最典型的就是阿里巴巴金融，为阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台的小微企业提供可持续性的小额贷款，金融从数千元到数十万元不等。2.2 互联网金融发展“自金融”特点运用互联网的用户聚合和高速传播的特点，为用户提供直接的投融资服务，资金的需求方和供给方都是

8、个人，取代了原有的机构渠道来进行融资和贷款。宜信、拍拍贷、人人贷等小额网络贷款平台就是提供此类服务的代表性平台。3. 互联网金融发展趋势3.1 以服务实体经济为导向依据近年国际国内经济形势，国家提出了“以供给侧结构性改革为主线，扩大有效供给，满足有效需求”的战略任务。互联网金融行业应紧紧抓住我国经济转型升级与结构调整产生的有效金融需求，促进网络与金融的深度融合、业务与场景的广泛结合、技术与流程的有机整合，有效增加金融服务供给规模、效率和质量，提高互联网金融供给对实体经济需求变化的适应性和灵活性，避免过度拉长资金链条和脱离实体经济空转。3.2 以发展普惠金融为重点我国金融在发展普惠金融方面进行了大量尝试，取得的成绩有目共睹。根据世界银行在普惠金融指标上的最新数据，中国的大部分指标均排在发展中国家前列，账户普及率和储蓄普及率等指标甚至显著优于G20国家平均值。同时我们也要清醒认识到，中国与全球许多国家一样，在发展普惠金融方面依然面临服务不均衡、成本高、效率低、商业可持续性不足等一系列全球共性难题。互联网金融在降低金融交易成本、提高金融资源配置效率、扩大金融服务辐射半径等方面具有独特优势，为

9、解决上述共性难题提供了一条可行路径。依据G20杭州峰会通过了G20数字普惠金融高级原则，鼓励各国依托先进数字技术促进普惠金融发展。可以预见，在全球范围内，将会加速形成一个数字普惠金融的新模式。互联网金融应抓住数字普惠金融发展的良好机遇，赢得更为广阔的发展空间。3.3 以合规性为经营前提互联网金融为金融体系的市场化、普惠化发展带来了新鲜元素，但这并不意味着互联网金融发展可以没有边界、创新可以没有规则、业务可以没有规矩。从业机构要认识到“合规也是效益”、“合规也是生产力”，要按照监管规则、整治要求和行业标准，加快建立客户身份识别、信息披露、资金存管、投资者适当性管理、反洗钱、反恐怖融资等制度，切实提升网络和信息安全保障水平。3.4 以提升风控能力为关键点互联网金融本质还是金融，没有改变金融的功能属性和风险属性。互联网金融发展得好不好，关键取决于风控做得好不好。从业机构要充分认识到信息化背景下金融业务风险与技术风险可能产生的叠加效应和扩散效应，遵循金融基本规律，形成正确的创新导向，建立有效的内控制度和风险管理系统等软硬件条件。在这个方面，企业内控还应该与法律约束、行政监管、行业自律、社会监督有机结合起来，形成五位一体的多层次、全方位风险治理体系，使互联网金融创新可能带来的风险处于可管、可控、可承受范围内。3.5 以先进网信技术为驱动力随着信息化、数字化时代的深入发展，“无网络不金融”、“无移动不金融”已成为现代金融业体系的一个重要特征。从业机构应按照“有利于提升服务实体经济效率和普惠水平、有利于降低金融风险、有利于保护消费者合法权益”这三个有利于的原则积极开展科技驱动的金融创新。我们高兴地看到，一些互联网企业依托网络导流和场景优势，不断提高金融服务的普惠性和便捷性。比如，非银行支付机构给

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