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竹子说保：买保险，关于体检的这些事你 必须知道！保险法》第十六条规定，投保人故意或因重大过失不 履行如实告知义务的话，根据情况影响程度轻重，保险人 可拒赔，甚至解除保险合同面对这一规定，有些人就会说，那直接在投保前先 体检不就可以了却后顾之忧了吗？不过竹子要问的是，关 于保险和体检之间的这些事儿，你究竟知道多少呢？不少消费者在购买保险时，经常会被保险中的体检 环节弄得不知所以然，为什么有些保险产品不用体检，有 些又必须体检呢？这是不是意味着曾经有过疾病史就不能 购买保险了呢？今天，竹子就和大家来聊一聊关于保险体检的一些 事儿~一、什么是“免体检限额” ？购买保险产品时，我们首先需要了解一个概念，即 什么是免体检限额？免体检限额是指保险人根据被保险人 的年龄分布确定的一个保险金额上限，如在投保申请过程 中某个被保险人的保险金额不超过这个上限并且无任何告 知异常，保险人将无需对被保险人体检简单地说就是， 针对不同的年龄段，保险公司有一个认为安全的保额，只 要不超出这个额度，被保险人就不用体检一个明显的表现就是，大部分保险公司在面对 40 岁 以上的被保险人时，免体检限额就会直线下降，譬如 20 岁 的小鲜肉可能买 50 万甚至 70 万的保额都不用体检，但是 50 岁的大叔可能购买 30 万的保额就需要体检。

总之，免体检环节对于保险公司来说，可以省去其 中的体检费用，降低单个保单的投保成本;对于被保险人来 说，也可以省去不少麻烦，既节省了时间也节省了精力 二、免体检≠不体检，什么样的人需要体检？在了解了免体检限额后，相信大家都会问这样一个 问题：这是不是就代表着只要购买的保额在免体检额度内， 就都不用体检了呢？对此，竹子要借用马克思主义经常提倡的一个原则， 即具体问题具体分析来回答大家的疑惑首先，投保前体检，能够让保险公司对被保险人的 体质、个人病史、家族遗传病史有更深入的了解，更好地 为客户匹配合适的保险服务，尤其是在购买重疾险、寿险 的过程中，体检这一环节其实非常重要但并不是所有人 投保前都需要体检，一般符合下面几种情况的被保险人才 需要体检：1.有既往病史的人在购买保险时，都需要填写一份电子版或纸质版的 《人身保险投保单》 ，上边非常重要的一个组成部分就是 【健康告知】 ，这一栏主要包括三类信息的核实：第一类， 基本信息询问告知，主要包括身高、体重、烟酒史等；第 二类，自身健康状况以外的询问告知，包括是否被拒保、 延期、加费或除外承保，是否会参加高危活动、是否会出 境以及直系亲属的健康情况等；第三类，自身健康状况的 告知，包括身体不适、确诊的疾病、体检异常等。

当身高 体重超过正常范围值，或者曾经罹患过某种疾病，亦或者之前出现过体检异常的情况，保险公司都会进行【人工核 保】 ，通过调取病例和体检的方式来进行核查当然，也不 是什么疾病都会被要求体检，具体情况得视保险公司的相 关规定以及所购买产品的保障范围而定比如，购买防癌 险时，如果你曾经有过甲状腺结节，那么，保险公司很可 能会要求你体检2.超保额投保的人如果投保的金额超过免体检限额，那肯定会被要求 体检，这是毋庸置疑的上面说到“免体检限额” 会根据被保 险人的年龄、险种、地域，甚至代理人的资质不同而各异 另外，保险公司在产品设置过程中会综合考虑到风 险规避的问题，像重疾险这类出险率高、风险度敏感的险 种，免体检限额相对于其他险种而言会更低一些举个简单的例子，30 岁的男性，买 100 万的寿险可 不用体检，但是买 50 万的重疾险就要体检了所以竹子的建议是，在明确了自己的购买险种，保 额以及结合自身年龄等因素的前提下，提前做好体检准备 必然是没有错的3.被保险公司抽查抽中的人每年保险公司都会有一定的抽查比例，就是随机抽 取投保客户，进行体检被抽到的客户不管身体状况如何， 投保保额是否超出免检保额，BMI（身体质量指数）是否在 正常范围，都必须接受体检要求。

对此，一些小伙伴会略 有担心，不过这种情况的中奖率很低，因此也无需过度紧 张三、体检的项目主要包括哪些？一旦被选中体检，就涉及到具体的体检项目当然， 投保的产品不同，要求体检的项目也会因此不同通常情 况下，一般的体格检查（身高、体重、视力、血压这类） 、 尿常规检化验、心电图、乙肝等都是标配项目另外，保险公司也接受被投保人在 6 个月内由单位组织的三甲医院或相当等级的体检机构进行体检的结果， 若要求必检的项目未包含其中，只需再单独做对应体检就 可以了！（体检的一部分标配项目）四、体检出现问题如何解决？这是大家最关心的事情，万一体检出现了问题，真 的会像大家说的那样，被保险公司直接拒保吗？其实这只 是最严重的结果，除此之外，保险公司还会根据被保人的 身体状况进行核保，给出以下三种回复：1.加费投保 即在正常保费的基础上增加额外数额的费用随着 现代人处于亚健康状态越来越普遍，这种现象在购买保险 时非常常见，即被列入“加费” 的“不合格名单”中比如 35 岁的张先生在体检后被保险公司要求增加额外的保费，原 因是体重超标也就是说，保险不仅针对现有的疾病，另 外也会考虑被检查者的情况对未来预期寿命和某种重大疾 病发病率的可能影响。

很大一部分加费的情况都源于此2.延期投保目前被保险人的健康状况不明了，需要观察一段时 间后再提出投保申请在延期时长上一般的理想状况是 6 个月，但也有 1 到 5 年不等再次投保的手续与第一次无 异，不过会被当作全新投保重新审核一次，需要强调的是，投保人需被告知延期原因，并确认目前身体状况是否符合 通过核保的规定3.除外承保这个也很好理解，顾名思义，指的是对于某些特定 疾病或死亡责任不予承保，其他都正常承保比如，被保 人曾患甲状腺结节，保险公司觉得其患甲状腺癌的几率比 较大，于是将这项保障除外，那么之后即使患了甲状腺癌 也不能获得理赔，但除此之外的其他病种保障依然有效以上就是竹子给大家带来的关于保险体检的相关疑 惑的解答，希望能帮助到对这一块心存疑虑的您，另外有 关于保险其他的问题也欢迎大家随时勾搭竹子呦！。