浅析我国商业银行中间业务的现状与发展论文.doc

真实姓名： 用户名： 所属服务站:指导教师：提纲：引言一、 商业银行中间业务理论概述（一） 商业银行中间业务的定义（二） 发展商业银行中间业务的意义1、 中间业务是商业银行稳定的收入來源2、 中间银行分散了银行经营风险3、 中间业务促进传统资产负债业务的发展4、 银行业务多元化有利于银行合理有效配置资源（商业银行中间业务表格）二、 我国商业银行中间业务的发展现状（一） 我国商业银行中间业务贡献度不断提升但比重仍低于国外银行（二） 我国商业银行中间业务市场份额持续扩大并需借鉴国外创新理念（三） 我国商业银行人均中间业务收入迅速增长，相比国外缺乏有效管理体制 三、我国商业银行发展中间业务所面临的主要问题（一） 业务规模较小，中间业务收入占总收入比例低（二） 业务品种单一，创新少（三） 业务管理分散（四） 科技投入不足（五） 缺乏髙素质的复合型人才 四、发展我国商业银行中间业务的对策和建议（一）积极转变观念（二） 加快中间业务产品研发（三） 健全相关法规制度，加强风险防范（四） 加大科技投入，完善中间业务（五） 加强人才培养，提高工作人员综合素质浅析我国商业银行中间业务的现状与发展【摘要】伴随着20世纪七八十年代以后全球金融一体化和白由化发展浪潮，各国商业银行的业务经营 在務体上口益呈现出综合化和全能化的显著特征，其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资 产负债业务相比表现更为突出。

从商业银行经营收入角度看，中间业务收入H前已经成为商业银行 一个重要的收入来源，一些国际性商业银行的中间业务收入在总收入中的占比共至已经超过50% 由此可见，中间业务已经成为现代商业银行的一项支柱性业务与国际上成熟和规范的国际性商业银行相比，我国商业银行中间业务起步较晩，中问业务的经 营品种相对较少，收入rM匕还很低，中间业务的管理体制、管理方式和管理手段尚在不断地摸索Z 中，因此我国中间业务的发展H前还处于起步阶段在这个阶段，我国广大理论和实务丁作者有责 任对中间业务进行深入研究，冋顾与总结中间业务的发展历史及其发展规律，深刻认识中间业务的 经营特点，特别是要摸清我国商业银行中间业务的发展现状，分析存在的困难、矛盾和问题，研究 和探讨我国商业银行中间业务的发展模式，努力探索建立我国商业银行中间业务科学而有效的管理 体制、管理方式和管理手段，推动我国商业银行中间业务的迅速发展文章从商业银行中间业务的定义、分类、意义说起，描述我国中间业务的现状，与此同时与国 外进行对比，从中得出所面临的主要问题并提出发展的途径关键词：商业银行中间业务，现状，存在问题，发展变革，途径方法【正文】随着我国市场经济和金融体制改革的深入发展，商业银行以经济资本为核心的风险与效益约束 机制，以及以利润为最佳实现目标的综合经营发展模式正在逐步形成。

巨大的存贷利差一直是我国 商业银行盈利的基础然而，随着金融市场的开放，外资金融机构陆续进驻中国，鉴于外资银行的 成熟市场经验，对中国银行业是一个很大的冲击另外，国内非银行金融机构如雨后春笋，更加剧 了银行业Z间竞争的激烈程度且传统项目的利羌逐渐缩小，商业银行仅靠获得传统的存贷利差收 入很难保持长期竞争力，因此商业银行不得不寻找新的利润增长点，由于中间业务具有风险小，利 润高等优点，因此备家银行祁将盈利的重点移到中间业务上在此背景下，对我国商业银行中间业 务的现状及发展状况的分析则显得很有必要一、商业银行中间业务理论概述（一） 商业银行中间业务的定义中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金 和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中问人和代理人的身份替客户办理收付、 咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动在资产 业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再 肓接作为信用活动的一方，扮演的只迅中介或代理的角色，通常实行有偿服务二） 发展商业银行中间业务的意义1、 中间业务是商业银行稳定的收入来源商业银行传统收入的来源主要是利息收入，而资木市场的发展和完善，利率和汇率的市场化使 商业银行的生存环境变得严峻，投资渠道的多元化分散了一部分存款，而育接融资比例的上升也对 贷款业务的开展带来一定影响，商业银行传统的利息收入大大降低。

中间业务所带来的手续费收入 弥补了利息收入的不足，稳定了银行的收入流2、 中间业务分散了银行经营风险商业银行传统的贷款业务尽管为银行带來主要收入，但也承扌H着一定的信用风险，与此相比， 中间业务主要是接受客户委托，以中介人的身份进行的代理业务，风险主要由委托人承担，其自身 安全性好另外，中间业务所带来的非利息收入有助于银行通过收入流的组合多样化来降低银行收 入波动的风险3、 中间业务促进传统资产负债业务的发展随着我国经济的迅猛发展和人民经济生活水平的提高，客户对银行的服务需求呈现多样化的趋 势，除了传统的存贷款业务外，还要求银行提供诸如投资理财、咨询、代理、信用卡等业务，银行 满足客户的多样化服务需求有利于与客户之间建立长期稳定的关系，为具有存贷关系的客户提供配 套的中间业务，使银行有效地留住客户的资金，深入的了解客户的业务经营及资金运作特点，预知客户的经营风险，可以为信贷资金投放与收冋提供准确科学的决策依据，从而有效地防范信贷风险, 提高信贷资产质量4、银行业务多元化有利于银行合理有效配置资源中间业务把商业银行的业务经营范囤从信用类业务拓展到了各类非信用类业务，使银行业务经 营呈多元化，商业银行是经营货币资金的特殊企业，也应以利润最大化为经营目标。

银行利用白己 的网络、技术、人才、信息、信誉等资源为客户提供中间业务，向客户合理收取手续费不仅合理有 效地配置了银行的资源，而且为银行带來稳定收入，增强了银行竞争力另外，对整个金融体系来 讲，银行业务多元化增强了金融服务业的竞争，减少了垄断，促进公平竞争，提高了金融机构效率, 降低了金融体系的報体风险，有利于報个金融体系的健康发展根据《商业银行中间业务暂行规定》第七条和第八条的规定，商业银行中间业务的种类可分为 适用审批制及备案制两类：表格的编号：商业银行中间业务的种类适用审批制的中间业务品种：适用备案制的中间业务品种：（一）票据承兑；（一）各类汇兑业务；（二）开出信用证；（二）出口托收及进口代收；（三）担保类业务，包括备用信用证业（三）代理发行、承销、兑付政府债券；务；（四）代收代付业务，包括代发工资、代理社会保障基金发（四）贷款承诺;放、代理各项公用事业收费（如代收水电费）；（五）金融衍生业务；（五）委托贷款业务；（六）各类投资基金托管；（六）代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业（七）各类基金的注册登记、认购、申务；购和赎回业务；（七）代理资金清算；（八）代理证券业务；（八）代理其他银行银行卡的收单业务，包括代理外卡业（九）代理保险业务；务；（-|）中国人民银行确定的适用审批制（九）各类代理销伟业务，包括代伟旅行支票业务；的其他业务品种。

十）各类见证业务，包括存款证明业务；（十一）信息咨询业务，主要包括资信调杏、企业信用等级 评估、资产评估业务、金融信息咨询；（十二）金业、个人财务顾问业务；（十三）金业投融资顾问业务，包括融资顾问、国际银团贷 款安排；（十四）保管箱业务;（十五）中国人民银行确定的适用备案制的其他业务品种资料来源：《商业银行中间业务暂行规定》第七条和第八条 http://wenku. baidu. com/view/8479ea2abd64783e09122bda. html二、我国商业银行中间业务的发展现状（一）我国商业银行中间业务贡献度不断提升但比重仍低于国外银行根据商业银行2005〜2007年有关会计资料显示，伴随着上市银行营业收入的增长，中间业务收入也在逐步提升当前，我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5. 4%提升到2007年的13.07%,①特别是国有商业银行这一指标更是大大超过其他商业银行，显示出经过股份制改造后的国 有商业银行在激烈的市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也应保持清醉的认识，必须看到，与 国际上发达金融体系中的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们尚行十分明显 的差距。

我国商业银行中间业务收入占经营收入的比重明显低于国外银行虽然，近年来我国商业银行 中间业务发展步伐加快，中间业务收入占经营收入的比重不断加大，根据2008年各大商业银行年 报，我国工商银行、中国银行、建设银行中间业务收入占比分别为:14.21%、17.49%、14. 37%,均 处于20%以下，2009年乞银行中间业务收入占比相对于2008年均有不同幅度的提高，T商银行、 中国银行、建设银行分别为：17.82%、19.82%、17.99%这与发达国家相比还存在很大差距西方商业银行中间业务收入一般占倒总收入的40%〜50%有的银行共至已经达到70%以上， 中间业务已经成为最重要的收益来源二）我国商业银行中间业务市场份额持续扩大并需借鉴国外创新理念从当前我国商业银行中间业务的市场份额分布情况来看，国有商业银行仍占一据着大半江山，绝 对优势地位在短时间内难以改变但同时，我们也应注意到，非国有上市银行的市场份额正在稳中 有升，随着中间业务产品的创新、银行渠道建设与拓展的加快，我们有理由相信，我国商业银行中 间业务的市场竞争格局今后将会有较大的变化我国商业银行中间业务产品结构在过去很长一段时间呈现单一化、同质化趋势，各大银行支付 结算类、银行卡类和代理类等传统类型中间业务占•据了中间业务的较大份额。

各商业银行中间业务 产品Z间同质化严重，缺少具有差别化的特色产品中间业务产品的创新能力和竞争能力不强西方商业银行处于规避风险、提高竞争能力以及盈利水平等目的，不断开发出新的中间业务品 种，如票据发行便利、货币或利率互换、期货和期权等业务以美国银行业为例，美国商业银行中 间业务收入主要有四个类别：托管收入、存款账户服务收入、交易账户中间业务收入、附加非利息 收入在附加非利息收入中，投资银行、资产服务、证券化资产交易、保险业务与运营性的其他收 入一直書比重较高，构成中间业务收入的主要收入来源②（三）我国商业银行人均中间业务收入快速增长相比国外缺乏有效管理体制2（X）5〜2007年我国商业银行人均中间业务收入呈现了快速增长的势头，特别是在2007年更是 取得了超过一倍的增长速度同时，国有上市银行人均中问业务收入与非国有上市银行的差距正在 逐步拉大，因此，国有上市银行今后应看力做好人才引进与培养激励工作，以进一步提升其市场竞 争力我国商业银行中间业务的服务功能比较单一，以客户为中心的服务和经营理念尚未牢固地树立%1 《合作经济与科技》2011年1月上（总第408期）%1 金融时报.2008年07月14日10:25商业银行中间业务的发展起来。

一方面银行现有的公司业务、零售业务、银行卡业务中与中间业务直接相关的业务分属于不 同职能部门，由此形成了中间业务分散、机构分设、职能不全、管理不到位的现彖另一方血我国 商业银行还未从战略发展的高度上充分认识到发展中间业务的重要性和紧迫性而西方商业银行已将中间业务作为其扩大盈利的重要业务乙一，形成了较为完善的经营管理理 念和客户服务理念三、我国商业银行发展中间业务所面临的主要问题（一）业务规模较小，中间业务收入占总收入比例低商业银行的中间业务已有160多年的发展历史，尤其是近三十年来发。