商业银行IT系统总体架构详解讲解学习.pptx

商业银行IT系统 寂寞的银行分析师MSN liusfliusf 897367737 从业务的角度看系统 前言 银行业务博大精深 在当前业务创新 管理创新 机制创新的大浪潮席卷整个金融业的大背景下 银行领域日新月异 异彩纷呈 作为银行IT人员 囿于工作范围所限 很难或很少有机会能对银行的整体IT系统架构有个宏观的把握 市面上系统介绍银行IT系统的书籍少之又少 这便是我萌生写这篇文档的原因 写这样的文档无疑是很困难的事情 资料缺乏是一方面 个人对系统的理解和掌握程度是另一方面 更重要的是要在知识传播和技术保密两者之间把握好分寸 在此我可以负责任地讲 本文中所引用的资料和数据均来自网络和公开出版物 在此我要感谢我的众多网友 通过与他们的交流 使我获得了无穷无尽的精神食粮 也要感谢众多不相识的文献作者 他们的专业和尽职使我受益菲浅 最后还要感谢我的父母和妻儿 他们的默默支持是我创作的无尽动力 商业银行IT系统的分类 商业银行IT系统按功能划分大致可以分为四类 业务系统 管理信息系统 渠道系统 其他系统 按使用范围分大致可分为总行级系统和部门级系统 前者如核心业务系统 特点是全行上下统一版本 后者如分行特色业务 第三方存管 外汇交易系统等 特点是系统只局限于某个机构在使用 或者说不同机构使用的版本 功能差异很大 银行IT系统总体架构 一个IT系统的评价标准 处理正确性效率稳定性开放性界面友好性易维护性可扩展性交易安全性配置灵活性连接兼容性平台兼容性 这些指标是评价一个IT系统的一般性依据 根据应用和需求的不同 评价的侧重点也不同 产品化与定制化 对银行IT公司来讲 产品化与定制化是银行项目的两种形式 产品化指公司的系统拿到客户环境 只需做一些参数的设置和少量的修改即能基本满足客户的要求 反之 定制化指公司为客户量身定做系统 系统的产品化设计时 需要设计人员有足够的业务前瞻性和灵活性 难度很大 但无疑产品化是银行IT公司长久发展的必然选择 而定制系统则是在产品化之前积累经验的一种途径 由于银行业务的复杂性和银行机构的多样性 在业务系统方面 基本上还是以定制为主 反观在渠道类系统等各行需求差异不大的场合 则以产品化为主 商业银行IT系统常用的技术 商业银行的IT系统 在业务和交易系统层次主要有J2EE C COBOL 大机 PRG 400平台 PL SQL CICS TUXEDO MQ等技术 在低端的一些应用 如OA 报表展示等场合 也有用NOTES VBA JSP PASCAL NET等 个人认为 以下技术目前或不久的将来 将是应用的热点 应用整合 构件技术 ESB EAI SOA TIBCO等 影像 工作流 BPM 内容管理技术 信贷审批 作业中心等 规则引擎技术 信用卡反欺诈 反洗钱等 数据分析 数据挖掘技术 CRM 卡业务分析 第一部分业务系统 核心业务系统 前言 随着金融体制改革的深入 一些银行在引进境外机构投资者 跨地区经营 外部监管要求 新业务拓展 提高客户服务水平等诸条件的约束下 引进国外先进的核心或改造现有的核心的想法越来越强烈 而且 一些省级的农信社也开始加入这个行列 在这场运动中 大致有三种模式银行自建型 即以银行一己之力提需求 选厂商 对核心系统进行改造 银行联盟型 即银行间建立联盟公司 委托联盟公司进行软件开发 银行间共享代码 这一模式典型是山东城商联盟 银银合作型 即在某大型商业银行的主导下 规模较小的商业银行通过使用大行的软硬件资源 将系统运维进行托管 这一模式的典型为兴业银行主导的银银合作平台 核心业务系统 综述 银行核心业务系统被视为客户为中心的 集成了交易处理 产品创新 客户关系管理 风险管理和资本配置等多种应用组群的系统 核心系统一般包括的模块 客户信息 额度控管 存款 贷款 资金业务 国际结算 支付结算 总账 卡系统 对外接口等 核心业务系统 特点 以客户为中心的设计新产品支持能力可以根据不同客户需要提供有针对性的服务业务处理效率高灵活的会计核算体系全面的安全性多渠道的整合能力 SOA XML 灵活的报表能力对新会计准则 新资本协议的支持 核心业务系统 CIF 一 核心业务系统 CIF 二 个人客户 基本信息 证件信息 联系方式 职务 收入 婚姻情况 信用等级 家庭成员 个人简历 签约信息等 企业客户 基本信息 客户特征 营业执照 贷款卡 税务登记证 验资信息 属地信息 管理层信息 资质证书 股东信息 信用评级 签约信息 竞争力信息等 同业客户 基本信息 境内外标志 中外资标志 证监会机构代码 现代化支付系统行号 同城交换行号 SWIFTBIC码 CHIPS码 代理行标志 帐户行标志 评级机构评级 所在国家 资本充足率 资产规模 主要股东 双方协议 密押等 核心业务系统 额度控制 对于授信业务进行多维度的额度控制 按客户 国家 地区 机构等维度进行维护 根据业务特性定义不同的授信 Facility 不同授信间可以共享额度 低风险业务可以占高风险业务的额度 可根据客户 如集团客户 或业务大类将额度进行分解 下级的额度总额可超过上级 但下级的被占用额度总金额必须小于上级额度 实现额度与抵押品信息的关联 一个额度可以对应多个抵押品 反之 一个抵押品也可以对应多个额度 核心业务系统 总账 总账系统是会计核算的核心部分 用来记录全部经济业务 提供各种资产 负债 所有者权益 成本费用 收入和成果等总括核算资料的分类帐薄 是生成会计报表的主要依据 核心业务系统以及财务系统根据平行记帐原理 实时或定期将各汇总科目机构代码 借贷方币种 发生额 余额等信息登记在总账系统 俗称 登总账 有的银行总帐系统做在核心系统内 也有的银行采用独立总账系统 核心业务系统 帐务处理流程 核心业务系统 功能模块一 存款公共交易存折 印鉴挂失 解挂支票 汇票挂失 解挂开销户密码管理对帐单ALLINONE帐户存款证实书外汇账户管理现金尾箱管理个人存款个人整存整取个人零存整取个人整存零取个人通知存款个人教育储蓄个人结构性存款对公存款对公整存整取对公通知存款对公大额存款单位协定存款协议存款 融资业务个人消费贷款按揭贷款教育助学贷款信用贷款透支业务抵质押贷款票据贴现银团贷款保证贷款循环贷款委托贷款农户小额贷款农户联保贷款打包贷款国内保理进口押汇出口押汇 资金业务黄金交易外汇买卖债券投资资金拆借内部资金管理国际结算出口信用证进口信用证出口托收进口代收国际保理汇入汇款汇出汇款票据托收福费廷 客户维护客户信息维护临时客户维护密码维护黑名单维护机构管理机构层次管理机构信息管理机构状态维护用户管理用户信息维护用户权限维护用户密码维护虚拟用户维护特殊业务补登折换凭证补写磁睡眠户激活久悬账户管理法院扣划反交易 冲账 核心业务系统 功能模块二 结算业务支票业务银行汇票银行承兑汇票银行本票汇兑业务托收承付委托收款大小额支付同城交换代收代付业务 卡业务卡管理 开卡 挂失 补卡 销卡 卡密码管理商户管理卡与账户关联增值服务签约类业务理财业务存取款 转帐 交易限额管理银联渠道交易本代他他代本行内交易 其他业务财政非税基金托管第三方存管业务保函业务保管箱业务网银相关业务现金凭证管理现金 凭证领用现金 凭证上缴现金 凭证下发现金 凭证回收现金 凭证调出现金 凭证调入支票出售凭证状态查询 核心业务系统 日终批量 批前备份存款计提利息贷款匡计 摊销利息贷款状态迁徙 转逾期 转非应计 对帐单 催收书打印结息 每季末月20号 账户状态 不动户 睡眠户等 处理利息转帐 每季末月21号 生成业务报表登总账 总分核对结帐 期末进行 外汇买卖 证券投资市值重估轧帐 挂失到期自动解挂损益结转 年终 抽取业务数据到报表平台或数据仓库网银平台或中间业务平台的落地数据处理批后备份日切 核心业务系统 架构 核心业务系统 技术 核心系统按所运行的平台分为两大阵营 即开放式平台系统和封闭式平台系统 前者以AIX WINDOWS平台系统为代表 后者以MainFrame AS400平台系统为代表 开发语言 COBOL PRG C PL SQL J2EE中间件 TUXEDO CICS WebLogic WebSphere MQ ESB CORBA技术数据库 Oracle DB2 SYBASE VSAM 核心系统成功实施的条件 作为甲方了解要实施的核心系统与本行现有的技术规范 数据标准的相容度 弄清楚改造或实施新核心所要达到的目的 对欲实施的核心系统有足够的了解 配备足够的合格的人力 物力 公司上下 各部门对核心实施的意义达成共识 并做好打持久战的准备 必须选择一位能协调各部门关系 有足够精力和一定级别的总行级领导做项目负责人 考察项目实施公司的实施能力及专业水平 对新系统涉及到的业务逐一梳理 何种情况下流程如何处理有自己的想法 而不是一味地靠vendor提建议 做好需求管理以及项目实施规划 与实施公司多沟通 作为乙方对产品功能 优缺点有足够的了解 并能很好地处理产品特点和甲方需求间的关系 为核心实施配备了足够的合格的人力 物力 并做好打持久战的准备 这里的准备包括长期外地出差的费用开支 这里的人力包括业务专家 技术专家 开发人员 客户经理等 按照现代软件工程的要求做好版本管理 需求管理 文档管理 要特别注意开发和实施队伍的稳定性 国际结算系统 综述 注 国际结算系统是银行为客户提供贸易 或非贸易 外币结算的业务系统 主要业务品种包括 信用证 托收 汇款 保理 保函 进口押汇 出口押汇 出口贴现 福费廷 打包贷款等 国际结算系统与银行的以下系统密切相关 核心帐务系统 额度控管系统 SWIFT系统 人行外币支付系统 外汇买卖系统 牌价系统等 国际结算系统 公共业务模块 公共信息管理客户信息银行信息文本信息公共业务往来函电处理费用管理头寸管理利率维护保证金管理 公共控制机构管理柜员管理交易管理权限管理系统开关门柜员签到签退公共参数管理日始日终处理额度维护会计核算配置工作流配置 国际结算系统 业务模块 汇款汇入汇款汇出汇款光票托收买入票据出口信用证通知信用证议付出口托收出口保兑出口催收 进口信用证来单付汇进口代收转让信用证提货担保 提单背书银行保函 贸易融资打包贷款出口押汇进口押汇发票融资代收融资福费廷银保融资通 国际结算系统 特色 通过MT910 MT940 MT950与业务底帐的自动配对 实现帐户行头寸的及时监控 灵活的费用收取设置 缓收 免收 定期收 分期收 根据客户的贡献度灵活设置优惠费率和点差 根据分行的业务开展情况灵活设置优惠点差 通过交易流水数据提供AML和BOP申报 多种工作流发起方式 时间触发 人工触发 电文触发 网银触发 通过业务类电文和交易主档的自动和手工配对 实现业务流程的自动化黑名单管理 银行内部黑名单 外管黑名单 美国制裁国家黑名单等 支持汇率一日多价多层次 多维度的客户 同业授信额度控制 通过参数实现面函格式的灵活调整 支持速汇金 西联汇款以及人行外币支付系统汇款 采用影像工作流技术和内容管理技术 支持单证中心模式 国际结算中的融资和普通贷款的区别 国结中的融资除福费廷外 基本上都是短期融资 期限小于一年 国结中的融资基本上是固定利率贷款 外汇贷款利率可参照当时的市场利率 如LIBOR 确定 国结中的融资利息收取方式有前收 后收两种情况 后收时基本上是利随本清 国结中的融资基本上是以将来的应收货款做质押 很少有信用贷款 国际结算系统 技术特点 因为国结业务具有结算周期长 流程灵活性要求高的特点 所以少不了工作流技术的支持 工作流应该是高度可配置的 可根据业务风险的不同设置不同的操作复核授权路径 也可以支持单证中心等跨机构的操作链条 有些场合还须支持影像处理 国结系统设计时需要强调 事过留痕 即每一个业务环节后都需要在系统中记载 以便以后追溯时可以有据可查 而不应当在系统中仅记载业务的最新状态 国际结算系统 架构 网上银行之综述 网上银行是指银行通过互联网为客户提供金融服务的业务处理系统 网上银行并不只是简单的把银行业务搬到网上 而是通过业务创新 技术创新等手段为客户。