第2节保险合同的订立原则和主要条款.ppt

第二节 保险合同的订立原则和主要 条款n 一、保险合同的订立原则Ø（一）保险利益原则（论述） Ø1.保险利益的构成条件 p（1）保险利益必须合法，符合社会公共道德准则 p（2）保险利益必须是可以确定的经济利益 Ø2.保险利益的种类 p（1）财产保险合同的保险利益 ü A、因所有权、使用权而产生的保险利益 ü B、因有效合同而产生的保险利益 ü C、因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益案例1n 案情介绍Ø某游客到北京旅游，参观故宫博物馆后，激发其爱国之心，自 愿交付保险费为故宫投保请问：保险公司能否承保？ n 参考分析Ø不能承保因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律 上承认的经济利益，标的的安全收益，保险标的受损则受损 本案中，保险标的（故宫）的存在不会为投保人（游客）带来 法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造 成经济损失，所以没有保险利益，也不能为其投保Ø若可能承保，则要求受益人为故宫，游客只是投保人而已案例2n 案情简介Ø王某得知其姐怀孕，为表示其庆贺，花钱购买了一份“母 婴安康保险”问：保险公司能否承保？n 分析n 保险公司不能承保，因为王某对其姐没有法律上 承认的保险利益。

人身保险中，兄弟姐妹并没有 直接的保险利益第二节 保险合同的订立原则和主要 条款n 一、保险合同的订立原则Ø（一）保险利益原则（论述） Ø2.保险利益的种类 p（2）人身保险合同的保险利益——每个人对他本人的生命身体 具有无限可保利益 ü ①有血缘关系的、永久共同生活的亲属之间 ü ②具有合法经济利益关系的非亲他人之间第二节 保险合同的订立原则和主 要条款n 一、保险合同的订立原则Ø （一）保险利益原则（论述） Ø3.确立保险利益原则的意义 p（1）避免道德风险ü 道德危险是指投保人为了取得保险人的赔偿或保险金给付而故意违 反道德规范，甚至故意犯罪，促使保险事故发生或在保险事故发生 时，放任损失扩大等通过保险活动谋取不正当利益的危险 ü 法律规定投保人对保险标的要有保险利益，可以在相当程度上避免 这种不道德的行为的发生如果法律上没有保险利益原则的规定， 投保人与被保险人的财产或本人没有任何关系，那么就会出现投保 人为了谋取保险赔偿而任意购买保险，并盼望保险事故的发生，保 险事故发生后，其不但不受损失而且会得到很大的利益，这必将给 社会造成混乱，不仅有悖于社会公共利益的要求，也使保险制度失 去了存在的价值。

第二节 保险合同的订立原则和主 要条款n 一、保险合同的订立原则Ø （一）保险利益原则（论述） Ø3.确立保险利益原则的意义 p（2）防止赌博现象ü 从表面上看，睹博与保险都具有一定的射幸性质，以小博大，并有 赖于偶然事件的发生但根据保险利益原则，保险的目的在于排忧 解难，求得经济上的保障，是应用危险分散原理，通过科学的统计 、分析和计算，向投保人收取保险费，在自然灾害，意外事故发生 时为投保人提供经济补偿，而且补偿数额应以其损失相等也可以 说，保险是对被保险人的损失进行的补偿行为，是建立在合理、科 学的基础-仁的，虽然是以较少的保险费换取有可能高出于倍的利益 但它是人类互助精神的一种体现 ü 而赌博则是有悖于社会利益和社会公共秩序的不良行为，其手段和 结果都表现出以单纯获利为目的，以小的损失谋取较大的经济利益 的投机行为其挟取的赌博利益是以发生一定数额的损失为前提， 也不是以补偿其损失为原则的，与保险有本质的区别保险利益的 确立从本质上划清了保险与赌博的界线，有利于保险事业的健康发 展第二节 保险合同的订立原则和主 要条款n 一、保险合同的订立原则Ø （一）保险利益原则（论述） Ø3.确立保险利益原则的意义 p（3）界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 ü 保险利益是保险人进行赔偿、被保险人获得赔偿的质与量的根据与 准绳。

保险人的赔偿金额不能超过保险利益 ü 保险人对被保险人的保障，不是保障保险标的本身不遭灾受损，而 是保障保险标的遭受损失后被保险人的利益，补偿的是被保险人的经济损失;而保险利益以投保人对保险标的的现实利益以及可以实现 的预期利益为限，因此是保险人衡量损失及被保险人获得赔偿的依 据 ü 保险人的赔付金额不能超过保险利益，否则被保险人将因此获得额 外利益，这有悖于损失补偿原则再者，如果不以保险利益为原则 ，还容易引起保险纠纷 ü 例如，借款人以价值30万元的房屋作抵押向银行贷款15万元，银行 将此抵押房屋投保，房屋因保险事故全损，银行作为被保险人其损失是15万元还是30万元呢?保险人应赔付15万元还是30万元?如果不 根据保险利益原则来衡量，银行的损失就难于确定，就可能引起保 险双方在赔偿数额上的纠纷而以保险利益原则为依据，房屋全损只会导致银行贷款本金加利息的难以收回，因此，银行最多损失15 万元及利息，保险公司不用赔付30万元案例1n 案情：房屋出售后受损索赔案Ø2005年6月3日，某市职工王某将其私有房屋向保险公司 投保家庭财产保险，保险金额为50万元，保险期限为一年 同年11月25日，王某将这房屋连同保险单一并卖给了李 某，卖价中包含了保险费一项。

2006年4月1日，该房屋因 火灾而受损严重，损失金额（修复费）达3万元，事故发生后，李某拿着保险单及有关单证向保险公司索赔，被保 险公司拒绝 案例1n 分析Ø第一，财产保险合同的成立是以投保人对投保财产具有可保利益为 前提可保利益应该在保险合同有效期内自始自终都存在，如果被保 险人在保险期内丧失了对保险财产的可保利益，则保险合同自动失效 Ø第二，保单注明的投保人、被保险人是保险合同中特别注明的特定 对象，它不能随着保险财产的出让而转移Ø第三，保单不能自由的转让，必须征得保险公司的同意，并由保险 公司签发书面证明——批单，对被保险人进行更改，才能具有保险合 同的法律效力n 结论Ø本案属于拒赔案例，李某的房屋损失由其自行负担，至于李某向王 某缴付的保费是属于李、王之间的经济关系，与保险公司无关案例2 n 案情简介Ø某银行向保险公司投保其具有抵押权益的房屋，保险金 额为100万元的火灾保险，保险有效期为2003年1月1日至 2003年12月31日同年11月底，抵押借款人向银行归还全 部借款，并收回抵押品12月该房屋发生了火灾，试分析 此案中的银行和抵押借款人能否获赔偿n 题目 Ø 不能获得赔偿。

因为在这道题中，投保人为银行，保险 标的为房屋.11月底抵押借款人已归还了银行全部借款 所以投保人(银行)对标的无保险利益利益，当投保人与保 险标的无保险利益时，保险合同终止 案例3n 题目Ø某人购买一栋住宅，价值为30万元，不久，他向保险公司投保家庭 财产火灾保险，保险金额是32.5万元在此之后，投保人购置了高档 家具及家用电器2.5万元，不幸在保险期限内发生一次火灾，致使全 部财产焚毁保险公司应赔30万元，还是32.5万元？ n 分析 Ø保险公司应赔30万因为投保人投保的房屋总价值为30 万，焚毁后按照财产价值赔付应该是30万而他的价值 2.5万元的高档家具及家用电器由于没有保险，因此不在 保险人理赔范围之内第二节 保险合同的订立原则和主 要条款n 一、保险合同的订立原则Ø（二）最大诚信原则（论述） Ø一、最大诚信的含义 p英国保险学家斯克．拉顿对最大诚信作了这样的概括：鉴于承保 人对于标的物一无所知，而被保险人知道所有的情况，被保险有 义务向承保人充分告知有关实质性重要事实，无论被问到与否 这就是最大诚信的含义 p“所有影响一个谨慎的保险人确定保费或决定是否承担某项风险 的情况，均为实质性重要事实”——也就是所有能够影响保险人 作出承保或费率确定的事实就是实质性重要事实。

第二节 保险合同的订立原则和主 要条款n 一、保险合同的订立原则Ø（二）最大诚信原则（论述） Ø2、投保方最大诚信的实现：告知和保证 p（1）告知— 告知有狭义的告知和广义的告知 p无须告知： ü ①法律事实 ü ②保险人被公认应了解的事实 ü ③降低风险的事实 ü ④保险人在检验过程中应当注意到的事实 ü ⑤不为投保人所知的事实 p违反告知必须具备两个条件 ü ①投保人有填报不实，有意隐瞒或过失遗漏的事实 ü ②虚报、隐瞒或过失漏报的事实必须是影响保险人危险估计的重要 事实，否则也不构成违反告知案例n 题目Ø某市信号工程投保企业财产保险，要求按占用性质分别投保其中 仓库，根据该厂的申报系堆放一般物质按仓储险的规定，堆放一般 物资（也就是不堆放危险品与特别危险品）费率是1/00不久，该厂 因电线走火仓库被烧在申报损失时发现仓库内有一桶电石（属于特 别危险品），该桶电石系80年代建厂初期进库的，一直没有动用，账 上也没有记载Ø问：保险人能否以投保人违反告知，拒绝赔偿全部损失？n 分析Ø保险公司可以以投保人违反告知，拒绝赔偿全部损失第二节 保险合同的订立原则和主 要条款n 一、保险合同的订立原则Ø（二）最大诚信原则（论述） Ø2、投保方最大诚信的实现：告知和保证 p（2）保证—保证通常可分为明示保证和默示保证 ü 1、默示保证是按习惯投保人必须保证做到的事项，在保险合同上 没有形成文字。

ü 2、明示保证是通常用书面形式或约定条款附加在保单上面 Ø3、保险人最大诚信的实现：弃权和禁止反言（禁止抗辩） p弃权是指合同一方放弃其在保险合同中本来可以主张的某种权利 p禁止反言是指合同一方既已放弃这种权利，将来不得反悔，再向 对方主张这种权利 p保险人对于弃权有专门的条款规定：“任何弃权行为，均以文字 加以说明，否则无效” 第二节 保险合同的订立原则和主 要条款n 一、保险合同的订立原则Ø（三）补偿原则 Ø1、损害补偿原则中需要坚持两点： p（1）按遭受的实际损失给予赔偿 p（2）以保险金额为限 Ø（四）分摊原则重复保险：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保 险事故同时分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，其保 险金额总和超过保险价值但人寿保险不存在重复保险 p（1）保险金额比例分摊方式：某保单分摊的赔偿额=实际损失× 该保单保额/众保单保额之和 p（2）赔偿金额比例分摊方式（也称之独立责任分摊方式） p 某保单分摊的赔偿额=实际损失×该保单单独责任/众保单责任之 和 p （3）出单顺序赔偿方式 案例计算题n 题目 Ø某食品厂2003年3月2日向甲保险公司为本厂职工每人投 保15 000元保险金额的家庭财产保险（保期一年），该厂 职工王某的妻子所在的单位也于2003年4月1日到乙保险公 司为每个职工投保10 000元保险金额的家庭财产保险。

2003年12月30日，王家因电器短路引起失火，烧毁了价值 12 500元的财产n 问Ø试分别按保险金额比例赔偿方式计算甲乙两家保险公司 赔偿额 案例计算题n 分析：Ø这是一则重复保险的案例，因此 Ø比例赔偿方式 p某保单分摊的赔偿额=实际损失×该保单保额/众保单保额之和 p甲保险公司赔偿金额= 12500 ×（15000/（15000+10000））=7500 p甲保险公司赔偿金额=（15000/（15000+10000））×12500=5000案例 n 题目 Ø某食品厂2008年3月2日为全厂职工每人投保了15000元保 险金额的家庭财产保险（保期为一年）该厂职工王某的 妻子所在的纺织厂2008年4月1日也为每个职工投保了 10000元家庭财产保险2008年12月30日，王家因电器短 路引起火灾，烧毁了价值12500元的财产，王某及时报案 并向保险公司索赔经保险公司调查核实后，及时赔付王 某12500元但王某的妻子认为她所在的工厂也为职工投 了保，保险公司应再赔她一次，于是王某的妻子再次向保 险公司提出索赔Ø问：你认为王某的妻子再次向保险公司提出索赔对吗？ 为什么？该如何处理？案例 n 分析Ø《保险法》第五十。