我国民营银行发展障碍及对策毕业论文.doc

我国民营银行发展：障碍及对策王 睿(湖南大学金融学院 410079 )0731-4881287 13875876626［摘 要］民营银行问题是近几年理论界讨论较多的一个问题，对于该问题，目前仍存在一些 争议但从总体发展趋势上看，发展民营银行，打破我国金融垄断局面已在众多经济学者 和金融专家中形成一种共识本文从理论出发，以产权理论与有效需求理论为基础，说明 发展民营银行的必要性在此基础上，本文从民营银行发展的配套环境，现有金融运行体 制，国家效用函数以及其自身劣势内外两方面分析了阻碍我国民营银行发展的主要障碍 由此提出要建立存款保险制度，合理制定有关法规，优化政策环境，采取渐进式战略等对 策建议［关键词］民营银行，金融运行体制，国家效用函数，渐进式战略，存款保险制度LAbstract］ The private bank question is an issue which has been discussed by the theory circle in recent years・ To this question, there still are some disputes at present. But seeing from overall development trend, it has foimed a kind of common understanding among numerous economic scholars and financial experts already to develop private banks in order to break the finance monopoly of our country. This piiper proceeds from property right theory and effective demand theory, which proves that the development of the private bank is necessary. On the basis of this, the paper analyses the main obstacles of the private banks' development from internal and external two aspects・ The obstacles include bad related environment of private bank development, the restrictions of the existing finance operation system, the function of the national utility, inferior points of the private banks themselves and so on. Therefore, it is suggested to set up the system of deposit insurance, to make relevant regulations rationally, to optimize the environment of the policy, and to take progressive strategy in order to promote the development of the private banks.［Key words］ private bank, finance operation system, function of national utility, deposit insurance system, progressive strategy引言近年来，关于民营银行发展的讨论己成为金融领域的一个热点问题。

囤绕民营 银行的定义、准入条件、发展目的、生存空间等问题存在较多争议根据党的“「 六大”报告提出的“充分发挥个体、私营等非公有制经济在促进经济增长、扩大就 业和活跃市场等方面的重要作用放宽国内民间资本的市场准入领域，实现公平竞 争”的精神，以及入世后我国金融业所面临的激烈竞争來看，我国发展民营银行， 打破金融垄断己成为必然趋势而当前，学术界冇关民营银行发展障碍及对策的系 统研究较少，因此，我选择从这个角度出发来探讨民营银行问题X发展民营银行的理论依据当前，有关发展尺营银行必要性问题的讨论很多，但大多停留于技术层面，如 解决中小企业贷款难问题，它也因此遭到反对者的强烈质疑而事实上，发展民营 银行还冇更深刻的理论依据)发展民营银行是优化金融资源配置效率的现实需要我国金融改革从宏观角度看，是以优化金融资源配置效率为方向从微观角度 看，是以多种产权形式的并存及互相促进为基础的根据产权理论，一种资源的配 置效率取决于市场上提供该资源的竞争者的数量那么，金融资源的配置效率取决 于信贷市场上提供信贷的金融组织的数量由此町见，要真止实现金融资源配置的 高效率，关键是要打破国冇商业银行的市场垄断，允许更多的竞争者进入市场。

因 此，“中国金融制度变迁的要害既不是直接改变国冇金融制度的产权结构，也不是 由国家建立金融市场，而是激励足够多并有交易能力的新金融产权形式的产生” （张杰，1998）当这些新的金融产权形式出现，进入市场，并进行有效竞争时， 最冇效的金融产权结构将口然而然的产生①同时，金融资源的配置效率也将达到 帕累托最优因此，为了促进金融改革，优化金融资源配置效率必然要发展具有新 型产权形式的民营银行发展民营银行是满足金融市场有效需求的客观要求从我国金融市场供需来看，口前，存在冇效需求不能及时得到满足的现状，这 主要反映在民营经济等非国有经济对资金的需求不断增加，而我国金融市场对其资 金供给存在明显的障碍上一是民营经济发展初期，资金供给渠道和当部分存在于 金融体系Z外，具冇明显的非正规性和不确定性其往往缺乏对债权人与债务人的 保护，金融纠纷较多（见表1）表1 民间金融的纠纷情况② 单位：件、万元件数金额2000 年6434117744.32001 年7232121917.4增减情况7984173.1资料来源：中国人民银行广州分行课题组，《从民间借贷到比营金融：产业组织与交易规则》2002年10月二是民营经济在发展中，资金融通渠道不畅通制约了其发展。

三是现冇的金融 体制对民营企业还没有提供足够的止规渠道的资金支持由于长期以来，我国金融 体系主要以国有企业特别是国有大中型企业为主要服务对彖，因而，金融服务基木 上没冇考虑非国冇中小企业的层面为了改善这一现状，解决供需矛盾冇必要发展 民营银行外部约束与内部缺陷：阻碍民营银行发展的主要障碍（一）外部约束1、民营银行存在与发展的配套环境不够宽松缺乏良好的社会信用环境民营银行作为一种具有新型金融产权形式的金融机 构，它的存在与发展离不开一个良好的社会信用环境在资金来源上，能否吸收足 够的公众存款直接影响到它的牛存，由于我国尚缺少一个保障公众利益，防范信用 风险的风险防范体系，内此，民营银行在吸收公众存款上存在一定困难而这一困 难的存在势必会影响民营银行的生存从资金运用上看，由于社会信用环境存在问 题，道徳风险的存在，企业欠贷不还，逃废债务等现彖，直接影响了银行贷款的收① 在市场竞争中，市场参与者为了収得竞争的胜利，会不断完善自己的产权结构这一良性竞争的结果, 必然会导致最有效的产权结构的产生② 该表根据2002年初，中国人民银行广州分行对辖区内10个地区开展的民间借贷发展悄况的抽样调査 改编而成的，故仅为抽样结果。

回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发展配套的法制不够健全市场经济要求走法制化的道路，那么发展民营银行必然 要求完善相应的法律法规而H前，我国有关民营银行的准入、监管和退出法规尚 未建立，只要配套的法规不健全，民营银行的“正效应”就不能正常发挥，甚至可 能向社会转嫁风险2、 现有金融运行体制对民营银行发展的特殊限制缺乏科学、有效的金融监管机制对于我国现行的金融运行体制來说，由于 尚未建立起完善的，针对包括民营银行在内的商业银行监管制度和体系①，金融监 管方面仍存在一些问题，如监管内容缺乏科学性，监管效率较低，缺乏对民营银 行的监管措施等在金融监管机制尚不健全的情况下，如呆贸然放松民营银行的 市场准入，金融监管机构的监管能力将面临极大的挑战一旦其不能及时、灵活 的处理冇关民营银行的一些新情况，新问题，整个银行体系的安全性将会受到威 胁严格管制的利率制度的制约我国长期实行管制利率制度，自1994年开始实 行利率市场化改革，目前已放开了外币存贷款利率，但人民币存贷款利率仍未甫市 场供求状况决定，仍属于管制性利率这一山场化程度较低的利率政策制约了民营 银行的发展3、 国家效用函数的存在使民营银行具有较高的行业进入壁垒在政府供给主导型的制度变迁中，我国金融体制改革的取向、深度、广度、速 度和战略选择等基木取决于政府权力中心的意愿和能力（江燕红，2001）,因此民 营银行的发展最终要取决于国家的政策安排，即取决于金融制度安排给政府带來的 成本与收益的比较（见图1）。

收益显性收益隐性收益国冇金业发展 带來的经济稳 定増长社会稳定金融控制权国冇经济银行金融整体资源低效配置率低效成本图1金融垄断性制度安排下国家效用函数收益-成本构成通过发展民营银行来优化金融资源配置效率，保证国民经济稳定增长（增加显 性收益）的同时，必然导致国家対金融控制力的部分丧失（国家效用函数中隐性收 益减少）对于政府来说，它不会为效率而放弃控制力（江燕红，20（） 1）o这已为所 有的改革实践所证明，正因为此原因，国家不会马上放开民营银行的发展，从而使 其具冇较高的行业进入壁垒① 银监会刚刚成立，它的成立势必有利于提高金融监管效率与水平，但真正建立起完善的制度和体系, 还需要一段时间)内部缺陷1、 规模、信用劣势的客观存在与国有银行相比，民营银行在市场份额、规模与信用上处于劣势首先，由于 历史发展的原因，国有银行儿乎垄断整个金融市场，加之其有庞人的分支机构网络, 雄厚的资金实力和长期人力资源的积累，使民营银行在竞争中处于不利地位其次, 国有银行以国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，对于广大居民来 说，其信用程度远远不及国家信用2、 经营业务同质性的不利影响从银行业的特点来看，银行经营的对象是货币，银行的金融服务具冇同质性的特 征。

民营银行与国有银行基木上提供类似的金融服务，它们Z间具有业务和资金趋同 的特点同时，由于对于民营银行来说，在发展初期阶段，往往采取存款导向型发展 战略，即便进行金融产品的创新，由于极易被模仿且受网点规模的制约，难以通过差 异化服务从国有银行手中夺取资源，这也就制约了民营银行的发展三、扫清障碍，促进民营银行发展的对策研究(-)完善外部环境：解除民营银行发展的桎梏1、 尽快建立适合我国国情的存款保险制度®为了解决民营银行由于信用劣势，存在吸收公众存款难的问题，在治理我国信 用环境，推进民间信用体系建立的同时，冇必要借鉴国外的经验，建立存款保险制 度这样，将使存款人的利益受到保护，从而有利于提高民营银行在公众中的形象 和信誉，便于其业务的开展同时，也将为民营银行的退出提供保障，解决因民营 银行的破产、倒闭引起金融风险和社会不安等问题2、 合理制定民营银行的准入、监管和退出法规目前，阻碍民营银行成立的一。