德国保险制度.docx

德国保险制度　　篇一：德国的养老保险制度　　德国的养老保险制度　　这次课件的内容如下：　　覆盖范围、基金及筹集、给付条件、养老保险管理和监管机制以及改革方向加上后面的总结吧　　1. 德国养老保险体系: 德国养老保险体系由法定养老保险、企业补充养老保险、自愿保险等多种形式组成德国的养老保险较全面地规定了养老保险的适用范围、资金、缴费标准和筹集方法等　　2. 覆盖范围：由法定养老保险、企业补充养老保险、自愿保险、特定群体的养老保险等多种形式组成根据法律规定，所有的工人和职员都参加法定养老保险，目前，法定养老保险覆盖了从业人员的90%，是德国养老保险制度的主干自愿保险的对象主要是医生、牙医、药剂师、律师、艺术工作者等公务员和法官是国家终身雇佣人员，不参加法定养老保险，有独立的养老保险制度，公务员适用《联邦公务员社会保险法》自谋职业的农业人员有独立的“农民养老保险”　　3. 基金及筹集：法定养老保险为强制性保险，所有的投保人都有义务依法按时缴纳养老保险费养老保险资金的有两个渠道，一个是雇主和雇员缴纳的养老保险费，这是养老保险资金的主要渠道另一个是国家财政补贴每年获得国家财政补贴的数额占养老保险费的五分之一。

养老金根据退休者退休时的工资和工龄长短计算，但最高不超过退休前最后一个月工资的75%　　德国政府计划，到2030年法定养老保险的缴费比例将由目前的%提高至22%，到2020年退休人员领取养老金占工资的比例由现在的平均53%降为46%，到2030年进一步降至43%德国的法定养老保险起源于俾斯麦时期的“自助资助”模式规定养老保险费由雇主、雇员和政府三方共同承担，并主要由雇主和雇员承担，国家只作一定的补贴这一模式是典型的收入关联年金计划在这种年金计划下，缴费和津贴的多少与个人的工资水平直接相关，通常是根据劳动者的工资收入水平、就业年限、交费期限、收入替代率及调节系数等基本要素确定，并侧重体现收入关联和收入再分配的特征此外，德国对缴费基金采取统筹和共济的方式进行筹集和分配，从而使工资收入水平不同的人在退休后所享受的养老金差别较小，使社会公平目标相对得以实现筹资模式：从完全积累到现收现付从1957年开始，基金积累制向现收现付制转变，到1969年彻底实现现收现付制模式一直保持到现在 ）　　4. 给付条件：被保险人必须达到规定的退休年龄和达到缴纳保险费的期限，才有领取养老金的资格采用这种办法的国家有法国、德国和美国等。

德国规定享受养老金的条件为年满63岁、投保35年或年满65岁、投保15年；养老保险的给付资格与条件通常各国普遍规定两个基本要求：（1）缴费满15年；（2）达到政府规定的退休年龄　　如投保者者死亡，其家属可得到一定百分比的养老金通常年满　　65岁者即可领取养老金在某些前提条件下，年满60岁或63岁即可领取养老金养老金数额原则上与投保人的劳动工资、交纳时间长短相挂钩 目前，法定养老保险覆盖了从业人员的90%，是德国养老保险制度的主干覆盖范围包括了除公务员和法官以外所有蓝领和白领的人员，可分为工人养老保险和职员养老保险两大分支此外还包括按照行业设置的海员、铁路工人和矿工养老保险　　5. 养老保险管理和监督机制：自治性越来越强在养老保险领域，遵循国家立法和国家自治相结合的原则经选举产生的雇员和雇主代表对养老保险实行自治管理自治结构是游离于政府之外的，所有这些机构共同构成了德国养老保险机关联合会这种将政府从直接的管理责任中脱离出来的自治管理模式还形成了有效的、内外结合的监督体系：外部监督机构是政府，内部监督机构是自治机构，从而有力地保障养老保险制度的日常运行自治组织的管理能力也是在不断的实践中变得越来越强大 。

6. 改革方向：：制度改革：严重的人口老龄化和居高不下的失业率，使德国现收现付的养老金运行模式已经面临危机，成为国家财政的沉重负担为了缓解这种状况，德国政府对养老保险进行了一系列改革　　改革内容包括：提高退休年龄德国现行养老保险法律是20XX年新修订的《老年和伤残保险法》，决定从20XX年起开始逐步将国家法定退休年龄提高至67岁附录：提高退休年龄退休年龄由65岁　　提高到67岁,退休年龄由实际平均6O岁提高到63岁,以保证2O3O年退休金交纳不超过工资的22%这一措施在欧洲具有普遍性,法国已把退休前最低工作时间从年提高到了4O年,意大利则考虑把最低工作年限提高5年　　适当提高养老保险费率，降低过高的养老金水平德国养老保险费率从1995年的%增长到1999年的%，20XX年又增长到%鼓励多种渠道发展养老保险20XX年德国开始实施“里斯特”法案，即德国公民只要同保险公司、银行或基金签订私人退休养老金合同，就可以得到国家的补助，而且补助金额每年都会增加 养老形式：在德国，进入“专业护理老人院”是老人们最普遍的一种选择这些养老院拥有世界一流的硬件设备和人员管理方式　　不过近年来，德国兴起了一种名为“老年之家”的互助养老方式。

一些害怕孤独又不愿意去养老院的老人们自发组建自己的小天地，在“老年之家”中，成员共同分担家务，互相帮助，一起参加社会活动，让老人们远离了孤独，也体会到了家的温馨此外，德国一些社会团体和地方政府也探索出了包括“多代屋”在内的多种互助养老模式这种方式不仅有助于开发老年人潜力、还有助于促进代际交流如里德林根的“乐龄合作社”，不仅老年人可以加入，年轻人也可以加入进来参加者可以选择小时工资，也可以把服务小时存在合作社，用　　以日后获得同样时间的免费服务这种做法既鼓励老人互助和自立，也吸引了年轻人参与其中，通过服务老人为自己未来的养老做准备　　养老保险改革的核心是引入可持续发展概念,在统筹考虑交纳人和领取人比例变动的基础上,随着时间的推移逐步调整收支比例以求总体平衡为尽可能减小振荡,改革措施从长计议且循序渐进,退休人员养老金占工资比例,2O2O年由现在的53%降为46%,到2O3O年进而降为43%　　提高养老金缴纳比例为解决交纳人与领取人比例不断下降带来的收支失衡问题,既要减少领取比例来“节流”高缴纳比例以“开源”，养老金交纳占工资%的比例从2O3O年起提高为22%，退休人员享受3年大专院校培训的福利待遇将很快被取消。

　　扩大私人养老保险德大多数人参加法定养老保险，私人养老保险以往面向自由职业者或高收入群体在继续保持法定养老保险的同时,今后将鼓励所有在职员工投保私人养老保险作为附加养老金,投保额逐年增加,投保者可从政府得到相应数额的补贴政府有关部门希望,这部分养老金近期占到整个养老金的15%,中远期达到25-3O%,由现在的补充地位逐步提升到与法定养老保险相近的支柱地位　　篇二：德国医疗保险制度　　德国医疗保险制度　　义乌市中心医院赴德进修医师 骆高江　　人的一生会面临各种各样的疾病威胁，“由病致贫”的现象在现实社会中屡屡发生医疗保险是人生特别重要的保险在经济条件允许的情况下，医疗、人寿、养老、赔偿、财产、风险等各种保险都可以买；但在经济条件较差的情况下，医疗保险必须要买，其他保险可暂不考虑因为医疗保险是保护人的生命和健康权的，没有人不在乎自己的生命和健康，医疗保险是社会保障中的一个重要环节，它为人们因疾病陷入困难时提供基本医疗服务和生活保障　　笔者目前在德国波鸿Bergmannsheil医院进修，通过研究他们医院病人的医疗保险，来探讨一下德国目前的医疗保险现状　　德国是现代医疗保险制度的发源国，医疗保险制度的发展历史悠久，早在1883年，德国就颁布了《疾病保险法》，建立了世界上第一个医疗保险制度。

此后德国医疗卫生制度不断完善上世纪90年代以来立法及修订十分频繁，如1992年《医疗保险结构法》、1996年《健康保险费豁免条例》、1998年《增进法定医疗保险公司之间的团结法令》、20XX年《法定医疗保险现代化法》等目前已形成了比较完善的医疗保险体系对德国医疗保险制度进行研究分析，可以为我国基本医疗保险制度的健全与完善提供参考　　德国医疗保险分为法定医疗保险（GKV）和私人医疗保险两大类法定医疗保险又称公众医疗保险，除了收入高的少数人买私人医疗保险以外，大多数人必须买法定医疗保险在德国参加医疗保险的人由法律规定，主要分为三类：一是强制参保人，一般是有收入的人和其雇主；二是自愿参保人，一般是收入超过一定上限的人或者通过其他途径解决了医疗保险问题的有收入的人群；三是连带参保人，主要是指强制参保人的配偶和子女，可以免缴医疗保险费而连带成为法定医疗保险的参保人，享受与义务投保人同等的医疗保险待遇法定医疗保险常常不接受老板和个体户，他们往往只能购买私人医疗保险德国法定医疗保险的覆盖对象包括雇员、失业人员、退休人员、高校学生、自雇者、义务兵和其他自愿投保人员等据统计，德国的法定医疗保险系统覆盖了约90%的人口，再加上其他形式的医疗保险，%以上的德国国民享有医疗保险。

　　德国法定医疗保险的内容主要包括：（1）疾病的预防和疾病的早期诊断；（2）疾病的治疗；（3）病愈后的身体康复；（4）生病期间的护理；（5）丧葬待遇；（6）妇女孕期及哺乳期间的有关待遇；（7）当病假超过6周时，投保者可以从医疗保险机构领取相当于基本工资80%的病假补贴，最长为78周等　　德国法定医疗保险缴费有两大特点：一是根据收入按比例缴纳保费（大学生除外）20XX年开始，保费占毛工资的%，其中老板付%，职工付%二是一人投保，全家共享，投保人及其配偶和子女都一道享受保险待遇20XX年，年收入低于49500欧元（月收入低于4125欧元）的公民必须投保法定医疗保险保费的计算，上限是年收入44550欧元（月收入欧元），每月最高保费就是*%=欧元30岁以下且在大学注册未超过12学期的大学生可以享受每月欧元的保费优惠价　　德国私人医疗保险所交的保费，不是根据投保人的收入，而是根据投保人的性别、年龄和保险功能等决定，因此，私人医疗保险所交的保费往往反而低于在法定医疗保险应交的保费但是，投保人的配偶及子女需单独投保这适合于单身和高薪阶层，投保人可以根据性别、年龄、收入、健康状况、家庭情况等选择合适的保险项目。

　　一般来说，结婚有小孩，配偶无工作或只有月收入400欧元以下的公民，买法定医疗保险合算；对于老板、高薪阶层、单身、或者配偶工作收入较高，买私人医疗保险好处更大德国有许多法定医疗保险公司，保费和保险功能大同小异，只是投保对象不同如AOK　　公司的投保人以技术工人居多，而TK公司以工程师居多　　德国的私人医疗保险公司大约有50家保险范围分：门诊、住院、看牙三种保险功能很多种，有分为看病自己完全不付钱和自己付小部分；亦有一年内医疗费高于某个界限才有保险公司支付，低于这个界限，则投保人自己掏腰包当然，保险费根据保险功能浮动很大投保私人医疗保险公司，从申请到正式生效，需两个月，此期间，必须在原医疗保险公司投保如果申请人之前没有在任何保险公司投保，则需接受医生的检查，此后在下一个月第一天接受投保，或者观察三个月后再接受投保　　德国医疗保险的投保人缴纳保险费的多少主要取决于个人的经济收入，而享受的医疗保险服务则不以缴纳保险费的高低而有区别，从而使得健康人与患病者、高风险者与低风险者之间、单身者与有家庭者之间、年轻人与年老者之间、高收入者与低收入者、高保费与低保费收入的基金组织之间进行共济互助，从而充分体现社会医疗保险的公平。

　　由于老龄化进程加快和医疗技术的进步，20XX年德国的医疗费用已占到国民生产总值的12％，目前医疗社会保险费平均占工资的％，而30年前这一比例只有8％从而导致德国的医保支付系统也面临很大的经济压力，一些保险公司濒临破产边缘为此，德国通过了《法定医疗保险现代化法》，其目标是：增加医疗保险收入，减少支出；引入市场竞争机制，提高医疗服务的效率。