某先生的家庭理财规划书案例(PPT 43页)

1、XXXXXX家庭家庭理财规划书理财规划书非凡理财工作室非凡理财工作室小组成员小组成员组长：）家庭理财规划书目录责任声明客户基本资料财务状况及分析客户理财目标理财方案 非凡理财工作室声明：非凡理财工作室声明： 尊敬的程先生您好： 非常荣幸给您提供理财服务，请您如实提供家庭财务信息，以避免您造成不必要的经济损失。 非凡理财室本着客观、公正、勤勉、谨慎、保密的原则，精心为您量身定做理财方案。 为了规避风险，请您与我们保持联系，如有重大变动，我们将为您提供升级版服务。客户基本信息客户基本信息程建国程建国 先生先生年龄年龄 4242岁岁家庭成员家庭成员 ：妻子：王子玲（妻子：王子玲（3737岁）岁） 儿子：程儿子：程 果（果（1212岁）岁）资产情况资产情况：自有房子自有房子一栋（一栋（9 9年前以总价年前以总价7878万元、万元、2020年按揭购买），年按揭购买），目前现值目前现值100100万元，贷款余万元，贷款余额额23235 5万。万。储蓄存款储蓄存款 万元万元股票股票 5.65.6万元（现值，成万元（现值，成本价本价 为为3 3万元）万元）汽车汽车一部，市值一部，市值7 7万元万元个人

2、信用贷款个人信用贷款5.55.5万元，每月万元，每月还款还款50005000元，元，1212个月还清个月还清客户基本信息客户基本信息 程太太资产情况程太太资产情况 自有房子一栋（自有房子一栋（4 4年前以总价年前以总价6565万元、万元、2020年按揭购买），年按揭购买）， 目前市场价目前市场价8080万元，现出租，每月租金收入万元，现出租，每月租金收入20002000元，正元，正 好抵每月按揭款好抵每月按揭款活期储蓄存款活期储蓄存款1 1万元万元定期存款定期存款 1212万万股票型基金股票型基金6 6万元（现值，成本价为万元（现值，成本价为3 37 7万元，每年税后利万元，每年税后利息收入息收入25002500元）元） 收入情况收入情况 程先生每月税前收入程先生每月税前收入75007500元，已有元，已有1111年的工作年资；年的工作年资； 程太太每月税前收入程太太每月税前收入80008000元，已有元，已有6 6年年资。年年资。 支出情况支出情况 家庭月生活费家庭月生活费50005000元，学杂费元，学杂费12001200元（不含贷款）元（不含贷款）家庭资产负债表家庭资产负债表现金

3、流量表现金流量表项目金额项目金额一、生活现金流量三、借贷现金流量税前工作收入15,500.00借入本金0税后工作收入13,150.00利息支出0生活支出-6,200.00还款本金-7,000.00生活现金流量6,950.00借贷现金流量-7,000.00二、投资现金流量投资收益2,208.00 投资现金流量2,208.00现金增减2,158.00风险态度评分表风险态度评分表忍受亏损忍受亏损 % %1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得客户得分分1010不能容忍任何损失不能容忍任何损失0 0分，每增加分，每增加1%1%加加2 2分，可容忍分，可容忍2525得得5050分分1010首要考虑首要考虑赚短现赚短现差价差价长期利得长期利得年现金收年现金收益益抗通膨保值抗通膨保值保本保保本保息息8 8认赔动作认赔动作预设停预设停损点损点事后停损事后停损部分认赔部分认赔持有待回升持有待回升加码摊加码摊平平8 8赔钱心理赔钱心理学习经学习经验验照常过日照常过日子子影响情绪影响情绪小小影响情绪大影响情绪大难以成难以成眠眠1010最重要特最重要特性性获利性获利性收益兼成收益兼成长长收益

4、性收益性流动性流动性安全性安全性8 8避免工具避免工具无无期货期货股票股票外汇外汇不动产不动产6 6总分总分5050风险承受能力分析风险承受能力分析年龄年龄1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户客户得分得分4242总分总分5050分，分，2525岁以下者岁以下者5050分，每多一岁少分，每多一岁少1 1分，分，7575岁以上者岁以上者0 0分分3232就业状况就业状况公教人员公教人员上班族上班族佣金收入者佣金收入者自营事业自营事业者者失业失业7 7家庭负担家庭负担未婚未婚双薪无双薪无子女子女双薪有子女双薪有子女单薪有子单薪有子女女单薪养三单薪养三代代6 6置产状况置产状况投资不动产投资不动产自宅无自宅无房贷房贷房贷房贷505050无自宅无自宅6 6投资经验投资经验1010年以上年以上6 61010年年2 25 5年年1 1年以内年以内无无9 9投资知识投资知识有专业证照有专业证照财金科财金科系毕系毕自修有心得自修有心得懂一些懂一些一片空白一片空白7 7总分总分6767家庭财务诊断结论家庭财务诊断结论程先生夫妇作为家庭的经济支柱，除了基本社保以程先生夫妇作为家庭的经济支

5、柱，除了基本社保以外没有购买任何商业保险，应对风险的能力较脆弱，外没有购买任何商业保险，应对风险的能力较脆弱，应适当补充一定的商业险种。应适当补充一定的商业险种。家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产，而家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产，而且长期定期存款占比过大，限制了流动性且长期定期存款占比过大，限制了流动性。从程先生家庭的资产负债表中看出，房产占资产总从程先生家庭的资产负债表中看出，房产占资产总额的额的83.8883.88，固定资产所占比例较重，在整个家，固定资产所占比例较重，在整个家庭资产配置中并不合理，应该相对减少固定资产的庭资产配置中并不合理，应该相对减少固定资产的比例，以抵抗突发性的财务需求。比例，以抵抗突发性的财务需求。理财目标1. 1. 儿子在国内念大学，在国外读两年硕士，儿子在国内念大学，在国外读两年硕士，年支出现值大学年支出现值大学20,000 20,000 元，留学元，留学200,000200,000元。元。2. 2. 程家夫妇均期望程家夫妇均期望60 60 岁退休，退休生活费为岁退休，退休生活费为每月现值每月现值5,000 5,000 元。夫妻皆在元。

6、夫妻皆在80 80 岁终岁终老。老。3. 3. 希望三年后换一部现值希望三年后换一部现值150,000 150,000 元的汽车。元的汽车。相关假设贷款利率6%，通货膨胀率3%,学费成长率5%,房贷利率7%，车价零成长，换车时残值率为10%。理财规划目标一Add Your Title1、理财目标能否达成？、理财目标能否达成？年龄年龄净现金流量净现金流量期末资产期末资产43276000 276000 276000 276000 4426582 26582 302582 302582 4529297 29297 331878 331878 4632130 32130 364008 364008 47(121821)(121821)242187 242187 4838174 38174 280361 280361 4934856 34856 315217 315217 5037890 37890 353107 353107 5141054 41054 394161 394161 5244353 44353 438514 438514 53(245410)(245410)193104 1931

7、04 54(226689)(226689)(33585)(33585)购车年出国留学年目标一从上表可以看出，程先生对于三年后一从上表可以看出，程先生对于三年后一次性买车的自用性资产购买，是绝对可次性买车的自用性资产购买，是绝对可以实现的。以实现的。另外，由于学费的增长，程先生的孩子在读另外，由于学费的增长，程先生的孩子在读硕的第二年，如果无投资，现金流会出现负硕的第二年，如果无投资，现金流会出现负值，也就是说，该项理财目标无法实现，缺值，也就是说，该项理财目标无法实现，缺口为口为3358533585元。元。基于程先生一家的初始净资产有基于程先生一家的初始净资产有276000276000元，由资产元，由资产派生的投报率需要派生的投报率需要1.051.05（N N：1111，PVPV：276000276000，FVFV：309585309585，PMTPMT：0 0），因此，若从客户的角度出），因此，若从客户的角度出发，普通储蓄即可达成目标。发，普通储蓄即可达成目标。1，小结从其一生的现金流量来看，假设情况不变化，从其一生的现金流量来看，假设情况不变化，孩子的出国留学及退休目标都不可能实现

8、。而孩子的出国留学及退休目标都不可能实现。而此前所说，出国留学的投资报酬率仅需此前所说，出国留学的投资报酬率仅需1.051.05，但要实现退休的目标，整个人生的投报率需要但要实现退休的目标，整个人生的投报率需要6.796.79。2、需要多少的投资回报率？如果报酬率达不如果报酬率达不到到6 67979，一定要在一定要在6060岁退休呢？岁退休呢？要准备要准备3030万元的退休金，即使把现有万元的退休金，即使把现有的所有资产（的所有资产（27.627.6万元），用于退休万元），用于退休金，亦不足以满足。金，亦不足以满足。对于对于6.79的投资报酬率，我们认为该目标不难的投资报酬率，我们认为该目标不难实现，大致配置实现，大致配置30股票型基金、股票型基金、70的债券型的债券型基金可实现。基金可实现。此外，我们仍考虑到最坏的打算，即如果客户此外，我们仍考虑到最坏的打算，即如果客户30的股票型基金完全亏损，假若的股票型基金完全亏损，假若70的资产可保的资产可保持持8的投报率，仍可派生的投报率，仍可派生45万元，完全可以实万元，完全可以实现孩子的出国留学目标，当然，这类情况也不可现孩子的出国留学目

9、标，当然，这类情况也不可能出现，即使出现，在接下来的能出现，即使出现，在接下来的10年中，年中，30股股票基金损失仍将翻盘！票基金损失仍将翻盘！投资组合建议投资组合建议可以预见，由于家庭期初资产充足，家庭收入可以预见，由于家庭期初资产充足，家庭收入高（每月家庭收入高（每月家庭收入1550015500税前税前) )，生活支出，生活支出50005000，仅占收入的仅占收入的32.2632.26，其余资产完全可以通过财，其余资产完全可以通过财务杠杆来实现超额收益，故该家庭的资产流量务杠杆来实现超额收益，故该家庭的资产流量并不需要我们过多的担心，反而由于夫妻双方并不需要我们过多的担心，反而由于夫妻双方的收入均等，任何一方的失业或丧失劳动力，的收入均等，任何一方的失业或丧失劳动力，都会对家庭造成巨大的影响。都会对家庭造成巨大的影响。题目上假设其妻子被迫解聘，我们来看下图。题目上假设其妻子被迫解聘，我们来看下图。如果程太太被公司解聘收入收入养老金养老金住房、医疗、住房、医疗、失业失业生活支生活支出出学费支学费支出出购屋购屋购车购车出租收出租收入入净现金净现金流流量量期末资期末资产产324000 3

10、24000 324000 324000 84552 84552 (6764)(6764)(12683)(12683)(61800)(61800)(15876(15876) )(29796(29796) )(42367)(42367)354596 354596 87934 87934 (7035)(7035)(13190)(13190)(63654)(63654)(16669(16669) )(29796(29796) )(42410)(42410)392040 392040 91451 91451 (7316)(7316)(13718)(13718)(65564)(65564)(17503(17503) )(29796(29796) )(42445)(42445)437881 437881 95110 95110 (7609)(7609)(14266)(14266)(67531)(67531)(18378(18378) )(29796(29796) )(156909(156909) )(199380(199380) )337110 337110 98914 98914 (7913)(7

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