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从信贷流程人手防范操作风险 根据巴塞尔委员会关于操作风险的定义，引起商业银行操作风险内部主要因素为人员因素、流程因素、系统因素在所涉及的操作风险中，有流程因素所导致的风险是所有风险中最常见的状况主要是由于在银行的业务流程中，操作人员没有严格按照程序设计的流程来处理业务，或者是银行设计流程中的局部环节不甚合理而造成的风险据相关数据统计，授信业务、银行卡代办和信用卡业务等业务运营线是我国各省市商业银行的风险高发运营线和以上两种银行业务相比，授信业务的操作风险发生概率相对较低，但是由于授信业务的业务量较大，群体授信的情况会使单个授信案件的风险发生几率比前两种几率大在我国当代，商业银行的资金运营中的主要风险就包括了信贷管理制度执行力度不够，流程不严格，无视了信贷管理进程的保密性，操作人员的违规操作和越权放贷等现象综上所述，要想加强银行的信贷管理工作和有效降低操作过程中的风险，必须从加强信贷流程的管理，合理标准信贷业务过程中的步骤入手

在授信业务流程中，由于经手人员较多，步骤较为繁琐，所以在每个步骤中都容易发生操作风险为了减少操作风险，就必须严格实行授信业务中的相关流程和具体步骤，并对重点流程环节进行严格的控制以下方面是授信业务的人员经过长时间的经验总结，以及在业务办理过程中自己的实践经验，结合业务流程的相关特点，对授信业务的各环节的操作特点及相关风险控制进行探讨

为了验证所提供资料的真实性还需要工作人员对客户的公司、房产等进行走访调查和验证，防止由于审核不当造成操作风险改良授信业务系统，防范多头授信

优化调查过程中的步骤，将实地调查和外围调查做到实处，而不是流于形式尽可能地将贷款人和担保人的信息全部核实，并在一定条件下评定是否可以发放贷款对于局部的抵押物，也应做出相关的规定第三是严格对抵押物筛选和检查，对抵押物的抵押性质，价值稳定性做出合理的判断，在银行内部对抵押物及时做出保养，防止其在银行抵押期间的降值最后是建立严格的督查制度，防止相关审核及工作人员利用职务之便行不法之事

严格执行审批流程严格遵守流程中的每一项操作规定和具体的步骤，不能越权审批，且其中的每一步的实行必须由专人签字确定前方可继续加强审批权限管理严格根据审批机构的风险预估和控制能力完成审批，合理确定审批的权限，严禁超能力的授权和失职现象的发生完善授信业务系统，实行审批权限"机控";

还可以由部门主管审核审核人员所提供的合同不存在法律问题和缺陷，贷款对象所填选的金额、期限、利率、用途等完全符合贷款人的意向且相关授权书完全合法的情况下，进行放款分行、一级支行均应按总行要求建立放款中心，辖内所有授信业务，只有经放款中心审查后才能出账同时，在对贷款人提供的抵押物的价值经由权威机构评定，无贬值、不稳定的情况下实行放款，是解决放款过程中操作风险的有效措施

没有及时整理不良贷款的信息和相关进程，没有将可以回收的贷款及时收回，从而造成银行的损失在利益的驱使下，流程操作人员对一些贷款用户违法使用免息和销毁坏账，致使银行受到一定的损失贷后管理操作的风险管理的目的就是建立相关部门进行严格管理，对防范用户贷款后由于工作人员的失职或是工作不当导致银行自身的资产受到严重损失

对于贷款流程严格按照规定处理，尽最大程度地减少银行的资金损失加强贷款账目管理防止因为工作人员的个人意向进行坏账、呆账的非法销毁、大额贷款的违规免息等不法行为；加强系统内部的人员管理落实责任制度，做好账目的清收工作建立严格的信贷档案管理工作建立贷后检查制度，通过相关人员和机制的严格管理，确保贷后管理工作质量和效率的提高

同时，以统一的技术平台为依托，对现有的信贷管理制度进行整合，对其中不适于计算机操作的规定进行调整，将独立的、分散的制度规定进行整合，强化信贷政策制度的刚性控制，提高总行集中控制风险的能力和管理效率要尽快制定信贷管理系统运行管理方法，对各级信贷人员的授权、操作程序、内容和职责要求进行标准，为全面实现信贷业务操作和管理的计算机化提供制度保障

因此，国内商业银行应结合国情，适当借鉴欧美国家商业银行操作风险防控的经验，进一步提升操作风险防范水平