商行业务经营与课件第03章商业银行的发展趋势.ppt

商行业务经营与管理商行业务经营与管理课件第课件第03章章_商业银行商业银行的发展趋势的发展趋势学习目标学习目标 •2020世纪世纪8080年代以来，商业银行的经营环境发生了重年代以来，商业银行的经营环境发生了重大而深刻的变化而进入大而深刻的变化而进入2121世纪以后，经济全球化世纪以后，经济全球化和金融国际化的发展使上述变化及发展趋势进一步和金融国际化的发展使上述变化及发展趋势进一步加强•通过对本章的学习，要求学生了解商业银行的经营通过对本章的学习，要求学生了解商业银行的经营环境及其变化，并结合银行经营环境的变化，认识环境及其变化，并结合银行经营环境的变化，认识并分析商业银行的发展趋势并分析商业银行的发展趋势 3.13.1商业银行经营环境的变化商业银行经营环境的变化 3.1.13.1.1商业银行经营国内外经济环境的变化商业银行经营国内外经济环境的变化–国际环境对商业银行尤其是国际商业银行来说国际环境对商业银行尤其是国际商业银行来说是最重要的因素之一是最重要的因素之一–发展中国家的经济环境相对来说要复杂一些，发展中国家的经济环境相对来说要复杂一些，其差别较大其差别较大–国际经济状况的大幅度波动使经济的不确定性国际经济状况的大幅度波动使经济的不确定性增大，银行面临的风险加大。

增大，银行面临的风险加大 –在国内，改革开放在国内，改革开放2020多年来，中国已基本完成多年来，中国已基本完成了由一个封闭的计划经济模式向开放的社会主了由一个封闭的计划经济模式向开放的社会主义市场化经济模式的转轨义市场化经济模式的转轨 3.1.23.1.2金融市场的发展为商业银行提供广阔的发展空间金融市场的发展为商业银行提供广阔的发展空间的同时也使其竞争加剧的同时也使其竞争加剧–19801980年以后，许多国家先后实行了金融自由化政策年以后，许多国家先后实行了金融自由化政策–随着信息技术的不断发展，金融全球化和一体化逐随着信息技术的不断发展，金融全球化和一体化逐步形成–由于资产证券化和融资证券化的发展由于资产证券化和融资证券化的发展: :•为商业银行发展表外业务，提供综合性、多功能为商业银行发展表外业务，提供综合性、多功能金融服务，扩大银行业务范围和增加银行业务收金融服务，扩大银行业务范围和增加银行业务收入创造了有利条件；入创造了有利条件；•也给其他非金融机构以及大公司直接在资本市场也给其他非金融机构以及大公司直接在资本市场和货币市场上筹集自己提供了便利和货币市场上筹集自己提供了便利。

 1 1、来自于资金来源方面的竞争、来自于资金来源方面的竞争 商业银行在资金来源方面所面对竞争的特点：商业银行在资金来源方面所面对竞争的特点： 1 1）金融机构在规定存款条件方面已完全不）金融机构在规定存款条件方面已完全不受限制；受限制； 2 2）许多非银行金融机构也提供定期存款及）许多非银行金融机构也提供定期存款及支票存款；支票存款； 3 3）银行还为鼓励存户使用该银行的其它服）银行还为鼓励存户使用该银行的其它服务而提高其存款利息率，降低服务费及提供其它务而提高其存款利息率，降低服务费及提供其它的优惠 2 2、来自于资金使用方面的竞争、来自于资金使用方面的竞争  1. 1. 银行监管：银行监管： 是是指指政政府府和和金金融融管管理理当当局局对对商商业业银银行行进进行行包包括括开开业业管管制制、、分分支支机机构构管管制制、、业业务务管管理理、、价价格格管管制制、、资资产产负负债债控控制制等等为为主主要要内内容容的的监监控活动及制定相关的政策法规的总和。

控活动及制定相关的政策法规的总和 3.1.3 银银行行监监管管在在不不断断加加强强，，内内部部控控制制机机制在逐渐加强制在逐渐加强  1 1）中央银行对商业银行的监管）中央银行对商业银行的监管: :•（（1 1）商业银行的清偿能力和流动性）商业银行的清偿能力和流动性; ;•（（2 2）加强对商业银行内部经理人员的）加强对商业银行内部经理人员的管理2 2）直接监管与间接监管相结合直接监管与间接监管相结合3 3）建立完整的报表制度建立完整的报表制度4 4）严厉的制裁措施严厉的制裁措施2.2.商业银行的内部控制机制商业银行的内部控制机制–商业银行的内部控制机制是商业银行为实现商业银行的内部控制机制是商业银行为实现经营目标而对内部各职能部门及其职员从事经营目标而对内部各职能部门及其职员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法措施和程序的总和，是商业银行制约的方法措施和程序的总和，是商业银行的自律行为的自律行为 1 1）商业银行的内部控制机制的主要内容：）商业银行的内部控制机制的主要内容：–（（1 1）确定检查标准。

确定检查标准 –（（2 2）严格业务程序严格业务程序 –（（3 3）确立岗位责任确立岗位责任 –（（4 4）建立专职的组织机构建立专职的组织机构 –（（5 5）加强内部稽核加强内部稽核 •2 2）商业银行改善内部控制机制的原则）商业银行改善内部控制机制的原则–（（1 1）及时性原则）及时性原则–（（2 2）全面性原则）全面性原则–（（3 3）有效性原则）有效性原则3 3．．2 2 商业银行发展的新趋势商业银行发展的新趋势 　　　　3.2.13.2.1商业银行发展的新趋势商业银行发展的新趋势 　　　　　　2020世纪世纪9090年代以后，商业银行在业务种年代以后，商业银行在业务种类，处理业务的手段，经营管理思想、体制类，处理业务的手段，经营管理思想、体制等方面与过去相比有着明显差别，表现出以等方面与过去相比有着明显差别，表现出以下几个特点和趋势：下几个特点和趋势：  1 1．混业经营趋势．混业经营趋势 2 2．经营手段电子化．经营手段电子化 -1 -1）业务处理自动化业务处理自动化 -2 -2）综合管理信息化。

综合管理信息化 -3 -3）银行业务网络化银行业务网络化 3 3．制度同质化．制度同质化 -1 -1）产权制度的同质化产权制度的同质化 -2 -2）监管制度的同质化监管制度的同质化 -3 -3）内部控制制度的同质化内部控制制度的同质化 4.4.金融创新的不断发展金融创新的不断发展 - -金融创新金融创新: :是指在金融领域内对各种要素是指在金融领域内对各种要素实行新的组合，也泛指金融体系和金融市场上实行新的组合，也泛指金融体系和金融市场上出现的新的事物出现的新的事物5 5．资产证券化．资产证券化 –银行资产证券化即银行将非市场化、信用质量银行资产证券化即银行将非市场化、信用质量相异的资产重新包装成新的流动性证券，亦即相异的资产重新包装成新的流动性证券，亦即银行将贷款或应收款转换为可转让的证券的过银行将贷款或应收款转换为可转让的证券的过程–2020世纪世纪8080年代中期以来，西方发达国家商年代中期以来，西方发达国家商业银行的业务经营出现了证券化发展的趋业银行的业务经营出现了证券化发展的趋势。

这表现在两个方面：势这表现在两个方面：•传统的银行信贷融资越来越多的被各种传统的银行信贷融资越来越多的被各种各样的证券融资所取代各样的证券融资所取代•商业银行越来越多的通过把贷款资产转商业银行越来越多的通过把贷款资产转换为证券出售给投资者的方式来扩大资换为证券出售给投资者的方式来扩大资金的业务经营规模金的业务经营规模6 6．国际银行的并购与扩张风潮．国际银行的并购与扩张风潮 –并购本身能为新机构带来直接或间接的效益并购本身能为新机构带来直接或间接的效益: :1)1)节约成本；节约成本；2)2)扩大业务范围和市场份额；扩大业务范围和市场份额；3)3)有利于风险管理，增强抗风险能力；有利于风险管理，增强抗风险能力；4)4)提高新机构在金融体系中的地位，并借助于这提高新机构在金融体系中的地位，并借助于这种特殊地位享受中央银行或政府的特殊的照顾种特殊地位享受中央银行或政府的特殊的照顾–超大银行的弊端超大银行的弊端: :•本身管理难度增大，政府对其管理难度也增大本身管理难度增大，政府对其管理难度也增大•大银行的信用创造能力强，有可能干扰中央银大银行的信用创造能力强，有可能干扰中央银行货币政策效果。

行货币政策效果  7 7．注重市场营销．注重市场营销 –发达国家商业银行市场营销经历了广告、友好发达国家商业银行市场营销经历了广告、友好服务、金融创新、市场定位、现代营销五个发服务、金融创新、市场定位、现代营销五个发展阶段，积累了丰富的经验，具有以下几个特展阶段，积累了丰富的经验，具有以下几个特征：征：1)1)从面对面的直接接触转向非面对面的营销从面对面的直接接触转向非面对面的营销2)2)促销感情化促销感情化3)3)注重客户数据库建设注重客户数据库建设4)4)注重介绍人在选择营销对象中的作用注重介绍人在选择营销对象中的作用 3.2.23.2.2对中国商业银行的启示对中国商业银行的启示 –从国际银行业的发展趋势来看，我们可以得到下面几从国际银行业的发展趋势来看，我们可以得到下面几点启发：点启发：1. 1. 拓宽商业银行业务范围，逐步走向混业经营拓宽商业银行业务范围，逐步走向混业经营2. 2. 深化国有商业银行产权制度改革深化国有商业银行产权制度改革 3. 3. 加快处置国有商业银行不良贷款加快处置国有商业银行不良贷款 4 4．充分发挥分支行的销售优势．充分发挥分支行的销售优势 5 5．加快金融电子化水平．加快金融电子化水平 6. 6. 加强银行业监管加强银行业监管 第三章第三章 商业银行的发展趋势商业银行的发展趋势 。