银行从业个人理财知识点[中级]
22页1、 .wd.第一章 家庭收支和债务管理【考点】分类1.家庭收入、支出、结余,资产、负债、净资产2.收入-支出=结余3.家庭收入:工作收入、理财收入投资收入、其他收入4.家庭支出:家庭生活支出分为家庭日常生活支出、专项支出、理财支出如投资资产的利息支出、保障保费、投资理财咨询支出、其他支出如礼金、罚款、捐款5.家庭结余:生活结余=税后工作收入-日常生活支出和专项支出、理财结余=理财收入-理财支出;6.按结余的支配工程分:专项结余定期定额等各类投资、储蓄型保险保费、还贷本金、自由结余;专项结余占比越高=理财积极程度越高资产-负债=净资产1自用性资产和自用性负债:用以维护家庭生活品质。自用性资产分为增值型资产如自用住房、艺术品收藏和非增值型资产如自用汽车、家具电器及私人用品。自用性负债:自住房房贷、车贷等,随着家庭资产的逐步积累,逐步降低。2投资性资产和投资性负债:为未来人生不同阶段理财需求进展准备的最主要的财务安排。投资性资产:保值增值、满足人生不同阶段需求最主要的资产,如股票、基金、债券、投资性房产。可分为:可配置投资性资产流动性较强,如证券类投资、储蓄、房产和不可配置投资性资产流动性较差
2、、一时无法变现,如未上市或合伙企业个股权、保单现金价值、住房公积金、养老金投资性负债:主要表达了理财的积极性,如利用财务杠杆融资理财、投资性房产按揭贷款、实业投资债务3流动性资产和消费性负债:用于日常开销和紧急备用金预备金、准备金流动性资产:现金、银行活期存款,一般以6个月左右的家庭生活支出作为现金储藏水平标准,这里的生活支出为家庭所有的支出,包括比较刚性的还贷支出、保险支出、教育支出。消费性负债:信用卡未付余额、小额消费性负债。消费性负债率高=家庭流动性出现问题,比方超前消费、家庭入不敷出收入支出表和资产负债表分析一家庭收支状况分析1.收支盈余分析:因为“其他收入不是持续的收入,应考虑排除其他收入后收支是否平衡或盈余2.财务自由度分析=理财收入/生活支出,越接近1或者大于1,那么财务自由度越高。理财收入应排除资本利得、财产转让所得等无法持续获得的收入。3.收入支出构造分析:收入构造分析开源、生活支出构造分析节流、结余能力分析自由结余占比越大,结余使用效率越低;如果总储蓄为正、自由结余为负,说明家庭出现流动性问题,应调整已支配结余额度或调整生活支出来到达收支平衡4.应急能力分析:家庭紧
3、急预备金月数=根据资产负债表中流动性资产/家庭月支出,通常为家庭月支出的3-6倍,以抵御家庭收入突然中断或突发大笔支出不安全因素二家庭债务管理分析1.资产负债率:资产负债率超过50%,偏高2.融资比率:=投资性负债/投资性资产,表达理财积极程度,普通家庭常见的杠杆投资行为就是投资房产3.负债构造:消费负债比率消费性负债/总负债、投资性负债比率投资性负债/总负债、自用性负债比率自用性负债/总负债4.偿债能力:1平均负债利率,=统计年度利息支出/总负债,如果该利率高于基准贷款利率20%以上,那么提醒客户关注财务负担、进展债务重组2债务负担率分析,=统计年度本息支出/税后工作收入。根据经历法那么,超过40%,对生活品质可能会产生影响。第二章 财富保障与规划【考点】不安全因素1.不安全因素定义:损失发生的不确定性,包括损失发生与否、发生时间、损失程度的不确定2.不安全因素组成因素:不安全因素因素、不安全因素事故、损失。不安全因素因素是原因或条件,是不安全因素事故发生的潜在原因,是损失的间接原因,可以分为有形不安全因素因素和无形不安全因素因素。不安全因素事故是偶发事件,是造成损失的直接或外在原因
4、,不安全因素只有通过不安全因素事故的发生才能导致损失。损失是非成心的、非预期的、非方案的经济价值减少。分为直接损失和间接损失。3.不安全因素管理:20世纪30年代后产生现代不安全因素管理活动,1952年、美国学者格拉尔?费用控制的新时期-不安全因素管理?首次使用“不安全因素管理。1不安全因素管理的定义:是用以降低不安全因素的消极结果的决策过程,目标:以最小的成本获得最大的安全保障、对象:是不安全因素。2不安全因素管理的方法:即不安全因素管理的技术,分为控制型和财务型。A、控制型不安全因素管理技术:采取控制技术,如事故发生前降低事故发生频率,事故发生时将损失减少到最低限度。B、财务型不安全因素管理技术:自留不安全因素主动自留、被动自留、转移不安全因素3不安全因素管理的 基本程序:不安全因素识别、不安全因素估测为不安全因素决策、选择不安全因素管理技术提供科学依据、不安全因素评价、选择不安全因素管理技术不安全因素管理最为重要的环节、评估不安全因素管理效果可行性、可操作性、有效性、成本效益性。保险概述1.商业保险与社会保险的区别:自愿性、盈利性、业务范围及赔偿保险金和支付保障金商业保险包括财产
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