某银行信贷业务操作手册.doc

第一部分 1信贷业务概述和信贷流程 1第一章 信贷业务概述 21.1信贷业务基本概念和分类 21.1.1信贷和信贷业务的基本概念 21.1.2信贷业务基本要素 21.1.3法人客户信贷业务分类 21.1.4法人客户信贷业务品种 31.2信贷业务的基本目标、原则和工作要求 41.2.1信贷业务基本目标 41.2.2信贷经营管理的基本原则 51.2.3信贷从业人员的基本要求 51.3信贷经营管理组织体系及部门职责 61.3.1风险管理委员会 61.3.2市场营销委员会 61.3.3贷款审查委员会 71.3.4客户部门 71.3.5信贷管理部门（审查审批中心） 71.3.6授信执行部门 71.3.7不良资产处置部门 71.3.8风险管理部门 71.3.9其他相关部门 71.4客户对象和基本条件 81.4.1客户对象 81.4.2客户基本条件 81.4.3客户禁入规定 81.4.4 特殊规定 91.5参考依据 9第二章 法人客户信贷业务基本流程 102.1法人客户评级、授信和用信流程的关系 102.2客户分层管理制度 102.2.1客户管理行确定原则 102.2.2客户管理行确定的程序 112.3评级流程 112.3.1单一客户评级流程 112.3.2集团客户评级流程 122.4授信审批流程 122.4.1增量授信审批流程 122.4.2存量续授信审批流程 132.4.3余额授信审批流程 142.4.4循环额度审批流程 152.4.5主责任人认定 152.5授信项下单笔业务流程 152.5.1客户管理行所辖行审批权限内单笔信贷业务审批流程 152.5.2客户管理行审批权限内单笔信贷业务审批流程 162.5.3超客户管理行审批权限单笔信贷业务审批流程 162.5.4特殊规定 172.5.5主责任人认定 172.6合作协议、贷款意向书、有条件贷款承诺函等意向类用信品种业务流程 182.6.1客户管理行所辖行审批权限内 182.6.2客户管理行审批权限内 182.6.3超客户管理行审批权限 182.7突破个别制度信贷业务流程 192.7.1对于总行管理客户 192.7.2对于非总行管理客户 192.7.3主责任人认定 202.8低风险业务流程 202.8.1基本流程 202.8.2特殊规定 212.8.3主责任人认定 212.9变更审批方案流程 212.9.1已审批客户授信额度变更流程 212.9.2已审批单项信贷业务变更流程 222.9.3总行已核准的突破个别制度条款的信贷业务变更流程 232.9.4已审批的合作协议、贷款意向书和有条件贷款承诺函等意向类用信品种变更流程 242.9.5实质性变更流程 242.9.6上级行否决的信贷业务的再申请 242.10参考依据 24第三章 信贷业务受理与调查 253.1客户申请及提供的资料 253.1.1用信申请 253.1.2资格初审 253.1.3客户提交资料 253.1.4信贷业务受理 263.2信贷业务调查准备 263.2.1确定客户经理（组） 263.2.2制定调查方案 263.3信贷业务调查 273.3.1调查手段和方式 273.3.2调查主要内容和重点 283.3.3固定资产贷款项目评估 303.3.4分析和论证 303.4撰写调查报告或填制调查表 313.4.1撰写调查报告或填制调查表 313.4.2调查报告的主要内容： 313.5重大事项的重新调查程序 323.6调查移交 323.7受理与调查环节的CMS操作 323.7.1受理环节的CMS操作 333.7.2调查环节的CMS操作 333.8附件 343.9参考依据 34第四章 信贷业务审查 394.1信贷业务审查的基本要求 394.2信贷业务审查的受理与审查准备 394.2.1审查受理登记 394.2.2指定审查人员 394.3审查主要内容和重点 394.3.1基本要素及信贷资料完整性审查 394.3.2客户（包括用信申请人和保证人）主体资格及基本情况审查 404.3.3信贷政策审查 404.3.4财务因素审查 404.3.5非财务因素审查 414.3.6担保审查 414.3.7定价审查（效益性审查） 414.3.8信贷风险揭示与风险防控措施 414.4审查补充调查和退回调查机制 414.4.1补充调查 414.4.2退回调查 414.5撰写审查报告和（或）填制审查表 424.5.1撰写审查报告或填制审查表 424.5.2审查报告的主要内容： 424.6审查报告的移交 424.7审查环节的CMS操作 434.8附件 434.9参考依据： 43第五章 信贷业务审议与审批 565.1审议审批的基本流程 565.1.1审议准备 565.1.2审议 565.1.3审批 565.1.4审批后批复 565.2信贷业务审议 575.2.1审议基本要求 575.2.2审议基本形式 595.2.3审议范围 605.2.4贷审会和合议的组成方式 615.2.5集体审议议事规则 625.2.6审议后评价 635.3信贷业务审批 635.3.1审批的基本要求 635.3.2审批方式 645.3.3审批人管理 645.4复议 675.4.1复议条件 675.4.2复议程序 675.5审议与审批环节CMS操作 685.5.1审议环节CMS操作 685.5.2审批环节CMS操作 685.5.3批复下达CMS操作 695.6附件 705.7参考依据 70第六章 信贷业务报备 716.1报备范围 716.2报备流程 716.2.1报备业务的上报 716.2.2报备审查 726.2.3报备反馈 726.3报备环节电子化处理 726.4附件 736.5参考依据 73第七章 信贷业务实施 757.1合同签定前 757.1.1客户部门（客户经理） 757.1.2放款审核岗 757.2签定合同阶段 757.2.1基本要求 767.2.2合同选用 777.2.3合同法律审查 777.2.4合同填写 777.2.5合同规范性审查 787.2.6客户签字盖章 797.2.7我行签字盖章 797.3贷款发放前 807.3.1客户部门对客户和信贷业务放款前的再审核 807.3.2客户部门落实放款前的限制性条款 807.3.3客户部门落实担保手续 807.3.4客户部门打印借款凭证 817.3.5客户和我行在借款凭证上签字盖章 817.3.6贷前复核 817.4发放信用 827.4.1制作贷款发放通知书 827.4.2网点复核放贷 827.4.3合同文本交客户留存 827.5信贷业务实施CMS操作 827.5.1直接登记审批记录 827.5.2合同、凭证登记 837.5.3发放 847.5.4担保合同变更 857.6附件 857.7参考依据 85第八章 信贷业务贷后管理 868.1贷后管理部门分工和职责 868.1.1贷后分层管理 868.1.2客户管理行客户部门贷后管理职责 868.1.3经营行客户部门客户贷后管理职责 868.1.4信贷管理部门（或授信执行部门，本章均同）贷后管理主要职责 878.1.5其他相关部门职责 878.2贷后管理内容 878.2.1制定贷后管理方案 878.2.2贷后首次跟踪检查 888.2.3定期贷后检查 888.2.4信贷管理部门对客户部门贷后管理的检查 908.3风险预警及处置程序 918.3.1风险预警报告程序 918.3.2重大风险信号应急处理机制 918.3.3风险处置措施 928.4信贷业务到期处理 928.4.1到期收回 928.4.2提前还款 938.4.3展期处理 938.4.4借新还旧处理 938.4.5逾期管理 948.4.6贷款总结评价。

958.5档案管理 958.5.1管理原则 958.5.2管理职责 958.5.3管理内容 968.5.4管理要求 988.5.5档案管理检查 998.5.6信贷管理系统电子档案信息的保管和利用 1008.6贷后管理环节CMS操作 1008.6.1适用范围 1008.6.2系统操作流程 1008.6.3催收管理 1018.6.4到期处理 1028.6.5展期处理 1048.7附件 1048.8参考依据： 104第九章 不良贷款管理 1169.1 清收 1169.1.1行内清收 1169.1.2委托清收 1179.2盘活 1209.2.1基本原则 1209.2.2基本方式： 1209.2.3盘活标准 1219.2.4盘活政策 1229.2.5盘活工作的操作程序及审批权限 1229.2.6风险控制 1239.3以物抵债 1249.3.1定义和原则 1249.3.2抵债资产的收取 1259.3.3抵债资产的管理 1279.3.4抵债资产的处置 1289.3.5抵债资产管理流程 1299.4呆账核销 1299.4.1定义和原则 1299.4.2呆账认定条件 1299.4.3呆账认定证明 1309.4.4呆账核销要件 1309.4.5呆账核销程序 1309.4.6呆账核销管理 1319.4.7贷款核销CMS处理 13186第一部分信贷业务概述和信贷流程第一章 信贷业务概述【核心提示】信贷业务概述是我行信贷人员从事信贷工作时必须掌握的基础性知识，主要包括信贷业务基本概念、分类、基本目标、原则等，同时也包含了我行信贷经营管理的组织体系和架构、信贷业务的对象和基本条件。

1.1信贷业务基本概念和分类1.1.1信贷和信贷业务的基本概念信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为信贷业务是商业银行对客户提供的本外币贷款、进出口押汇、贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务1.1.2信贷业务基本要素信贷业务一般包括以下六个基本要素：1.对象我行提供信用的客户，必须符合我行信贷业务相关条件2.金额我行提供信用的具体数额3.期限客户使用我行信用的时间，授信按照期限可分为短期贷款和中长期贷款4.利率或费率我行因提供信用向客户收取的利息和费用，目前我行的信贷业务利率或费率在严格遵守中国人民银行规定的基础上，统一执行总行的有关价格规定5.用途不同的信贷业务有不同的用途，在具体办理信贷业务时应注意用途是否真实、合法6.担保担保是保证客户还款或履行责任的第二来源商业银行接受的担保方式包括保证、抵押、质押1.1.3法人客户信贷业务分类法人客户信贷业务按会计核算要求可分为表内和表外信贷业务。