浅析我国网上银行的发展标准稿.doc

w：山东省委党校毕业论文一、我国网上银行发展状况(-)网上银行概况1. 网上银行的概念网上银行也称为网络银行、银行，是利用因特网及相关技术处理传统的银行业务 及支持电了商务网上支付的新型银行1995年10月，加拿大皇家银行在美国建立了世界 上第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB),之后世界各国的商业银行相继发展了网 上银行业务，网上银行业务的种类也不断丰富起来①2. 网上银行的分类按照商业模式划分，网上银行主要有两种形式，一种是利用Internet发展起来的纯网 上银行，这类银行所有交易全部依靠Internet进行，例如上面提到的世界上第一家网上银 行一安全第一网络银行(SFNB)；另一类是在现有商业银行基础上发展起来的,就是商业银行 通过开通日己的网站，附加电子银行服务，把银行业务运用到Internet,而我国目前的网上 银行就属于第二类3. 发展网上银行的必要性发展网上银行不仅可以使商业银行获得中间业务收入，更重要的是，它可以分流银行 的柜面业务并且节省客户的时间和费用，成为一项方便客户、提高效率、降低交易费用的 电子银行自助工具随着网络在全世界范围内的不断普及，网络用户不断增多，快捷、方 便的网络在银行业、商业中的应用越来越显得必不可少。

4. 发展网上银行的可行性网络的普及、网络安全技术的不断发展为网上银行的发展提供了不可缺少的“硬件” 基础，而各国特别是西方发达国家社会信用体系的不断完善则成为网上银行的发展壮大的 “软件”支持)我国网上银行发展状况从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中 型商业银行都推出了日己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站中国的网 上银行业务正保持着快速发展之势2007年12月13 |_|,中国金融认证中心(CFCA)发布的《2007中国网上银行调杏报告》 显示,“2007中国网上银行成长指数”中，个人网上银行成长指数为62.07,比2006的58. 33 增长了 6. 4%,整个市场处于不断成长的过程中；企业网上银行成长指数为58.84,比2006 年(58. 73)略有增长与此同时，企业用户网上银行使用呈现逐步代替传统银行业务的趋 势其中，58.6%的企业使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务；有26.1%的企业使 用网银替代了 50%〜60%的柜台业务；26. 9%的企业使用网银替代了 70%〜80%的柜台业务； 网银替代90%以上柜台业务的企业网银用户比例也超过了 5%o二、我国网上银行发展中存在的问题（-）安全问题1. 网银盗窃的威胁网银盗窃作案的手段主要有以下两神。

第一种是建立假冒的网上银行网站，骗取用户 银行卡卡号及密码进行盗窃网银盗窃者首先建立域名和网页内容都与真正网上银行系统 极其相似的网站，网银用户如果不加以认真识别，就会被诱骗登录并输入卡号和密码等信 息，网银盗窃者就可以通过真正的网上银行系统或者伪造银行卡来盗窃资金另一种则是利用木马病毒窃取网银用户个人信息后实施盗窃犯罪分子通过邮件传输、 远程控制等手段入侵网银用户的电脑并使其感染犯罪分子所编写的木马程序木马程序会 自动摄取网银用户正在使用的浏览器，并自动识别出用户登录的网站是否是银行的网站 一旦发现用户登录网上银行，木马程序就会记录下其在此期间的所有键盘和鼠标动作，以 此窃取用户的卡号和密码等信息，并将其发送给指定邮箱，犯罪分了便可以利用这些信息 盗窃资金2. 网上银行内部工作人员的威胁银行内部的风险主要体现在技术、管理与业务等三个层面从技术层面讲，网上银行实 现的是一个结构发杂的Web应用程序集，系统技术安全风险来源于主机和服务器的安全、网 络运行安全以及局域网的安全等方面从管理层面讲，一方面，由于网上银行是传统金融产 品与现代信息技术密切结合的产物，要求内部员工具有相应的业务与技术水平。

另一方面, 银行内部是网上银行业务的一个重要风险源，从某种程度上说，甚至超过外部风险一旦银 行内部人员，或者银行内部人员与外部人员互相勾结作案，将会给银行和采用网上银行交易 的企业、个人带来巨大的损失，也会给网上银行业务的发展蒙上阴影从业务层面讲，最主 要风险是来自于操作方面的风险,用户最关心的是资金是否会在其木人亳不知情的情况下 被窃取而造成损失.（-）法律问题我国相继颁布了一些与网上银行有关的法律法规和文件，其中2005年颁布的《电子签 名法》具有里程碑的意义，它标志着我国对电了商务及网上银行的安全性管理已经做到了有 法可依之后相继出台的《电了支付指引》、《电了银行业务管理办法》、《电了认证服务管 理办法》、《国务院办公厅关于加快电了商务发展的若干意见》以及《支付清算组织管理办 法（征求意见稿）》等法律法规都为进一步规范我国的网上银行市场更定了良好的基础但 《商业银行法》、《中国人民银行法》等银行业法律法规均未涉及网上银行业务，仅有中国人 民银行于2001年6月29日制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章，致使在银 行与客户发生有关网上银行业务的纠纷时陷入无法律依据予以解决的境地。

三）行业规范问题目前我国的网上银行缺乏统一的认证系统从规范的角度来讲，只有全国统一公用的 CA认证中心才能在认证中起到中立、权威的作用，虽然我国在1999年4月由人民银行牵头, 按照统一品牌，联合建设的原则建立了全国公认的CA认证中心，但是由于金融认证中心的 建设进展缓慢，基本与各商业银行的网上银行建设同步，所以目前大多数商业银行的网上银 行利用多是日己的认证体系，自己建立身份认证中心，导致各自为政、交叉混乱的局面商 业银行身份认证不统一,认证只能保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联 网的交易便利，例如:在支付安全系统方面,招商银行网上交易中的货币支付采用的是“一网 通”，该支付系统采用业务及网上通讯协议是SSL技术双重安全机制,而中国银行在个人支 付方面采用的是SET协议进行安全控制而对企业认证方面采用SSL协议，商业银行使用的安 全协议各不相同，即造成劳动的重复低效也造成人力物力的浪费，影响网上银行的服务 效率⑤（四） 信用问题网上银行通过网络进行资金转移和管理，这就需要网上银行的使用者以及整个社会信 用度的提高,虽然个人联名征信制度在西方己有150多年的历史，而我国在2000年6月才在 上海进行试点该制度，目前整个社会尚未建立起完善的信用体系。

我国信用体系发育•晚导 致许多企业不愿意采取客户信用结算方式，而趋1可传统的现金交易互联网具有充分开放的 特点，网上交易的真实性不易考察和验证,对社会信用的高要求迫使我国应尽快建立和完善 社会信用体系，以支持网络经济的迅速发展五） 人才问题知识经济时代，人才资源是最宝贵的资木，而在互联网和金融这两个高知识含量产业的 结合点一一网上银行中，更需要这样的人才目前，我国金融系统中,缺乏既通计算机网络 通信技术又熟悉金融业务运行和管理决策知识的复合型人才,而我国银行从业人员整体素 质不高加上银行对员工的再教育.和培训不够，存在员工懂技术的不懂管理，懂管理的不慌技 术，不同专业技能难以实现有效的融合及顺畅沟通，这些都不利于网上银行发展网上银行核心技术人才的极度匮乏必然造成财力和技术投入的浪费乃至银行决策的失 误，所以人才问题是制约我国网上银行发展的又一大重要因素0三、我国网上银行的发展策略分析（-）网上银行安全性建设1. 银行需完善服务平台作为提供网上银行服务的提供者，银行有义务完善自身的网络服务平台，这是保证网 上银行交易安全的关键首先，银行要完善软硬件设施和安全技术要增强计算机系统的关键技术和关键设备 的安全防御能力。

针对网上银行的系统风险和操作风险,商业银行可以同国际IT巨头，如微 软、惠普联手,在技术上采用高强度，国际标准的SSL安全通信和加密系统，实现客户身份认 证和交易信息在互联网上的加密传输，采用多重防火墙和安全代理服务器，将银行内部网络 与外部公共网络隔离开，建立24小时动态安全监控系统，对网上银行每一个交易站点和每 次访问进行监控，以切断黑客攻击,通过严密的技术设计以及预防措施来保证网上银行的运 行安全其次，银行要安排专门的部门及人员对网上银行进行实时监督和巡视遇到与本银行 相关的可疑信息要及时进行核实，对其中的虚假信息，比如假的银行网站，要及时通知有 关的网络运营商将其删除同时，还可以由社会公众进行监督，实行举报制，对举报影响 银行信誉的虚假信息的举报人经核实后银行可以给予适当奖励最后，为解除用户的顾虑，商业银行必须对网上交易业务规则进行相应的设计,保证用 户资金的安全比如用户应到相应网点办理身份认证后方可进行转账;密码要6位以上数字 与字母组合而成;密码多次输错，网上账户就会被冻结；进行空闲时间限制；允许用户a行设 定某类网上交易的单笔/.单廿交易限额;系统发送短信提醒网银资金发生变动；定期1何用户 寄送网上银行业务转账和支付交易对账单;提示用户使用电子安全证书等等。

2. 网上银行用户需加强安全意识用户的安全意识是影响网上银行安全的不可忽视的因素目前，我国网银用户的安全 意识普遍较差，如不注意密码保密，将密码设为生廿、等易被猜测的数字等一旦卡 号和密码被他人窃取或猜出，用户的资金就会面临威胁，从而受到损失另一种情况是， 客户在公用的计算机上使用网络银行，可能会使数字证书等机密资料落入他人之手，从而 使网上身份识别系统直接被攻破，网上账户资金被盗取为了保证自己资金的安全，用户在使用网上银行时要有足够的安全意识，养成良好的 使用网上银行的习惯，让不法分了无机可乘第一，要在个人的计算机上通过正确的程序 登录银行网站用户最好只在个人的计算机上使用网上银行，尽量不要在公用的计算机上 使用，以防数字证书、卡号、密码等机密资料落入他人之手登录银行网站也要通过正确 的程序，而不要通过搜索引擎找到的地址或其他网站的链接间接进入进入银行网站后应 留意核对所登录的网址与协议书中的法定网址是否相符，谨防一些不法分了恶意模仿银行 网站，骗取用户信息第二，要注意计算机安全用户在自己的计算机上要安装正版杀毒 软件和带有“木马墙”的防火墙，并及时进行更新第三，要尽可能申请并使用网上银行 的证书版，使用数字证书来保证网上银行安全。

③（二）完善网上银行的法律环境只有具备一个完善的法律环境，我国的网上银行才会取得迅速的发展因此，有关部 门应当针对网上银行的特点及风险成因，从我国网上银行发展的全局出发，加快制定相关 的法律法规，建立较为系统的网上银行法律体系，通过法律保护网上交易者交易的安全， 为我国网上银行的发展提供有力的法律保障要从以下儿个方面完善网上银行的法律法规 体系1.立法从立法的角度来看,要制订《个人数据保护法》等相关法律法规来防止黑客对电脑的入 侵,保护互联网中的公民个人隐私权、企业商业秘密和金融信息2 .法律修订和补充要对现有法律不适应互联网发展的部分进行修订和补充，健全完善我国《刑法》及银行 业法律法规中有关计算机犯罪的条款，加大对计算机犯罪的惩治力度3. 互联网建设要建立统一的互联网监察机构，完善各个相关职能部门的协调机制建立针对互联网犯 罪的快速处理程序,在危害发生恶劣后果之前及时进行制止4. 前瞻性研究在借鉴国外相应的立法经验的基础上，加强网上银行的前瞻性研究，对未来发展情况进 行科学预测并先行立法保护管理实务还要加强相关法律的宣传和教育,增强网民遵守网结 安全协议的法律意识0（三）完善国家金融认证中心CA认证体系是电子商务和网上银行发展的基石，没有安全的CA认证体系，就没有电子 商务和网上银行的健康发展，因此，由中国人民银行牵头，组建的全国金融认证中心（CFCA。