冯女士,32岁,某私营企业中层.doc

基本情况：　　冯女士， 32 岁，某私营企业中层　干部，其夫张先生是一名中学教师，有一个 4 岁的女儿，家庭年收入 12 万元，年终奖约 2.4 万元，居住在成都目前有一套 80 平方米的按揭住房贷款 10.5 万元（贷款年限 10 年），每月支付 1130 元，已付 5 年，住房目前价值 45万元另有学校分配住房一套，50 平方米，现出租，年租金 8000 元目前有存款 10 万元 平时家庭开支（含房屋按揭）4500 元，个人开支 1500 元张先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；冯女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险 7 万元（保额），年缴费 2700 元；女儿有重大疾病保险 5 万元（保额），年缴费 1500 元　理财目标　　冯女士为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，为增加张先生的保险；计划在五年之后换一套 120 平方米的房子，计划首付大概 40 万元；为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时 24 岁，资金额度为 5 万元　财务分析　资产负债表如下：　资产项目　　 成本　 市价　　 负债项目　 　　金额　 　　净值项 目　 成本　　 市价　现金　 0.00 　 0.00 　　　　 　　 　　 　　　 　 　　 　　　活存　 100,000.00 　　　100,000.00 　 　　 　 　　 　　 　 　　 　　　流动性资产　 　　 100,000.00 　　 100,000.00 　　　消费负债　　 0.00 　 流动净值　　 100,000.00 　　　100,000.00 　外币存款　 0.00 　 0.00 　　 　　　 　　 　 　　　　　 　　股票　 0.00 　　 0.00 　 　　 　　 　 　　　　 　　　基金　　 0.00 　 0.00 　　　　　 　　 　　 　　 　　债权　 　　 0.00 　　　 0.00 　　 　　　 　　　 　　　 　 　　 　　投资用房产　 不详　 不详　　 投资用房贷　 　　　 　　　 　　 　 　　投资性资产　 0.00 　　　 0.00 　 投资负债　 　 　　 投资净值　 0.00 　 0.00 　　自用房屋　 　　 450,000.00 　 450,000.00 　　 自用房贷　 105,000.00 　 　　　 　　 　　　自用性资产　 450,000.00 　　 450,000.00 　　 自用性负债　 105,000.00 　　　自用净值　 　　 345,000.00 　 345,000.00 　总资产　　 550,000.00 　　 550,000.00 　 总负债　 　　 105,000.00 　 总净值　 445,000.00 　　　445,000.00 　　财务收支表如下：　 　　收入项目　 金额　 支出项目　 金额　 　　年收入　 　　 144,000.00 　 家计支出　　 58,440.00 　工作收入　　 144,000.00 　 生活支出　 58,440.00 　　利息收入　 　　 250.00 　　　 保费支出　 4,200.00 　　租金收入　　 8,000.00 　　　 利息支出　　 13,560.00 　　其他收入　 8,250.00 　　　 其他支出　 　　 17,760.00 　　　总收入　　 152,250.00 　　　 总支出　 76,200.00 　　年节余　 76,050.00 　 　　 　　综合来看，冯女士家庭收入较高，年收入 15 万左右，年基本支出不到 8 万，节余达 7 万以上，5 年后，存款本金就达 35 万，加上现有存款本金 10 万，共 45 万元。

5 年后现房已供完，将其变卖，不考虑增减因素，可得现金 45 万元，两项共计 90 万足够支付换房时的首期款和为女儿留下一大笔创业基金，由此看来，冯女士理财目标是很容易实现的建议冯女士提高生活质量，可考虑将节余的闲置资金购买足够的保险以及留足备用金后进行投资，增加投资收益，以改善生活例如：可以购车，培养小孩业余爱好，每年可以安排外出旅游，享受生活，具体理财方案如下：　　假设张先生 37 岁，收入年成长率预估 2%，支出年成长率预估 2%，学费年成长率预估 3%，通胀率 2%，女儿幼儿园的学费为 2000/年，大学五年（医科）学费 18000/年，旅游费 10000/年，　内部报酬率生涯仿真表如下：　 　　内部报酬率生涯仿真表　 　　目前工作收入　 　 　　152250 　　 车贷利率　 0.00%　　 收入年成长率预估　　2.00%　ˇ　调整前　　姓名　 　　冯女士　　 目前生活支出　 　　　　 (76200)　　　房贷利率　 4.158%　　支出年成长率预估　　2.00%　调整后　年齡　　 32 　　　 　　　 　　　 　　　 　 　　 　　　学费年成长率预估　　3.00%　幾年後　年龄　 年月　 　　理财目标支出说明　 　　工作收 入 　　生活支 出　　学费支出　　 购车购屋　保费支出　 旅游　净现金流量　 　　期末资 产　 　　Jul-06　目前可投資資產　　 　 　　　　　 　　　 　　　 　　　 　　　 100000 　 100000 　　1　　　33 　　 J-06　供房/学费/旅游/保费　 　　155295 　　　(63893)　 (2060)　 (13560)　　　(12600)　　　(10200)　 52982 　　 #DIV/0!　　2　 34 　　　J-06　供房/学费/旅游/保费　　158401 　　　(65171)　　 (2122)　　 (13560)　 (12600)　 (10404)　　 54544 　　　#DIV/0!　　3　　　35 　　 J-07　　供房/学费/旅游/保费　161569 　　　(66474)　　　(2185)　 (13560)　 (12600)　 (10612)　 56137 　 #DIV/0!　　　4　　　36 　　　J-08　　　供房/学费/旅游/保费　164800 　　 (67804)　　 (2251)　 (13560)　　 (12600)　　 (10824)　 57761 　　 #DIV/0!　　5　　 37 　 J-09　　供房/学费/旅游/保费　　168096 　　 (69160)　　 (2319)　 (13560)　　 (12600)　 (11041)　　　59417 　　　#DIV/0!　　　6　　　38 　 J-10　　售房/购房/学费/旅游/保费　621458 　　 (70543)　　 (2388)　 (472000)　　　(12600)　 (11262)　 52665 　　 #DIV/0!　7　　 39 　　 J-11　供房/学费/旅游/保费　183887 　　 (71954)　　　(2460)　 (72000)　 (12600)　　　(11487)　　　13387 　　　#DIV/0!　　8　　 40 　　　J-12　供房/学费/旅游/保费　　187565 　 (73393)　　 (2534)　　　(72000)　　　(12600)　 (11717)　　　15322 　　　#DIV/0!　　　9　 41 　　　J-13　　　供房/学费/旅游/保费　　191316 　 (74861)　 (2610)　　 (72000)　 (12600)　 (11951)　　　17295 　　 #DIV/0!　　　10　 42 　　 J-14　　　供房/学费/旅游/保费　　195142 　　 (76358)　 (2688)　　　(72000)　　 (12600)　 (12190)　　　19307 　　 #DIV/0!　　　11　　　43 　　 J-15　　供房/学费/旅游/保费　199045 　　 (77885)　　　(2768)　　　(72000)　 (12600)　 (12434)　 21358 　 #DIV/0!　　　12　　 44 　　　J-16　供房/学费/旅游/保费　203026 　　　(79443)　 (2852)　　 (72000)　 (12600)　　 (12682)　 23449 　　 #DIV/0!　　　13　 45 　 J-17　　供房/学费/旅游/ 207087 　　 (81032)　　　(2937)　　　(72000)　 (12600)　 (12936)　 25582 　　 #DIV/0!　　保费　 　　14　　 46 　 J-18　　供房/学费/旅游/保费　　211228 　　　(82652)　 (3025)　 (72000)　 (12600)　 (13195)　　　27756 　 #DIV/0!　15　 47 　　 J-19　　　供房/学费/旅游/保费　　215453 　 (84305)　　 (3116)　　 (72000)　　 (12600)　　 (13459)　　　29973 　　 #DIV/0!　　16　　 48 　　 J-20　　供房/学费/旅游/保费　　219762 　 (85992)　　　(18000)　　 (72000)　　 (12600)　 (13728)　　 17443 　 #DIV/0!　　17　 49 　 J-21　供房/学费/旅游/保费　　224157 　　　(87711)　　 (18540)　 (72000)　　 (12600)　　　(14002)　　 19303 　　 #DIV/0!　18　　 50 　 J-22　供房/学费/旅游/保费　 　　228640 　 (89466)　　　(19096)　　　(72000)　　 (12600)　　　(14282)　 21196 　　　#DIV/0!　19　　 51 　　　J-23　　供房/学费/旅游/保费　 　　233213 　 (91255)　　 (19669)　 (72000)　 (12600)　　 (14568)　　 23121 　 #DIV/0!　　20　 52 　 J-24　　　供房/学费/旅游/保费　 　　237877 　　 (93080)　　 (20259)　　 (72000)　　 (12600)　 (14859)　 25079 　 #DIV/0!　　　说明　输入净现金流量　 　　CFj　 每期流 量　 　　Nj 该流量次数　 　　 计算　　 IRR=　　 #DIV/0!　 　　理财方案　根据冯女士目前的财务状况、风险承受能力和理财目标，并从资产的流动性、稳定性和收益性进行综合考虑，提出以下的资产配置建议：　 　　应急准备金　　10 万的现金及活期存款比重过大。

家庭资产中有过多的闲置资金不利于资产的增值，甚至没有办法抵御通胀一般情况下建议无需存有大量的现金储备，最多家里留存 3-5 个月的费用就足够了，应急准备金可适当购买货币基金或储蓄存款，一般来讲，货币基金的收益被视为无风险收益，且无申购和赎回费一般情况下，平均年化收益率约在 3%左右，并且它又具有很强的流动性，赎回 T+1 天到账，使用时提前一天通知银行，整体收益高于活期存款利息 　 　保险规划　 　　应占家庭年收入的10-20%主要用来规划冯女士及丈夫的养老金、医疗金和子女教育金冯女士家庭中自己和先生均有养老保险，自己有重大疾病商业保险及女儿有重大疾病保险但是仅靠养老保险生活水平较低，无法得到较高品质的生活，可考虑补充养老商业保险可将存款中的部分资金为先生和自己购买泰康安享人生 B 两全保险（分红型）该险种具有现金价值，必要时可以作保单贷款；年度有分红，到期返本付息，无利息税，年平均回报高于定期存款；发生保险事故时，保障金额更高张先生投保时年龄为35岁左右， 交费期间为20年，保险金额为20万元，红利领取方式为累积生息，保险费为年交7600元，65岁可以一次性领取180000元生存保险金。

也可以在65周岁时将生存金做年金转换，月领或年领养老目前冯女士的月收入是家庭收入中重要的一部分，。