《电子付款系统 》.ppt

第三章 電子付款系統.支付系統之重要創新西元前700年土耳其西部出現最早的貨幣，用於繳稅及雇用外籍兵團1400第一家銀行在義大利及西班牙成立，承認現金帳戶所開出之支票1694英國銀行定義了存款證明並非均能立即在提領時取出存款的原則1695在一本小說中第一次出現信用卡這個名詞1880-1914黃金成為主要貨幣1945Bretton Woods協定使用美元的固定價格來連結貨幣與黃金間的關係1946Flatbush國家銀行推出第一張可在紐約特定商店使用的信用卡2021/11/25.支付系統之重要創新1950中期磁性油墨字體辨識技術發明(MICR)，加快處理支票的速度，促使支票成為無現金付款的工具1967 Westminster銀行在倫敦裝設第一部自動櫃員機(ATM)1968紐約票據交換所啟用銀行間的資金轉帳系統(CHIPS)1970末期 Chemical銀行推出家庭銀行Pronto系統1985銀行體系間廣泛使用金融 EDI1986荷蘭DigiCash發行的電子現金開始試用1987Mondex電子錢包在英格蘭開始流通2021/11/25.電子資金轉帳 ( Electronic Funds Transfer；EFT ) 銀行與金融給付系統 大範圍或整體的付款行為 小範圍或個體的付款行為 家庭銀行業務 零售給付系統 信用卡 個人信用/借貸卡 現金卡2021/11/25.電子資金轉帳 ( Electronic Funds Transfer；EFT ) 線上電子交易給付系統 電子現金 電子支票 智慧卡、借貸卡 信用卡式付款系統 加密信用卡 第三類認證2021/11/25.我國電子支付之計畫 由行政院電子化/網路化政府中程推動計畫中規劃 意義將支用機關編製之書面資料，由政府憑證管理中心提供之數位簽章與加密技術，製成電子文件，透過政府網路服務網傳至支付處，經解密與核對，以辦理費款支付2021/11/25.現行支付作業與電子支付作業之比較作業方式現行支付作業電子支付作業作業媒介付款轉帳憑單電子支付檔案簽證作業印鑑印章IC卡數位簽章安全作業信封密封檔案加密封包，使用數位信封技術運送作業專人遞送或限時掛號郵寄網路連線傳送查詢作業電話人工查詢網路連線查詢對帳作業報表郵寄對帳檔案傳送對帳2021/11/25.世界最早的電子銀行 美國第一虛擬控股公司於1994年夏天推出 ( First Virtual Holdings ；FVH；http:/ ) 利用加密、身分辨識、電話線路2021/11/25.電子支付系統之參與者 買方 ( Buyer ) 賣方 ( Seller ) 發行機構 ( Issuer ) 收單機構 ( Acquirer ) 公正第三者 ( Trusted Third Party ) 電子證書認證中心 ( Certificate Authorities )2021/11/25.認證中心提供的服務2021/11/25.國內主要認證中心 中華電信股份有限公司政府憑證管理中心( www.pki.gov.tw ) 網際威信股份有限公司 ( ) 財金資訊股份有限公司 ( https:/.tw ) 關貿網路股份有限公司 ( .tw ) 台灣網路認證股份有限公司 ( .tw )2021/11/25.電子付款系統之架構 電子錢包 ( Electronic Wallet ) 商店端伺服器 ( Merchant Server ) 付款轉接站 ( Payment Gateway ) 認證中心 ( Certificate Authorities ) VISA組織 ( VISA NET ) 技術提供者2021/11/25.電子付款系統的架構InternetInternetVISANET認證中心持卡人(電子錢包)特約商店（商店伺服器）付款轉接站發卡銀行VISA組織收單銀行2021/11/25.電子交易系統需考慮之因素 交易者之需求 買方需求 賣方需求 環境因素 安全因素 隱密性因素 技術性因素 經濟性因素 合法性 與現行金融體制之整合性 效率性 彈性因素2021/11/25.電子付款系統之種類 代幣式付款系統 電子現金 電子支票 智慧卡 信用卡式付款系統 加密信用卡 第三類認證2021/11/25.理想之貨幣或現金必備之特性 可以轉讓 法定貨幣 財產所有權證明 任何人均可持有 交換過程無風險2021/11/25.現金支付之缺點 缺乏憑據，助長地下經濟 攜帶不便，安全性低 辨識偽鈔難度高 遺失難以追償 處理現金作業繁雜，成本高 2021/11/25.電子代幣 意義 特徵 即時性 匿名性 電子性 依付款方式及時間分類 現金付款或即時付款 借貸付款或預先付款 信用卡付款或延後付款2021/11/25.電子代幣 尚待解決之課題 如何防止被拷貝、偽造、失竊 如何保護個人隱私 如何移轉他人 如何與現金互換與等價2021/11/25.代幣式付款系統電子現金 ( E-Cash ) 意義 實際運作方式2021/11/25.電子現金之交易流程 買方 賣方銀行A銀行B 電子現金申請檢驗發款使用過的 電子現金資料庫 銀行網路2021/11/25.代幣式付款系統電子現金 ( E-Cash ) 特性 具有貨幣價值 具備相通性 具備存提轉帳之功能 不易被複製及修改 具有安全之載具 防止誣陷及盜用 具匿名性及不可回溯性 尚待解決之課題2021/11/25.電子現金之種類 ECash NetCash CAFE EMV現金卡2021/11/25.ECash 1994年秋天由荷蘭 DigiCash 公司進行公開實驗 1995年10月由馬克吐溫銀行進行實用化實驗 電子現金由使用者產生，再交由發行銀行進行數位簽章 處理成本及手續費低，適合小額購物2021/11/25.NetCash 由美國南加州大學開發 增加電子現金的規模彈性及社會接受度 由貨幣伺服器負責電子現金之發行、兌換及檢查2021/11/25.CAFE 為歐洲 ESPRIT 計畫中的 Conditional Access for Europe 之研究成果 利用密碼學技術及電腦專用的硬體裝置來儲存電子現金 可達匿名性之離線電子現金系統2021/11/25.EMV現金卡 由 Europay International、MasterCard、Visa International 所組成之國際集團制定之預付卡及其應用系統之規格 Visa 和 MasterCard 分別發展電子現金VISACASH 及 MasterCash，但可共用銀行設備2021/11/25.代幣式付款系統電子支票 ( E-Cheque ) 意義 實際運作方式2021/11/25.電子支票的付款程序買方賣方買方銀行3.驗證電子支票6.清算5.接受或拒絕交易1.以電子支票支付2.申請驗證電子支票4.驗證結果帳務伺服器2021/11/25.代幣式付款系統電子支票 ( E-Cheque ) 優點 使用方法類似傳統支票，學習時間、成本低 傳統加密方式，執行速度快 風險由帳務伺服器經營者承擔，接受度高 帳務伺服器經營者從手續費中獲利2021/11/25.電子支票之種類 NetCheque由美國南加州大學開發，使用 Kerberos 技術辨識身份，使用前先向帳務伺服器註冊，取得帳戶及使用者端軟體，即可開立支票進行消費 NetBill由美國 Carnegie Mellon University 於1994年所開發，提供憑證機制以辨識身份，提供顧客命名方式以達成匿名性，允許顧客及商店設定不同存取權限2021/11/25.智慧卡之商業應用 IC金融卡 IC電話卡 身份辨識卡 交通運輸卡 信用卡與結帳卡 醫療健保卡 電子錢包2021/11/25.代幣式付款系統智慧卡 ( Smart Card ) 關係型智慧卡 功能 優點 電子錢包 運作方式 優點2021/11/25.以 IC 卡為基礎之電子錢包系統國家電子錢包名稱 (提倡機構 )生效日期起始單位比利時 Proton ( Banksys )1995.2銀行公會英國Mondex ( Mondex UK )1995.7國際Mondex集團紐西蘭 ChipKnip ( Interpay )1995.10銀行公會德國GeldKarte ( ZKA )1996.5銀行公會美國VisaCash ( Visa )1996.7國際Visa集團葡萄牙 Porta Moedas ( SIBS ) 1995.2銀行公會丹麥Danmont ( Danmont )1995.9銀行公會芬蘭Avant ( Toimirasha Oy )1994.2銀行公會2021/11/25.英國 Mondex卡 1995年7月由英國 National Westminster Bank 和 Midland Bank 於倫敦開始實驗 特色 電子現金儲存於晶片 資金移轉 可儲存多種貨幣 使用方式 使用者與銀行之間 使用者與商店之間 使用者之間2021/11/25.Mondex 卡發展時間表1990英國 National Westminster Bank 首先提出 Mondex 卡概念 1995.7.3英國 SWINDOW 試辦 Mondex 卡，第一個月發行量6000多張，特約商店700多家1995.7美國 WELLS FARGO 銀行進行行內試辦1996.7Mondex 由全球各洲17個企業共同擁有，形成一獨立支付系統1996.9加拿大、香港、紐西蘭等地亦開始試辦1997.2.23Mondex 國際組織成為萬事達卡國際組織的子公司1997.5Mondex 成立 MAOSCO 之結盟，與數家廠商聯合發展開放式作業系統 MULTOS2021/11/25.國內電子錢包之種類 財經資訊股份有限公司之電子錢包 網路商圈 CyberCity 之電子錢包 微軟之護照式電子錢包 ( Microsoft ( R ) Passport ) 郵政儲金匯業局之 KeyWallet 電子錢包 台北銀行之晶彩 e 卡 萬泰銀行之京華卡 富邦銀行之 Acer 聯名卡 萬泰銀行平安晶片信用卡2021/11/25.信用卡電子付款系統 意義 信用卡電子付款流程2021/11/25.信用卡電子付款流程買方賣方發卡銀行信用卡認證授權清算交易確認（訂單）送出加密信用卡號碼檢查信用卡真偽和信用認證取得貨款收單銀行或信用卡處理業者帳單通知繳款2021/11/25.信用卡交易處理流程2021/11/25.信用卡電子付款系統 信用卡電子付款系統種類 First Virtual Holding International Transactions Partners Master Banking VISA Interactive Block Financial2021/11/25.各類信用卡之比較 金融卡 ( ATM Card ) 方便消費者透過自動櫃員機自其銀行帳戶中提款，與銀行並無借貸關係 晶片卡 ( Chip Card )持卡人透過特定機器將銀行帳戶的錢圈存至卡片上，便可至特約商店刷卡消費 儲值卡 ( Value Card )又稱預付卡，消費者需先向業者購買一定金額之儲值卡，為先付款後消費 轉帳卡 ( Debit Card )消費者透過金融卡至轉帳卡特約商店刷卡消費，商店讀卡機即時自帳戶中扣款，免除簽字、取得授權之麻煩2021/11/25.安全電子交易( Secure Electronic Transactions )1996年2月由 VISA 國際組織及 MasterCard、Microsoft、IBM、Netscape等共同制定，運用公開金鑰技術，保護網際網路上之個人及金融資訊2021/11/25.SET 之目標 確認線上交易每一節點，訊息遞送之安全 確保資料之私密性 確認資料之完整性 確認雙方身分之正確性 確認系統可處理交易訊息2021/11/25.特點方法資料之隱密性訊息加密、數位信封資料之完整性數位簽章持卡人帳戶之認證數位簽章、持卡人證書特約商店之認證數位簽章、特約商店證書互通性特殊協定、訊息格式僅能看到所需資料雙元簽章SET 使用。