风控作业流程.docx

风控步骤（草案）风控管理按程序共分为五章，分别是：Ø 申请受理Ø 尽职调查Ø 审批初审经过/否决终审经过/否决审贷会经过/否决Ø 放款落实放款条件法律合规检验取得资金放款Ø 贷后管理按时还款/结清第一章 申请受理用户向企业申请贷款时，经用户经理和其初步接洽后，基础符合贷款条件，填写贷款申请表企业应按借款申请表要求和实际情况完整、正确、真实逐项填写：第二章 尽职调查调查步骤包含项目初审和项目综合分析项目初审关键经过资料审核和实地调查，获取申请企业真实全方面信息，经过综合分析评价形成结论，即调查汇报初审结束后，经过一定授权和审批步骤，出具初审意见.² 调查步骤应注意以下四个方面内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查汇报一、资料审核：资料审核信息起源除了从企业，还应从其它路径如银行、财税、供给商、上下游用户和供电供水等处获取；对材料信息审核过程中需深入明确、补充，发觉漏洞、疑点列为下一步实地调查关键；二、实地调查：1、风险部确定一名风险经理和用户经理同时进行实地调查，申请金额超出分企业授权范围，企业主管业务业务责任人和风控经理必需参与实地调查；2、实地调查前，要列出调查提要，明确调查目标以确保调查质量和效率；3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业责任人信用和能力，考察企业管理团体和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，搞清借款用途和还款起源；4、关键核实企业现金流真实情况，生产型企业，经过考察企业关键生产经营场所，核实企业存、发货明细判定企业生产销售情况；贸易型企业，经过核实企业上、下游用户情况判定企业销售赢利情况；三、综合分析：综合分析是在资料审核和实地调查基础上，对已经获取信息进行综合判定、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查汇报。

综合分析关键点包含：1、分析、判定担保申请人主体资格、还款意愿；2、分析环境对企业影响，关键包含：企业在行业中地位、产品市场竞争能力等；3、分析企业还款能力，关键经过对其现金流分析掌握企业真实财务情况和偿债能力，估计企业未来发展趋势，估计在未来借款期间是否能够产生足够现金流来偿还借款；四、调查汇报：调查汇报应包含但不限于以下关键内容，并填写《审批表单》（附后）a）申请人背景情况；b）项目标基础情况；c）产品销售及市场估计分析；d）财务情况及偿债能力分析；e）借款用途计划及还款起源；f）银行负债及或有负债情况；g）抵押担保方法；h）综合分析风险程度；i）其它需要说明问题；j）调查结论第三章 审批一、借款项目审批步骤 1、对于借款金额在人民币 万（含）以内，其业务审批步骤为：用户经理→分部业务责任人审核→风控专员→风控经理→借款人面签借款协议→落实借款条件→法律合规部审核→放款→贷后管理→按时还款直至结清；超出分部审批权限（ 万以上基础和上述步骤相同，但终审前要报总部经过评审会审议）2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见并根据企业授权实施否决权；3、法务部对项目本身及协议文本正当性进行审查；4、内部协议文本由企业股东会授权给评审会有权终审人签字终审。

二、复议1、复议项目指企业要求无须上评审会审批项目，审批未获经过，业务主管提出复议申请项目；或是已上评审会，但因为调查资料欠缺或抵押物不足，但资料齐全后尚可考虑审批项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；2、复议由负责该项目标业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；3、对于评审会审批结论为不一样意项目，标准上不能提起复议4、提交给评审会复议项目业务申报书应简明说明前次审批意见，对前次审批中提出不一样意理由逐一作出分析，为审批中需关注关键情况提供决议信息；5、同一笔项目最多只能复议一次贷款评审委员会（评审会）1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目标审批；2、评审会组成： 用户经理，区域业务责任人，初审人，风控经理，总部有权终审人，总部业务责任人（其它领导可列席会议，不行使投票权）3、评审会召集程序：（1）评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参与会议人员；（2）业务部门必需在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会组员，方便评审会组员预先阅读了解项目情况；（3）评审会组员必需按时参与，因特殊情况不能出席时，必需事先向召集人（风险部、总经办）请假。

若参会评审会组员人数未达评审会组员总数三分之二，则会议改期进行风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会组员；（4）项目经理汇报项目调查情况，风险经理汇报风险调查评定情况；（5）和会评审会人员质询，用户经理和风险经理答疑；（6）和会评审会人员从正当性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；（7）会议评审采取签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上和会评审会人员同意视为项目评审经过；（8）授权终审人依据贷审会意见进行项目终审，对评审经过项目，授权终审人行使一票否决权；（9）评审会会议纪要及表决结果视为档案一部分必需进行归档 注：抵、质押物抵、质押值计算，标准上应以本企业签约认可第三方评定企业给出书面正式评定汇报中评定净值为计算依据；借款主体全部股东、高管及财务主管必需做个人连带责任确保；第四章 放款放款步骤包含签署协议、落实抵押方法、收费、贷款放款审批、出具放款通知书放款审批步骤：用户经理→运行部审批→风险部审批→法务部审批企业对协议签署实施面签制程序以下：1、法务部统一确定业务相关全部法律文件，包含借款协议、抵押协议、质押协议、担保协议及其它须准备法律文书等，企业核准使用后统一由法务部出具；2、需要当事人（包含股东代表、法人代表、董事会组员、共有些人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由用户经理和风险经理必需同时在现场面签；3、若借款主体或担保人要求对企业提供法律文件进行变动，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核经过后，方能进行变动；4、全部协议文本及相关法律文件在交由企业有权签字人签字前必需经法务部进行正当性审核，加盖法律审核印章。

第五章 贷后管理1、首贷检验：信贷资金发放后15个工作日之内进行，特殊产品应结合贷款支付方法、协议约定贷款用途、用户提款时间，合理安排首次贷后检验时间2、日常贷后检验：用户日常生产经营是否正常，借款人销售网络，资金管理方法等信息，借款人现金流产生主渠道及资金控制方法，可结适用户回访、需求挖潜、产品营销、用户转介绍等工作一并开展3、预警信号：贷款逾期，短期财务困难，法律诉讼，婚姻变故，停产，失踪4、逾期处理：催收：在沟通中经过盘问及她回复，确定是否有意拖赖现场确定：对经营场所再次造访，分析逾期原因，看是还款能力还是还款意愿找到弱点：在催收前我们要查看用户档案资料,经过和用户接触,找出用户弱点,进而促进用户按时还款（1）无法联络本人，要求担保人推行担保义务，清偿到期债务（2）本着处理问题态度，找到用户不能按期还款原因，并商讨一个处理方法，寻求双方共同认可还款时间点（3）贷款逾期每日计罚息，可对有还款意愿人施加压力，督促早日还款（4）对于有还款能力无还款意愿，通知逾期会上征信汇报，以后在任何机构全部无法融资（5）向法院申请支付令，支付令生效后可冻结借款人日常流水账户，同时对抵押物申请资产保全。