商户联保贷款.doc

锦州银行商户联保贷款一、定义商户联保贷款是指以不同行业圈、商业圈、市场协会、商会等的小企业、个体工商户和以合法经营为背景的自然人为融资对象，由三个及以上的商户相互提供连带责任保证的流动资金贷款二、内容商户联保贷款内容主要包括借款人的条件、贷款额度、期限、利率、担保、贷款申请、审查审批、发放与收回三、操作流程（一）借款人条件1.小企业营业执照、组织机构代码证应经过工商部门办理年检手续，个体工商户营业执照应经过工商部门办理年检手续，摊床业主经营符合有关规定；2.商户应具有从事当前项目两年以上的经验，或从事其他经营项目三年以上的经验；3.有合理的贷款资金需求；4.经营良好，有与贷款金额相匹配的还款能力；5.信用良好，无不良信用记录；6.已在我行开立基本结算账户；7.联保商户互相之间没有关联交易并互相认可二）贷款额度、期限、利率及担保1.商户联保贷款的贷款金额根据借款人的资金需求、借款期限内的现金流和联保人的担保能力综合确定，核定单个商户的贷款额度，以额度最小的商户为标准确定其他商户的贷款额度，且单户一般不超过 500 万元2.商户联保贷款的期限不超过 1 年3.商户联保贷款实行风险定价，贷款利率依据客户信用状况、贷款风险、银企合作前景等综合确定，原则上不低于人民银行规定同期贷款利率的 1.3 倍。

4.借款人需将不低于敞口额度 10%的自有资金存入指定的保证金账户，商户联保贷款的联保人对所保证的贷款承担连带责任保证商户联保贷款采用联保人担保的同时，追加抵押等其他担保方式的贷款，适用商户联保贷款相关要求三）申请商户联保贷款申请人应向我行提供以下资料：1.信贷业务申请（书） ；2.证明借款人经营资质的材料，包括营业执照、承包协议、租赁协议、代理证书等；3.证明借款人经营实力的材料，包括近一年的购销合同、银行存款对账单、销售流水账；4.证明借款人信用状况的材料，包括经营者个人、财产共有人身份证及征信系统查询；5.证明联保人经营资质、经营实力和信用状况的材料；6.经办行认为需要提供的其他材料四）审查与审批经办行在收到借款人的申请资料后，应对借款人提供的有关资料进行调查核实，对符合我行信贷条件的商户联保贷款，审查审批时间最长不超过七个工作日重点审查以下内容：1.商户资产的积累情况；2.商户经营情况； 3.借款用途、贷款期限和还款计划的合理性；4.还款来源的可靠性；5.商户信用情况；6.担保的合法有效性；7.联保商户间的关系；8.其他应审查的内容五）发放与收回1.商户联保贷款授信审批结束后，借款人与经办行签订相关合同，借款人按合同约定使用贷款，原则上采用受托支付。

2.商户联保贷款一般采用分期还款方式，借款人应根据合同或协议规定，将回笼资金存入我行指定的还款账户中归还贷款本金及利息。