银行员工建议：完善信贷服务_依法合规经营.doc

完善信贷服务依法合规经营近年来，我行贷款业务发展很快，贷款的高速增长，有力地 支持了地方经济的发展，提升了九华农村商业银行的知名度，增 强了我行的盈利能力但是，信贷管理问题也口渐显现，也暴露 了信贷管理方面的一些问题，及自己提出一些肤浅的防范措施： 一、当前存在的信贷风险1、保证抵押流于形式当前我分理处按照上级的规定，除了小 额农业信用贷款外，一般采用保证抵押形式，以防范贷款风险 但在实际操作中，却存在以下问题：一是在保证担保贷款中，对 保证人资信和担保能力调查不实，出现一人多保、交叉互保等情 况，导致担保流于形式Z贷款管理不实一是贷前调查不力，投向不准对贷款实际 用途不清，跨区放款现象十分严重二是疏于贷后管理，贷款发 放后未及时进行有效的跟踪检查，贷款档案不全，保管不善，致 使贷款管理出现出现漏洞艮内控管理不严当前我分理处建立了大量的信贷管理制度, 这些制度对防范信贷风险发挥了积极的作用但也存在一些问 题，一是制度流于形式片面强调集体审批和审贷分离制度，认 为只要程序“合法”的贷款就是“合规”贷款，而忽视了贷款的 “三性”原则4贷款责任追究不力有些分社对放款责任的有关规定未进行 细化和落实，有的地方信贷人员调动频繁，接任者不理旧帐，导 致责任不清，责任追究也形同虚设＞信贷队伍整体素质不高。

由于历史和机制的原因，各支行信 贷人员数量严重不足、年龄趋向老化、兼岗问题严垂，对新业务 接受能力差，对市场的开发力度不大，信贷质量不高；个别信贷 人员违规操作，跨地区贷款、违规贷款、超权限贷款、化整为零 或一户多贷现象较为严重；少数信贷人员利用职务之便，在信贷 活动中进行私营舞弊、冒名顶替等不正当的行为，严重败坏了我 行的荣誉二、当前农村信用社信贷风险防范措施1、坚持市场定位，立足服务“三农”在信贷的投向上，要以发 放抵押、质押为主，以发放流动资金贷款为主要加快发展，要 占领市场，要提升地位和作用，决不能以偏离经营宗旨、出现贷 款风险为代价，不能使贷款形成风险Z真实反映贷款形态，加大清收力度应按贷款五级分类的标 准，真实、全面、动态地反映贷款质量，揭示贷款的实际价值和 风险程度3.严格担保抵押手续担保的意义在于当风险发现时，建立一 种补偿的机制，使银行的风险得已转移和化解一是在办理保证 担保贷款时，必须加强对保证人担保资格及其能力的审查二是 在办理抵押担保贷款时，不仅要看抵押物的原值，更要看可变现 净值，必须签订抵押合同和办理有关登记手续，贷款不得超过抵 押物变现值的70%4加强信贷管理。

要全面推行包客户、包发放、包收冋的贷款 责任制，把贷款风险从事后认定改为预警式管理，使贷款处于严 密的贷前、贷中和贷后管理之中，真正把贷款责任落到实处信 贷员要实行包片包村，推行客户经理制，实行等级管理，通过明 确目标、落实责任、严格考核等措施，增强信贷人员管好贷款的 责任心，激发信贷人员的工作积极性乂明确放贷责任要把贷款责任落实到各个环节上，贷款调查 人要承担调查失真的责任，贷款审查不严的要追究其审查责任， 经总行审批的大额贷款，如有不符合国家产业政策，或超过有关 贷款管理比例规定，要承担审批责任，贷款发放后，要落实具体 的贷款管理人员，对贷后检查、催收不力，发现借款人改变用途 等不及时处置或报告的，应追究贷后管理不善的责任要细化贷 款责任，明确规范的贷款管理流程，使贷款管理人员强化责任意 识，改变重放轻管，重放轻收的现象6加大查处力度强化贷款管理，严把贷款的发放关严禁发 放不符合国家产业政策和超比例贷款，严禁发放跨地区贷款、化 整为零、冒名化名、假担保和关联人相互保证贷款完善信贷服务是-项复杂的系统工程，也是-项长期的任 务要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳 步有序进行，为促进九华农村商业银行的发展作出新的贡献。