贷前调查技能培训心得.doc

贷前调查技能培训心得《贷前调查与贷款用途分析》学习心得近期阅读学习了文章《最全贷前调查与贷款用途分析》, 其精炼而全面的概括让我受益匪浅作为公司的一名基层 业务人员，最重要的就是深入到企业第一线进行调查，获 得企业情况准确的第一手数据，这是一项业务能否顺利开 展的基石，也是日后不出现代偿、逾期等不良状况的重要 防护堡垒学习了文章后，我结合了日常业务实践积累的 经验，对贷前调查的注意事项也做了一下梳理和总结，力 图将文章中学习到的新思维，应用到日后的业务工作中去, 避免不良业务的发生调查态度要认真贷前调查是一项意义重大的工作,务必需要业务人员认真严谨的对待，不能随便问问聊聊天就当完成工作，更 不能收取公司一点好处就掩盖事实总结起来就是：“多看、 多听、多问、实事求是多看，既包括查阅资料，也包括 观察企业，查看资料时要留意细节与矛盾漏洞，及时记录 标记；观察企业时，不仅要核对与其提供资料是否相符， 还要观察企业的员工、设备的面貌，企业的管理经营情况 等；多听，就是认真听取相关负责人的介绍，一方面可以 了解企业经营管理情况的细节，另一方面，也可以通过察 言观色来观察企业工作人员的精神面貌，是否自信等来对 企业进行辅助判断。

多问，就是要针对资料及观察了解过 程中产生的不解和疑问多多询问释疑，对于企业为主动提 及的有关信息进行询问补充，争取对企业有一个全面的了 解实事求是，则是要对调查了解的情况实话实说，不粉饰也不隐瞒，这不论对我公司、业务员自身还是贷款企业都是一 种负责任的表现二、客户资料要掌握齐全客户资料不仅包括要求客户提供的资料也包括调查过程中记录整理的资料提供的资料一定要真实全面，包括 背景资质、资金信用、业务往来等的资料证明，行业中市 场份额、竞争实力、产品结构可转换能力等的调查资料, 经营方面的应收应付账款、在建工程固定资产等账务资料 以及管理方面的员工年龄学历构成、企业管理费用构成、 经营者家庭状况等都要有所掌握不仅要将资料与实物相 核对，更要通过政府机关、审计银行等多方相关机构获得 资料准确性的有力证实三、跨领域知识要了解掌握对于业务人员来说，所面对的企业可能涉及许多不同 的领域，这就要求我们业务人员，不仅要熟悉掌握自身担 保贷款等相关的知识，还要对其他领域的知识有所学习了 解首先，是财务领域的知识，调查企业时查看财务报表 凭证、进行财务分析是必须的，这需要我们对基本的财务 知识也熟练掌握；第二，对于各行各业的经济情况以及宏 观的经济走向也要有所了解，才能准确分析判断企业的经 营发展状况，所以平时还应多学习一下经济学的知识；最 后，对于企业的所涉及的相关政策也要时时关注新闻动态, 及时掌握，分析影响。

总之，企业调查不能只关注企业自 身的情况，还要关注行业环境、经济环境和政治环境，这 是我们业务人员需要不断学习的四、借款的来龙去脉要搞明借款的原因分析和还款来源说明是很重要的一环，同时还要做好相应的反担保能力调查要了解清楚客户的经 营计划和财务计划借款的使用若是用在采购和有效投资 上自然是于发展有益，要是用来炒股或者不合时宜的扩张 就要加倍小心了，所以一定要查清借款的真正意图，与其 运营周转情况相对应，不被蒙蔽对于还款来源也要认真 确认，未来收入要查订单或者以往交易记录，应收账款也 要确认真实性，确认还款来源充足稳定反担保物一定要 充足可变现能力强，才能保证业务的安全性综上所述，业务人员做好了贷前调查就等于完成了整1=1个业务流程的一大步，一定要调查详实、认真，善于观察, 掌握多方面知识，才能保证业务的优质优量信贷管理学习体会XX年6月22日，我有幸参加了省 行在**举办的“**大学**分校信贷管理专业岗位职业轮训 班”的学习在为期四周的培训中，我认真聆听老师的教诲，系统地学习了 “押品评估”、“中国**银 行信贷管理体系”、“信贷授权管理”等课程四周的学习，我深深感到：学习是工作的需要。

不进行学习就赶不上时代的进步，不学习就会被日益更新的金融知识所淘汰通过学习， 我有一些体会，现汇报如下：由于自己从事信贷工作多年, 对银行相关业务有一些浅显的了解，按照我的理解信贷管 理就是：客户向银行申请贷款，我们对客户进行审核包括在申请贷款前，客户的经营情况、财务情况、信 用情况等等；以及在银行发放贷款后收回贷款之前的客户的各方面情况，最终判断银行贷款 的贷款质量和贷款偿付能力但是经过仔细的学习之后发现和我想象的信贷管理还是有一定 的差异，真让我去做一份贷款能力偿付能力评估报告还真不行发现自己学习的知识还是停 留在书本上，太笼统，缺乏实践，只会纸上谈兵通过学习了解到，为了能够更好地完成银 行委托的信贷管理工作就要明确自身职责，掌握业务的操作流程，知道如何开展工作，工作中有清晰的定位和稳定的心态通过培训能够尽快适应工作环境和氛围，并可以独立工作 进过系统的学习，知道开展贷后管理工作的目的是协助银 行对借款人的日常经营情况及贷款用途进行监管，发现借 款人的内外部经营环境变化对其生产经营产生的影响，保证银行贷款安全性完 成贷后管理最重要的手段便是对企业展开尽职调查，通过尽职调查可以对贷款企业的经营状况、财务状况、经营战略、管理者背景有一个全面、直观、深入的了解，找岀企业潜在的风险点，对企业发展前景进行评估。

通过对《信贷业务运作 流程管理》学习，觉得其内容非常详细，感觉分的特别细 致，可以说对客户有个360度无死角的剖析想要了解一 个客户的未来，必须的深度了解它的过去这让我感觉到 了自己知识面的狭窄，拓宽知识面是目前的当务之急对于这部分的学习让我知道了，应随 时随地充电和整体看问题的处事方法对贷后风险管理培训最大的感受就是严谨性，中规中 矩，容不得半点含糊，对客户各方面的调查都有统一标准的要求，这点不仅利于工作人员在工作时的方便，更为日后存档反馈相关 事项留下较有利的凭证信息贷后管理是我行监控风险的重要环节，同时，贷款新 规要求贷款实行全流程管理，即从贷款发放至贷款收回进 行全面跟踪检查，发现风险隐患及时采取相应的防范措施为此，各级信贷管理人员 必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服 “重放轻收，重放轻管”的倾向，将贷后管理做到实处， 处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理推动业务的稳健发展同时，实地进行贷后检查，能及时识别和弥补贷款潜在风险，确保贷款的安全性、1=1流动性、盈利性通过对信贷产品的学习，使我对审查工 作有了更加深入的认识贷款初步审查是贷款程序中的重 要环节，是极为重要的风险防范关口。

贷款初步审查与贷款调查的内容基本一致贷款调查人员既调查收集情况，又对调查资料进行认定,集调查审查于一身但由于受工作单位、业务素质、工作经验、分析认识问题的角度不同等方方面面因素的影响，调查人员有可能受理不合规定 的借款申请从严格控制贷款风险的角度出发，审查人员必须换位思考，从另外的角度，对 其提供的资料进行再核实、再认定贷款初审阶段，审查人员应当首先审查调查人员及经营行受理、调查、审查、 审议、审批、上报等环节的运作是否符合信贷管理制度;贷审会审议表、主责任人名单表等内部上报资料是否齐全 按照有关规定，信贷业务决策中必须坚持审贷部门分离、先评级授信、后审批发放贷款，严防越权限、逆程序、超范围受理、审查 贷款业务审查人员应根据相关政策制度，从基本要素、主体资格、贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评 定、授权授信等方面，逐一核实贷款调查人员提供的贷款 申请资料和调查报告是否完整有效,是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策，这 是贷款初步审查的关键环节对应该由调查人员及经营行提供而没有提供的信贷业务材料,审查人员应当列出单子，及时通知调查人员及相关行补充完善，说明情况，提岀审查意见,限期予以补充回复。

原则上凡是贷款调查人员调查认定的内容，审查人员都应当重新审核，看其是否真实有效是否符合信贷准入条件和相关政策制度全面初审的目的，是解决贷款资料的完整性及合规合法性问题全面初步审查的主要内容，同贷款调查阶段收集借款申请资1=1料的内容基本一致在全面初步审查贷款申报资料和调查 报告完整性及合规合法性的基础上，应当侧重于从非财务 因素、财务、现金流量、担保等方面的审查入手，分析判断贷款的安全性、盈利性及流动性，切实解决贷款资料完整有效、手续合规合法而不安全等问题，尽可能避免或降低贷款风险审查1=1的重点有以下四个方面通过对《偿债能力分析》的学习, 使我知道偿债能力分析包括短期偿债能力分析和长期偿债能力分析两个方面短期偿债能力主要表现在公司到期债务与可支配流动资产之间的关系，主要的衡量指标有流动比率和速动比率长期偿债能力是指企业偿还1年以上债务的能力，与企业的盈利能力、资金结构有十分密切的关系企业的长期负债能力可通过资产负债率、长期负债与营运资金的比率及利息保障倍数等指标来分析一 般来说，企业的利息保障倍数至少要大于1在进行分析时通常与公司历史水平比较，这样才 能评价长期偿债能力的稳定性同时从稳健性角度出发，通常应选择一个指标最低年度的数 据作为标准。

通过对《信贷电子化应用》的学习，使我知 道从评级授信组合流程开始，完成客户年度评级并增加授信额度下发授信电子审批书，发起并完 成流动资金担保贷款合同申请审批的融资流程下发信贷事项电子审批书，建立押品档案并完 成测算调查审查等评估流程并建立担保合同，然后生成贷款合同并关联担保合同后生成借款 借据，并按规定完成合同作业和贷款前提条件落实作业监督流程发送贷款电子许可证不仅 锻炼了我的实际动手能力，也使我对以往的操作产生了新的认识，促使我能熟练掌握目前系 统中的各项业务操作流程，回到本岗位 上能够熟练地独立操作通过《信用风险缓释管理体系》的学习，使我知道信 用风险是商业银行业务经营中面临的主要风险，为有效转移或降低信用风险，商业银行 通常要求借款人提供一定的抵押、质押或保证，保障银行债权得以实现在总结国际商业银 行信用风险缓释管理经验教训的基础上，巴塞尔委员会在新资本协议中首次对信用风险缓释提 出了完整的技术框架，明确篇二：银行个人信贷业务培训班情况总结银行个人信贷业务培训 班情况总结6月1日至8日，在总行教育部和培训中心的精 心组织下，总行在举办了为期八天的个人信贷业务培训班，部分一级分行主管个人信贷业务 的负责人以及总行个人金融业务部、监事会办公室、法律事务部等共计28名同志参 加了培训。

现将培训情况总结报告如下：一、培训的主要内容本期培训班邀请了金融管理局、中国交通保险有限公 司、工银亚洲等机构的六位专家，分别就个人信贷业务的 运作与管理、风险评估与控制、产品创新与风险管理、商业银行伙伴营销和工银亚洲业 务介绍等专题进行了详尽的阐述个人信贷业务的运作与服务营销模式近年来，零售信 贷市场的竞争非常激烈，部分银行引入另一服务品牌拓展 个人信贷业务；个别银行采用产品定位策略；个人无抵押贷款多以 “每月平息”作招探；个性化贷款息率和个性化还款方案层出不穷；申请手续简便；批核时间 快速；业务外包近年来的部分银行以另一品牌拓展个人信贷业 务，如永亨银行成立永亨信用财务、花旗银行成立花旗财务、渣打银行成立安信信贷，主要原 因是银行具有品牌优势，贷款利率较低，但一般需要较长时间才能放贷，并且审批较严格，而 财务公司胜在经营成本较低、审批效率较高、贷款利率高，银行成立旗下的“财务公司”这 个服务品牌，就是要融合银行和财务。