【毕业学位论文】（原稿）我国机动车辆保险发展问题探讨-金融学.doc

直凉衣逐网络教育本科毕业论文我国机动车辆保险发展问题探讨作 者： 孙高峰学 号： 09090110710专 业： 金畐虫学 学习中心： 广州学习中心 指导教师： 张谊浩二零——年十二月二十五日随着经济全球化、保险市场国际化趋势的日渐增强，我国保险市场不断发展机动 车辆保险作为我国财产保险业的重要支柱险种，其经营与发展状况不仅关系到整个保险业 的健康和稳定发展，更关系到广大保险消费者的切身利益如何促进机动车辆保险市场的 快速、健康发展，全而提升保险公司经营机动车辆保险的核心竞争力，始终是我国财产保 险业的重点关键词：车辆保险；车辆保险市场；风险意识；车险改革;一、 弓丨论 3二、 我国机动车保险发展历史及现状 4（-）我国机动车辆保险的发展历史及各个吋期的特征 4（-）我国机动车辆保险小的相关方介绍 4（三）我国机动车辆保险市场现阶段的发展现状 5三、 现阶段我国机动车辆保险市场存在的问题 5（一）“四不成熟、两大突出”及风波和危机问题 5（―）骗保和保险中回扣问题 6（三） 合同管理相关问题 6（四） 国内整体市场环境的影响 6（五） 相关法律条款的约束问题 7（六） 理赔小存在的问题 8四、 车险市场原因状况分析 8（-）要规模还是要效益，产险公司经营理念需转换 8（-）信息不对称，各大保险公司之间信息不公开 8（三）保险公司监管不到位，人才缺失 9五、 完善我国机动车辆保险的对策 9（-）加强国家机关部门的监管 9（-）完善保险公司内部体制 9（三） 强化服务意识、适应市场，在竞争中求发展 10（四） 健全信用体系、加强行业自律 10（五） 加大市场拓展力度，建立多形式，多层次的营销渠道 II（六） 积极鼓励机动车保险业务创新 11（七） 加快培训专业车险人才，提高车险从业人员索质 11（八） 运用法律武器，依靠内外力量，努力防范道徳风险 12（九） 加快立法进程，进一步完善机动车辆强制责任保险 12（十）建立机动车辆交通事故特别补偿基金，促进机动车辆保险的发展 12六、 总结 13主要参考资料 14致谢一、引论（-）机动车保险保险的含义机动车保险是保险中最为重要的保险种类，机动车保险是综合性保险，属于财产保险 范畴，是运输工具保险的一种，它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意 外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用，以及被保险人对 第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。

二）机动车辆商业保险的分类机动车保险按照承保条件分为主险和附加险，见下表各基不险附属的附加险门燃损先做个:辆片號協":险代少乍费川保嗷冏业第［拧省任験色乍（urlfcP供卜.人切话仃:向新増设备损化也乍I 伤赛f「：E?乍载货物抻存川「必住乍盗抢险用加高兀上越儿盜窃保M交逆咄畝衲神损出轉f樸旳GE：只创U时投保『“債辆掘先険•同 业第汕5"「：旳•乍I••人8血「：说"汁 墓彬的.•才能投保心阳和险 >（三）机动车辆保险的特点从机动车辆木身所具有的特点来看，机动车辆保险具有流动性大、行程不固定、业务 量大、投保率高、第三者责任风险大等特点对于保险人而言，这些特点无疑增加了危险 事故与保险损失的不确定性和难以预测性这些问题大致可以分为两类，i类是由于经营综合环境的缺陷，包括-•些保险理论、 法律环境、市场环境和人们的保险观念方面的缺陷导致的问题另-•类是由H前客观条件 （如道德滑坡、社会诚信体系不健全等）导致的问题在本文中，笔者将从以下角度对我 国机动车辆保险发展问题展开探讨：二、我国机动车保险发展历史及现状（一）我国机动车辆保险的发展历史及各个时期的特征新成立后保险事业经历了三个阶段：发展（1949-1957）、停顿（1958-1978）、发 展（1979-今）。

1979年10月19日恢复保险业务,1984年中国人民保险公司从中国人民 银行分离出来，直属于国务院；1986年成立新疆建设兵团保险公司（现改名为中华联合保 险公司）；1987年交通银行成立保险部，1991年独立为太平洋保险公司1988年深圳平安 保险公司成立，1992年改为中国平安保险公司1994年天安保险公司在上海成立1995 年大众保险公司在上海成立1992年美国友邦保险公司在丄海开业此外，还有许多专业 性的保险公司成立如天平机动车辆商业保险股份有限公司等截止2011年10月，根据保 监会统计，中资财产保险公司37家，外资公司20家二）我国机动车辆保险中的相关方介绍1. 投保人、被保人、保险人、受益人投保人：指与保险人订立合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人 被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，亨有保险金请求权的人保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的亨有保险金请求权的人2. 保险中介（1）代理人含义：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并 在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。

2） 经纪人含义：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合 同提供中介服务，并依法收取佣金的单位3） 公估人含义：保险公估人是指经保险监督管理委员会批准，依照本规定设 立，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合 理收取费用的公司三）我国机动车辆保险市场现阶段的发展现状我国半前机动车保险业务的市场情况：依据2011年截至10月统计的结果，根据市场 份额和增长率的特点，当前我国提供车险服务的保险公司存在三大战略群组：领导型（市 场份额66. 78%）：人保、平安、太平洋；其中人保的市场份额达到了 36. 6%左右，平安在 17.19%,太平洋在12.95%,平安这几年的增长迅猛领导型企业垄断着车险的市场份 额，企业战略主要以服务为导向增长型：天平（2004年底在上海浦东设立）、天安；天 安的增长率达到了 150%增长型企业的战略主要以市场份额为导向追随型（其他）华泰、 东京日动上海、美亚上海等其特点是吋常份额约在5%以下，增长率在100%以内三、现阶段我国机动车辆保险市场存在的问题（一）“四不成熟、两大突出”及风波和危机问题“四个不成熟”，即市场、保险业、消费者和监管的不成熟。

同吋，这“四个不成熟” 是相互作用的因此，解决问题需要综合治理在综合治理的过程中应当突出两大重点： 一是服务，即通过各种手段强化保险业服务社会，尤其是保险消费者的水平，要树立“被 保险人满意是硬道理”的行业理念二是教育，即通过各种手段强化保险观念、理念和知 识的普及工作，一个社会要进步，保险要发展，全民的保险教育是重要基础从历次的风 波和危机情况看，其中均有一个共同的原因：社会各界不太了解保险，甚至是一些专家学 者而且，这种教育应当“常态化”，我们不能每每总是等到“出问题” 了，才出来讲保 险原理，这样或多或少让人感觉是一种辩解，从感情上难以接受行业一定要树立一个观 念：保险和谐要从行业自身做起我们不能要求消费者来适应我们，而应半积极主动去适 应和教育消费者，这是科学发展观的基本要求，也是以“客户为中心”的切实行动随着 汽车进入千家万户，车险已成为了与老百姓生活密切相关的领域从行业的角度看，社会 重视一个行业就说明这个行业重要，因此，风波是一件好事，它从一个侧面证明了我国保 险业的发展，证明了保险已经成为人们生活的重要内容客观地讲，我国保险业发展的时 间并不长，但这几年业务发展得非常快，在保险，也包括车险的经营过程中，无论在产品 开发、定价模式、营销推广，还是在查勘理赔、客户服务、投诉处理等方面均存在许多需 要完善的地方。

这些年，行业在相关部门的引导和推动下，做了大量工作，如推出了简化 理赔手续、理赔提速、绿色通道、代客年检、酒后代驾、紧急救援等，但与广大消费者的期望仍然存在差距，消费者、媒体和社会各界的关心和帮助，包括提出的质疑、批评、意 见和建议，恰恰是我们工作努力的方向骗保和保险中回扣问题1•车险骗保是指在机动车保险中，利用保险业的种种规则虚构事实、隐瞒真相，从而 骗取保险赔偿金的行为首先，从数量来看，近年来车险诈骗案件数量不断上升据业内 人士估计，以北京为例，北京市各保险公司每年的车险理赔案件总量远高于北京市机动车 保有量，这意味着每辆车平均每年都会出险但实际JL,机动车出险频率远没有如此之高 这恰恰说明了实际丄大量理赔案件是展于虚假理赔的骗保案件其次，每年因车险骗保而 给保险公司造成的损失非常严重再次，车险骗保在某些行业非常普遍，几乎已经到了泛 滥的程度2. 我国保监会规定车险销售可提取8%返利，但实际中往往过高由于FI前机动车经 销商掌握80%的客户资源，儿乎垄断了机动车保户特别是近年来迅速增长的信贷购车客户 很多保险公司为了扩大市场占有率和提高业务，往往通过给经销商大量的回扣的方式获取 顾客，所以保费的很多一部分都被机动车经销商拿走了。

一般的机动车经销商可以得到保 费的8%,最高的以拿到25-30%三）合同管理相关问题格式合同是社会进步的成果，统一和监管车险合同是维护消费者利益我们需要对格 式合同有一个正确的认识，我国车险市场有三个合同文本，即A、B> Co采用相对统•一的 合同文木，延续了格式合同的逻辑基础，满足不同消费者的需求需要更加严格的监管 我们回顾历次关于保险的风波中，“霸王条款”总是“如影随形”的，因此，有必要就这 个问题做一个系统的梳理质疑保险合同属于“霸王条款”的基本逻辑是：保险合同是格 式合同，保险合同是相对统一的合同，保险合同是监管合同，因此，就涉嫌“霸王条款” 问题首先，我们需要对格式合同有一个正确的认识，在现代经济社会中，存在大量相对 格式化的交易，为了确保事先和规范地分配风险，提高交易效率，降低经营成本，于是就 出现了格式合同，从这个意义上看，格式合同的出现是社会进步的表现其次，为什么车 险采用相对统一的合同四）国内整体市场环境的影响2011年保监会启动的全国车险管理制度改革在一定程度上提高了保险公司的服 务水平，满足了不同消费者的需求，同吋促进了机动车辆保险市场的良性发展但是，由 于市场化改革还不够深入，车险市场有关问题更加显现。

1. 保险市场的不正半竞争现象突出部分保险公司采取不正当手段来获取业务，如 大幅度降低机动车辆保险费，靠低费率取胜盲H的价格竞争，使保险商品成本价格扭曲, 导致保险公司丧失偿付能力，最终危及被保险人的合法权益例如近两年广东地区的各保 险公司车险为了争夺市场份额，纷纷通过减低车损险承保金额变相降低车险费率，降 幅最高达30%,还有其他代理渠道的手续费比例也从8%上升到了 25%,因此引发了恶性价 格竞争，导致车险业务经营恶化2•险种还不够充分细化，未完全满足市场需求车险改革后，车险产品较改革前有 了很大改进，但主险基本没有变化，只是附加险增加了相对整个保险市场而言，车险险 种的细分程度还不够，各保险公司保单的保险范围、优惠条件差别不大3. 多种因索导致保险诈骗数量增多在市场改革的保险业竞争环境小，一方面，一 些不法人员利用相关制度的漏洞，故意制造交通事故，到保险公司骗取保险理赔金；另一 方面，保险公司为提高被保险人对口己的满意度，把宽松理赔作为一种竞争手段，而由此 带来的副作用也会非常明显，赔付水平大幅度上升，又间接触发假案骗案增多，结果是保 险公司不仅要承担更高的赔付成本，管理成本也将人幅度增加。