企业向银行贷款流程与基本条件.docx

企业向银行贷款流程与基本条件借款单位必须具备的几项基本条件： 1、须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册， 持有营业执照； 2、实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏即企业有独立从事生产、商品 流通和其他经营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收 入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同； 3、 有一定的自有资金； 4、 遵 守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户； 5、 产 品有市场； 6、 生产经营要有效益； 7、 不挤占挪用信贷资金； 8、 恪守信用等十余项内容还应符合下列条件： 1、有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有 偿还的已经做了银行认可的偿还计划； 2、 经工商行政管理部门办理了年检手续； 3、 资产 负债率符合银行的要求等等 申请贷款情况说明书要求填写两份，加盖公司公章，提供法人的 人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书，企业法人的概况借款申请表 填写并按照所需提交书面文件的细目准备材料： 1、法定发证机关办理的年审 合格的本企业贷款证； 2、贷款申请报告报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册 资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人 概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写 清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企 业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及 最近一年累计利润总额； 3、 财务报表。

包括两方面内容：上年度的资产负债表、损益表和财 务状况变动表；本期的资产负债表和损益表； 4、有关证件、证明（借款人、担保人均须提交） 这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人身分证及其复印件；如有其他人代替法人签 字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书（授权书需有法人亲笔签字并加盖公章）； 5、 保证贷款需提交的资料即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上 年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单位同意保 证的证明书，需加盖公章； 6、抵、质押担保贷款需提交的资料如：抵押、质押物的详细目 录和产权或所有权证明；抵押物和动产质押物价值证明；抵押物和动产质押物经银行指定中介 机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，等等银行贷款流程等待银行受理、审批 .补充：企业银行贷款流程 （1）建立信贷关系申请建 立信贷关系时企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份银行在接到企业提交的申请书后， 要指派信贷员进行调查调查内容主要包括：①企业经营的合法性企业是否具有法人资格必 需的有关条件对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相 符。

②企业经营的独立性企业是否实行独立经济核算，单独计算盈亏，有独立的财务计划、 会计报表 ③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列 ④企业经营的效益 性企业会计决算是否准确，符合有关规定；财务成果的现状及趋势 ⑤企业资金使用的合理 性企业流动资金、固定资金是否分口管理；流动资金占用水平及结构是否合理，有无被挤占、 挪用⑥新建扩建企业扩大能力部分所需流动资金30%是否已筹足如暂时不足，是否已制 定在短期内补足的计划信贷员对上述情况调查了解后，要写出书面报告，并签署是否建立信 贷关系的意见，提交科（股）长、行长（主任）逐级审查批准经行长（主任）同意与企业建 立信贷关系后，银企双方应签订《建立信贷关系契约》（2）提出贷款申请已建立信贷关系的企 业，可根据其生产经营过程中合理的流动资金需要，向银行申请流动资金贷款〔以工业生产 企业为例〕申请贷款时必须提交《工业生产企业流动资金借款申请书》银行依据国家产业政 策、信贷政策及有关制度，并结合上级行批准的信贷规模计划和信贷资金来源对企业借款申请 进行认真审查3）贷款审查贷款审查的主要内容有：①贷款的直接用途符合工业企业流 动资金贷款支持范围的直接用途有： ＜1＞合理进货支付货款；＜2＞承付应付票据；＜3＞经银行批准 的预付货款；＜4＞各专项贷款按规定的用途使用；＜5＞其他符合规定的用途。

②企业近期经营状 况主要包括物资购、耗、存及产品供、产、销状况，流动资金占用水平及结构状况；信誉状 况；经济效益状况等③企业挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划的执行情 况④企业发展前景主要指企业所属行业的发展前景，企业发展方向，上要产品结构、寿命 周期和新产品开发能力，主要领导人实际工作能力，经营决策水平及开拓、创新能力 ⑤企业 负债能力主要指企业自有流动资金实有额及流动资产负债状况，一般可用自有流动资金占全 部流动资金比例和企业流动资产负债率两项指标分析4）签定借款合同借款合同是贷款人将 一定数量的货币交付给借款人按约定的用途使用，借款人到期还本付息的协议，是一种经济合 同借款合同有自己的特征，合同标的是货币，贷款方一般是国家银行或其它金融组织，贷款 利息由国家规定，当事人不能随意商定当事人双方依法就借款合同的主要条款经过协商，达 成协议由借款方提出申请，经贷款方审查认可后，即可签定借款合同借款合同应具备下列 条款：①借款种类；②借款用途；③借款金额；④借款利率；⑤借款期限；⑤还款资金来源及 还款方式；⑦保证条款；⑧违约责任；⑨当事人双方商定的其它条款借款合同必须由当事人 双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖公章。

5）发放贷款企业申请贷款经 审查批准后，应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同签定合同时应注意项目填 写准确，文字清楚工整，不能涂改；借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误借款方立 借据借款借据是书面借款凭证，可与借款合同同时签定，也可在合同规定的额度和有效时间 内，一次或分次订立银行经办人员应认真审查核对借款申请书的各项内容是否无误，是否与 借款合同相符借款申请书审查无误后，填制放款放出通知单，由信货员，科（股）长”两签” 或行长（主任）”三签”送银行会计部门办理贷款拨入借款方帐户的手续借款申请书及放款 放出通知单经会计部门入帐后，最后一联返回信贷部门作为登记贷款台帐凭证 一般情况下， 银行自受理之日起，会按照法定的答复期限（短期贷款20 个工作日，中、长期贷款130 个工作 日）为银行信贷部门审议贷款时间一）贷款对象贷款对象，是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款其实质是选择贷款投向， 确定贷款范围和结构商业银行贷款对象的确定： 一要反映信贷资金运动的本质要求，贷款出去要能保证偿还付息； 二要符合商业银行贷款原则的要求，贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则； 三要体现货款投向政策的要求，贷款的投向要服从国家产业政策。

因此，商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位，即具有经济收入，预付的价值能够得 到补偿和增值，有归还贷款本息的资金来源凡非经营性、没有经济收入的单位，只能作为财 政拨款对象，而不能成为银行贷款对象总之，在社会主义市场经济条件下，一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经 营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象根据《贷款通则》的规定：贷款对象应当是 经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有 中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人二）贷款条件贷款条件，是指具备什么条件的对象才能取得贷款是对贷款对象提出的具体要求凡在“对 象”之内，而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款确定贷款条件的依据是：企业单 位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性因此， 凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件我国商业银行现行贷款条件为：1．经营的合法性2．经营的独立性3．有一定数量的自有资金4．在银行开立基本账户5．有按期还本付息的能力八、贷款用途和种类（一）贷款用途贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。

它是具体规定企业什 么样的资金需要可以便用贷款，以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要从流动资金看，工业企业 的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要商业企业的贷款主要用于商品 存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要从固定资金看，主要用于 企业技术进步、设备更新的资金需要，企业新建、改造、扩建的资金需要，以及企业进行科技 开发的资金需要（包括部分流动资金）在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资 金需要九、贷款种类现行贷款种类的划分标准及种类如下：（一）按贷款经营属性划分1，自营贷款指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并 由贷款人收回本金和利息2．委托贷款指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人） 根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险3．特定贷款指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资 商业银行发放的贷款二）按贷款使用期限划分1．短期贷款。

指贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的贷款2．中、长期贷款中期贷款指贷款期限在 1 年以上（不含 1 年）5 年以下（含 5 年）的贷款长期贷款，指贷款期限在 5 年（不含 5 年）以上的贷款人民币中、长期贷款包括固定资产 贷款和专项贷款三）按贷款主体经济性质划分1．国有及国家控股企业贷款2．集体企业贷款3．私营企业贷款4．个体工商业者贷款四）按贷款信用程度划分1．信用贷款指以借款人的信誉发放的贷款 2．担保贷款指保证贷款、抵押贷款、质押贷款 保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般 保证责任或者连带责任而发放的贷款抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款 质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款 3．票据贴现指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款五）按贷款在社会再生产中占用形态划分1．流动资金贷款2．固定资金贷款六）按贷款的使用质量划分 1．正常贷款指预计贷款正常周转，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款 2．不良贷款不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。

呆滞贷款，指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）并超过规定年限以上仍来归还的贷款， 或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆账贷款）逾期贷款，指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）七）按国际惯例（风险度）对贷款质量的划分 将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款称为“不良贷款” 或为“有问题贷款”十、贷款期限、利率、贴息和结息（一）贷款期限 金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等，同时 考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素，由借贷双方共同商议后确定贷款期限 在借款合同中标明自营贷款期限最长一般不得超过 10 年（对个人购买自用普通住房发放的贷 款最长期限可到 20 年），超过 10 年应当报中国人民银行备案票据贴现。