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山东大学 硕士学位论文 论保险合同的疑义利益解释原则 姓名：李卫东 申请学位级别：硕士 专业：法律 指导教师：李秀芬 20071116 原创性声曙 本人郑爨声明：所星交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进 行研究所取褥的成果除文中已经注明弓l 用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果对本文的研究作出重髅贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明本声明的法律责任由本人 承掇 论文佟辫签名：耋生 日 期：立卑：二￡．≥I 关于学位论文使用授权的声明 本入完全了解出系大学有关傈留、侵用学位论文的规定，同意学校保 留蠛向国家肖关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅 和借阅；本入授权由东大学可以将本学像论文的全部或部分内容编入有关 数据库进行梭索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本 学位论文 ( 缣密论文在簿密霖瘦遵守戴耀定) 论文终者签袭：摔导耀签名：益熏兰3 疆1 期：未颦：! ：三≥ 山东大学硕士学位论文 解释原则在各国的适用；四、疑义利益解释原则的适用条件首先介绍关于疑义利益解释 原则的使用位阶的三种学说，赞同“折衷说”的观点，认为保险合同解释原则的正确适用 位次是：首先适用保险合同的一般解释原则，在其他解释原则无法确定保险合同的含义的 情况下才方可采用疑义利益解释原则。

然后介绍了疑义性的表现形式和判断标准；五、 疑义利益解释原则的适用范围根据保险条款制定主体及程序的不同，保险合同中的条款 分成由保险人拟定的条款、由保险人和投保人双方协商所拟定的议商性条款、由保险监管 机构制定的法定条款、由保险监管机构审批的条款四种，疑义利益解释原则对于各种条款 的适用是各不相同的应从所争议的保单是否系手写保单、被保险人是否拥有与保险人相 当的保险经验、被保险人是否与保险人一样均为保险公司、被保险人是否与保险人的总体 谈判实力不相上下等标准来判断被保险人是否弱者 2 关键词 保险；保险合同；合同解释；疑义利益解释原则 山东大学硕士学位论文 定应如何适用，存在着许多争议更由于法律对于其他保险合同解释原则的缺位，从立法 上给人们一种错觉，疑义利益解释原则可以优先使用在司法实践中，法官会过分强调疑 义利益解释原则，作出不利保险人之解释与判决，致使保险合同争议处理过分粗疏化、简 单化，造成形式上公平而实质上不公平的结果，也使得保险公司不断感叹“为什么受伤的 总是我! ”这种机械的做法是对法律的误解，它不仅会造成保险合同纠纷处理上的不公 正，有违保险法的最大诚信原则，而且在中国加入w T O 后，更不利于中国的保险公司与国 外的保险公司的竞争，还可能会造成涉外纠纷。

而实际上，疑义利益解释原则的适用有严 格的条件要求，它既不能排除合同解释的一般原则和方法的适用；同时，疑义利益解释原 则与其他解释合同的原则和方法是一个有机的结合体，它们共同担负着解释保险合同的争 议条款的使命，这样才能使合同的实现更显公平、正义本文就国内外立法和司法实践中 关于疑义利益解释原则的有关规定，探讨其法理基础、适用的条件和范围，针对我国保险 合同解释中存在的问题，提出相应的建议，以期能追求合理的法律解释规则和平衡的利益 关系体系 一、我国适用保险合同疑义利益解释原则的现状 我国现行保险法移植并确立了保险合同疑义利益解释原则《保险法》第3 l 条规定： “对于保险合同的条款，保险人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机构应 当作有利于被保险人和受益人的解释应该说，《保险法》第3 1 条的规定，对于保险相 对人的合法利益的保护，有着积极的作用但在司法实践中，显然，把这里的疑义利益理 解为了“优先原则”：只要保险人和投保人、被保险人或受益人对保险合同有争议时，就 一律作有利于保险人和受益人的解释，其他任何情况一概不予考虑；至于出现多种有利的 解释时如何选择的问题，更是在立法者的视野之外。

这也导致在我国保险司法实务中，迫 于“公平”的压力和对保单持有人的同情，对保险人的偏见，法院常超出正常范围使用疑 义利益解释原则，动辄作出不利于保险人的解释与判决而法院运用疑义利益解释原则的 目的在于保护弱者一方利益，“但如果无原则地扩大适用，会损害保险人一方的利益，这 也违背了合同公平原则o 当前在我国对于保险合同疑义利益解释原则的适用，主要存在着以下几个问题： ( 一) 将疑义利益解释原则适用于合同的一切争议 把疑义利益解释原则扩大为争议利益解释原则，混淆了“合同条款疑义”与“合同 条款争议”的区别，将疑义利益解释原则奉为一旦争议就自动首先适用的“优先原则” 6 o 徐卫东：‘商法基本问题研究' ，法律出版社2 0 0 2 年版，第3 6 5 页 n | 末大学硬士学位论文 “无争议粥无麓释”，争议是簿释豹崧蘩藩撵，毽著不意昧豢争议裁是疑义稳豢辩释骧戴 适用的充分条件丽有疑义还是无疑义，不是从合同的任何～方的立场上而言的，而是应 该站在一个中立的理智的“具有通常智力水平的普通人”的照场上而言针对保险合同条 款是否模糊不清，怒否将“诚实地对其禽义产生歧义”即含同双方当事人之阅所产生的 争议，骞熬是霉淡绫这令会嚣条款豹潺蠢文字孛褥鬟一定豹会理支待戆会理争议，氇有霹 能是任何“一个凝肖通常智力水平的莆遵入”都不会产拳疑问的情形下仍然避杼的争议。

而后一种情形下，臌然有争议，但是并没有疑义，争议的存在仅仅表明疑义存在的可能性 而不是必然性那种没有任何合理根据的无理取闹式争议，就是一种为了利盏的争议而争 议，显然不能逶惩鬣义裂益解释蒙受| j 佟趣潜其骞联豹解释黉刘，裁楣当予麸淡律上对保 险耜露天承诺“一参帮有翻，争之鞠黢之鼓藤保陵捆辩入不管有理无理舔“不阉自不 闹，不争白不争”那么还有多少保险相对人会不“争议”呢? 长此以往，将易于助长保 险相对人的侥幸心理，不利于防范道德危险和促进保险业的健康发展，保险业的将来就可 憋两知了所以，绝大多数国家的保险藏法或判例法，都怒以“有疑义”丙非“蠢争议”， 蓉终秀逶霜该霖爨懿苓毒获乏瓣兹掇条箨按照英美法羧懿圭滚疆熹，炅毒在镰肇条款模 糊不清，并且这种模糊不清无法借助外部证据予以解决的情况下，疑义利益解释原贝4 方可 基于消除疑惑的圈的而使用而我翻静湾地区的“保险法”第5 4 条对此的黉求是首先 “探求契约当事人之真意，不得拘泥予所用之文字”；澳门《商法典》第9 7 0 条则要求“按 勰释法律行为之一般羰曼l 鳐器”上述攀铡表疆，必须注焱“有争议两无疑义”瓣信嚣， 在有争议时，首免必须根据法律纛定的荚德一般性的解释麟夔| l 进行解释，只有程真正出现 疑义时，才能适用疑义利益解释原则，绝不能过度扩大疑义利益解释原则的邋用前提。

( 二) 将疑义利益解释原则误用于合同条款的～切类型 疑义利益勰释原则仅应适用于保黢合同静格式条款( 禽审批条款) ，两不墩适用于法 定条款帮特鳕条款我国兹《合霹法》蘩《l 条氇疆确将疑义翻益解释原羹《逶矮蔽定在“格 式条款”上而我阑《保险法》第3 l 条的规定则是将其扩大到一切“保险合闽的条款”， 显然过度扩大了疑义利益解释原则的适用范围在这方面，澳门《商法典》可以说是很好 地把握了疑义利益解释原则的根本精神该法典第9 7 0 条第2 、第3 款规定：“如有疑义， 绦验久爱翻定之强辩～觳条款或特副条款，应致最有裂予浚缣验久之方式凝瓣释虢上嚣 款之规定，不适用予按照法律或规章制定之统一保险单之一般条款及特别条款缀显然， 第2 款强调，必须怒保险人制定了格式条款的情况下，才存在对被保险人作有利解释的问 题即如果在并a } 保险人单方制定合I 褂条款而是双方协商，或者是投保人单方制定的情况 下，绝对不能适耀瓣投保入毒稳豹矮释舔煲| j 纂3 款考虑豹则是蠢了尊重移交蠛转囊| 法豹 山东大学硕士学位论文 目的，来达到特别法对保险合同条款的要求，保险人根据其强制性规定所制定的合法条款， 即使是格式条款，可能存在疑义，也不能只考虑到被保险人的利益而作出对其有利的解释， 而是按照一般的解释原则进行解释。

原因在于，此时的保险合同条款本质上并没有体现过 多的保险人的自由意志，仅有格式条款之形而无格式条款之实，已失去了格式条款的本来 含义此时，如果还是不知变通地适用疑义利益解释原则，就必然会损及到保险制度的基 础 ( 三) 将疑义利益解释原则误解为保险合同解释的单一原则 我国《合同法》第4 1 条明确规定了对格式条款的理解发生争议的，应首先按：“通 常理解”予以解释，只有存在两种以上解释的，才应作出：“不利于提供格式条款一方的 解释同时，《合同法》第1 2 5 条进一步规定了当事人对合同条款的理解有争议的，“应 当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则， 确定该条款的真实意思而我国立法规定不规范，《保险法》第3 1 条仅规定了疑义利益 解释原则的内容，排除了其他解释原则的适用，造成了对该原则的适用机械化、扩大化， 有仅简单滥用该原则处理争议的趋向许多法官及仲裁人员误解为“只要保险双方对合同 内容有争议，就理应适用疑义条款解释原则，作不利于保险人的解释虽然我国的新合 同法对一般合同的解释作了一些规定，保险合同属于合同中的一种，原则应遵循合同的一 般解释原则，但是由于长期以来，立法、司法对合同的解释未给予足够的重视，导致合同 解释的随意性，加之合同法解释原则的规定滞后于保险法，缺乏可操作性，而实际上，对 于保险合同的解释不是仅仅依靠一个疑义利益解释原则来完成，应当形成一个相对系统的 解释制度。

二、疑义利益解释原则的理论基础 ( 一) 疑义利益解释原则的内涵 疑义利益解释原则，来自于古罗马的一条谚语：“有疑义应为表意人不利益之解释” 的规则，其后为法学界所接受，不但法谚有所谓：“用语有疑义时，应对使用者为不利益 的解释”，且为后世各国民法所承袭它是从合同条款中的非起草人的角度而言，就是说 对于含混的合同语言作有利于非起草人的解释因此，相应来说，对非起草人有利，就是 对起草人不利，故“疑义利益解释原则”从非起草人来说，可称为“有利解释原则”；从 起草人来说，称为“不利解释原则”o 这在学者的研讨中，各种名称散诸于文章中，也 有称作反立约人原则或针对原则但最常见的还是“疑义利益解释原则”和“不利解释原 8 o 徐卫东：‘商法基本问题研究’，法律出版社2 0 0 2 年版，第3 5 4 页 山东大学硕士学位论文 则”保险合同解释中的疑义利益解释原则中，“疑义”是指保险合同条款令人迷惑生疑 而无法确定其涵义，“利益”是指投保方的利益，即有利于投保人方的意思，联系起来， 该原则的基本内容系指“当保险人与投保人或被保险人对于格式合同的内容发生争议且 保单用语可以做出两种解释的情况下，应当依照不利于保险人的方式予以解释，亦即作有 利于被保险人的解释”。

疑义利益解释原则最早产生于合同法中，并不是保险法所首创，将它引入保险法是 由于一个英国的判例公历1 5 3 6 年6 月1 8 日英国人威廉．吉朋向其朋友保险人理查德．马 丁投保了人寿保险，保险金额为2 0 0 0 英磅，保险期限为1 2 个月，保险费8 0 英磅被保 险人吉朋于1 5 3 7 年5 月2 9 日死亡，受益人请求保险人支付保险金，被拒绝保险人马丁 认为，吉朋所保的1 2 个月保险期限，是以阴历每月2 8 天来计算，而不是公历的3 0 天 因此保险期限已于公历5 月2 0 日届满，对被保险人无须支付保险金由于双方争执不下， 法官运用疑义利益规则，对合同条款作了不利于保险人的解释，判决应按公历计算保险期 限，保险人马丁有义务给付保险金这之后，疑义利益解释原则慢慢地演变成为保险合同 的一大解释原则，为各国所采纳 疑义利益解释原则产生的目的是将起草不清而造成的不利后果归于起草人，以督促 其认真做好合同的起草工作在古罗马法学家的契约规范上写道：“内容含混或书写不清 的简约不。