退货运费险.docx

电子商务浪潮下的退货运费险研究摘要本文通过研究背景的介绍引出了新出世的网络保险品种——退货运费险，同时，本文结 合该保险市场的实际情况与基本的保险原理对退货运费险的概念和可保性进行了解释在分 析了退货运费险的市场需求后，还指出了该保险品种的优势与现阶段发展中还存在的问题， 并据此提出了改进建议，得出了肯定的结论一、研究背景虽然电子商务已经不再是一个新鲜的名词，但在这样一个全新的网络购物方式深入大街 小巷时，另一个新兴的行业——互联网保险行业也随之的低调发展起来其中货物运输保险 在今年11月 11日当天便展现了其惊人的成交量，除阿里巴巴集团全天交易额达到约571 亿 元再创新高外，华泰保险公司和众安保险公司也共同分享了1.86 亿份退货运费保险的 保单，全力提升理赔时效，创下了中国保险业单日同一险种成交保单份数的纪录电子商务的蓬勃发展催生了货物运输保险，货物运输保险的加入是与电子商务全过程的 一个结合与补充消费者在购买网络商品的过程中面临着一系列导致退货费用损失的风险， 且如今频频上升的退货率更是迫使商家不断寻找分散风险、降低财物损失的方法，在这样的 环境中货物运输保险便谋得了商机二、退货运费险1、简介 由于商品的质量、真假、尺码大小、颜色品种等各方面难以达到消费者的预期，总有很 多的网购买家会要求退货，但退货的过程并没有想象中的简单，买卖双方都不愿承担由于退 货引起的运输费用并因此产生纠纷。

为了解决这一问题，华泰保险公司和众安保险公司 在亚太地区较大的网络零售商圈淘宝网上开始共同为淘宝网商家和消费者提供退货运费保 险，货物退回费用纠纷得以缓解退货运费险是指在电子商务交易中，买卖双方发生了退货事件后，保险公司根据投保人 提供的订单号对所退货物产生的单程运费提供资金赔偿的保险退货运费险还分为买家和卖 家两种类别，针对不同的投保人提供适合其需要的保险品种从实质上来说可将退货运费险 看成是一种信用保险，对买家在卖家所出售商品实物与描述不相符或其他原因导致需要退货 时支付运费损失的补偿，为卖家的商业信用做担保1）买家退货运费险 买家退货运费险是指当发生买家发起退货请求时，如果卖家同意退货申请，达成退货协 议后，买家填写退货物流信息提出保险金请求，在交易结束后的规定时限内保险公司进行相 应的理赔，审核通过后将按约定对买家的退货运费进行赔付的保险例如，淘宝网提供的保险协议的内容规定保险金额为保险公司认可的物流公司相同路线 最低首重物流价格，但最高不超过人民币25 元，系统会根据买家的收货地与卖家退货地间 的距离来判断赔付额度（具体额度会根据整个物流体系的调整而变化），而保费支付随甲方 所购商品一起一次性通过支付宝支付，保费会随买家赔付概率的上升而增加，理赔申请的审 核时间为72 小时。

2）卖家退货运费险卖家退货运费险是指买卖双方在交易未完结前，买家发起退货请求时，保险公司对退货 产生的单程运费提供保险服务，该保险一般只面向加入消费者保障服务并缴纳保证金的卖家淘宝网提供的保险协议内容与买家版本大致相同，但协议中特别提出，保险公司将根据 卖家在本协议签订前三个月的交易及退货情况厘定出商家的风险率并确定每一订单的保险 费，消费者投保直接由系统生成，协议有效期为 90 天风险率与保费价格阶梯如下表：风险率（t）价格（元t<=1%且三个月内交易笔数大于等于500笔0.15t<=1%且三个月内交易笔数小于500笔0.31%

2、可保性解释 退货运费险之所以能成功推行不光依赖于巨大的互联网市场需求还依赖于其自身风险 的可保性，从基本的保险原理上分析退货运费险的存在也是具有极大的合理性的1）风险可以确定和测量 只有保险期限、保险责任范围和损失发生的金额能用货币计量的保险才具有可保性，退 货运费险的保险期间在买家确认收货或收到退回运费时终止（拒绝理赔除的情形在保险公司 审核结果出示之时终止），保险责任为在上述保险期间内，当网购行为发生后，因实物与网 上展示不符或其他由买方与卖方协商一致的理由，买方在买方与卖方约定的退货期间内退货 且卖方允许买方退货并返还相应货款的情况下保险人要承担保险责任，损失发生的赔偿在不 超过保险金额的范围内以买方实际支付的运费为依据因此，退货运费险的风险可以确定和 以货币计量2）所保风险为纯粹风险 假如不存在被保险人故意退货的道德风险存在，退货运费保险在全保险期间不存在投机 获利的机会退货风险造成的结果仅仅有两种——即买家对所买货物并没有发生退货行为， 买家不损失任何有关运费的金钱；或买家成功退回货物，保险公司给予其与实际损失相配的 补偿，有时甚至还会少于买家实际支付的运费数额以上两种有关所保风险的结果表明，退 货风险为纯粹风险，投保人几乎不存在投机获利的可能。

3）存在大量具有同质风险的保险标的（大数法则） 近些年，电子商务的网购交易量增长速度惊人，在网络购物巨大的交易量和注册用户量 的保障下，退货运费险仅在“双十一”期间便拥有了超过1 亿份的保单成交数量在如此多 的同质保险标的基础上，退货运费险满足了大数法则的可保要求，使保险公司的经营风险得 以保障，减少了所保风险发生概率的不确定性4）损失发生的程度较高 尽管普通物品的运费只有不到 20 元，但因网络购物的商品本身价格不高，运费相比商 品而言的相对价值算是很高了，且如果所购商品体积较大或较重时，运输费用会大大增加， 所以运费损失发生的程度对于买卖双方来说都比较高，具有保险的必要5）偶然性风险 这一点与纯粹风险类似，也主要针对防范道德风险的发生，投保风险发生的偶然性要求 保险合同当事人双方均不知道保险事故已经发生或将要发生，投保事故的风险具有不确定性 属于意外的情形买方退货行为恰恰可以从总体上归结为偶然行为，因为买方在购买商品时 的动机多数情况下并不是为了退回，是出于对商品的需求，而退回商品大多是由于所拿到的 商品实物与预期不符合而引起，具有随机性、偶然性三、市场需求分析淘宝网是退货运费险的首个目标市场，2013年10月 31日，阿里巴巴集团董事长马云 曾透露并提到：淘宝到目前为止开店店铺数量在900 万家，其中活跃的有 300 多万家，目前 拥有近5 亿的注册用户数，每天的固定访客超过6000万，同时每天的商品数超过了8 亿件，平均每分钟售出4.8 万件商品。

从这些数据中可以看出，电子商务的繁荣将会给退货 运费保险的商业发展带来很大的契机，也正是建立在如此大的电子商务买卖双方市场需求基 础上，退货运费险才能生存下去并逐步成长起来，未来京东、亚马逊、当当网等电子商务平 台也将逐步完善平台中的退货运费保险服务1、买方需求（1）信息不对称由于网络与实体店购物的最大差别就是网购无法在购买商品时接触到真实的商品，信息 不对称的现象更加严重，买家在选取商品的时候仅能根据商家提供的图片信息、文字描述信 息和顾客的评价来判断商品是否满足需要，然而商家给出的描述信息往往超过商品本身的价 值，所展示的图片信息也时常为虚假或盗用图片，很多卖家还采用“给好评返现”的策略诱 导曾经的客户在金钱的吸引下错误地给予商品很高的评价因此，买家在购买到实际的商品 时经常发现与网上的描述并不相符，远远低于自己的期望价值或直接买错，此时，买家便会 要求退货，而退货运费卖家却不愿承担，买家发生退货运费损失为了避免上述现象的发生 导致不必要的损失，买家需要类似退货运费险的服务给自己保障2）大件商品如今，电子商务的蓬勃发展促使网络销售的不再只有小型零售商品，类似家用电器、家 具等大件商品因其在网络上的售价比实体店的售价便宜，也成为了买家购物的选择之一。

但 一旦商品的体积和质量过大，运输费用会迅速增加，如果买家想要退货，其承担的运费将很 高，买家难以接受，在购物时便急需寻求保险产品的帮助3）运费险价格便宜 买家在支付货款时只要再增加几角钱就能买到一款退货运费险来保障可能发生的二十 五元钱的运费风险，可见退货运费险的价格便宜，能被广大消费者所接受4）安心 很多消费者在被问到购买退货运费险的原因时都表示其购买的运费险的目的仅仅是为 了安心，防患于未然消费者在网购时有了退货运费险的保障，便能更加放心地选购商品， 不再为买错商品而担忧5）顾客自身不满意度高很多消费者对所购商品的要求一直较高，期望很大，习惯性地退货，尽管商品并没有与 商家所给信息相差较大，他们也会要求退回商品，所以此类客户更青睐于购买退货运费来减 少风险损失2、卖方需求（1）营销手段需要在选择商品时，商品信息中会含有卖家提供的优惠活动或保障服务，其中以“七天无理 由退换货”这项营销手段最具有吸引力，含有该服务代表卖家的商品质量高，很多卖家表示， 如果取消该项服务会影响到自己网店的生意，所以一般都会一直提供，尤其是生意兴隆，有 一定市场的店铺退货运费险是“七天无理由退换货”服务的有效辅助手段，只要参保就能 为所有的顾客提供运费补偿，因而很多商家都会选择参加退货运费险来满足客户服务的需要（2）增加销售额让顾客在购买商品时买得放心能提高销售量，对于同质商品，若商家能够提供退货运费 险就有了竞争力，能抢占生意，买家在选择购买商品时免除了后顾之忧，能放心选购。

3）保障大量退货风险如果某批商品出现问题，顾客大批量地退货，卖家自己赔偿退货运费导致的损失会严重 影响到销售利润，为了防止这类现象的发生，较大型的网络店铺卖家会选择参保退货运费险， 分散因退货数量多、运费数额大而造成的利润减少风险四、退货运费险的优势退货运费险这一近几年才兴起的保险品种有着不同于以往保险产品的特点和优势，凭借 着巨大的市场需求和众多的优势为相关保险公司开辟了新的收益途径，创造了更多保险业绩， 扩大了网络销售保险的市场份额其优势主要有：1、投保方便在消费者购买保险的过程中不需要与保险经纪人或保险代理人当面签订保险合同，如果 想要购买退货运费险只需在网上购买商品的同时勾选确认投保的选项，并将保费与所买商品 的费用一起支付即可，操作过程简洁方便对于卖家来说，只要加入网络提供的消费者保障 服务，在支付保费之后便可为在本店消费的买家提供退货运费的承担服务2、保费低廉根据上文表格中的数据可以看出，在风险率（即退货发生的概率）不高的情况下买方或 卖方仅需支付不超过一元的价格即可购买到退货运输保险，平均相当于4%的保险费率，便 可以减少买卖双方的经济、心理、时间成本3、理赔。