信用社银行中小企业及微小企业惠企通贷款业务管理办法
26页1、信用社(银行)中小企业及微小企业“惠企通”贷款业务管理办法第一章 总 则第一条 为进一步规范中小企业及微小企业信贷业务行为, 提高信贷经营管理水平,全面提升全省农村信用社开展中小企 业及微小企业金融业务的市场竞争能力和盈利能力,根据中 华人民共和国商业银行法、省农村信用社信贷管理制度、省 农村信用社贷款业务操作规程、农村信用社小企业信用贷款 和联保贷款指引等法律法规和相关信贷管理制度,特制定本 办法。第二条 本办法所称“惠企通”业务,是指农村信用社(包括 全省农村信用社系统具体经营贷款业务的营业网点,下同)向 服务区域内符合贷款条件的中小企业及微小企业发放贷款的一 种新型业务品种。“惠企通”业务,由借款企业提供足额有效的抵 (质)押担保,并由借款企业业主或全体股东承担连带保证责 任,或以信用贷款的方式给借款人发放的贷款。“惠企通”业务可 不进行评级和授信。第三条 “惠企通”业务的适用范围,包括贷款、承兑、贴现 保证等表内、表外信贷业务。第四条 “惠企通”业务设定的抵押物,必须符合省农村信用 社抵押贷款的有关规定,包括但不限于:(一)以企业业主个人、家庭、其他第三方拥有完全产权 的不动产
2、做抵押的,该不动产应产权归属明确,且不属于处分 权人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋,已使用年限一般 应在 10 年以内,剩余使用年限必须超过贷款期限。(二)以企业拥有完全处分权的不动产做抵押的,该不动 产的已使用年限一般应在5年以内,剩余使用年限必须超过贷 款期限。(三)担保法所确定的其他抵押物。第五条 “惠企通”业务设定的质押物,必须符合省农村信用 社质押贷款的有关规定,包括但不限于:(一)国债和农村信用社认可的合法银行存款凭单;(二)农村信用社认可的国有商业银行和全国股份制商业 银行承兑的银行承兑汇票;(三)农村信用社认可的其他特定财产和权利质押。第六条 为有针对性地加强“惠企通”业务的风险控制,在设 定有效抵(质)押担保的同时,企业业主或全体股东必须承担 连带保证责任。第二章 贷款对象、用途、期限、利率和限额第七条 贷款对象经工商行政管理部门依法登记具有独立法人资格的中小企 业及微小企业,包括个体工商户和个人独资企业、个人合伙企业等自然人承担无限责任的企业在内。第八条 贷款用途 “惠企通”贷款主要用于中小企业及微小企业正常生产经营 资金周转及设备、厂房等投资。信贷资金不得以任
3、何形式流入 证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。第九条 贷款期限期限一般不超过 1 年,最长不超过 3 年。第十条 贷款利率 “惠企通”贷款利率,按照人民银行的有关利率政策规定执 行,可适当上浮。在科学计量信用、市场、操作风险的前提下, 对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小企业及微小企 业贷款实行不同的风险定价。具体由各行社自行确定。第十一条 贷款限额 单户贷款金额最高不超过人民币 500万元。第三章 贷款条件第十二条 “惠企通”业务的借款人必须同时满足以下基本条 件:(一)经工商行政管理部门核准登记,且年检合格;(二)有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度;(三)有固定住所和经营场所,合法经营,产品有市场、 有效益;(四)持有人民银行核发的贷款证、卡,且年检合格;(五)信誉良好,具备履行合同、偿还债务的能力,无不 良信用记录;(六)能遵守国家金融法规政策及农村信用社的有关规定;(七)在我省农村信用社开立基本结算账户或一般结算账 户。第十三条 贷款条件(一)有充足的还款来源和良好的还款意愿;(二)能够提供符合本办法规定的抵(质)押担保或信用贷款条件;三)由企业业主或全体
4、股东承担连带保证责任; 四)农村信用社要求的其它条件。第十四条 贷款抵(质)押率根据抵(质)押物性质、贷款金额、抵(质)押人等因素,确定抵(质)押贷款率和折扣率。其中,抵押贷款率应不高于 70,质押贷款率应不高于 90。抵(质)押贷款率二贷款本息金额/抵(质)押物价值确认 抵(质)押物价值确认二抵(质)押物评估价值X(1-折 扣率)第四章 中小企业及微小企业认定第十五条 根据国家有关中小企业及微小企业划分的具体规定和要求,结合我省农村信用社的实际情况,“惠企通”业务的 贷款对象主要包括:除国家重点建设项目、大型基础设施项目、 跨国公司、集团客户、金融类客户外,符合贷款条件并经工商 行政管理部门依法登记的法人企业。第十六条 农村信用社受理中小企业及微小企业“惠企通”业 务后,对借款企业的标准进行认定,按信贷权限进行调查、审 查、审批。第十七条 中小企业及微小企业由于经营规模扩大需要调 整,且连续两年超过中小企业及微小企业规定标准的,由经办 信贷人员填制中小企业及微小企业认定调整表,交信贷管理部 门审批认定后,调出中小企业及微小企业名录。第十八条 大型企业由于生产经营恶化,规模缩小而符合中
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