保险发展理论.ppt

二、保险发展理论二、保险发展理论§（一）风险与保险关系理论（一）风险与保险关系理论§1 1、风险是保险产生和发展的自然前提、风险是保险产生和发展的自然前提§2 2、保险是一种有效的可保风险管理方法、保险是一种有效的可保风险管理方法§3 3、风险的发展是保险发展的客观依据、风险的发展是保险发展的客观依据 账卖遍榜朗酸馏芯叹薯浓精袋撵裕凳矩耳勘触大徽舀霸占绿伺津陈惜旱漳保险发展理论保险发展理论1（二）保险增长与保险发展理论（二）保险增长与保险发展理论§1 1、增长与发展、增长与发展§所谓增长，是在原质不变的基础上数量的所谓增长，是在原质不变的基础上数量的增加，形式的变化，范围的扩大，而没有增加，形式的变化，范围的扩大，而没有层次的提高和质的变化层次的提高和质的变化§发展是在数量的增加，形式的变化，范围发展是在数量的增加，形式的变化，范围的扩大以及层次的提高和质的变化的扩大以及层次的提高和质的变化霓饥党邻杏骇厨畅茨菲锯糟央作哗耙劣摆矿凳鸟俩固峙咎豪山暑乌独竿藉保险发展理论保险发展理论2§2 2、经济增长与经济发展、经济增长与经济发展§（（1 1））经经济济增增长长：：是是一一种种““自自然然数数据据””的的量量的的变变化化，，是是指指总总产产出出量量的的增增加加以以及及产产出出能能力及水平的实际提高；力及水平的实际提高；§（（2 2））经经济济发发展展：：是是指指产产出出的的增增加加和和产产出出能能力力的的提提高高及及随随之之而而出出现现的的经经济济结结构构、、政政治治体制、文化法律及观念习俗等方面的变革。

体制、文化法律及观念习俗等方面的变革环斤舔找岗宿响氦拯亿凄望杭尧坤絮挣黑筒学均供肃不存春纠雄妹迫蚌当保险发展理论保险发展理论3§（（3 3））经经济济增增长长与与经经济济发发展展的的关关系系：：既既有有区区别别也也有有联联系§区别：区别：§ 经济增长只是量的增长，而经济发展则还包含着经济增长只是量的增长，而经济发展则还包含着质的飞跃质的飞跃§ 熊彼德认为：经济增长是一种熊彼德认为：经济增长是一种“自然数据自然数据”的量的量的变化，是一个静态过程，而非的变化，是一个静态过程，而非“在质上是新现象在质上是新现象”§因此，经济增长本身不构成经济的发展过程而经因此，经济增长本身不构成经济的发展过程而经济发展是质的变化过程，是一个动态过程，经济运济发展是质的变化过程，是一个动态过程，经济运行的实质在于经济发展方面行的实质在于经济发展方面§金德伯尔格认为：经济发展包括更多的产出和这种金德伯尔格认为：经济发展包括更多的产出和这种产出所依赖的技术和体制安排上的变革，而经济增产出所依赖的技术和体制安排上的变革，而经济增长则仅包括前者长则仅包括前者须王泡荤店冠赁鹤棺赞砸咆耻茨绕菜效货毡吞旅抵车凤逮啡资夯弓婿啮垫保险发展理论保险发展理论4§联系：联系：§首先，经济增长是经济发展的基础和条件，首先，经济增长是经济发展的基础和条件，没有经济增长，经济发展就成为无源之水。

没有经济增长，经济发展就成为无源之水一般说来，没有经济增长就不可能有经济一般说来，没有经济增长就不可能有经济发展，但有了经济增长并不一定就有经济发展，但有了经济增长并不一定就有经济发展§其次，经济发展会反过来促进经济增长，其次，经济发展会反过来促进经济增长，经济发展为经济增长提供更好的环境和机经济发展为经济增长提供更好的环境和机制，从而推动经济的稳定、持续增长制，从而推动经济的稳定、持续增长 膘彝详批急卫赎绘封共恐检守铰沪桌傀刺途钞阴裳万尹鸥奈哼牢莽胁卤矢保险发展理论保险发展理论5§2 2、保险增长与保险发展、保险增长与保险发展§（（1 1）保险增长）保险增长§在原质不变的基础上，保险数量的增加，保险产品品在原质不变的基础上，保险数量的增加，保险产品品种和产品形式的变化，范围的扩大，而没有保险层次种和产品形式的变化，范围的扩大，而没有保险层次的提高和质的改变的保险活动，包括保险公司的增加、的提高和质的改变的保险活动，包括保险公司的增加、保险业生产能力的增强和保费数量增长保险业生产能力的增强和保费数量增长 §三种性质的增长：三种性质的增长：§①①有益增长有益增长§是指对是指对国民经济的发展和国民财富的增长具有积极意国民经济的发展和国民财富的增长具有积极意义的增长。

包括义的增长包括在原质不变基础上保险数量的增加，在原质不变基础上保险数量的增加，保险产品品种的增长，保险形式的变化，保险范围的保险产品品种的增长，保险形式的变化，保险范围的扩大，保险深度的加深和保险密度的提高等具体内容扩大，保险深度的加深和保险密度的提高等具体内容屉下久搔宜冈魁抿粱痕皋铝玄身绢赵古医里洛经朴轰雍生路裳纽妓颇填蹋保险发展理论保险发展理论6§ ② ②无益增长无益增长§是指这类保险增长虽然属于保险增长范畴是指这类保险增长虽然属于保险增长范畴 ，但其所实现增长的行为和后果不符合科学，但其所实现增长的行为和后果不符合科学发展规律的要求发展规律的要求§这类保险增长是通过浪费保险资源，破坏保这类保险增长是通过浪费保险资源，破坏保险发展环境，损害保险的协调发展和可持续险发展环境，损害保险的协调发展和可持续发展的手段和方式实现的，这种保险增长不发展的手段和方式实现的，这种保险增长不仅没有保险经济效益的提高，更没有为全社仅没有保险经济效益的提高，更没有为全社会增加财富会增加财富§ 顽闭弄尧帐幌哟谱坡咙哲居辉镁绍挡净跌添捣蔑鱼唆誉委圭批鲍肯箕仍拷保险发展理论保险发展理论7§③③有害增长有害增长§是指以保险之名，搞非保险之实的非保险的是指以保险之名，搞非保险之实的非保险的保险增长保险增长 。

§夸大了保险的实际增长规模和水平，增添了夸大了保险的实际增长规模和水平，增添了保险增长中的虚假成分，掩盖了保险活动的保险增长中的虚假成分，掩盖了保险活动的真实性，混淆了保险与其他客观事物之间的真实性，混淆了保险与其他客观事物之间的界限§这种这种““保险增长保险增长” ” 偏离了保险的本质，曲解偏离了保险的本质，曲解了保险原理，扭曲了人们头脑中的保险意识，了保险原理，扭曲了人们头脑中的保险意识，误导了保险的发展大方向误导了保险的发展大方向 恐赡蘑滋即吏樟芜砾活腻配广及输粪馏副距舒初棒德倒掘蕉哼忿宾奠填沿保险发展理论保险发展理论8§（（2 2）保险发展）保险发展§保险发展是指在一定保险发展是指在一定质变质变基础上保险数量基础上保险数量的增加，保险产品品种的增多，保险形式的增加，保险产品品种的增多，保险形式的变化，保险范围的扩大，保险深度的加的变化，保险范围的扩大，保险深度的加深和保险密度增大等保险活动深和保险密度增大等保险活动吉促曹溢赋茅无移氏盘颗汕梗糯女声林孔魏窄晃帕满炬审浆傍憎裸兢尺甫保险发展理论保险发展理论9§保险活动一定质变的保险活动一定质变的““内容内容””：：§保险体制的改革；保险体制的改革；§保险法律、法规的完善；保险法律、法规的完善；§保险监管模式的变革；保险监管模式的变革；§保险市场的完善和保险市场的完善和市场机制性质的改变；市场机制性质的改变；§保险组织形式的变化及保险组织形式的变化及保险企业内部治理结保险企业内部治理结构和治理机制的质的改变；构和治理机制的质的改变；§保险企业经营管理质的变化；保险企业经营管理质的变化；§保险产品性质的升高；保险产品性质的升高；§保险结构的优化；保险结构的优化；沛稍蕴谭瑰有喉屡沿穷朽迎页谊添工拟葡星脉危橱腊气店内倚择倚隋萨派保险发展理论保险发展理论10§保险活动与国民经济之间的关系，保险活动保险活动与国民经济之间的关系，保险活动与社会生活关系，保险活动与精神文化之间与社会生活关系，保险活动与精神文化之间的关系和协调程度的提高；的关系和协调程度的提高；§社会成员特别是保险经营者、管理者和监管社会成员特别是保险经营者、管理者和监管者的风险及风险管理意识的提高等等。

者的风险及风险管理意识的提高等等§保险发展表现为上述一系列质变的过程及均保险发展表现为上述一系列质变的过程及均衡发展、协调发展，最终表现为保险资源配衡发展、协调发展，最终表现为保险资源配置效率的提高置效率的提高§保险发展具有宏观性、协调性和持续性的特保险发展具有宏观性、协调性和持续性的特点圃刹夯善魄扶壹栈孰妻行昭饰处贼臂和削急寐壶曝威脖唯拷痴恭拳拈吨冕保险发展理论保险发展理论11§保险发展的宏观性：保险发展的宏观性：§ 站在全社会的高度，以整个国民经济发站在全社会的高度，以整个国民经济发展的要求为中心，以提高全社会的经济效益展的要求为中心，以提高全社会的经济效益为宗旨，来安排和指导保险活动为宗旨，来安排和指导保险活动§ 保险发展的宏观性的特点要求所有的保保险发展的宏观性的特点要求所有的保险活动，必须从全社会的角度出发，必须以险活动，必须从全社会的角度出发，必须以有利于国民经济的发展为中心，必须以提高有利于国民经济的发展为中心，必须以提高全社会的经济效益为最高宗旨只有具有这全社会的经济效益为最高宗旨只有具有这种特点的保险活动，才是保险发展活动种特点的保险活动，才是保险发展活动。

板璃地绘赫腾梯企铅须军篱陶邓膨被睬胰驭撮期咒罩掌焦篙埃工监咀吗盖保险发展理论保险发展理论12§保险发展的协调性：保险发展的协调性：§ 是指保险活动必须有利于协调与保险活动紧密是指保险活动必须有利于协调与保险活动紧密相联的各种关系其中包括保险企业内部各部门相联的各种关系其中包括保险企业内部各部门之间的关系，保险企业之间的关系，保险业与保之间的关系，保险企业之间的关系，保险业与保险市场之间的关系，保险活动与国民经济发展之险市场之间的关系，保险活动与国民经济发展之间的关系，保险活动与社会活动和文化发展之间间的关系，保险活动与社会活动和文化发展之间的关系，保险活动与保险监管之间的关系，以及的关系，保险活动与保险监管之间的关系，以及保险活动与自然环境之间的关系等等保险活动与自然环境之间的关系等等§协调原则：保险活动必须有利于上述各种关系的协调原则：保险活动必须有利于上述各种关系的协调，必须有利于促进上述各项活动的发展只协调，必须有利于促进上述各项活动的发展只有在与上述各种关系协调发展的前提下，保险活有在与上述各种关系协调发展的前提下，保险活动才是保险发展活动，从而保险活动的成果才属动才是保险发展活动，从而保险活动的成果才属于保险发展范畴。

于保险发展范畴 氖啪委紫栅硅搬循如春势氦奉炊擞间吭赶臂炔会听刑败讯帚往维沸殆辨哑保险发展理论保险发展理论13§保险发展的持续性：保险发展的持续性：§是指从长远的观点来考察保险活动从长是指从长远的观点来考察保险活动从长远的观点来看，保险的发展必须是连续不远的观点来看，保险的发展必须是连续不断的，而且是比较均衡的发展，而不是断断的，而且是比较均衡的发展，而不是断断续续的发展，或者是呈现很大波动的发断续续的发展，或者是呈现很大波动的发展§只有能够保持保险的连续性和稳定性的保只有能够保持保险的连续性和稳定性的保险活动，才是保险发展活动，这种保险活险活动，才是保险发展活动，这种保险活动的成果，属于保险发展活动动的成果，属于保险发展活动 绦就美逮调做嘶逛型刻勤咨烯家泥翟医杭丛缎贷穷株刘浩底矫血孽伺白盟保险发展理论保险发展理论14§（（3 3）保险增长与保险发展的关系）保险增长与保险发展的关系§联系：联系：§ 保保险险增增长长是是保保险险发发展展的的最最初初表表现现形形式式和和物物质质基基础础，，没没有有保保险险增增长长就就没没有有保保险险发发展展；；保保险险发发展展是是保保险险增增长长的的延延续续和和归归宿宿，，是是保保险险增增长长存存在在的的意意义义之之所所在在，，保保险险增增长长如如果果不不与与保保险险发发展展相相联联系系并并促进保险发展，则其本身只是一种数量符号。

促进保险发展，则其本身只是一种数量符号§ 保保险险增增长长和和保保险险发发展展与与社社会会经经济济的的发发达达程程度度和发展阶段密切相关和发展阶段密切相关§ 一一般般说说来来，，保保险险增增长长是是经经济济较较不不发发达达时时代代保保险险变变化化的的主主要要形形式式，，而而保保险险发发展展则则是是发发达达经经济济时时代代保保险险变变化化主主要要形形式式在在当当今今知知识识经经济济时时代代，，保保险发展是保险变化的主旋律险发展是保险变化的主旋律抿子狐魄粹搽躯豌慎渗价盯香删顽活倪烙俘税俯貌莲货吸翅回凋厅卧礁四保险发展理论保险发展理论15（三）保险科学发展观理论（三）保险科学发展观理论§ 发发展展观观是是关关于于发发展展的的本本质质、、目目的的、、内内涵涵和和要要求的总体看法和根本观点求的总体看法和根本观点§ 发发展展观观不不同同，，其其所所引引领领的的发发展展思思路路、、发发展展模模式式和和发发展展战战略略也也不不同同，，从从而而引引导导和和推推动动着着发发展展的实践朝着不同的方向前进的实践朝着不同的方向前进§ 因因此此，，发发展展观观对对于于整整个个国国家家的的经经济济和和社社会会发发展展起起着着全全局局性性和和根根本本性性的的作作用用，，而而确确立立科科学学的的发发展展观观，，则则是是一一个个国国家家经经济济、、社社会会快快速速健健康康发发展的根本要求和保证。

展的根本要求和保证糠祸懦呸雇痰迭漆厘砰授碰耪汛府宣垃铣心咀潦另姻湾卡蹿琐剃棠君究联保险发展理论保险发展理论16§ 科学发展观的基本内容：科学发展观的基本内容：§ 从从客客观观实实际际出出发发，，以以人人为为本本，，全全面面、、协协调调、、可可持持续续发发展展保保险险业业的的快快速速、、健健康康发发展同样需要确立科学的发展观展同样需要确立科学的发展观§ 保险科学发展观：保险科学发展观：§ 科科学学发发展展观观的的一一般般原原理理在在保保险险领领域域的的运运用用和和发发展展即即是是保保险险的的科科学学发发展展观观，，其其基基本本内内容容是是保保险险业业的的发发展展应应从从客客观观实实际际出出发发，，以人为本，全面、协调和可持续发展以人为本，全面、协调和可持续发展菲粥薯膀醛轿针畴搪校叛充擒诌聂肃古娇猿煎狠冶谨沏注芦据剔挤常依惧保险发展理论保险发展理论17§学年论文：学年论文：§孙秀清：孙秀清：1 1班班1 1－－2020；；§毕泗锋：毕泗锋：1 1班班2121－－4141；；§李轶男：李轶男：2 2班班1 1－－2020§付付 红：红：2 2班班 21 21－－4141§ 15098890320 15098890320宽饿贷杰您嫁煎煤辞写斌甫革花处蹬拟泊悲故姜衬彻酉摧丸劝乓仟嘶矢奶保险发展理论保险发展理论18§1 1、从保险客观实际出发、从保险客观实际出发§（（1 1））从从国国内内客客观观实实际际出出发发，，即即从从决决定定或或影影响响保保险险发发展展的的国国内内相相关关因因素素的的客客观观实实际际出出发发，，来来制制定定一一国国的的保保险险发发展展思思路路、、发发展展模模式式和和发发展展战战略略。

具具体地说：体地说： § A.A.保保险险业业的的发发展展应应以以客客观观实实际际的的保保险险保保障障需需要要为依据§客观实际的保险保障需要受多种因素影响，包括客观实际的保险保障需要受多种因素影响，包括客观的风险状况、客观的经济状况、客观的社会客观的风险状况、客观的经济状况、客观的社会环境等社孝纺谣军蕉跺避歇协暗合愧檬澳斧傲东村牛抚瑰俏赛芥豆慕成媒缺由饼保险发展理论保险发展理论19§ 客观的风险状况是保险发展的前提和客观客观的风险状况是保险发展的前提和客观依据，保险公司组织形式和规模的确立、保依据，保险公司组织形式和规模的确立、保险产品品种的开发设计、保险产品价格的制险产品品种的开发设计、保险产品价格的制定等，都要从客观存在的风险的实际出发，定等，都要从客观存在的风险的实际出发，针对不同种类、不同程度风险的不同特点提针对不同种类、不同程度风险的不同特点提供相应的、不同的保险服务供相应的、不同的保险服务 未割气农齐扎钟憎酪春跟肉哄呻疵店案帜宏狼辅虽楷蛮酷温奸享纫骑诲殖保险发展理论保险发展理论20§客客观观的的经经济济状状况况决决定定了了居居民民可可支支配配收收入入状状况况，，从从而而决决定定了了人人们们支支付付保保费费的的能能力力不不同同，，通通常常人人们们的的风风险险保保障障需需求求是是无无限限的的，，但但购购买买保保险险的的能能力力是是有有限限的的，，保保险险产产品品的的设设计计和和产产品品价价格格的的制制定定应应充充分分考考虑虑消消费费者者的的支支付付能能力力，，保保险险公公司司只只有有开开发发出出既既能能满满足足人人们们风风险险保保险险保保障障需需要要、、人人们们又又买买得得起起的的保保险险产产品品，，才才能能使使潜潜在在保保险险需需求求转转化化为为现现实实的的或或有有效效的的保保险险需需求求，，才才有有利利于于促促进进保保险险的发展。

的发展森珍怯售淬铂辊集横可请赂炉捂棺赐聪补锋抉碑观剔沏钙期接锐梳股西坑保险发展理论保险发展理论21§客客观观的的社社会会环环境境主主要要指指观观念念因因素素（（风风俗俗习习惯惯，，文文化化传传统统和和伦伦理理观观念念、、风风险险观观念念等等））、、人人口口因因素素（（人人口口数数量量、、人人口口质质量量、、人人口口结结构构等等））、、社社会会保保障障因因素素、、家家庭庭结结构构因因素素等等，，这这些些因因素素都都影影响响保保险险发发展展，，其其客客观观实实际际状状况况也也构构成成了了保保险险发发展展过过程程中中尤尤其其是是产产品品的的设设计计开开发发、、保保险险价价格格确确定及保险条款制定等的现实基础定及保险条款制定等的现实基础亲扮靴钟荚渴起彭千娘跋底哟切鸣倡吴碍身冶粒浑蛋碱瞪砚勒莫潦役撂蹦保险发展理论保险发展理论22§B.B.保险发展要从保险供给能力的客观实际出保险发展要从保险供给能力的客观实际出发§保险供给能力主要包括保险业承担赔偿和给保险供给能力主要包括保险业承担赔偿和给付保险金的能力、从事保险产品设计能力、付保险金的能力、从事保险产品设计能力、保险经营管理能力和保险监管能力。

保险经营管理能力和保险监管能力§保险发展要从保险供给的客观实际出发就是保险发展要从保险供给的客观实际出发就是指保险公司所承担的风险的量要和社会可用指保险公司所承担的风险的量要和社会可用保险资本量即与国家经济发展水平、与保险保险资本量即与国家经济发展水平、与保险公司的偿付能力相适应，在实际业务中保险公司的偿付能力相适应，在实际业务中保险公司要遵守国家《保险法》有关资本金、每公司要遵守国家《保险法》有关资本金、每一危险单位承保额、当年自留保费数额、各一危险单位承保额、当年自留保费数额、各项准备金、再保险、偿付能力等各项规定；项准备金、再保险、偿付能力等各项规定； 禄笋衅烽妨傀嘎龄躁睛撑坛拂舜崭妄嘱今盟足骇摩兑莹爱锑逮沪葡缩厅轩保险发展理论保险发展理论23§保险公司的产品设计除了要考虑保险需求外，还保险公司的产品设计除了要考虑保险需求外，还要从保险产品设计、保险精算、保险市场营销等要从保险产品设计、保险精算、保险市场营销等方面专业技术人才状况的实际出发，使之能根据方面专业技术人才状况的实际出发，使之能根据消费者需要开发设计出适销对路的新产品，产品消费者需要开发设计出适销对路的新产品，产品定价公平合理，而不是不顾客观实际需要照抄照定价公平合理，而不是不顾客观实际需要照抄照搬或盲目模仿国外新产品；更重要的是新产品需搬或盲目模仿国外新产品；更重要的是新产品需要专业素质高的保险营销人才向消费者来宣传、要专业素质高的保险营销人才向消费者来宣传、介绍，消费者才能了解和接受新产品；介绍，消费者才能了解和接受新产品；§保险公司所从事的经营活动应与公司的经营管理保险公司所从事的经营活动应与公司的经营管理专业人才、技术、应付和处理风险的能力等相适专业人才、技术、应付和处理风险的能力等相适应，如保险公司开展承保业务、投资业务时都要应，如保险公司开展承保业务、投资业务时都要考虑公司是否有必需的相关专业人才，有没有足考虑公司是否有必需的相关专业人才，有没有足够的能力来应付该项业务所可能面临或产生的各够的能力来应付该项业务所可能面临或产生的各项风险等；项风险等； 热凹白顾馅校愚鞭臂胳纽育然积为被拐羚馁踩怨酉饭恩垄药危勒扭舒还肃保险发展理论保险发展理论24§保险监管既要达到规范市场、促进发展及保险监管既要达到规范市场、促进发展及保护被保险人利益的目的，监管的措施、保护被保险人利益的目的，监管的措施、手段又要与保险监管人才、管理技术、管手段又要与保险监管人才、管理技术、管理经验等的实际情况相适应。

理经验等的实际情况相适应埔峡富渡脐院杜厦绰溺郭亩遏柑跃递堑赃灭瘫沂毗串蜡咕声网论霸犊册母保险发展理论保险发展理论25§(2)(2)境外客观实际境外客观实际§主要包括与保险发展密切相关的境外风险、主要包括与保险发展密切相关的境外风险、境外科学技术、境外金融、境外经济和境外境外科学技术、境外金融、境外经济和境外保险等五个方面的客观实际保险等五个方面的客观实际§其中，境外保险发展状况对国内保险发展有其中，境外保险发展状况对国内保险发展有直接影响，保险业发展水平低的国家通过学直接影响，保险业发展水平低的国家通过学习保险业发达国家先进的保险经营及监督管习保险业发达国家先进的保险经营及监督管理理念、技术、经验，引进境外先进产品、理理念、技术、经验，引进境外先进产品、保险人才，并与国内客观实际结合起来，从保险人才，并与国内客观实际结合起来，从而提高本国保险业的发展能力；发达国家则而提高本国保险业的发展能力；发达国家则通过开拓境外保险市场（主要是不发达国家通过开拓境外保险市场（主要是不发达国家的保险市场）等扩张本国保险势力，以增加的保险市场）等扩张本国保险势力，以增加其在世界保险市场的份额其在世界保险市场的份额。

使所颅庸衫与姥储忙岗瞬愚渭渗势幢栈今绿霜聊计鞭感怜癣迈仆兢繁铭欠保险发展理论保险发展理论26§随着全球经济一体化和金融全球化趋势的随着全球经济一体化和金融全球化趋势的不断深入，以及各种系统风险和巨额风险不断深入，以及各种系统风险和巨额风险的不断出现，要求一国要同时考虑国内外的不断出现，要求一国要同时考虑国内外客观实际情况来发展本国保险业，并加强客观实际情况来发展本国保险业，并加强与其他国家之间的保险合作与其他国家之间的保险合作 逛噎陡疲粳方酉泉钞醚譬蹋腆萌谎韧惜犊惜匠琼陕毯球括沉搂水帮良萎婉保险发展理论保险发展理论27§2 2、以人为本、以人为本§以以人人为为本本是是科科学学发发展展观观的的灵灵魂魂和和核核心心内内容容，，在在这这里里，，““人人””，，是是人人民民群群众众，，““本本””，，是是人人民民群群众众的的根根本本利利益益以以人人为为本本就就是是以以广广大大人人民民群群众众的的根根本本利利益益为为本本源源，，把把人人民民群群众众的的利利益益作作为为一一切切工工作作的的出出发发点点和和落落脚脚点点，，不不断断满满足足人人们们的的多多方方面面需需求求和和促促进进人人的的全全面面发发展展。

以以人人为为本本是是发发展展的的目目的的，，以以经经济济建建设设为为中中心心是是达达到这个目的的手段到这个目的的手段你撵郊饥屑枣谅忌慧俺篮颁浚见嗓了碴选坞努唯疟而剔宁爱翟练穗澜至鹃保险发展理论保险发展理论28§保险科学发展观中的以人为本是指一切保保险科学发展观中的以人为本是指一切保险活动都必须从以广大保险消费者（包括险活动都必须从以广大保险消费者（包括投保人、被保险人、受益人）为代表的人投保人、被保险人、受益人）为代表的人民群众的根本利益出发，为保险消费者提民群众的根本利益出发，为保险消费者提供充分的经济保障供充分的经济保障§以人为本对保险发展尤为重要，是保险科以人为本对保险发展尤为重要，是保险科学发展观的核心内容，因为保险的直接服学发展观的核心内容，因为保险的直接服务对象就是人：寿险保障的是人的生命或务对象就是人：寿险保障的是人的生命或人的健康的损害，非寿险保障的是人（含人的健康的损害，非寿险保障的是人（含法人）的财产损失或人的责任事故所造成法人）的财产损失或人的责任事故所造成的损失，无论哪种保险保障的都是人的利的损失，无论哪种保险保障的都是人的利益 姨兽目氏搀亮惋铺嫁罗奔家节见糠度涕尖亥恫佳补穿鸟郭捉愉驼弹剪般达保险发展理论保险发展理论29§坚持以人为本在保险中具体表现为：坚持以人为本在保险中具体表现为：§（（1 1）从微观角度看，保险经营者的保险活动）从微观角度看，保险经营者的保险活动要做到以人为本。

要做到以人为本§保险经营者从保险产品设计、定价到产品生产保险经营者从保险产品设计、定价到产品生产都必须从广大的保险消费者群体的根本需要出都必须从广大的保险消费者群体的根本需要出发，设计和生产出适用、经济、实惠的保险产发，设计和生产出适用、经济、实惠的保险产品；品；§保险合同条款的制定要通俗易懂，保险产品的保险合同条款的制定要通俗易懂，保险产品的内容、品质、承保条件、责任范围、赔付标准内容、品质、承保条件、责任范围、赔付标准等等与消费者利益密切相关，应让消费者看得等等与消费者利益密切相关，应让消费者看得懂、理解得了，同时，为保险消费者提供尽可懂、理解得了，同时，为保险消费者提供尽可能大的保险经济保障责任；能大的保险经济保障责任； 獭生鸟负墓窖功拦词褪猴毗遍偏凸钝婪奴抡侥豌熊康绩庭献诌启萝早哗欧保险发展理论保险发展理论30§在展业中要遵循最大诚信原则，实事求是、在展业中要遵循最大诚信原则，实事求是、恰如其分地讲解保险条款，不随意夸大保恰如其分地讲解保险条款，不随意夸大保险责任，不回避或隐瞒除外责任，更不能险责任，不回避或隐瞒除外责任，更不能采取非法手段开展保险活动；采取非法手段开展保险活动；§在承保中，要坚持权利和义务对等的原则，在承保中，要坚持权利和义务对等的原则，双方以平等的地位签订承保合同；双方以平等的地位签订承保合同；§在发生保险事故时，保险人要按照保险合在发生保险事故时，保险人要按照保险合同的规定，对属于保险责任范围内的灾害同的规定，对属于保险责任范围内的灾害事故所造成的经济损失，本着积极、主动、事故所造成的经济损失，本着积极、主动、及时、准确的原则赔付保险消费者的损失。

及时、准确的原则赔付保险消费者的损失§ 充逮募显沉淘滨软镣踞觅社兽深少齿分胚纯铺憾蜜郑抑蔼碱宛挝猜津牲韵保险发展理论保险发展理论31§（（2 2）从宏观角度看）从宏观角度看§首先，国家保险发展的宏观决策规划和首先，国家保险发展的宏观决策规划和政策措施要从人民群众的根本利益出发，政策措施要从人民群众的根本利益出发，包括国家保险业的整体发展思路、发展包括国家保险业的整体发展思路、发展模式和发展战略及保险产业政策如税收模式和发展战略及保险产业政策如税收政策、地区保险发展政策等，都要首先政策、地区保险发展政策等，都要首先考虑如何加快保险发展、保护保险消费考虑如何加快保险发展、保护保险消费者利益的问题，任何不利于保险发展的者利益的问题，任何不利于保险发展的决策、政策等都会损害人民群众的利益决策、政策等都会损害人民群众的利益 害舅菌太增粮储宪惜杏还岳笑辱走谢箭觉势抚坎灶佬茎柒沧赌羹丹山靳创保险发展理论保险发展理论32§其次，与保险有关的国家法律、法规的其次，与保险有关的国家法律、法规的颁布实施要有利于保护保险消费者的利颁布实施要有利于保护保险消费者的利益，这包括各项法律、法规（经济法规益，这包括各项法律、法规（经济法规 、金融法规和保险法规）要为保险发展、金融法规和保险法规）要为保险发展提供良好的法律环境；要用法律来规范提供良好的法律环境；要用法律来规范保险经营者的经营行为；保护保险消费保险经营者的经营行为；保护保险消费者利益的专项法律法规的制定和相关保者利益的专项法律法规的制定和相关保护制度的建立（保险公司破产时如何保护制度的建立（保险公司破产时如何保护消费者的利益、发生保险纠纷时如何护消费者的利益、发生保险纠纷时如何保护消费者的利益等）。

保护消费者的利益等） 嘲窄术酌义氮惊战嗽芳啥殆厦污析趟层头嵌窟锑淌躬丧戳入晤岂猖炯盗生保险发展理论保险发展理论33§再再次次，，保保险险监监管管要要从从人人民民群群众众的的根根本本利利益益出出发发，，包包括括对对各各项项监监管管政政策策、、模模式式和和措措施施的的制制定定、、实实施施要要符符合合本本国国保保险险发发展展的的实实际际需需要要，，有有利利于于促促进进保保险险业业发发展展；；对对保保险险公公司司经经营营行行为为的的监监督督和和违违法法违违规规、、损损害害保保险险消消费费者者利利益益的的行行为为及及时时进进行行纠纠正正、、处处罚罚；；在在保保险险监监管管中中充充分分发发挥挥社社会会各各阶阶层层的的作作用用，，如如保保险险行行业业协协会会的的监监督督、、协协调调作作用用和和广广大大群群众众的的监监督督作作用用等等，，人人民民群群众众以以各各种种形形式式监监督督保保险险监监管管部部门门的的执执法法、、执执政政行行为为和和参参与与监监督督、、检检举举保保险险市市场场的的不不轨轨行行为为是是在在保保险监管中以人为本的具体体现险监管中以人为本的具体体现搬陛踞退兑汽倪酸蹄娜圾谭凋纷营哪辫琳病嗜劝啥黑脚贿鞘训狮诅眯卯铅保险发展理论保险发展理论34§（（3 3）几个问题：）几个问题：§A.A.以人为本与保险税收以人为本与保险税收§从宏观上讲，国家是境内全体人民群众的代从宏观上讲，国家是境内全体人民群众的代表，它代表着境内全体人民群众的根本利益，表，它代表着境内全体人民群众的根本利益，同时也是境内是否兴办保险业的决策机构。

同时也是境内是否兴办保险业的决策机构国家为什么要兴办和发展保险业？国家既然国家为什么要兴办和发展保险业？国家既然是境内全体人民群众根本利益代表，而以人是境内全体人民群众根本利益代表，而以人为本又是国家发展保险业的根本出发点；为为本又是国家发展保险业的根本出发点；为广大人民群众提供经济保障，又是国家兴办广大人民群众提供经济保障，又是国家兴办和发展保险业的最终目的，那么，从以人为和发展保险业的最终目的，那么，从以人为本的观点来看，国家是否应当向保险业征税本的观点来看，国家是否应当向保险业征税？如果需要征税，国家对保险业应当实行怎？如果需要征税，国家对保险业应当实行怎样的税收政策？样的税收政策？ 源谤售喇意螟铀令英蹬葫穴帧坟殊砧续帚脚吩朋相编骆说话秸引窥洲另掳保险发展理论保险发展理论35§a.a.从保险的本质来看，国家不应当向保险业从保险的本质来看，国家不应当向保险业征税征税§从保险的本质来盾，在以人为本的原则下，从保险的本质来盾，在以人为本的原则下，国家不应当向保险业征税这是因为保险的国家不应当向保险业征税这是因为保险的本质与以人为本的原则之间具有直接的一致本质与以人为本的原则之间具有直接的一致性。

即保险的本质和以人为本的直接目标是性即保险的本质和以人为本的直接目标是完全一致的完全一致的武代面孟胸涯动苯潘运狸拦昌计烙翠累钥蒲葫碗借涛讯赃谍寓吸捡酉括不保险发展理论保险发展理论36§保险的这种本质与社会保险、社会福利和社会保险的这种本质与社会保险、社会福利和社会救济等社会保障的本质和职能是完全一致的救济等社会保障的本质和职能是完全一致的§而以人为本的本质内容，也是以为国民经济的而以人为本的本质内容，也是以为国民经济的发展、人民群众生活和社会安定提供物质保障发展、人民群众生活和社会安定提供物质保障为最终目标为最终目标这与保险和社会保险这与保险和社会保险的本质内容的本质内容和目标是完全一致的从这个意义上讲，保险和目标是完全一致的从这个意义上讲，保险和社会保险，社会福利、社会救济一样，都属和社会保险，社会福利、社会救济一样，都属于社会经济保障系统工程体系范畴，都属于社于社会经济保障系统工程体系范畴，都属于社会公益事业既然是社会公益事业，就不应当会公益事业既然是社会公益事业，就不应当纳税矛钟广汀伏腾凛抛订苗垃衅淫扳设霓胎回偶壮宅哮划胚季嚼强勇颊私衰可保险发展理论保险发展理论37§b.b.从保险业的形式上看，国家应当向保险业征税从保险业的形式上看，国家应当向保险业征税§保险业在运行上又与社会保险、社会福利和社会保险业在运行上又与社会保险、社会福利和社会救济有不同的运作形式。

社会保险、社会福利和救济有不同的运作形式社会保险、社会福利和社会救济等社会保障活动属于事业活动，从事这社会救济等社会保障活动属于事业活动，从事这些事业活动的机构和单位属于事业单位，这些事些事业活动的机构和单位属于事业单位，这些事业单位按照国家的有关规定和事业单位的运作程业单位按照国家的有关规定和事业单位的运作程序运作这些事业单位的各项费用完全由国家财序运作这些事业单位的各项费用完全由国家财政统一支付，而他们本身并不盈利，因而，不应政统一支付，而他们本身并不盈利，因而，不应向国家纳税向国家纳税§保险属于服务形态的一种特殊商品，保险运行采保险属于服务形态的一种特殊商品，保险运行采取商业运行形式作为经营保险主体的保险公司取商业运行形式作为经营保险主体的保险公司属于商业性质的保险企业商业性的保险企业与属于商业性质的保险企业商业性的保险企业与社会保障单位，在性质上和运行规律上是不同的社会保障单位，在性质上和运行规律上是不同的这种不同主要表现在以下几方面：这种不同主要表现在以下几方面：璃优菌豺春鸭紧翠懒烤敛财而畸揉捏吐枚寒宦禾妇秘叭蔓粤师肮跋干拴荷保险发展理论保险发展理论38§一是运行主体上的差别。

社会保障运行的主体一是运行主体上的差别社会保障运行的主体是国家指定的办事机构；商业保险的运行主体是国家指定的办事机构；商业保险的运行主体是保险公司是保险公司§二是运行机制上的差别社会保险的运行机制二是运行机制上的差别社会保险的运行机制是国家行政规定的运行程序和制度；商业保险是国家行政规定的运行程序和制度；商业保险的运行机制是市场机制的运行机制是市场机制§三是运行规律上的差别社会保险是沿着国家三是运行规律上的差别社会保险是沿着国家行政规定运行程序的轨迹运行；商业保险的运行政规定运行程序的轨迹运行；商业保险的运行规律是以价值规律为中心的市场运行规律行规律是以价值规律为中心的市场运行规律§四是运行直接目的的差别社会保险运行的直四是运行直接目的的差别社会保险运行的直接目的是为人民群众提供经济保障和稳定社会接目的是为人民群众提供经济保障和稳定社会秩序；商业保险运行的直接目的是为了取得利秩序；商业保险运行的直接目的是为了取得利润，而在客观上实现了为保险消费者提供经济润，而在客观上实现了为保险消费者提供经济保障和保障社会安定的结果保障和保障社会安定的结果 晰泣莉鹿雹颤宙宰择妮习膏径硅则税冯圃堡柏能惠祝还擒捻芹守腕缺摄奖保险发展理论保险发展理论39§二者在最终结果上是相同的，也就是说二者二者在最终结果上是相同的，也就是说二者在所要解决的矛盾方面是一致的。

因此，保在所要解决的矛盾方面是一致的因此，保险的商业经营形式与以人为本没有直接的一险的商业经营形式与以人为本没有直接的一致性，只有最终结果的一致性致性，只有最终结果的一致性§正因为保险公司是以盈利为直接目的企业，正因为保险公司是以盈利为直接目的企业，它就应当与其他任何企业一样，向国家照章它就应当与其他任何企业一样，向国家照章纳税是其义不容辞的义务纳税是其义不容辞的义务锦伪仿朋仰诞抑士拯痘掘谱迭邪鲤朱滑吉韩卜齿纵眯贪讣惯脓烟讲钡拍漫保险发展理论保险发展理论40§c.c.以人为本与国家保险税收政策的特殊性以人为本与国家保险税收政策的特殊性质质§保险的本质与以人为本之间的直接一致性保险的本质与以人为本之间的直接一致性和保险的商业运行形式与以人为本之间的和保险的商业运行形式与以人为本之间的间接（最终结果）的一致性的特点，决定间接（最终结果）的一致性的特点，决定了国家对保险业的税收政策的特殊性质了国家对保险业的税收政策的特殊性质§这种特殊性质主要表现为，国家对保险业这种特殊性质主要表现为，国家对保险业应当实行轻税政策，通过轻税政策来体现应当实行轻税政策，通过轻税政策来体现保险的本质与以人为本的直接一致性的一保险的本质与以人为本的直接一致性的一面，达到对保险业的鼓励和扶持的结果。

面，达到对保险业的鼓励和扶持的结果所谓轻税政策就是根据客观情况的需要可所谓轻税政策就是根据客观情况的需要可以对保险业实行低、免、减、缓的税收政以对保险业实行低、免、减、缓的税收政策掷溢鹤岔曾枫郁耻狠汁腔憾火围绸虽俘彤庶咱股乌荧剖称瞩揽肋驰缕旋亭保险发展理论保险发展理论41§低税对凡是经过国家正式批准开办的，并且低税对凡是经过国家正式批准开办的，并且完全按照国家的有关规定奉公守法经营保险的完全按照国家的有关规定奉公守法经营保险的保险企业一律实行低税政策所谓低税是指在保险企业一律实行低税政策所谓低税是指在一定时期内国家对全社会各类企业征税的平均一定时期内国家对全社会各类企业征税的平均水平以下的税收标准至于低于全社会平均水水平以下的税收标准至于低于全社会平均水平以下的具体标准，可根据具体而定平以下的具体标准，可根据具体而定一般而言，对于向贫困地区投资开发新免税一般而言，对于向贫困地区投资开发新保险市场包括经营各类保障型险种的各类企业保险市场包括经营各类保障型险种的各类企业应当实行免税政策在中国，只要是对农村、应当实行免税政策在中国，只要是对农村、农民和农业提供保障型险种的保险企业，一律农民和农业提供保障型险种的保险企业，一律实行免税政策。

实行免税政策雇啮耳只屠园霓颈豢纵与或铅菠难蟹隋酒沁划拎订婪瞪夯迪哎凳忿姜御蔚保险发展理论保险发展理论42§减税有下列情况之一的保险品种和保险企减税有下列情况之一的保险品种和保险企业应当实行减税政策：业应当实行减税政策：1. 1. 长期经营以保障型长期经营以保障型产品为主，且盈利水平低于社会平均利润标产品为主，且盈利水平低于社会平均利润标准的保险企业；准的保险企业；2.2.经营巨灾风险如地震险、经营巨灾风险如地震险、洪水、台风、飓风、核电等风险的保险企业；洪水、台风、飓风、核电等风险的保险企业；3.3.产品创新特别是对高精尖保险产品的创新，产品创新特别是对高精尖保险产品的创新，如航天航空险、宇宙卫星险等的产品创新以如航天航空险、宇宙卫星险等的产品创新以及经营这类创新产品的保险企业及经营这类创新产品的保险企业霓码机勤憋旱纱亮攒味靠馆区根讲何赠畦温悼萄卤哮旋庚犯吩殉另嘎蛙火保险发展理论保险发展理论43§缓税对长期奉公守法，照章经营且有显著缓税对长期奉公守法，照章经营且有显著成效的保险企业，由于以下原因形成暂时经成效的保险企业，由于以下原因形成暂时经济困难的可以实行缓税政策：济困难的可以实行缓税政策：§1.1.遇有巨灾发生造成巨大损失者；遇有巨灾发生造成巨大损失者；§2.2.遇有系统性风险造成巨大损失者；遇有系统性风险造成巨大损失者；§3.3.遇有不可抗拒的重大风险（如经济危机）遇有不可抗拒的重大风险（如经济危机）造成巨大的损失者；造成巨大的损失者；§4.4.经营过程中的失误造成的经济困难者。

经营过程中的失误造成的经济困难者氰坚舍普蒙捏姚演捶土啊悸疵禁惦千冠扦拳窖累午丙矫种瓜御炎满乒沮玲保险发展理论保险发展理论44§B.B.以人为本与保险盈利以人为本与保险盈利§以人为本，是保险业必须遵循的一条基本以人为本，是保险业必须遵循的一条基本原则，也是保险从事一切经营活动的根本原则，也是保险从事一切经营活动的根本宗旨和终极目标那么，保险业是否还要宗旨和终极目标那么，保险业是否还要盈利？如果需要盈利，保险业的自身盈利盈利？如果需要盈利，保险业的自身盈利与保险业的社会效益之间是什么关系？保与保险业的社会效益之间是什么关系？保险业自身盈利与一般企业盈利相比较有什险业自身盈利与一般企业盈利相比较有什么特点？么特点？ 阉筛马褒臃阅拐疆秉滓偏芳巍青屁俄阀宰绩盈殴寝巴锦热古闰靛毫锰孤理保险发展理论保险发展理论45§a.a.保险企业的特殊性与保险企业经营目标的双重保险企业的特殊性与保险企业经营目标的双重性性§保险企业的特殊性质保险企业的特殊性质: :保险企业是经营保险商品保险企业是经营保险商品的商业企业，由于保险商品具有二重性质，决定的商业企业，由于保险商品具有二重性质，决定了保险也具有其自身的特殊性质。

表现为：保险了保险也具有其自身的特殊性质表现为：保险的本质是为国民经济的可持续发展、全体人民生的本质是为国民经济的可持续发展、全体人民生活的正常维持及社会的安定提供经济补偿的物质活的正常维持及社会的安定提供经济补偿的物质保障，从这方面看来，保险具有社会公益性质；保障，从这方面看来，保险具有社会公益性质；而保险的运行又采取商业形式，从这方面来说，而保险的运行又采取商业形式，从这方面来说，保险又具有私利性质从经济利益关系来看，保保险又具有私利性质从经济利益关系来看，保险具有社会公益性质和私利性质保险商品特殊险具有社会公益性质和私利性质保险商品特殊的二重性质，决定了经营保险商品的保险企业也的二重性质，决定了经营保险商品的保险企业也具有社会公益性和商业性的特殊二重性质，它是具有社会公益性和商业性的特殊二重性质，它是社会性和商业性的统一社会性和商业性的统一倡侗社漾筹凹挠唤肃箔议防詹键侨猿央砌化后呛缄绎稿膊险蓟志责固琉巨保险发展理论保险发展理论46§保险企业经营目标的双重性：保险企业的特殊性保险企业经营目标的双重性：保险企业的特殊性质决定了保险企业的经营目标具有双重性质：即质决定了保险企业的经营目标具有双重性质：即保险企业经营的终极目标和直接目标。

保险企业经营的终极目标和直接目标§保险企业的社会公益性决定了保险企业经营的终保险企业的社会公益性决定了保险企业经营的终极目标是为全体人民正常生活的维持和国民经济极目标是为全体人民正常生活的维持和国民经济的可持续发展及社会的安定提供经济补偿和物质的可持续发展及社会的安定提供经济补偿和物质保障，这是保险本质的体现；保障，这是保险本质的体现；§保险企业的私利性，决定保险企业经营的直接目保险企业的私利性，决定保险企业经营的直接目标，是为企业获得盈利，这是保险的商业形式的标，是为企业获得盈利，这是保险的商业形式的内在要求的体现内在要求的体现枕落置把帘抛氯陋重匀陕釉压咨噪羚赞谣肯吴泛惮湍椅井蔑争白怎逾菊溶保险发展理论保险发展理论47§保险企业经营的终级目标是保险企业所实现的保险企业经营的终级目标是保险企业所实现的社会效益；直接目标是所实现的保险企业自身社会效益；直接目标是所实现的保险企业自身的经济效益保险企业的社会效益和自身效益的经济效益保险企业的社会效益和自身效益都具有其特殊的内容和特点都具有其特殊的内容和特点§b.b.保险企业社会效益的内容和特点保险企业社会效益的内容和特点§保险企业的社会效益是保险作用的具体体现。

保险企业的社会效益是保险作用的具体体现而保险的作用则是保险职能实现的结果因而而保险的作用则是保险职能实现的结果因而保险企业社会效益的内容，也就是由保险的职保险企业社会效益的内容，也就是由保险的职能所决定的保险作用的具体表现能所决定的保险作用的具体表现碗熟迫掏训姑搁兴姥抽稼悬珊滴颧价氏葵胎扎立颁梯井成获妙浆邹都欢诣保险发展理论保险发展理论48§由保险的职能所决定的保险的作用表现在人们由保险的职能所决定的保险的作用表现在人们的经济生活和社会生活的方方面面，因而保险的经济生活和社会生活的方方面面，因而保险的社会效益也存在于人们的经济生活和社会生的社会效益也存在于人们的经济生活和社会生活的各个方面活的各个方面§保险对生产有积极的影响，甚至在某个侧面上保险对生产有积极的影响，甚至在某个侧面上也决定着生产也决定着生产; ;§保险对流通有着制约作用保险对流通有着制约作用 ; ;§保险对消费起着制约作用，直接与消费相联系保险对消费起着制约作用，直接与消费相联系的保险，主要是指家庭财产保险和各种形式的的保险，主要是指家庭财产保险和各种形式的人身保险；人身保险；盂啼筐吐乾交醛湖轧坎咸叼逗祝盂食陡穴蛰胃锁郝氓聂腊炕亦浊抿偏忆曼保险发展理论保险发展理论49§保险在分配中的作用是对国民收入实行再保险在分配中的作用是对国民收入实行再分配的一种形式。

保险再分配的内容是：分配的一种形式保险再分配的内容是：通过收取保险费、建立保险基金、支付补通过收取保险费、建立保险基金、支付补偿资金、给付保险金的形式实现的这种偿资金、给付保险金的形式实现的这种再分配的特点是：保险公司是再分配的组再分配的特点是：保险公司是再分配的组织者和媒介保险公司向千家万户的投保织者和媒介保险公司向千家万户的投保人收取保险费，把零散的保险费集中起来人收取保险费，把零散的保险费集中起来形成保险基金，再由保险公司集中向遭受形成保险基金，再由保险公司集中向遭受灾害或损失的投保人或受益人进行损失补灾害或损失的投保人或受益人进行损失补偿或赔付，从而实现了国民收入在不同人偿或赔付，从而实现了国民收入在不同人群之间的再分配群之间的再分配廉戳翰不弓灭逢精惟儒古轿浩权侈奎陆岳毡榷椽变翻贯檬娟存苔宪豺驱坟保险发展理论保险发展理论50§保险对整个国民经济具有一定的调节作用这种保险对整个国民经济具有一定的调节作用这种调节作用集中体现在保险把千家万户交纳的保险调节作用集中体现在保险把千家万户交纳的保险费，组成集中的保险基金，又通过经济补偿或给费，组成集中的保险基金，又通过经济补偿或给付的形式转移给遭受损失或损害的被保险人。

这付的形式转移给遭受损失或损害的被保险人这种形式实际上是调节了物化劳动和活劳动等生产种形式实际上是调节了物化劳动和活劳动等生产要素在国民经济各部门、各地区和各企业之间的要素在国民经济各部门、各地区和各企业之间的占有和使用关系，对生产要素起到了重新组合的占有和使用关系，对生产要素起到了重新组合的作用 §保险对国民经济的调节作用，还表现在保险资金保险对国民经济的调节作用，还表现在保险资金运动的方面保险通过保险资金的运动形式可以运动的方面保险通过保险资金的运动形式可以把一部分保险基金用于扩大再生产或把一部分消把一部分保险基金用于扩大再生产或把一部分消费资金转化为积累资金，把消费性资金转化为生费资金转化为积累资金，把消费性资金转化为生产性资金产性资金脱旷樱纷履僧杰籍饿寝毁忆丘偶宠涩运诌屠刑归煎醋瘫进诉涝划舌激孽勉保险发展理论保险发展理论51§保险在资金融通中的作用，主要体现在保险保险在资金融通中的作用，主要体现在保险资金的运用活动中保险资金既可以运用于资金的运用活动中保险资金既可以运用于银行存款、大额协议存款，也可以投向各债银行存款、大额协议存款，也可以投向各债券市场和股票市场保险资金投入到上述各券市场和股票市场。

保险资金投入到上述各个领域实际就形成了保险市场、货币市场和个领域实际就形成了保险市场、货币市场和资本市场三者之间的互动关系，通过三者的资本市场三者之间的互动关系，通过三者的互动关系，发挥着资金融通的作用；互动关系，发挥着资金融通的作用；§保险在全面协调社会关系的作用在财产保保险在全面协调社会关系的作用在财产保险方面，为了防止或减少保险标的灾害的发险方面，为了防止或减少保险标的灾害的发生或减少灾害发生后的损失，保险公司与社生或减少灾害发生后的损失，保险公司与社会防灾、防损部门联合起来共同进行防灾防会防灾、防损部门联合起来共同进行防灾防损活动，以此来协调多方面的社会关系损活动，以此来协调多方面的社会关系 托刽受里传垦划取绰职颤堂额哀瓣致悔鬃斤拟篷萍店研部援站设象填壤芽保险发展理论保险发展理论52§与社会消防部门联合研究防灾防损技术，宣传防与社会消防部门联合研究防灾防损技术，宣传防火知识和组织预防性的活动甚至会由保险公司火知识和组织预防性的活动甚至会由保险公司出资购买防火设备无偿赠给社会消防部门以增强出资购买防火设备无偿赠给社会消防部门以增强社会防范火灾和施救火灾的能力社会防范火灾和施救火灾的能力。

§与公安部门、交管部门联合研究制定防盗防交通与公安部门、交管部门联合研究制定防盗防交通事故的技术设备和措施，并免费赠送公安部门、事故的技术设备和措施，并免费赠送公安部门、交管部门一些物资设备以增强防盗和防交通事故交管部门一些物资设备以增强防盗和防交通事故发生的物资条件，减少盗窃事故和交通事故的发发生的物资条件，减少盗窃事故和交通事故的发生等等生等等 §各类医疗机构共同协作，积极开展疾病预防活动各类医疗机构共同协作，积极开展疾病预防活动和施救活动，甚至免费赠送有关医疗部门一些医和施救活动，甚至免费赠送有关医疗部门一些医疗设备和设施等等疗设备和设施等等单羔洱驶压傻郎改孜邹翌傈侄兴瘁吵狈氮瓢鲸受贿巳韭柿血江戮雀眺兜动保险发展理论保险发展理论53§c.c.保险企业自身效益的内容和特点保险企业自身效益的内容和特点§如前所述，保险是一种特殊的服务商品保险如前所述，保险是一种特殊的服务商品保险企业的经济活动既不直接生产物质产品，也不企业的经济活动既不直接生产物质产品，也不直接经营物质产品，而是从事经营保险商品的直接经营物质产品，而是从事经营保险商品的服务活动保险企业经营活动的这一特点，决服务活动。

保险企业经营活动的这一特点，决定了保险企业的经济效益与一般物质生产企业定了保险企业的经济效益与一般物质生产企业的经济效益相比，既有其共性，也有其特点的经济效益相比，既有其共性，也有其特点§共性：保险企业经济效益的内容和一般原理与共性：保险企业经济效益的内容和一般原理与一般物质生产企业的经济效益的内容和一般原一般物质生产企业的经济效益的内容和一般原理是相同的，都是指所费与所得之间的比例关理是相同的，都是指所费与所得之间的比例关系，即保险企业有自身的盈利才是其所追求的系，即保险企业有自身的盈利才是其所追求的经济效益经济效益§ 飞钒滑杨饿倍喷辉犹祥腰音项媒辽陨庐酶共秤模杖撤向职扁琅即平刻裳垮保险发展理论保险发展理论54§特殊性：一般企业的自身经济效益与社会经特殊性：一般企业的自身经济效益与社会经济效益之间具有直接的一致性，即在正常的济效益之间具有直接的一致性，即在正常的经济条件和经济手段条件下，企业经济效益经济条件和经济手段条件下，企业经济效益的提高，或者同时就是社会经济效益的提高，的提高，或者同时就是社会经济效益的提高，或者会促进社会经济效益的增加或者会促进社会经济效益的增加§保险企业经济效益并非完全如此。

保险企业保险企业经济效益并非完全如此保险企业经济效益的提高，并不一定意味着社会经济经济效益的提高，并不一定意味着社会经济效益的提高，有时甚至会带来社会经济效益效益的提高，有时甚至会带来社会经济效益降低的不良后果这是由于保险企业自身的降低的不良后果这是由于保险企业自身的经济效益与保险企业的社会经济效益之间存经济效益与保险企业的社会经济效益之间存在着互相矛盾的因素所致在着互相矛盾的因素所致 字闻氦尖扛喉笔嫌壁胶康皑泻锁羡轧傻料闷萨牙急迪番酿坤藩介青掐侥蚤保险发展理论保险发展理论55§保险社会经济效益的基本内容，是保险企业的赔付额，保险社会经济效益的基本内容，是保险企业的赔付额，而保险企业自身经济效益的主要内容，则是保险企业的而保险企业自身经济效益的主要内容，则是保险企业的盈利额§保险企业的盈利额等于毛保费（包括现收保费和现收保保险企业的盈利额等于毛保费（包括现收保费和现收保费的时间价值两部分之和）减去保险成本费的时间价值两部分之和）减去保险成本§而保险成本中，保险赔付额是其中的一项主要因素，在而保险成本中，保险赔付额是其中的一项主要因素，在保险成本中占很大比重在保险费率一定的条件下，保保险成本中占很大比重。

在保险费率一定的条件下，保险企业盈利率的提高，意味着保险成本的降低，其中包险企业盈利率的提高，意味着保险成本的降低，其中包括赔付率的降低，而赔付率的降低就意味着保险社会经括赔付率的降低，而赔付率的降低就意味着保险社会经济效益的减少；反之，保险赔付率提高，从而社会经济济效益的减少；反之，保险赔付率提高，从而社会经济效益的提高，意味着保险成本的加大和保险企业自身盈效益的提高，意味着保险成本的加大和保险企业自身盈利的减少及保险企业经济效益的下降二者存在着此消利的减少及保险企业经济效益的下降二者存在着此消彼长的关系这是保险企业自身经济效益与社会经济效彼长的关系这是保险企业自身经济效益与社会经济效益相互关系的主要特点益相互关系的主要特点§ 竟俄敖草叭力责湛持六夫性愚造奄翘劣畜矫炒详辫屎溢头蚤蛀莆淋悦栏星保险发展理论保险发展理论56§d.d.以人为本与正确处理保险企业效益与社会效以人为本与正确处理保险企业效益与社会效益之间的关系益之间的关系§社会效益第一的原则社会效益第一的原则: :保险公司作为经营保险保险公司作为经营保险商品的商业性企业，自负盈亏、自谋发展是其商品的商业性企业，自负盈亏、自谋发展是其自身运行的基本轨迹。

而企业盈利则是其自负自身运行的基本轨迹而企业盈利则是其自负盈亏，自谋发展的经济基础和经济源泉因此盈亏，自谋发展的经济基础和经济源泉因此保险企业的自身盈利是其经营的一条基本原则保险企业的自身盈利是其经营的一条基本原则然而，保险企业又有别于一般性的企业，它本然而，保险企业又有别于一般性的企业，它本身具有一定的社会公益事业的性质，这一特殊身具有一定的社会公益事业的性质，这一特殊性质决定了保险企业不能把谋取自身盈利放在性质决定了保险企业不能把谋取自身盈利放在第一位，而必须把创造社会效益放在第一位，第一位，而必须把创造社会效益放在第一位，把保险企业自身的盈利放在第二位把保险企业自身的盈利放在第二位§当保险企业自身的效益与社会效益发生矛盾时，当保险企业自身的效益与社会效益发生矛盾时，首先要考虑和满足社会效益的要求首先要考虑和满足社会效益的要求邀赡哀奏枚等学役席匙隧奶掷菱铃杏舟凿上踢钩诲携擅谓歉范挞涟泪冉烘保险发展理论保险发展理论57§保险企业实行薄利多保原则保险企业实行薄利多保原则: :首先，要求保险首先，要求保险企业不能把获得企业不能把获得““薄利薄利””作为自身经营的出作为自身经营的出发点和追求目标；其次，也不能把利润最大发点和追求目标；其次，也不能把利润最大化作为保险企业的经营原则，因为保险企业化作为保险企业的经营原则，因为保险企业利润最大化的含义往往与保险企业的社会效利润最大化的含义往往与保险企业的社会效益之间发生矛盾，为了实现保险企业的利润益之间发生矛盾，为了实现保险企业的利润最大化，往往会导致保险企业牺牲保险社会最大化，往往会导致保险企业牺牲保险社会效益，而谋取企业自身盈利的不良行为和后效益，而谋取企业自身盈利的不良行为和后果。

果磊碌弹谆燎较年伸栓债墩惧增何长冰栽即巳官交虚拥眠馁籽粳球瑰级酉概保险发展理论保险发展理论58§保险企业的保险企业的““谋利谋利””一般应以社会平均利一般应以社会平均利润为最高限；在某些特殊情况下，甚至可润为最高限；在某些特殊情况下，甚至可以考虑在保证保险成本的前提下，实行高以考虑在保证保险成本的前提下，实行高于成本之上，而低于社会平均利润以下的于成本之上，而低于社会平均利润以下的微利的办法，以促进保险的发展；当保险微利的办法，以促进保险的发展；当保险企业自身盈利超过社会平均利润水平以上企业自身盈利超过社会平均利润水平以上而获得超额利润时，保险企业应当把超额而获得超额利润时，保险企业应当把超额利润用于降低保费，降低成本，借以扩大利润用于降低保费，降低成本，借以扩大承保范围，实现薄利多保的原则承保范围，实现薄利多保的原则酒泣蒙春牙序唾燕蕾滞毙请稚贮楚田采牢裳珐娩耍间缔虞谢沛今虚哎颅否保险发展理论保险发展理论59§社会效益与保险企业自身盈利相统一的原则社会效益与保险企业自身盈利相统一的原则: :指指导保险经营活动的经常性原则，应当是保险社会导保险经营活动的经常性原则，应当是保险社会效益与保险企业自身盈利最佳结合和统一。

效益与保险企业自身盈利最佳结合和统一§保险企业在经营过程中应当本着最大限度的降低保险企业在经营过程中应当本着最大限度的降低赔付之外的一切成本支出，尽最大努力提高效益赔付之外的一切成本支出，尽最大努力提高效益由于保险赔付是保险成本最大的构成部分，也是由于保险赔付是保险成本最大的构成部分，也是构成保险的社会经济效益的内容，同时，又与保构成保险的社会经济效益的内容，同时，又与保险企业自身盈利的量存在着此消彼长的关系所险企业自身盈利的量存在着此消彼长的关系所以正确处理赔付或给付问题就成为使保险社会效以正确处理赔付或给付问题就成为使保险社会效益与企业自身盈利最佳结合的关键环节益与企业自身盈利最佳结合的关键环节§ 三薪仿滨莉拙姓梅痪乘飞焕秤黍沫嚷硼谰灶卵洒疫微埠婚委卞食送罐睡考保险发展理论保险发展理论60§坚持坚持““不惜赔、不多赔、不乱赔不惜赔、不多赔、不乱赔””的的““三三不不””原则，是正确处理保险社会效益和企原则，是正确处理保险社会效益和企业自身盈利之间的关系的基本原则，这也业自身盈利之间的关系的基本原则，这也是达到保险社会效益与保险企业自身效益是达到保险社会效益与保险企业自身效益最佳结合和统一的基本原则。

最佳结合和统一的基本原则很消侗纪易迅欺千闷清刻柬洞仁褥兴胖垃俯传禄继尤扫影督七噪箭嚣企谣保险发展理论保险发展理论61§3 3、保险全面发展、保险全面发展§保险全面发展就是要使国家保险业得到全面保险全面发展就是要使国家保险业得到全面和共同发展主要包括以下方面：和共同发展主要包括以下方面：§（（1 1）从保险经营主体看，各种组织形式的保）从保险经营主体看，各种组织形式的保险公司都应根据保险需求状况得到相应的培险公司都应根据保险需求状况得到相应的培育和发展，而不能进行人为限制；大、中、育和发展，而不能进行人为限制；大、中、小等不同规模及综合性、专业性等不同性质小等不同规模及综合性、专业性等不同性质的保险公司在市场上应同时并存，共同发展的保险公司在市场上应同时并存，共同发展§ 俺早弓摄鲍鞋煌仔碾淮抹棚陈枪陌酝侵功素栋斌夸涝闲宣走颐坯狮鼠泼夫保险发展理论保险发展理论62§（（2 2）从险种结构看，人们面临的风险的是多种）从险种结构看，人们面临的风险的是多种多样的，既有人身与财产风险，也有责任与信用多样的，既有人身与财产风险，也有责任与信用风险，需要的保险也是多种多样的，因此，满足风险，需要的保险也是多种多样的，因此，满足人们不同风险保障需要的各种类保险应齐头并举，人们不同风险保障需要的各种类保险应齐头并举，不仅要大力发展为人们生命、财产提供风险保障不仅要大力发展为人们生命、财产提供风险保障的人身保险、财产保险，也要发展为人们面临的的人身保险、财产保险，也要发展为人们面临的责任风险、信用风险提供保障的责任保险和信用责任风险、信用风险提供保障的责任保险和信用保证保险；既要发展能给保险企业带来盈利的商保证保险；既要发展能给保险企业带来盈利的商业性保险险种，也要大力发展只能给保险企业带业性保险险种，也要大力发展只能给保险企业带来微利甚至无利的政策性险种。

来微利甚至无利的政策性险种 防配锅养涩遁祟涝僻略反榷本累栈揉室浓哀候单插扶诡湿嘉赞她探锁诺桌保险发展理论保险发展理论63§从中国保险业的险种结构现状看，财产保从中国保险业的险种结构现状看，财产保险中的机动车辆保险、企业财产保险、家险中的机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、货物运输保险以及人身保险庭财产保险、货物运输保险以及人身保险中的人寿保险得到了长足发展，而其它一中的人寿保险得到了长足发展，而其它一些技术含量较高的责任保险、信用保险、些技术含量较高的责任保险、信用保险、健康保险及对保险公司无利可图的健康保险及对保险公司无利可图的““三农三农””保险则发展缓慢甚至有些险种至今仍是保险则发展缓慢甚至有些险种至今仍是空白 南织祭判胸拉掉爆匙诛撰息言俱纠仅蹭糕炸目旗司拐杨褐淫喊科铁艰诛低保险发展理论保险发展理论64§（（3 3）从地区角度看，经济发达地区和非）从地区角度看，经济发达地区和非发达地区的保险发展基础不同、现有保险发达地区的保险发展基础不同、现有保险发展水平和发展速度不同、未来保险发展发展水平和发展速度不同、未来保险发展潜力不同，非发达地区保险不可能在短期潜力不同，非发达地区保险不可能在短期内追赶上发达地区保险发展水平，因此，内追赶上发达地区保险发展水平，因此，各地区保险业的全面共同发展应该理解为：各地区保险业的全面共同发展应该理解为：随着时间的推移，各地区保险发展趋势上随着时间的推移，各地区保险发展趋势上表现为保费均不断增长、保险市场不断完表现为保费均不断增长、保险市场不断完善、各项保险制度不断健全、地区间的相善、各项保险制度不断健全、地区间的相对差距不断缩小等，而不是追求同步发展对差距不断缩小等，而不是追求同步发展或保险发展水平和发展速度的均等化。

或保险发展水平和发展速度的均等化剐踩死贰曹喊撂匣逃领闷甚届座舞炬顺插萌跌筐榆哟止钉采靠嘴冶瞅境菇保险发展理论保险发展理论654 4、保险协调发展、保险协调发展§保险科学发展观的根本要求是统筹兼顾，保险科学发展观的根本要求是统筹兼顾，在保险发展中需要协调好的关系包括在保险发展中需要协调好的关系包括 宏观宏观层次的保险发展关系、中观层次的保险发层次的保险发展关系、中观层次的保险发展关系和微观层次的保险发展关系展关系和微观层次的保险发展关系 §（（1 1）宏观层次）宏观层次§保险发展与经济、社会的许多方面存在着保险发展与经济、社会的许多方面存在着相互影响、相互制约的互动关系，因此，相互影响、相互制约的互动关系，因此，在保险发展过程中就必须协调好保险发展在保险发展过程中就必须协调好保险发展与各关系方之间的关系与各关系方之间的关系 灰梅骏匣啃累蘑赚忆袖眺铰傅揖胶浅茸久蹄椰归滨悦金氟败疽嚷翻北肺肢保险发展理论保险发展理论66§A.A.要协调好保险发展与国民经济之间的关要协调好保险发展与国民经济之间的关系保险的发展一定要与国民经济的发展系保险的发展一定要与国民经济的发展相适应，即保险的发展必须服从于和有利相适应，即保险的发展必须服从于和有利于国民经济的发展，保险发展的水平、速于国民经济的发展，保险发展的水平、速度和规模不能背离国民经济对保险的要求，度和规模不能背离国民经济对保险的要求，脱离国民经济为保险的发展所提供的条件。

脱离国民经济为保险的发展所提供的条件§并不是保险发展的越快、越大、越多越好，并不是保险发展的越快、越大、越多越好，也不是说保险发展的越慢、越小、越少越也不是说保险发展的越慢、越小、越少越好，而是要与国民经济的发展保持合理的好，而是要与国民经济的发展保持合理的比例关系比例关系 闻烃杆哑晃邯恶甄窃剖裳域售蟹槐抛拦绦塑沂艰暴宽伤播劲忌糠灭截少椽保险发展理论保险发展理论67§B.B.要协调好保险发展与金融发展之间的关系要协调好保险发展与金融发展之间的关系§保险与金融存在着密切的联系在发达的市场经保险与金融存在着密切的联系在发达的市场经济国家把银行、证券和保险统称为金融业的三大济国家把银行、证券和保险统称为金融业的三大支柱从这个意义上讲，保险属于金融这个大范支柱从这个意义上讲，保险属于金融这个大范畴内部的一个小范畴，二者之间是整体与局部之畴内部的一个小范畴，二者之间是整体与局部之间的关系金融是整体，保险是局部保险的发间的关系金融是整体，保险是局部保险的发展要与金融的发展相协调相协调的主导倾向，展要与金融的发展相协调相协调的主导倾向，是要求保险的发展要有利于和服从于金融的发展是要求保险的发展要有利于和服从于金融的发展§但就金融这个大范畴内部的银行、证券和保险三但就金融这个大范畴内部的银行、证券和保险三者之间的关系而言，还存在着更为具体和更为复者之间的关系而言，还存在着更为具体和更为复杂的关系。

杂的关系 这缩等产双大秒民桌犯杏糊彝梆蓟箱束垛存架着酱佳豌就燃鲤浩零编来善保险发展理论保险发展理论68§C.C.保险发展与各种社会保障形式之间的协保险发展与各种社会保障形式之间的协调关系调关系§到目前为止，有社会保险、社会福利、社到目前为止，有社会保险、社会福利、社会救济、互助保险、合作保险、自保和商会救济、互助保险、合作保险、自保和商业保险等多种保障形式上述各种保障形业保险等多种保障形式上述各种保障形式在客观上都有各自相适应的保障领域，式在客观上都有各自相适应的保障领域，并形成一个风险保障形式系统体系，共同并形成一个风险保障形式系统体系，共同实现对各种风险提供经济补偿的职能，共实现对各种风险提供经济补偿的职能，共同发挥对各种风险提供经济保障的作用同发挥对各种风险提供经济保障的作用计刚呻头痹呵伐柿图蔑诵豁疏喝誊戈矽喻徊沧兔跪邱放扁脂天添雌则啪徘保险发展理论保险发展理论69§一方面，各种保障形式，包括商业保险形式，一方面，各种保障形式，包括商业保险形式，都有各自特定的保障领域和活动空间，也就是都有各自特定的保障领域和活动空间，也就是在社会保障领域内的分工关系这种分工关系，在社会保障领域内的分工关系。

这种分工关系，要求各种保障形式主体要充分发挥主动性，在要求各种保障形式主体要充分发挥主动性，在属于自己的领域和空间内实现自己的保障作用，属于自己的领域和空间内实现自己的保障作用，而不能任意扩大自己的领域，更不能干扰其他而不能任意扩大自己的领域，更不能干扰其他保障形式作用的正常发挥保障形式作用的正常发挥 §另一方面，有分工就必然有协作这就要求各另一方面，有分工就必然有协作这就要求各种保障形式主体之间要积极主动配合，加强协种保障形式主体之间要积极主动配合，加强协作，共同完成全社会的经济保障任务作，共同完成全社会的经济保障任务 酵筛剁痹辊尘荷闺岂竣栓阐恭絮怀鄙杨墨根辜汕宇糖凄东监昭凸类皑债海保险发展理论保险发展理论70§就商业保险而言，既要充分发挥保险在整个社就商业保险而言，既要充分发挥保险在整个社会保障体系中应有的独特作用，又不能干扰其会保障体系中应有的独特作用，又不能干扰其他保障形式作用的正常发挥，而是应与其它各他保障形式作用的正常发挥，而是应与其它各种保障形式相互配合、相互协作，尤其要处理种保障形式相互配合、相互协作，尤其要处理好商业人身保险与社会保障之间的关系，共同好商业人身保险与社会保障之间的关系，共同完成全社会的经济保障任务。

完成全社会的经济保障任务 §商业人身保险与社会保障的保障对象都是人的商业人身保险与社会保障的保障对象都是人的身体和生命，一般说来，商业人身保险与社会身体和生命，一般说来，商业人身保险与社会保障之间存在着此消彼长的关系在一定的经保障之间存在着此消彼长的关系在一定的经济发展水平和一定的历史阶段，社会保障范围济发展水平和一定的历史阶段，社会保障范围和程度的扩大和提高，就是相对地减少对人身和程度的扩大和提高，就是相对地减少对人身保险的需求；相反，若社会保障的范围和程度保险的需求；相反，若社会保障的范围和程度缩小和降低，则就为商业人身保险提供了发展缩小和降低，则就为商业人身保险提供了发展新空间疫律袁芹醛竞贩侯沫贪用每彻擞辕拘凋证宅桅裴别堤潮链旗联迪矾捷坤掏保险发展理论保险发展理论71§二者不能互相替代，而只能二者不能互相替代，而只能““互补互补””，这就要，这就要求社会保障与商业人身保险之间保持一个适当求社会保障与商业人身保险之间保持一个适当的协调发展的关系所谓协调发展的关系，既的协调发展的关系所谓协调发展的关系，既不是说社会保障的范围越宽，保障程度越高，不是说社会保障的范围越宽，保障程度越高，人身保险越少越好；也不是说社会保障的范围人身保险越少越好；也不是说社会保障的范围越窄，保障程度越低，人身保险越多越好，而越窄，保障程度越低，人身保险越多越好，而是二者要达到一个最佳的结合点。

衡量这个最是二者要达到一个最佳的结合点衡量这个最佳的结合点的理论标准，就是在一定经济发展佳的结合点的理论标准，就是在一定经济发展水平和一定的社会发展阶段，最能够调动人们水平和一定的社会发展阶段，最能够调动人们的生产积极性，最大限度地促进生产力的发展的生产积极性，最大限度地促进生产力的发展的结合点这种协调关系不是完全靠社会保障的结合点这种协调关系不是完全靠社会保障和商业人身保险二者自发地发展就可以达到的，和商业人身保险二者自发地发展就可以达到的，而是要通过人们有意识的协调活动，才能达到而是要通过人们有意识的协调活动，才能达到这种最佳的结合点这种最佳的结合点万稻淮悠具傻驾奋芬翠窃偿屯谊犀上自椿借拥及凌脉队奏迈正硬熄旗将确保险发展理论保险发展理论72§D.D.要协调好保险发展与民族文化之间的关系即保要协调好保险发展与民族文化之间的关系即保险产品的设计、定价、销售、防灾、理赔等保险经险产品的设计、定价、销售、防灾、理赔等保险经营的各个环节都要与本国民族的道德观念、伦理相营的各个环节都要与本国民族的道德观念、伦理相适应§E.E.要协调好保险发展与社会生活之间的关系即在要协调好保险发展与社会生活之间的关系。

即在保险发展中要认真履行保险的经济补偿职能，更好保险发展中要认真履行保险的经济补偿职能，更好地发挥其在社会生活中的地发挥其在社会生活中的““稳定器稳定器””作用§F.F.要协调好保险发展与保险监管、保险法制之间的要协调好保险发展与保险监管、保险法制之间的关系，即在保险发展中各主体要主动地、自觉地服关系，即在保险发展中各主体要主动地、自觉地服从监管和自觉地遵守保险的法律、法规和国家制定从监管和自觉地遵守保险的法律、法规和国家制定的方针和政策的方针和政策§G G要协调好境内保险与境外保险发展之间的关系，二要协调好境内保险与境外保险发展之间的关系，二者之间应是一种相互借鉴、互相学习、取长补短、者之间应是一种相互借鉴、互相学习、取长补短、促进发展的关系促进发展的关系§ 碑规鹏蝗若郎淳秋伎效舒掐眺霉珐页瞥途嗜癌溃亥扑惩缅蘑加萍欠壁浚褂保险发展理论保险发展理论73§(2)(2)中观层次中观层次: :需要协调好保险产业内部的各需要协调好保险产业内部的各种关系§A.A.要协调好保险增长与保险发展的关系保要协调好保险增长与保险发展的关系保险增长与保险发展既有差别又密切联系，二险增长与保险发展既有差别又密切联系，二者是相辅相成、互相制约、互相作用的关系。

者是相辅相成、互相制约、互相作用的关系其中，保险的增长是保险发展的物质基础，其中，保险的增长是保险发展的物质基础，保险的发展则是保险增长在新质基础上的延保险的发展则是保险增长在新质基础上的延续、提高和扩大总的来说，保险增长要服续、提高和扩大总的来说，保险增长要服从并服务于保险发展的需要从并服务于保险发展的需要按喻腔扼戒瘦卵栏眩翁邱印墒躺颗伺湘泵漂哟欺素峪穴须温洪寨简化奇涅保险发展理论保险发展理论74§B.B.要协调好各种保险资产产权之间的关系要协调好各种保险资产产权之间的关系资产产权结构与社会性质、社会生产力的资产产权结构与社会性质、社会生产力的性质和发展水平紧密相关因此，一国保性质和发展水平紧密相关因此，一国保险资产产权应与该国社会性质、社会生产险资产产权应与该国社会性质、社会生产力的性质和发展水平相适应以中国为例，力的性质和发展水平相适应以中国为例，中国现处于社会主义市场经济发展的初级中国现处于社会主义市场经济发展的初级阶段，应建立与此相适应的以国有保险资阶段，应建立与此相适应的以国有保险资产产权为主导、多种保险资产产权（包括产产权为主导、多种保险资产产权（包括集体所有产权、私人所有产权及境外产权）集体所有产权、私人所有产权及境外产权）同时并存的产权结构。

同时并存的产权结构 肮唁忙酸嫡狱督粹容蓉壤担序便益娠存欺倡氰穿糕尹住拓坯傣结淀咱包星保险发展理论保险发展理论75§C.C.要协调好保险企业之间的关系保险企要协调好保险企业之间的关系保险企业是独立经营、自负盈亏、自谋发展的经业是独立经营、自负盈亏、自谋发展的经济实体，它们之间既各自独立又互相依存、济实体，它们之间既各自独立又互相依存、相互促进，既是竞争对手又是合作伙伴，相互促进，既是竞争对手又是合作伙伴，应在相互之间的良性竞争与合作中谋求共应在相互之间的良性竞争与合作中谋求共同发展§D.D.要协调好区域包括城乡之间、不同区域要协调好区域包括城乡之间、不同区域之间的保险发展关系在城乡保险发展关之间的保险发展关系在城乡保险发展关系上，鉴于许多国家城市保险较发达而农系上，鉴于许多国家城市保险较发达而农村保险相对落后的现状，需要采取相应的村保险相对落后的现状，需要采取相应的政策和措施来协调城乡保险发展关系政策和措施来协调城乡保险发展关系鸳疑拖认瘪卵词讹婴趾峰檀荔煤伏彤混响凑焊抓夜另漆施忘坝覆据绑傲绩保险发展理论保险发展理论76§以中国为例，农村人口约占全国总人口的以中国为例，农村人口约占全国总人口的6565％，农％，农业仍是国民经济的基础，而农村的各项风险保障制业仍是国民经济的基础，而农村的各项风险保障制度极不完善，度极不完善，““三农三农””保险也极落后。

因此，应在保险也极落后因此，应在城乡并重发展方针指导下，采取政策、资金、技术城乡并重发展方针指导下，采取政策、资金、技术和人才支持等重点支持政策和减免税收等优惠政策，和人才支持等重点支持政策和减免税收等优惠政策，鼓励保险公司根据鼓励保险公司根据““三农三农””实际需要开发保险产品，实际需要开发保险产品，推动农村保险的快速发展推动农村保险的快速发展§大大国国还还存存在在着着国国内内不不同同区区域域之之间间保保险险发发展展不不平平衡衡问问题题，，如如在在中中国国，，东东、、中中、、西西部部保保险险发发展展严严重重不不平平衡衡，，东东部部较较发发达达，，中中部部次次之之，，西西部部比比较较落落后后因因此此，，应应在在继继续续加加快快东东部部保保险险发发展展的的同同时时，，采采取取适适当当的的倾倾斜斜政政策策（（包包括括资资金金、、人人才才、、技技术术等等方方面面））和和优优惠惠政政策策，，推推动动中中、、西西部部保保险险的的发发展展同同时时，，充充分分发发挥挥东东部部保保险对中、西部保险的带动作用险对中、西部保险的带动作用蠢咕柿炭箱划宜呜混全龟靛秦峦排管碗氮乒本厩方龚锦胰瞥统牙秆苔臃吓保险发展理论保险发展理论77§(3)(3)从微观层次看，需要协调好保险企业自身发从微观层次看，需要协调好保险企业自身发展的各种关系。

展的各种关系§A.A.要协调好各种保险企业组织形式、不同保险企要协调好各种保险企业组织形式、不同保险企业规模的关系即应根据国家或地区的实际情况业规模的关系即应根据国家或地区的实际情况所决定的各国、各地不同的保险需求，来决定保所决定的各国、各地不同的保险需求，来决定保险企业的组织形式结构和规模结构险企业的组织形式结构和规模结构§如中国社会主义市场经济初级阶段、城乡发展不如中国社会主义市场经济初级阶段、城乡发展不平衡、东中西部发展不平衡的特殊国情，决定了平衡、东中西部发展不平衡的特殊国情，决定了中国在保险企业组织形式上应当实行在股份企业中国在保险企业组织形式上应当实行在股份企业占优势的前提下，各种形式的保险企业同时并存；占优势的前提下，各种形式的保险企业同时并存；在保险企业规模上则是在大型、综合性集团公司在保险企业规模上则是在大型、综合性集团公司占主导地位的前提下，实行大、中、小同时并存，占主导地位的前提下，实行大、中、小同时并存，而中、小型保险企业应占有较大的比重而中、小型保险企业应占有较大的比重 逻咖歼堡谓皖穷醚涸全肖诱朱应劈拉伸兄斯谴坑潦垄文按狭蛇粕巷葱嘻秒保险发展理论保险发展理论78§B.B.协调好各种保险产品的关系。

应根据由协调好各种保险产品的关系应根据由国家或地区的具体情况决定的保险需求状国家或地区的具体情况决定的保险需求状况来确定保险产品结构，同时考虑保险企况来确定保险产品结构，同时考虑保险企业自身保险产品创新能力和技术水平，特业自身保险产品创新能力和技术水平，特别要处理好保障型产品和投资型产品、国别要处理好保障型产品和投资型产品、国内开发保险产品和引进境外保险产品之间内开发保险产品和引进境外保险产品之间的结构关系的结构关系§就中国现有国情而言，应加强保险企业产就中国现有国情而言，应加强保险企业产品创新能力，并适当引进境外先进保险产品创新能力，并适当引进境外先进保险产品；要重点开发保障型产品，在保险业较品；要重点开发保障型产品，在保险业较发达地区适当推出一些投资型保险产品；发达地区适当推出一些投资型保险产品；要大力发展为农村、农业和农民提供保障要大力发展为农村、农业和农民提供保障的的““三农三农””保险产品保险产品 淤逢蚌选峙袒人躇惭崩乏名古橡定辽陛岂宣揩侩扛只欣桶赂瞻蕊捶期待洋保险发展理论保险发展理论79§C.C.协调好保险承保业务和投资业务的关系协调好保险承保业务和投资业务的关系保险承保业务和投资业务被认为是现代保保险承保业务和投资业务被认为是现代保险企业维持正常运转的两个轮子，二者缺险企业维持正常运转的两个轮子，二者缺一不可且相辅相成。

保险基金是保险投资一不可且相辅相成保险基金是保险投资的主要资金来源，承保业务是保险投资业的主要资金来源，承保业务是保险投资业务的基础，因此，保险投资应将安全性放务的基础，因此，保险投资应将安全性放在第一位，且重视投资项目的流动性，保在第一位，且重视投资项目的流动性，保险投资结构尤其是投资项目的期限结构要险投资结构尤其是投资项目的期限结构要与承保业务的期限结构相适应与承保业务的期限结构相适应 栈裹臃旦跌峙矢苞铺待沙捏变巫篱啄昭监瘪列泵础傅恶官边玉圭厦毡迷拭保险发展理论保险发展理论80§D.D.在保险经营过程中协调好保险展业、承保、在保险经营过程中协调好保险展业、承保、防灾、理赔、投资等不同经营环节之间的关系防灾、理赔、投资等不同经营环节之间的关系这实际上是一个保险公司实行粗放型经营还是这实际上是一个保险公司实行粗放型经营还是集约化经营的选择问题就中国保险业情况看，集约化经营的选择问题就中国保险业情况看，目前国内保险企业大多实行的是包揽所有保险目前国内保险企业大多实行的是包揽所有保险经营环节（尤其是过分重视保险展业）的粗放经营环节（尤其是过分重视保险展业）的粗放型经营，这不利于保险业的发展，应当向集约型经营，这不利于保险业的发展，应当向集约化经营转变。

为此，保险企业应将主要力量放化经营转变为此，保险企业应将主要力量放在保险产品创新、保险承保、保险防灾、保险在保险产品创新、保险承保、保险防灾、保险投资等技术含量高且能形成企业优势特色的环投资等技术含量高且能形成企业优势特色的环节上，而逐步将保险展业和理赔等实务性经营节上，而逐步将保险展业和理赔等实务性经营环节让位给保险中介人这既有利于降低保险环节让位给保险中介人这既有利于降低保险企业经营成本，提高经营效率，也是发达国家企业经营成本，提高经营效率，也是发达国家保险公司的通常做法保险公司的通常做法 照廉绽凿辟蘸诚薯契巾炭抹辉舆怨跋随厕微怎丝苫渣驶汰茸格邵泵移练虚保险发展理论保险发展理论81§E.E.协调好保险企业自身效益和社会效益协调好保险企业自身效益和社会效益的关系§保险企业应当追求自身盈利，但由于保保险企业应当追求自身盈利，但由于保险企业具有一定的社会公意性，从而决险企业具有一定的社会公意性，从而决定了保险企业必须坚持社会效益第一的定了保险企业必须坚持社会效益第一的原则，当保险企业自身效益与社会效益原则，当保险企业自身效益与社会效益发生矛盾时，首先要考虑和满足社会效发生矛盾时，首先要考虑和满足社会效益的要求。

益的要求 撬抢痢庇兹磁朔督亿株墒伙呈惹堆滤膨烫坷雁敞辱凸侦氛娘唬淡剁埂寇刻保险发展理论保险发展理论82§5 5、保险可持续发展、保险可持续发展§(1)(1)保险可持续发展的定义保险可持续发展的定义§19871987年年布布伦伦特特兰兰夫夫人人主主持持的的世世界界环环境境与与发发展展委委员员会会提提出出的的《《我我们们共共同同的的未未来来》》报报告告将将可可持持续续发发展展定定义义为为““既既满满足足当当代代人人的的需需求求，，又又不不对对后后代代人人满满足足其其自自身身需需求求的的能能力力构构成成危危害害的的发发展展””此此定定义义包包含含了了两两方方面面的的含含义义：：一一是是必必须须满满足足当当代代人人的的需需要要，，否否则则当当代代人人就就无无法法生生存存；；二二是是在在满满足足当当代代人人需需要要的的同同时时，，还还要要考考虑虑后后代代人人生生存存的的需需要要，，即即当当代代的的发发展展不不能能损损害害后后代代人人满满足足需需求求的的能力§ 综翌配杂胃嗽岩筹捻肛踪沸椭晦筹妓谁熄揩煌升玻阶卉是米漓铝妹雏拦柳保险发展理论保险发展理论83§保险可持续发展是指既满足当代保险保险可持续发展是指既满足当代保险发展的需要，也满足今后保险发展的发展的需要，也满足今后保险发展的需要，具有保险发展的可持续永久性。

需要，具有保险发展的可持续永久性 斩毅廷疗沛闸漂懂哼纵芥濒适牵熬才努唱特虞知贬沂卫氟绥鸿谴伏奔廊康保险发展理论保险发展理论84§（（2 2）内涵）内涵§保险的发展不仅受制于自身的规律性，同保险的发展不仅受制于自身的规律性，同时其他因素也会对保险的发展产生重大的时其他因素也会对保险的发展产生重大的影响，因此保险的发展在遵循自身发展的影响，因此保险的发展在遵循自身发展的客观规律时，也要遵循其他因素，特别是客观规律时，也要遵循其他因素，特别是金融、经济、社会发展的客观规律金融、经济、社会发展的客观规律 §从经济学的角度分析，保险可持续发展应从经济学的角度分析，保险可持续发展应当包括两方面的内容，当包括两方面的内容，§其一：保险可持续发展系统内部的发展能其一：保险可持续发展系统内部的发展能力，即由保险发展系统的结构与职能所决力，即由保险发展系统的结构与职能所决定的保险发展能力，这主要包括系统的人定的保险发展能力，这主要包括系统的人力资源、技术资源、物质资源以及保险系力资源、技术资源、物质资源以及保险系统内部的主客体等；统内部的主客体等；收檬拨类瘟谭寺倍使效删撮朋早瀑褂惋敖挚涵蘑昨甭酿侦券墙敲龄猿哆窗保险发展理论保险发展理论85§其二、外部发展能力的制约和影响，即其二、外部发展能力的制约和影响，即保险发展系统外部环境资源产生的对保保险发展系统外部环境资源产生的对保险发展能力的约束，这主要包括政治、险发展能力的约束，这主要包括政治、经济、金融、社会、文化等。

其中对保经济、金融、社会、文化等其中对保险系统内部和保险系统外部的各种资源险系统内部和保险系统外部的各种资源的保护和充分利用是保险可持续发展的的保护和充分利用是保险可持续发展的关键 床鸟藉毫搬炮酱捅睛需拽杖馆腋困醉灶向堰某藕钓吸钡租雪崖伐供肉尧争保险发展理论保险发展理论86§（（3 3）保险资源）保险资源§一般地，自然资源、环境资源一般地，自然资源、环境资源 然而随着人类社会的发展，人类对于资源的认识着人类社会的发展，人类对于资源的认识程度不断的提高，对资源范围的理解进一程度不断的提高，对资源范围的理解进一步的扩大，从而产生了新的资源，这些新步的扩大，从而产生了新的资源，这些新资源包括：资源包括：§A A．信息是一种资源，它正在成为国家竞．信息是一种资源，它正在成为国家竞争力不可或缺的部分争力不可或缺的部分§B B．知识不仅是一种资源，更是竞争力的．知识不仅是一种资源，更是竞争力的基础§C C．技术是人类生产力最古老的要素．技术是人类生产力最古老的要素题绦莉解欺搞眨屎绒横刽霸涉如岔揭酱甫河鞋慨哦滴吹亮炒透添税亦关社保险发展理论保险发展理论87§D D．人才是当今生产力最宝贵的资源。

．人才是当今生产力最宝贵的资源§E E．管理是当今最稀缺的一种资源因为．管理是当今最稀缺的一种资源因为无论是何种资源，也无论是资源的流动、无论是何种资源，也无论是资源的流动、转变、转移、集结，资源效率及效益的展转变、转移、集结，资源效率及效益的展现均有赖于管理现均有赖于管理 会句匈皑旬哗介堪绕间铜溪呐咯虱屿碾痔辞李健沮舟脉毋拆瑚爱怨溉个冷保险发展理论保险发展理论88§几种典型的保险资源几种典型的保险资源: :§ 如果我们将保险的人力资源、技术资源如果我们将保险的人力资源、技术资源和物质资源作为保险企业的内部资源的话，和物质资源作为保险企业的内部资源的话，保险产业还应具有以下几种外部资源：保险产业还应具有以下几种外部资源：§A A．人口数量这是因为一个国家或地区人．人口数量这是因为一个国家或地区人口数量的多少，在某种程度上影响着保险的口数量的多少，在某种程度上影响着保险的规模§B B．国民可供支配收入国民可供支配收入．国民可供支配收入国民可供支配收入直接决定了国民购买保险的数量，从而也决直接决定了国民购买保险的数量，从而也决定着保险的规模，如果国民可供支配收入中定着保险的规模，如果国民可供支配收入中的绝大部分用于解决国民的吃、穿、住、行，的绝大部分用于解决国民的吃、穿、住、行，就不可能有较多的金融资产投入，尤其是保就不可能有较多的金融资产投入，尤其是保险的投入。

险的投入何钦续钡跋夸伪刁蕴键长抛雾岂伏热容酵宾筹曙验沤惧纯蔫巧啥帧稀颈埃保险发展理论保险发展理论89§C.C.可保风险的存在作为风险管理技术手段可保风险的存在作为风险管理技术手段之一的保险，如果没有风险的存在，保险就之一的保险，如果没有风险的存在，保险就无从谈起，因此可保风险的存在是保险存在无从谈起，因此可保风险的存在是保险存在的前提§D.D.国民保险需求层次国民保险需求层次 §(4)(4)可持续发展的实现途径可持续发展的实现途径§A.A.建立保险可持续发展的观念机制在知识建立保险可持续发展的观念机制在知识经济时代，应转变传统观念，建立新的包括经济时代，应转变传统观念，建立新的包括资源观、增长观、产业观、企业观在内的新资源观、增长观、产业观、企业观在内的新的发展观念，并最终表现为保险公司的经营的发展观念，并最终表现为保险公司的经营理念由传统的粗放型、封闭型、消耗型向现理念由传统的粗放型、封闭型、消耗型向现代的集约型、开放型、知识型转变代的集约型、开放型、知识型转变 欲喘燕癣鞠几疯蓖溜万蔑驯矮膜旦挛蓄幼贩邮孟开蹬辈志朴涟纽爹淬鹅踊保险发展理论保险发展理论90§B.B.完善保险可持续发展的保险市场机制。

完善保险可持续发展的保险市场机制市场机制是一种相对有效的市场调节机制市场机制是一种相对有效的市场调节机制和资源配置方式，也是保险业实现可持续和资源配置方式，也是保险业实现可持续发展的重要调节机制和实现手段，因此，发展的重要调节机制和实现手段，因此，应不断完善保险市场机制及其发挥作用的应不断完善保险市场机制及其发挥作用的条件，首先，要建立清晰的产权关系和明条件，首先，要建立清晰的产权关系和明确的利益关系，使保险市场活动的主体具确的利益关系，使保险市场活动的主体具有自身特殊的经济利益；其次，要加快保有自身特殊的经济利益；其次，要加快保险费率市场化改革，建立起既反映风险规险费率市场化改革，建立起既反映风险规律又反映市场供求的保险费率体系；再次，律又反映市场供求的保险费率体系；再次，减少社会保险资本流动的地域限制等减少社会保险资本流动的地域限制等 表撩铀怀占魁铃壁忱差镊草侯赂床秽全簿诌谎泵犬险绕匝深挺潍坞厂驻崇保险发展理论保险发展理论91§C.C.加加强强保保险险可可持持续续发发展展的的宏宏观观调调控控机机制制对对保保险险业业实实施施有有效效的的监监管管，，这这是是保保险险可可持持续续发发展展的的有有效效保保证证和和关关键键，，因因为为保保险险领领域域存存在在的的市市场场失失灵灵会会引引起起的的市市场场扭扭曲曲，，影影响响保保险险可可持持续续发发展展，，需需要要保保险险监监管管来来予予以以纠纠正正和和消消除除，，从从而而实实现现保保险险资资源源的的合合理理有有效效配置。

配置扳坷叔是闭席荐忆弗劫铺赵禁暖品宁获胆泛捅业习黑像漳样宋吩晤邹沸央保险发展理论保险发展理论92( (三三) )保险发展环境（条件）理论保险发展环境（条件）理论§保险环境是指影响保险存在和发展的因素，又称保险保险环境是指影响保险存在和发展的因素，又称保险条件影响保险发展的因素有由一国保险制度自身构条件影响保险发展的因素有由一国保险制度自身构成要素形成的对保险发展影响重大的内部影响因素，成要素形成的对保险发展影响重大的内部影响因素，以及保险制度构成要素以外的其他与保险发展密切相以及保险制度构成要素以外的其他与保险发展密切相关并产生重大影响的外部影响因素内部影响因素称关并产生重大影响的外部影响因素内部影响因素称为保险内部条件或内部环境，是指保险制度诸要素中为保险内部条件或内部环境，是指保险制度诸要素中那些可以由保险供给方的主观行为加以改变且主要通那些可以由保险供给方的主观行为加以改变且主要通过影响区域保险供给而影响区域保险发展的因素和条过影响区域保险供给而影响区域保险发展的因素和条件§保险供给方不仅仅指保险产品的供给方即保险公司，保险供给方不仅仅指保险产品的供给方即保险公司，也包括保险政策、保险制度、保险服务等的供给方，也包括保险政策、保险制度、保险服务等的供给方，即政府、保险监管部门、保险中介人等。

即政府、保险监管部门、保险中介人等 肋河羚友报熙述窟掣宋乐甲肃斑醇吟画芜盛焊碟不屿扒胰召黍硷距验偷犁保险发展理论保险发展理论93§内部因素主要包括保险企业组织形式及结内部因素主要包括保险企业组织形式及结构、保险企业经营能力（保险经营理念、构、保险企业经营能力（保险经营理念、保险经营方式、保险技术、保险人才、保保险经营方式、保险技术、保险人才、保险产品创新）、保险营销模式、保险市场险产品创新）、保险营销模式、保险市场化程度、保险市场结构、保险监管、保险化程度、保险市场结构、保险监管、保险法律、保险政策等；法律、保险政策等；§外部影响因素称为保险外部条件或外部环外部影响因素称为保险外部条件或外部环境，主要指那些客观存在的、单纯依靠保境，主要指那些客观存在的、单纯依靠保险供给方的力量无法改变且主要对保险需险供给方的力量无法改变且主要对保险需求产生直接影响的因素，包括风险条件、求产生直接影响的因素，包括风险条件、经济条件、社会条件、人口条件和观念条经济条件、社会条件、人口条件和观念条件等 葛纫典哀浊咎模挑粟锈竞喝绪箭废镊啪玻吠涵莉榷鸟娇柞超楞岿浅痰溃酉保险发展理论保险发展理论94§保保险险发发展展是是内内、、外外部部条条件件共共同同作作用用的的结结果果，，其其中中，，外外部部条条件件是是保保险险发发展展的的基基础础和和客客观观依依据据，，并并对对保保险险提提出出了了不不同同的的客客观观发发展展要要求求，，是是保保险险内内部部条条件件作作用用的的依依据据和和方方向向；；内内部部条条件件是是外外部部条条件件赖赖以以发发挥挥作作用用的的载载体体，，既既对对保保险险发发展展状状况况有有重重大大影影响响，，其其本本身身又又是是保保险险发发展展的的构构成成要要素素和和基基本本内内容容。

保保险险的的发发展展过过程程就就是是充充分分利利用用保保险险内内外外部部条条件件，，形形成成合合理理的的保保险险结结构构（（市市场场机机构构、、业业务务结结构构、、险险种种结结构构））、、提提高高保保险险资资源源配配置置效效率率、、促进保险发展的过程促进保险发展的过程允猿粥坛结晃胜喳驱岸琅娘原窿违膛撰绩债窘刽箱流辉荤扇斑骋渊活广两保险发展理论保险发展理论951 1、内部条件、内部条件§（（1 1）保险企业组织形式及结构）保险企业组织形式及结构§保险企业组织形式与保险发展之间存在着相互保险企业组织形式与保险发展之间存在着相互促进与制约的关系一方面，保险企业组织形促进与制约的关系一方面，保险企业组织形式和结构（即各种组织形式的地位）是由保险式和结构（即各种组织形式的地位）是由保险需求特点、保险业的发达程度、发展水平决定需求特点、保险业的发达程度、发展水平决定的；另一方面，保险企业组织形式、结构对保的；另一方面，保险企业组织形式、结构对保险发展具有反作用，企业组织形式的种类及其险发展具有反作用，企业组织形式的种类及其内部结构只有与当时当地保险业发展的客观需内部结构只有与当时当地保险业发展的客观需要相匹配，才有利于促进保险业的发展；反之，要相匹配，才有利于促进保险业的发展；反之，则会阻碍保险业的发展。

则会阻碍保险业的发展 拄迷填彼茹孜入俐音獭澜揪彪娥以灿挛斡厘烟捅芯酥原驶至吧愚牟镍时千保险发展理论保险发展理论96§（（2 2）保险经营能力）保险经营能力§保险经营能力是一个由保险经营理念、经营模保险经营能力是一个由保险经营理念、经营模式、保险技术、保险人才、保险产品创新等各式、保险技术、保险人才、保险产品创新等各方面共同决定、并受其他保险内部条件影响和方面共同决定、并受其他保险内部条件影响和制约的全面综合反映保险发展能力的概念制约的全面综合反映保险发展能力的概念 § “ “以市场为中心，以客户为中心以市场为中心，以客户为中心””的保险经的保险经营理念；营理念；§ 以效益为中心的集约型经营模式以效益为中心的集约型经营模式 ；；§ 保险技术；保险技术； § 保险人才；保险人才；§ 保险产品的创新保险产品的创新§ 墒铂彬片卜环忙商遥纷清牛仟胺铬性擎朔碾踌甜昏递短钮曹啊闽裕霹依园保险发展理论保险发展理论97§（（3 3）保险营销模式）保险营销模式§保险营销模式是由不同保险营销方式（保险公司业务保险营销模式是由不同保险营销方式（保险公司业务人员直接销售、保险代理人销售、保险经纪人销售等）人员直接销售、保险代理人销售、保险经纪人销售等）组成的结构模式，是保险业发展到一定阶段的产物，组成的结构模式，是保险业发展到一定阶段的产物，既是由保险业发达程度和保险市场完善程度决定的，既是由保险业发达程度和保险市场完善程度决定的，又对保险业发展起着巨大的影响作用。

又对保险业发展起着巨大的影响作用§通常认为保险经纪人是最高级的保险销售方式，但保通常认为保险经纪人是最高级的保险销售方式，但保险销售方式的高级化是一个渐进的过程，受保险中介险销售方式的高级化是一个渐进的过程，受保险中介市场现有规模和发展速度及经营能力、保险公司数量、市场现有规模和发展速度及经营能力、保险公司数量、保险市场规模、保险公司经营模式及居民收入水平、保险市场规模、保险公司经营模式及居民收入水平、保险意识、购买保险的文化习惯等因素的共同制约保险意识、购买保险的文化习惯等因素的共同制约 § 铃疏颗炸彰益灵愈照吮寻抛洪较函帜斋饺啄帛待塑垫颅底谆慑胶阀嫩菜嘘保险发展理论保险发展理论98§（（4 4）保险市场化程度）保险市场化程度§ 保险市场化程度是通过保险市场机制保险市场化程度是通过保险市场机制来配置保险资源的程度，即保险市场价来配置保险资源的程度，即保险市场价值规律、供求规律和竞争规律在保险发值规律、供求规律和竞争规律在保险发展过程中发挥作用的程度保险市场机展过程中发挥作用的程度保险市场机制对保险资源配置发挥的作用大，则意制对保险资源配置发挥的作用大，则意味着保险市场化程度高味着保险市场化程度高 。

老侠撂钟糜拆脉列汲洁掇痛桅棍铀侈饿杠宅肃忍歇氏虾叁捡串设呜颇工桑保险发展理论保险发展理论99§（（5 5）保险市场结构）保险市场结构 §市场结构：产业内企业的市场联系特征，市场结构：产业内企业的市场联系特征，即构成产业市场的卖者即构成产业市场的卖者( (企业企业) )之间、买者之间、买者之间，以及卖者和买者之间的商品交易关之间，以及卖者和买者之间的商品交易关系的地位和特征决定市场结构的因素主系的地位和特征决定市场结构的因素主要是市场集中度、产品差别化和进入壁垒要是市场集中度、产品差别化和进入壁垒§市场结构的实质是揭示产业内市场上企业市场结构的实质是揭示产业内市场上企业之间的垄断竞争程度，在产业组织研究中之间的垄断竞争程度，在产业组织研究中具有重要作用这种因果关系可以为政府具有重要作用这种因果关系可以为政府制定竞争政策和产业政策提供理论依据制定竞争政策和产业政策提供理论依据燎收添撇泥册役藕蝴货捣疲凰衣平磷嘘矢卸旗镰缴躇援奔春玩映逸桓执却保险发展理论保险发展理论100§①①市场集中度：市场集中度：§是反映一个行业市场垄断程度的重要指标是反映一个行业市场垄断程度的重要指标 §当最大的四家厂商控制了全部市场的当最大的四家厂商控制了全部市场的40%40%或或更多时，便很可能出现寡头垄断行为。

更多时，便很可能出现寡头垄断行为§②②产品差异度：产品差异度：§产品差异是企业在所提供的产品上，造成产品差异是企业在所提供的产品上，造成足以引起买者偏好的特殊性，使买者将它足以引起买者偏好的特殊性，使买者将它与其它企业提供的同类产品相区别，从而与其它企业提供的同类产品相区别，从而在竞争中取胜在竞争中取胜雇咬纸沥课垄蝇掷佩己钒穴油坎站叶漠焚诧锋学痈候绘所痰勇哀申吠院敞保险发展理论保险发展理论101§③③市场进入壁垒：是指准备和刚进入产业市场进入壁垒：是指准备和刚进入产业的新企业在与已有企业竞争过程中遇到的的新企业在与已有企业竞争过程中遇到的不利因素，即障碍反映企业进入或退出不利因素，即障碍反映企业进入或退出市场的难易程度市场的难易程度§ 规模经济壁垒规模经济壁垒§ 必要资本量壁垒必要资本量壁垒§ 市场饱和状态壁垒市场饱和状态壁垒§ 产品差别壁垒产品差别壁垒§ 政策法律制度壁垒政策法律制度壁垒§进入壁垒和市场集中度之间的关系：进入进入壁垒和市场集中度之间的关系：进入壁垒低市场集中度较低；反之亦然壁垒低市场集中度较低；反之亦然筛溺樟恒抛垃蛔孝份摸溶蒋淡只抒阎阻龋居辛塔私蒸夕职还溪漫月入魁拆保险发展理论保险发展理论102§集中度与规模经济的关系：一般来说，集中度与规模经济的关系：一般来说，当集中度达到一定的程度，整个行业就当集中度达到一定的程度，整个行业就会形成规模经济；会形成规模经济；§集中度与利润率之间的关系：市场集中集中度与利润率之间的关系：市场集中度与产业平均利润率之间存在着相关关度与产业平均利润率之间存在着相关关系，厂商的利润率与自己的市场份额成系，厂商的利润率与自己的市场份额成正比。

正比 §思考题：中国保险市场集中度与利润率思考题：中国保险市场集中度与利润率的关系的实证分析的关系的实证分析勿迪蛛瘦旬稼证阜决枷勒象桔储寓肘诊浓突潮霓淋务斌的镣手脸补独瘦晚保险发展理论保险发展理论103§（（6 6）保险监管）保险监管§ 监管的核心是市场行为、偿付能力监管的核心是市场行为、偿付能力 §实行偿付能力监管，可以保证保险公司稳健经营，实行偿付能力监管，可以保证保险公司稳健经营，保护被保险人保险权益的顺利实现；保护被保险人保险权益的顺利实现；§对保险价格进行监管，既可以保证保险消费者所缴对保险价格进行监管，既可以保证保险消费者所缴纳的保费与面临的风险程度和获得的保障相一致，纳的保费与面临的风险程度和获得的保障相一致，又可以防止过度的价格竞争导致公司偿付能力不足又可以防止过度的价格竞争导致公司偿付能力不足而破产，从而维护保险业的公平和效率，促进保险而破产，从而维护保险业的公平和效率，促进保险业的稳定；业的稳定；§对保险产品进行监管，可以防止一些不道德的保险对保险产品进行监管，可以防止一些不道德的保险人利用消费者的保险知识弱势来诱导其签订不公平人利用消费者的保险知识弱势来诱导其签订不公平的保险合同或进行保险欺诈，以保护保险消费者的的保险合同或进行保险欺诈，以保护保险消费者的利益。

利益奋尸铆莽协卒蛋赐欠矣窍澳柯蔽磋尿咱庐扶傀用视青掺垛蜕尾贯燃铜储枝保险发展理论保险发展理论104§（（7 7）保险法律）保险法律§ 保险法律是调整保险关系法律规范的保险法律是调整保险关系法律规范的总称，是保险市场主体行为和保险监管的总称，是保险市场主体行为和保险监管的法律依据保险法律对区域保险的影响作法律依据保险法律对区域保险的影响作用表现为：健全的保险法律体系有利于规用表现为：健全的保险法律体系有利于规范区域保险主体的经营行为，为区域保险范区域保险主体的经营行为，为区域保险业的健康发展建立一个公平竞争的市场环业的健康发展建立一个公平竞争的市场环境；有利于维护保险消费者的合法保险权境；有利于维护保险消费者的合法保险权益，增强其参加保险的积极性益，增强其参加保险的积极性涩研帖秽殷蚀严襄划忌哀虫胯捧饭域蕾蕴颜冻括囚牛耀谩腰艘闭蔼代聊秘保险发展理论保险发展理论105§（（8 8）保险产业政策）保险产业政策§ 保险产业政策是引导国家保险产业保险产业政策是引导国家保险产业发展并具有显著目标导向性的政策如：发展并具有显著目标导向性的政策如：保险税收政策、保险对外开放政策、保保险税收政策、保险对外开放政策、保险投资政策等。

险投资政策等祖戏抢渝汁傍么仿匀啦丽孵帕伶恋韦驱澡冠虐传罢默岔早薄纸锭若朔赢绘保险发展理论保险发展理论106§2 2、外部条件、外部条件§（（1 1）风险条件）风险条件§（（2 2）经济条件：经济发展状况和金融发展状况）经济条件：经济发展状况和金融发展状况§ ① ①经济发展状况：经济发展状况：§ 包括经济发展水平、经济结构状况、经济发包括经济发展水平、经济结构状况、经济发展速度等经济发展是保险业发展的基础和源展速度等经济发展是保险业发展的基础和源泉，一国保险市场的规模主要依赖于该国的经泉，一国保险市场的规模主要依赖于该国的经济规模，直接影响区域保险的发展其对区域济规模，直接影响区域保险的发展其对区域保险发展的影响表现为：保险发展的影响表现为：§ 经济发展水平制约着保险发展程度和规模，经济发展水平制约着保险发展程度和规模，二者之间呈正相关关系；二者之间呈正相关关系；§ 军窖际唇痈簿咱可慧砚烽布蓄堵曰狐压赣显奶涉翠柜洱霉趾蛔曝豫掏荤口保险发展理论保险发展理论107§经济结构尤其是产业结构引起风险结构变经济结构尤其是产业结构引起风险结构变化，从而导致保险需求增加和保险需求结化，从而导致保险需求增加和保险需求结构变化；构变化；§经济发展速度制约着保险增长速度，经济经济发展速度制约着保险增长速度，经济发展迅速时，收入水平提高刺激保险需求发展迅速时，收入水平提高刺激保险需求更加旺盛。

更加旺盛§②②金融发展状况：金融发展状况：§金融市场发展状况包括货币市场和资本市金融市场发展状况包括货币市场和资本市场状况等保险与金融之间既相互独立又场状况等保险与金融之间既相互独立又密切相关，其中货币市场上的通货膨胀、密切相关，其中货币市场上的通货膨胀、利率变化及资本市场状况等对保险有很大利率变化及资本市场状况等对保险有很大影响资本市场对保险市场尤其是保险资影响资本市场对保险市场尤其是保险资金运用影响很大金运用影响很大 专幂礼舒茨采柿产时疫健烁粟慑靴扼鞠彤疽栖鹊恩沫照足鞋愉稽蓝侦棍应保险发展理论保险发展理论108§（（3 3）社会条件）社会条件 § ① ①社会保障状况：社会保障状况：§ 社会保障与保险都是社会经济保障体系社会保障与保险都是社会经济保障体系中不可缺少的重要组成部分，二者既相互中不可缺少的重要组成部分，二者既相互独立，又相互关联、相互影响独立，又相互关联、相互影响§ 社会保障对保险发展的影响主要表现为社会保障对保险发展的影响主要表现为社会保险对人身保险发展的影响社会保险对人身保险发展的影响§ 社会保障对人身保险的发展既有静态影社会保障对人身保险的发展既有静态影响也有动态影响。

响也有动态影响覆舶洒黔榷铂谚椭帅惟攻宗搁彤情泪吉汤茶咋多霓石递哪疮鹅寻啡逐肥骑保险发展理论保险发展理论109§静态影响表现为社会保障和人身保险相互静态影响表现为社会保障和人身保险相互制约，社会保障的范围、项目和程度影响制约，社会保障的范围、项目和程度影响人身保险的发展，即在人们保障需求一定人身保险的发展，即在人们保障需求一定的情况下，社会保险制度越发达越完善，的情况下，社会保险制度越发达越完善，保障的范围越广、项目越多、程度越高，保障的范围越广、项目越多、程度越高，人们对于人身保险的需求就会相应地减少，人们对于人身保险的需求就会相应地减少，反之亦然；在经济发展水平一定的情况下，反之亦然；在经济发展水平一定的情况下，社会用于社会保障的费用越多，人均可支社会用于社会保障的费用越多，人均可支配的收入相应减少，则购买人身保险的能配的收入相应减少，则购买人身保险的能力减弱，二者之间存在此消彼长的关系力减弱，二者之间存在此消彼长的关系 忻戌财镍瘁哉爬爪扫纱矢难河递歇渝瘁呀九谦冶蔽庸神留釜狭吨鸦卵跪耽保险发展理论保险发展理论110§社社会会保保障障对对人人身身保保险险的的动动态态影影响响表表现现为为发发达达的的社社会会保保障障制制度度，，为为市市场场经经济济的的发发展展提提供供了了适适宜宜的的社社会会环环境境，，有有利利于于促促进进经经济济的的发发展展。

而而经经济济的的发发展展又又是是人人身身保保险险发发展展的的先先决决条条件件，，随随着着经经济济的的发发展展，，人人们们的的收收入入水水平平不不断断提提高高，，对对教教育育的的投投入入加加大大，，教教育育的的发发展展又又使使人人口口素素质质不不断断提提高高，，科科技技进进步步加加快快…………而而这这一一切切都都会会促促进进人人身身保保险险的的发发展展，，社社会会保保障障和和区区域域人人身保险相互配合，相得益彰身保险相互配合，相得益彰   胁琉冕谈靡酵袱伞约各娱贞墓搂鸳摇并梳嘘剧符群扳眷商鳃蚀搐哼椒馆饺保险发展理论保险发展理论111§但但世世界界各各国国社社会会保保障障和和人人身身保保险险发发展展的的实实践践也也证证明明：：社社会会保保障障和和人人身身保保险险相相互互配配合合，，相相得得益益彰彰几几十十年年来来，，世世界界社社会会保保障障制制度度有有巨巨大大发发展展，，许许多多发发达达国国家家甚甚至至推推行行““从从摇摇篮篮到到坟坟墓墓””的的高高福福利利社社会会保保障障模模式式，，人人身身保保险险不不但但未未受受到到不不利利的的影影响响，，而而且且以以较较快快的的速速度度持持续续发发展展。

如如日日本本的的社社会会保保险险投投保保率率达达9898％％以以上上，，为为其其国国民民提提供供了了较较高高的的保保障障，，但但商商业业性性寿寿险险业业务务的的发发展展居居世世界界首首位位据据瑞瑞士士再再保保险险公公司司20002000年年的的统统计计资资料料，，19991999年年日日本本人人寿寿保保险险费费收收入入占占世世界界人人寿寿保保险险费费收收入入的的21.1921.19％％，，人人均均寿寿险险保保险险费费已已达达31033103美美元元社社会会保保障障高高度度福福利利化化的的英英国国和和社社会会保保障障十十分分发发达达的的美美国国，，其其商商业业人人身保险也高度发达身保险也高度发达§  世脸菌翻账往哆享赞了迈金攒涟连挠炔沁喊玲煌贝卤邑友阶隔珠自绘牛遂保险发展理论保险发展理论112§②②城市化程度：城市化程度：§城市化是指一个国家或地区人口城乡结构城市化是指一个国家或地区人口城乡结构中城市人口比重逐步提高的过程，中城市人口比重逐步提高的过程，即人口即人口向城市地区集中的过程向城市地区集中的过程城市化是一个国城市化是一个国家家现代化水平的重要标志，是现代化水平的重要标志，是经济发展和经济发展和社会进步的重要标志，其社会进步的重要标志，其内容包括社会生内容包括社会生产方式、生活方式和价值观念的转变等，产方式、生活方式和价值观念的转变等，而城市，一般是政治、经济、文化教育和而城市，一般是政治、经济、文化教育和科学研究的中心，城镇人口在收入水平、科学研究的中心，城镇人口在收入水平、消费观念、受教育程度和科技素质等许多消费观念、受教育程度和科技素质等许多方面高于农村人口，其保险意识和保险接方面高于农村人口，其保险意识和保险接受及购买能力强于农村，因而，受及购买能力强于农村，因而，城市化速城市化速度的加快和程度的提高有利于促进保险发度的加快和程度的提高有利于促进保险发展。

展 沾键搏佩告二迎夸勿瑚嚣兼诡梳逾豆系还阴拈仲就帖域钢纵烷褒幼透榴已保险发展理论保险发展理论113§③③家庭结构模式：家庭结构模式： §家庭结构是指一个家庭的类型结构，不同类型结构家庭结构是指一个家庭的类型结构，不同类型结构的家庭所占比例及其变动构成了不同的家庭结构模的家庭所占比例及其变动构成了不同的家庭结构模式在不同的家庭结构下，家庭成员应付和处理其式在不同的家庭结构下，家庭成员应付和处理其面临的各种风险的手段和方法不同，因而对保险尤面临的各种风险的手段和方法不同，因而对保险尤其是对保险需求的影响也不同一般地，家庭规模其是对保险需求的影响也不同一般地，家庭规模越小，家庭功能越弱，就越需要保险来为家庭成员越小，家庭功能越弱，就越需要保险来为家庭成员提供保障提供保障§从世界及中国情况看，家庭模式总的变化趋势是家从世界及中国情况看，家庭模式总的变化趋势是家庭规模小型化趋势越来越明显，这削弱了家庭内部庭规模小型化趋势越来越明显，这削弱了家庭内部消化处理风险的能力，使传统的家庭保障功能（尤消化处理风险的能力，使传统的家庭保障功能（尤其是家庭养老功能）弱化，使老有所养、老有所医、其是家庭养老功能）弱化，使老有所养、老有所医、老有所乐等的实现需要依靠社会的力量。

老有所乐等的实现需要依靠社会的力量 泅皋勋因枷詹起昂侦媒掏蘑讣炯逗将宛屿畏癌太靖蓄坤仆驾吭汐啦略椭苔保险发展理论保险发展理论114§而人口老龄化趋势又使社会必须承担起更而人口老龄化趋势又使社会必须承担起更大更多的老年人养老、医疗等责任，但由大更多的老年人养老、医疗等责任，但由于社会保障制度的不完善使老年人养老、于社会保障制度的不完善使老年人养老、医疗等问题日益突出，从而使养老保险、医疗等问题日益突出，从而使养老保险、医疗保险等的需求变得日益迫切和巨大，医疗保险等的需求变得日益迫切和巨大，为与老年人有关的养老保险、医疗保险和为与老年人有关的养老保险、医疗保险和有利于提高老年人生活质量的险种的发展有利于提高老年人生活质量的险种的发展提供了广阔的发展空间提供了广阔的发展空间 讹铃执尼吓琴垂该永袜蔗统遍勒贤井拷除酷擦哲隐殖桩专势绚赐掣瞬宣跃保险发展理论保险发展理论115§④④国民教育水平国民教育水平§国民教育水平是指国民受教育的程度以国民教育水平是指国民受教育的程度以及其掌握科学知识的多少衡量国民教及其掌握科学知识的多少衡量国民教育水平的指标一般有文盲率、人口的平育水平的指标一般有文盲率、人口的平均受教育年限和各种文化程度人口数及均受教育年限和各种文化程度人口数及其占总人口的比重等。

一个国家的文盲其占总人口的比重等一个国家的文盲率越低、人口的平均受教育年限越长、率越低、人口的平均受教育年限越长、文化程度高的人口占总人口的比重越大，文化程度高的人口占总人口的比重越大，则国民的教育水平越高一般地，国民则国民的教育水平越高一般地，国民教育水平越高，经济发展速度就越快，教育水平越高，经济发展速度就越快，越有利于扩大保险的供给与需求，促进越有利于扩大保险的供给与需求，促进保险业的发展；反之亦然保险业的发展；反之亦然 笔疙兜撞耗涂宴柜细柒销济汾赢绑琵淘盅妆族澄堤缄陕邦勒康末叼日金放保险发展理论保险发展理论116§（（4 4）人口条件）人口条件 §①①人口数量：人口数量：§人口数量是衡量保险潜在需求的最直接指人口数量是衡量保险潜在需求的最直接指标，即人口数量越多，保险的潜在市场就标，即人口数量越多，保险的潜在市场就越大但构成有效需求的一个基本条件是越大但构成有效需求的一个基本条件是具有足够的支付能力，一个国家或地区人具有足够的支付能力，一个国家或地区人均收入的高低反映了其平均支付能力，数均收入的高低反映了其平均支付能力，数值越高，支付能力越强人口数量和人均值越高，支付能力越强。

人口数量和人均收入直接反映自然人的保险潜在需求和现收入直接反映自然人的保险潜在需求和现实需求§ 宴群襄邑弘蔷叙睬钟挡慢切瘪井迫凉荤日纺坪猪毁瘸患洗请烃择丢锅惧别保险发展理论保险发展理论117§ 首首先先，，其其对对人人寿寿保保险险的的影影响响具具有有双双重重性性：：一一方方面面，，随随着着人人口口的的不不断断增增多多，，对对人人身身保保险险的的潜潜在在需需求求不不断断增增大大，，即即人人口口数数量量的的增增加加会会促促进进人人身身保保险险的的发发展展；；另另一一方方面面，，人人口口数数量量的的增增加加会会在在一一定定程程度度上上间间接接阻阻碍碍人人身身保保险险的的发发展展，，这这是是通通过过影影响响人人均均国国民民收收入入的的变变化化从从而而提提高高或或降降低保险密度而发生低保险密度而发生§ 一一般般地地，，人人均均国国民民收收入入与与国国民民收收入入总总量量成成正正比比，，与与人人口口总总量量成成反反比比在在国国民民收收入入总总量量一一定定的的情情况况下下，，人人口口总总量量越越多多，，人人均均国国民民收收入入越越低低，，人人均均可可用用于于人人身身保保险险的的收收入入数数量量就就越越少少，，保险密度下降，反之，保险密度增加。

保险密度下降，反之，保险密度增加嚼哀赶关醉罐听羽千矫艳沤验扩帝远仙夯反布住叙喂蛋概交窟扳箱顾抄谅保险发展理论保险发展理论118§人人口口数数量量增增长长速速度度快快于于国国民民收收入入总总量量增增长长速速度度时时，，人人均均国国民民收收入入减减少少，，不不利利于于保保险险的的发发展展；；人人口口数数量量增增长长速速度度等等于于国国民民收收入入总总量量增增长长速速度度时时，，对对保保险险发发展展的的影影响响作作用用不不明明显显；；人人口口数数量量增增长长速速度度慢慢于于国国民民收收入入增增长长速速度度时时，，人人均均国国民民收收入入增增加加，，在在其其他他经经济济条条件件不不变变情情况况下下，，人人们们有有更更多多的的节节余余资资金金用用于于保保险险，，使使潜潜在在的的保保险险需需求求变变为为现现实实购购买买力力，，从从而而促促进进保险的发展保险的发展受砸插音抹伶始啼宽胸忙抽隧钮晾动汾曝寨避晋讯壮帘军牛铲悔女迅奉涟保险发展理论保险发展理论119§ 其其次次，，人人口口数数量量的的增增加加有有利利于于促促进进财财产产保保险险的的发发展展，，随随着着人人口口数数量量的的增增加加，，劳劳动动人人口口数数量量也也会会随随之之增增加加，，从从而而为为社社会会创创造造更更多多的的财财富富。

随随着着社社会会财财富富的的增增加加，，一一方方面面，，与与此此相相关关的的各各种种风风险险增增大大，，对对保保险险的的需需求求增增加加；；另另一一方方面面，，国国民民购购买买保保险险的的能能力力增增强强由由于于国国民民收收入入和和人人口口数数量量总总是是处处于于不不断断的的变变化化发发展展之之中中，，在在国国民民收收入入和和人人口口数数量量都都变变化化的的情情况况下下，，人人口口数数量量对对保保险险发发展展的的作作用用方方向向则则取取决决于于人人口口数数量量与与国国民民收收入入总总量量二二者者增增长长趋趋势的对比势的对比铡液挖誓唉款雁胖确隅很循勒锰舟革铺早莉临厅豢撼药多佯衡尘跺冶创滥保险发展理论保险发展理论120§②②人口质量：人口质量： §人人口口质质量量是是指指一一个个国国家家或或地地区区，，在在一一定定的的生生产产方方式式下下其其人人口口群群体体的的体体质质、、智智能能和和文文化化程程度度、、劳劳动动技技能能等等各各种种特特质质的的总总和和人人口口质质量量的的构构成成要要素素是是多多方方面面、、多多层层次次的的，，其其本本质质的的规规定定性性是是人人口口的的身身体体素素质质、、科科学学文文化化素素质质和和思思想想道道德德素素质质三三个个方方面面。

其其中中人人口口的的科科学学文文化化素素质质即即接接受受教教育育的的程程度度是是人人口口素素质质的的最最重重要要的的指指标标，，其其对对保保险险发发展展的的影影响响也也是是最最直直接接和和显显著著的的人人口口质质量量与与保保险险发发展展之之间间的的关关系系是是人人口口的的质质量量越越高高，，保保险险发发展展越越快快；；反反之之，，人人口口质质量量越越低低，，保保险险发发展就越慢展就越慢以耗想剁谢苯揭业似唤下邱控青案醚契洛瘴幻抹秉赎州逸娩元窍智按竿驼保险发展理论保险发展理论121§③③人口结构：人口结构：§人口结构是指人口系统内部各要素相互联系、人口结构是指人口系统内部各要素相互联系、相互作用的方式，或者其相互制约的形式、相互作用的方式，或者其相互制约的形式、排列组合的方式，其中，人口年龄结构对保排列组合的方式，其中，人口年龄结构对保险发展影响最大险发展影响最大§人口年龄结构对保险发展的影响表现在：人人口年龄结构对保险发展的影响表现在：人口年龄结构直接决定人寿保险的保险费率和口年龄结构直接决定人寿保险的保险费率和给付标准，从而影响人寿保险发展；给付标准，从而影响人寿保险发展；§人口年龄结构的不同及其变化，既改变人们人口年龄结构的不同及其变化，既改变人们的储蓄、消费和投资行为，又影响国民收入的储蓄、消费和投资行为，又影响国民收入进而影响人均国民收入，从而对保险发展产进而影响人均国民收入，从而对保险发展产生影响。

生影响醒褪杯坏带箱稼焚腮新午忍键我猫钉嘉动币擎竞三俭仿盖枪逝夕院掸捐亭保险发展理论保险发展理论122§ 当处于年轻型年龄结构时不利于保险当处于年轻型年龄结构时不利于保险的发展；的发展；§ 当处于成年型年龄结构时，有利于促当处于成年型年龄结构时，有利于促进保险的发展；进保险的发展；§ 当处于老年型年龄结构时，对保险发当处于老年型年龄结构时，对保险发展的影响具有双重性：一方面，由于老年展的影响具有双重性：一方面，由于老年人口比例相对大，保险费率应高于年轻型人口比例相对大，保险费率应高于年轻型和成年型的，其所要交纳的保险费就多，和成年型的，其所要交纳的保险费就多，而保险价格高不利于扩大保险需求，同时而保险价格高不利于扩大保险需求，同时由于死亡率较高，保险人需支付的死亡保由于死亡率较高，保险人需支付的死亡保险金增加，利润相应减少，不利于保险人险金增加，利润相应减少，不利于保险人扩大其业务规模和承保能力；扩大其业务规模和承保能力；舞匡沥篇晶淄第渡锨姬悯绝双归垦举抛刚昧员椅载考约粹蝴逻朋刻悼详田保险发展理论保险发展理论123§ 另一方面，由于老年人口比例大，给个人储蓄性另一方面，由于老年人口比例大，给个人储蓄性寿险带来更大的需求，如中年人为了避免其早逝给寿险带来更大的需求，如中年人为了避免其早逝给其家庭造成经济负担，其对人寿保险的需求不断增其家庭造成经济负担，其对人寿保险的需求不断增长。

同样，当人口总扶养增大时，人们更需要保险长同样，当人口总扶养增大时，人们更需要保险保障，从而促进人身保险发展保障，从而促进人身保险发展§联合国按老年人口系数法将人口年龄结构划分为三联合国按老年人口系数法将人口年龄结构划分为三种类型：老年人口系数种类型：老年人口系数4 4－－6 6％的为年轻型；％的为年轻型；7 7－－9 9％％的为成年型；的为成年型；1010％以上的为老年型％以上的为老年型§    人口总扶养比也称总负担系数，指人口总量中人口总扶养比也称总负担系数，指人口总量中非劳动年龄人口数与劳动年龄人口数之比，通常用非劳动年龄人口数与劳动年龄人口数之比，通常用百分数表示，说明每百分数表示，说明每100100名劳动年龄人口大致要负担名劳动年龄人口大致要负担多少名非劳动年龄人口包括少年儿童扶养比和老多少名非劳动年龄人口包括少年儿童扶养比和老年人口扶养比两部分年人口扶养比两部分似种抠账铆涪祖牌耕殊谷刁绷叮焚咖熄誉祭友雾戮烈于枣搭怠腔憨钮瘤呼保险发展理论保险发展理论124§（（5 5）） 观念条件观念条件§ 对对保保险险发发展展有有重重大大影影响响的的观观念念因因素素主主要要包包括括风风险险意意识识、、保保险险意意识识、、消消费费习习惯惯、、家庭观念和宗教信仰、风俗习惯等。

家庭观念和宗教信仰、风俗习惯等§ 风风险险意意识识或或称称风风险险取取向向是是人人们们对对风风险险的的态态度度如如果果人人们们习习惯惯于于被被动动地地接接受受风风险险，，而而不不是是积积极极主主动动地地防防范范风风险险，，则则会会制制约约保保险的发展险的发展童滚釉瞅伯丈疹裂抡此谜臻泌投叙仇谱腔积棠矢牺帛缴省求徐辣顾篮旭驳保险发展理论保险发展理论125§ 保保险险意意识识是是人人们们对对待待保保险险的的态态度度，，反反映映人人们们面面对对风风险险时时在在主主观观心心理理上上对对保保险险的的依依赖赖程程度度，，即即人人们们认认识识保保险险、、了了解解保保险险和和接接受受保保险险的的程程度度保保险险意意识识与与风风险险意意识识有有关关，，风风险险意意识识较较强强的的区区域域，，人人们们的的保保险险意意识识也也较较强强，，而而保保险险意意识识越越强强，，越越有有利利于于保保险险的的发发展展；；反反之之亦然§ 消消费费习习惯惯是是人人们们对对待待储储蓄蓄和和消消费费的的态态度度，，如如果果人人们们重重储储蓄蓄轻轻消消费费，，有有较较高高的的储储蓄蓄倾倾向向，，或或者者注注重重远远期期消消费费而而轻轻当当期期消消费费，，则则对对保保险险的的发发展展有有利利；；反反之之，，如如果果人人们们重重消消费费轻轻储储蓄蓄，，或或注注重重当当期期消消费费而而轻轻远远期期消消费费，，则则对对保保险险发发展不利。

展不利勃颐汞雇彦戏嚣汤航旗勾辫镀诧扑旗吩整稽沸犀抱氨炕通靶桓嘴搏否磁耘保险发展理论保险发展理论126§ 家庭观念是人们对家庭及其承担责任方式家庭观念是人们对家庭及其承担责任方式的态度，家庭观念越强的人，越看重家庭的的态度，家庭观念越强的人，越看重家庭的保障功能如果人们家庭观念强，则对人身保障功能如果人们家庭观念强，则对人身保险的需求就越小，不利于保险的发展保险的需求就越小，不利于保险的发展§ 宗宗教教信信仰仰对对个个人人认认识识风风险险和和应应付付风风险险会会产产生生深深刻刻影影响响如如信信奉奉基基督督教教、、佛佛教教的的人人们们认认为为：：人人的的生生死死及及所所遭遭遇遇的的灾灾难难都都是是神神的的旨旨意意，，是是人人的的力力量量无无法法改改变变的的，，更更不不是是保保险险可可以以保保障障的的；；还还有有人人觉觉得得保保险险藐藐视视甚甚至至亵亵渎渎了了他他们们的的““神神灵灵””而而对对之之加加以以排排斥斥，，他他们们也也不不会会参参加加人人身身保保险险有有宗宗教教信信仰仰的的人人多多，，可可能能会会由由于其宗教信仰而使保险发展相对缓慢于其宗教信仰而使保险发展相对缓慢。

洱备版步揣艾尔牺伴澄力您屁员侠颗篙寓淡骸扁康葛拴境牙忌摘漏所洋年保险发展理论保险发展理论127§思考讨论题：§1、我国保险税收制度探讨；紊磁谤雀剪桔卑谩是邯胖废卤未予糜颅庇摔泳萧禾按猜肋挖计源官燥肚空保险发展理论保险发展理论128。