江苏辖内大型银行贷款分类偏离度分析
7页1、江苏辖内大型银行贷款分类偏离度分析 基于现场检查数据的分析与思考近日, 江苏银监局在辖内大型银行贷款偏离度情况现场检查的基础上,对贷款分类产生偏离的原因进行了深入剖析。一、基本情况此次贷款偏离度检查涉及江苏大型银行2009 年末对公贷款客户 1602 户、 3502.44 亿元,样本贷款不良率为 1.49% 。检查共发现各类违规问题 254 个,涉及 217 户、 495.79 亿元贷款,分别占全部检查户数、金额的 13.55% 、 14.16% 。根据相关监管规定,江苏银监局下调了 84 户、 317 笔、 147.27 亿元贷款的分类,分别占检查户数和金额的 5.24% 和 4.20% 。其中:由正常类下调为关注类的贷款有 71 户、 139.4 亿元,占调整户数和金额的 84.52% 和 94.66% ,由正常下调至不良的有 9户、 6 亿元,分别占检查户数和金额的 0.56% 和 0.17% ;样本不良贷款绝对偏离度为 0.14 个百分点,相对偏离度为 9.40% 。如果加上原拟调整、 后因检查期间贷款收回而不作调整的 14 户、52.49 亿元贷款, 则检查调整数分别占检查户
2、数和金额的 6.12%和 5.70% ;其中由正常下调至不良的增加 4 户、 29.68 亿元,还原后分别占检查户数和金额的 0.81% 和 1.02% ;样本不良贷 款绝对偏离度为 0.99 个百分点,相对偏离度为 66.44% 。从借款人性质看, 调整分类的贷款中地方政府融资平台贷款37 户、 83.15 亿元, 户数及金额占比分别为 44.05% 和 56.46% ;一般企业贷款47 户、 64.12 亿元,户数及金额占比分别为55.95% 和 43.54% 。从一般企业贷款客户的行业分布来看,调整分类的贷款中制造业贷款12 户、 14.41 亿,分别占调整分类的一般企业贷款户数和金额的 44.68% 和 22.48% 。二、贷款分类偏离成因分析经分析, 此次检查中样本贷款分类偏离的直接原因主要是业务操作和内控执行中存在的偏差, 但从实际检查的情况来看, 导致分类偏离的根本原因在于以下四点:(一) 分类管理制度与系统存在缺陷。 一是各行分类标准差异较大。 目前, 各行贷款五级分类管理主要依据银监会2007 年颁布的贷款风险分类指引 (下称指引 )和各行制定的实施细则。 但由于各行
3、情况的差异性, 导致各行制定的分类标准并不统一,规范性较差,从而形成分类的偏离。如中行要求“在年度常规分类后,至少每隔半年重审一次” ,分类频次未达到指引的要求。 二是部分行信息系统功能设计存在缺陷。 如建行客户信用评级系统无法将分公司客户与总公司客户分类结果自动衔接,导致作为分类重要依据的客户信用信息失真,直接影响到贷款风险分类的客观准确性。(二) 为完成业绩考核而掩饰信贷风险。 掩饰信贷风险真实反映, 有利于银行完成不良贷款压降和利润等考核任务, 有利于少提拨备和提高资本充足率, 因而银行存在放松贷款分类管理的逆向激励动力。 一是为完成新增不良贷款控制和利润等指标, 银行通过多次借新还旧拖延问题贷款的暴露时间, 或对已经存在明显问题的贷款迟迟不做分类调整。如某行无锡分行4 户企业的14 笔、 1.16 亿元贷款均为借新还旧贷款,上述企业在2009 年或以前就已经处于或停产、或资不抵债、或多次重组整顿、或多次借新还旧的状态, 但该分行仍将上述贷款分为关注类, 而未根据客户的实际情况将贷款下调至不良类进行管理。 二是为争夺市场份额,变相违规发放贷款,但在贷款分类中不作相应反映。这种情况
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