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电子金融概念电子金融(E-Finance)又称网络金融，从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融该业务， 包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等金融服务及相关内容从广义上讲，就是 以网络技术为支撑在全球范围内的所有金融活动的总称它不仅包括狭义的内容，还包括网 络金融安全、网络金融监管等方面，它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，它是存在 于电子空间中的金融活动，具有形态虚拟化、运行方式网络化的特征，它是信息技术特别是 互联网技术飞速发展与现代金融相结合的产物现代的金融业是集金融交易和金融性增值服 务为一体的金融超级市场经济因素1. “聚集因子”产业区位集中,规模经济和外部经济是主要依据和动力它减少前后关联产业的运输费 用,从而降低运输成本;提高公共设施利用率,降低分摊的相应费用;便于交流科技成果和信息, 提高产品质量和科技水平地域上的集中,高楼大厦显然能很好地实现集中,这也是都市高楼 越盖越高的原因之一聚集因子”是科学地进行产业布局需要考虑的因素2. 基础设施基础设施不但包括为生产服务的生产性基础设施,也包括为人类生活和发展服务的非生 产性基础设施,如交通运输设施、信息设施、能源设施、给排水设施、环境保护设施、生活 服务设施等。

这些基础设施条件,特别是其中的交通运输条件、信息条件对产业分布的影响 很大交通运输条件主要指交通线路、交通工具和港站、枢纽的设备状况,以及在运输过程 中运输能力的大小、运费率的高低,送达速度的快慢、中转环节的多少等产业区位在最初 总是指向交通方便、运输速度快、中转环节少、运费率低的地点信息条件主要指邮政、电 信、广播电视、电脑网络等设施状况3.“市场因子” 消费市场、金融市场、劳动力市场等对于电子金融市场,金融机构总部主要在北京,金融IT公司也有一部分在北京另外，海龙市场作为全国最大的电脑市场,也是电子金融的上游市场北京的 IT 公司不少在国外上市目前 ,金融界作为金融资讯的代表已经在美国 NASDAQ 上市北京也聚集着大量风险投资资金,在寻找好的投资项目对于电子金融企业 的融资,中软、恒生电子、信雅达等在国内上市了,而神洲数码也在香港上市了技术因素 地区所具有的技术能力是产业布局的重要因素无论是靠近研究中心,还是高校,都要求 该研究所或者高等院校具有世界先进的技术实力和科研实力北大和中科院在接受了美国 100纳米8086CPU芯片生产技术后，已经推出了自己的创新成果,并主打农村千元电脑市场。

我国电子金融 电子金融时代我国电子金融我国电子金融服务工作始于20世纪70年代末，经历了从微机单机应 用到城市综合网络，从分散无组织的自由开发应用到统一领导规划、集中开发应用，从单一 业务应用到综合业务系统，从单纯营业系统到业务处理和管理信息系统配套运用的发展过 程一、现存的主要问题 经过30多年的发展，虽然我国金融业的电子化程度有了很大的提高，但与国外一 些国家相比，仍然存在相当大的差距 1．电子化应用程度不高、范围不广 30多年来，各金融机构均把较多的精力用于各自系统内主要业务的电子化发展上，而在相互间数据的共享和信息的交流上投入的人力、物力和财力少得多虽然中国人民银行对整个金融业 的电子化发展规划做出了安排，但由于各金融机构间和各地区间电子化发展不均衡，无法推 广使用统一的横向电子化程序特别是在全国2000 多个县（市）级中，其电子化程度更加 令人担忧如某县级市，人口98 万人，财政收入2003 年为 42 000 万元（预算内收入，含 中央、省、市、县四级收入）截至 2004 年 5 月底，金融机构各项存款 103 亿，各项贷款 65 亿元，综合实力属国家百强县之列在电子化上，其单一的金融机构内都有各自的业务 系统，如中国人民银行的《中央银行核算系统》、中国农业银行的 ABIS 综合业务系统等。

但其金融机构内的电子化多应用于主业务系统，且多限于会计、信贷部门，而对于其职能、 业务调整等相关信息的披露和非主要业务均没有实现电子化在金融机构间的数据处理上， 只有一个金融机构间的清算程序：设备是早应淘汰的HP 486/DX机，软件是90年代早被其 他地市级行淘汰的清算程序；账户管理没有相应的业务程序，无法对全市86 194个一般账 户、5237个基本账户、446个专用账户和132个临时账户实行有效的管理和在各金融机构间 实现账户信息的共享；金融机构的异地跨系统汇款在各个金融机构内手工填写电子联行转汇 贷方清单，送到中国人民银行手工录入后由电子联行业务系统发送，重复、低级的劳动不仅 降低了工作效率，也增加了出现差错的几率 2．电子化风险控制滞后 我国金融电子化服务普遍存在安全隐患1） 软件设计、开发中技术安全措施少 现有电子应用软件系统在设计、开发阶段，普遍存在系统需求中安全需求少、软件设计重功能轻安全，软件设计选用语言和数据库，考虑安全性能少，以至于软件投入运行后 暴露出诸多安全隐患2） 硬件自身安全性能低 在硬件选型上很少考虑安全性能，更多注重硬件功能和价格3） 机房安全隐患多 尽管我们国家出台了《中华人民共和国计算机房、站、场地安全要求》，但这一要求在一些小的机房、场地建设中较少达到，尤其在一些县级金融机构机房建设中安全要求没 有得到彻底落实，甚至有的地方没有专用的计算机房和场地。

4） 网络安全问题突出 由于我国计算机网络建设时间比较短，安全经验不足，暴露出的网络安全问题相对较多一方面，网络传输载体本身安全性能不稳定目前我国网络传输载体主要分有线和微 波两种，两者都或多或少地存在安全问题比如电信部门提供的传输线路传输质量不高，所 用线路由于多为明线易损坏；而微波载体由于通讯发送、接收设备安全性能不高，一些 自然因素影响了传输效果，甚至导致传输线路暂时中断另一方面，是很少应用网络安全技 术，这在地方性金融局域网表现更为明显由于目前对于地方建设的清算和金融信息传输网 络的安全技术规范还不大明确，并且对于局域网安全建设的认证、验收还没有一个统一的技 术规范和认证体系，使得局域网建设缺少安全把关，使已建成网络在安全方面存在较多漏洞 和隐患5） 应用系统及使用中的安全问题 这里主要是指操作和管理人员安全意识淡薄首先，在操作人员方面，主要表现为操作密码管理不严格，存在密码口令使用周期过长、密码泄密、操作用户离岗不签退应用系 统、窃密等问题；其次，业务部门管理人员对于一些安全管理制度检查落实不到位，尤其对 安全操作与方便业务两者之间的关系处理不妥当，在管理中突出表现就是违背安全规定设置 和配备操作岗位和操作人员，出现违规操作、违规兼岗现象；再次，有的系统管理员职责履 行不到位，存在重视自身操作安全而忽视对用户操作安全的检查；最后，在具体安全管理方 面，手段比较少，对软、硬件的安全检查更少。

6）制度和法规建设滞后比如，中国人民银行总行组织开发的“中央银行会计核算系统”，早在 1993 年就开 始了推广应用工作，1996 年已推广到系统内多数分支机构，而真正的管理办法《中央银行 会计核算系统操作规程》到1997 年才出台，这在当时为许多行管理此系统安全形成诸多不 便另外，法律制度的滞后也使一些机构无所适从还有，伴随金融电子联行的普及和异地 汇划网络的建设，异地汇兑处理手续也发生了变化，《支付结算会计核算处理手续》中有的 环节已不适应电子化形势，但至今未做出改变，这使得一些电子联行处理手续合理不合法 3．专业人才匮乏 在对某市金融机构的从业人员调查中，我们得知，其从业人员 2617人（含正式工、协储员），只有 28 人受过高等专业培训，占整个金融从业人员的1．07%二、发展方向探研针对我国电子金融服务的现状，要有效地提高电子化服务质量，必须协调发展统一 的电子金融服务体系、推广“万能”卡及相关产品，加大电子金融服务人才培训力度1．协调发展统一的电子金融服务体系2003 年，中央银行的职能进行了重大调整，银行监管从中央银行中分出，设立银 行业监督管理委员会，单独行使对银行业金融机构的监管。

中央银行职能重点放在了货币政 策和金融服务上中央银行应该把组织各金融机构建立统一、高效、完善的电子金融服务体 系作为今后几年内工作的重中之重 （1）统一操作平台和数据库 对各金融机构新开发研制的业务程序，尽量要求使用统一的操作平台和应用程序数据库，为纵向业务程序 的推广和使用以及便于操作、易于升级和可持续发展创造有利条件；为横向业务的联络和信 息共享减少中间环节和不同业务系统间的冲突，从而实现“数出多家，资源共享”此外， 对各金融机构正在使用的各种电子化服务系统进行协调和改造，建立中间数据转换接口，逐 步实现相互间数据的信息共享 （2）建立风险防范机制 为防范和解决电子金融服务工作中的安全问题，确保金融服务工作在电子化条件下安全、高效地开展，建立统一协 调的风险防范机制尤为重要① 应用安全技术首先，要求业务部门谋划系统业务需求时，要充分考虑到诸多安全因素，对系统安 全提出明确、具体的业务需求，一改过去重功能轻安全的做法；其次，在软件系统设计开发 阶段，软件编辑人员应选用安全性能高的数据库、运用严密的编程语言开发软件；再次，在 硬件选型时，要尽量采用安全性能高、运行质量好的设备，减少硬件安全隐患；最后，建议 有关部门尽快制定出金融系统软件开发规范和硬件选型标准，尤其明确安全规范。

② 加强安全防范各金融机构对系统内计算机房建设情况要定期进行安全检查，对于不符合《中华人 民共和国计算机房、站、场地安全要求》的情况，责令立即进行整改同时，各家金融机构 要对各自投入使用的计算机系统进行一次技术安全分析，目的是发现和解决系统设计、开发 阶段遗留的安全隐患，并在此基础上对旧版本软件进行换版升级此外，加强计算机安全教 育③ 加快建设制度和法规首先，有关管理部门应认真分析目前电子金融服务工作中存在的诸多法规问题，要 在征求计算机专家意见，并认真分析借鉴国外金融电子化发展经验的基础上，对今后一定时 期内可能出现的电子金融服务系统法规性问题做出预测，从而尽快制定出切实可行的金融电 子化安全规范和相关法律、法规；其次，我们今后在利用计算机开发新的金融业务种类时， 采取“试点—规范—推广”的模式制定金融领域的计算机安全规章，这样可以最大限度地避 免制度的滞后现象；最后，我们要善于根据我国金融电子化发展的不同阶段状况，及时完善 和修改已有的金融电子化法规2．大力推广“万能”卡及相关产品概述我国于 1993 年启动了为实现银行卡“联网通用”的“金卡工程”，2002 年，中国 人民银行就关于银行卡联网通用工作，多次下文就有关工作进行了安排、规划，有力地推动 了银行卡的使用和联网工作。

在过去的11 年中，经过银行界广大金融工作者和科技工作者 的努力，在我国主要的城市和地区已建立起可支持银行卡“跨行通用”的网络系统但由于 体制、经济、技术等方面因素的影响，银行卡及相关产品的工作仍须从以下几个方面加强1）制定发展规划 各金融机构要统一协调落实银行卡发展规划，研究解决银行卡联网通用工作中的重 点和难点问题，并切实采取措施，保障银行卡联网通用工作所必需的资金、技术和人力等资 源，做好本机构内部门间的组织协调工作在此基础上，各商业银行要逐级落实责任制，按 统一要求制定工作计划和措施，明确各项任务的具体承担单位、项目负责人和工作进度要求， 逐步实现从中心城市—省会城市—地级市—县的银行卡的推广、联网和使用工作人民银行 要定期组织由人行、中国银联、各金融机构参加的银行卡联席会议，就银行卡在推广、联网 和使用过程中存在的问题进行协调，切实做好各个阶段、各个地域、各个机构的银行卡工作2）统一规范和标准 中国人民银行要组织成立由中国人民银行、中国银联、各金融机构共。