ch2-3财产保险与人身保险的比较.ppt

1财产保险原理与实务第三节 财产保险与人身保险的比较**2财产保险原理与实务I 概述四三二一基本原则基本特征分类定义**3财产保险原理与实务• 财产保险：是指以财产及其相关的利益和 损害赔偿责任作为保险标的，以补偿被保 险人的经济损失为基本目的保险• 财产泛指一切可以用货币衡量其价值的物品，利益是指 由于财产价值和人类社会行为的变化对于当事人的经济 活动所产生的实际影响，损害赔偿责任是指因被保险人 的过失或疏忽造成他人人身伤害与财产损失时所应承担 的责任 • 标的包括：各种动产、不动产、在产品、产成品、预期 利润、运费、信用、责任等财险定义**4财产保险原理与实务人身保险定义• 人身保险：是以人的生命或身体作为保险标的 、以人的生、老、病、残、亡等为保险事故的 一种保险5财产保险原理与实务财险分类 ——按保险保障范围进行分类财产损 失保险标的：有形的财产.责任 保险标的：以被保险人对第三者、依法应负的 民事损害赔偿责任作为保险标的的保险信用保 证保险标的：经济合同所确定的预期应得有形财 产或预期应得经济利益**6财产保险原理与实务公众责任保险 产品责任保险 职业责任保险 雇主责任保险火灾保险 汽车保险 工程保险 航空保险 海上保险 货物运输保险 农业保险信用保险 保证保险财产保险财产损 失保险责任 保险信用保 证保险**7财产保险原理与实务人寿 保险以人的生命为保险标的，以保险人在保险 期限内死亡或生存到保险期满为保 险事故的一种人身保险。

健康 保险以人的身体为保险对象，保证被保险人在 疾病或意外事故所致伤害时的费用 支出或损失补偿的一种人身保险意外伤 害保险以被保险人因在保险期限内遭受意外死亡 或残疾为保险事故的一种保险人身险分类 ——据《保险法》**8财产保险原理与实务基本特征Click to add Title2保险金交付原则3保险期限4保险标的可否估价性1保险金额的确定**9财产保险原理与实务保险标的可否估价性财产保险人身保险•可以 • 有形财产本身就有客观的市场 价；对于无形财产而言，投保 人对其具有的经济利益也必须 是确定、可以用货币来估算的 •不可以 • 人身保险的标的是人的寿命或 身体，而无论是寿命还是身体 ，都无法用货币来度量价值， 因此不可估价10财产保险原理与实务保险金额的确定人身保险财产保险• 由合同双方当事人约定• 依据对保险标的的估价而 确定**11财产保险原理与实务保险金交付原则财产保险人身保险 • 财产保险是补偿性保险， 遵循损失补偿原则• 在人身保险事故发生后， 保险人按照保险合同的约 定给付保险金人身保险 是给付性保险**12财产保险原理与实务保险期限财产保险人身保险• 通常为一年或一年以内的 短期性质• 除意外伤害保险外，大都 属于长期性质，保单持续 数年至数十年**13财产保险原理与实务基本原则财产保险最大诚信 保险利益 损失补偿 代位求偿 分摊原则近因原则人身保险 保险利益 最大诚信 近因原则原则**14财产保险原理与实务案情：2000年10月27日，原告王金虎 与被告中国平安人寿保险股份有限公司淮安中心支公司签 订了保险合同，合同约定王金虎投保主险平安康泰人身险，保险金额为20000元，附加险 为意外伤害保 险，保险金额为10000元。

附加意外伤害保险条款约定“被保险人因遭受意 外伤害事故，并自事故发生之日起180日内进行治疗，本公司就实际支出的合理医 疗费用 超过100元的部分给付意外伤害保险金附加意外伤害保险条款还规定了十一项免责条 款，但合同中没有约定原告如受第三人侵权而得到第三人的赔偿， 被告可以对第三人已 经赔偿的部分不支付保险金保险合同签订后，原告按约履行了合同义务 2003年8月6日，原告驾驶两轮摩托车因与案外人侍海龙驾驶的小客车相撞而受伤经 住院治疗，共 支出医疗费用20195.57元，该医疗费用由肇事车主支付了13600元，原告支付 了6595.57元此后，原告依据意外伤害保险条款向被告主张意外 伤害保险金10000元，被 告仅向原告支付了保险金6595.57元，拒付差额3404.43元，原告提起诉讼，要求判令被告支 付保险金3404.43 元 被告辩称，保险实行损失赔偿原则，在本案中原告实际支出的医疗费用只有6595.57元 ，对此被告已进行了足额赔付现原告要求取得损失以外的利益于法无据，故请求驳回诉 讼请求 **15财产保险原理与实务判决：2005年6月2日，江苏省淮安市清河区人民法院依 照保险法第二条、合同法第四十四条第一款、第六 十条第一款的规定，判决：被告于本判决生效后十 日内向王金虎支付意外伤害保险金3404.43元。

一审 判决后，原被告均未上诉，判决已发生法律效力 **16财产保险原理与实务评析：一、人身保险合同不适用损失赔偿原则 ：人身保险之所以不实行损失赔偿原则的主要理由在于人和财产的区 别，人和财产的最本质的区别在于 人具有感觉、思维和精神，被保险人因保 险事故的发生而造成的医疗、误工、营养、交通等物质损失当然是可以计算 的，但因事故而造成的生理和心理痛苦却是无法 衡量的如果保险法不考虑 人和财产的本质区别这一因素，区分人身保险和财产保险也就没有实质意义 了另外，从保险法律的文字表述上也可以看出人身保险合同 不适用损失赔 偿原则无论是保险法总则、分则，还是保险规章，对财产保险支付保险金 均用“赔偿”来表述，而对人身保险支付保险金均用“给付”来表述 二、法律并不禁止当事人在人身保险合同中约定实行损失赔偿原则 保险合同是投保人与保险人为设立保险法律关系，确定双方权利义务而 订立的协议它和其他种类的经济合同一样，属于私法的调整范畴，适用私 法的意思自治原 则，只要根据意思自治的约定不具有合同法第五十四条规定 的任一种情形，那么约定就是有效的 **17财产保险原理与实务数理基础保险费率财产保险人身保险**18财产保险原理与实务财产保险费率的厘定方法观察法增减法分类法对同一类别的保险 标的的投保人，适 用相同费率.依据核保人员的经 验判断，提出一个 费率供双方协商.在分类法的 基础上，结合个别 标的的风险状况予 以计算确定费率的 方法.**19财产保险原理与实务财产保险费率的厘定=• 毛费率=纯费率+附加保费率 • 保额损失率= • 纯费率=平均保额损失率+均方差• = **20财产保险原理与实务人身保险 毛费率=纯费率+附加保费率人身保险人身保险健康健康 险险寿险寿险意外伤害意外伤害 险险**21财产保险原理与实务寿险趸缴保费均衡保费 •趸缴纯保费的精算现值 •=保额的精算现值•NSP：死亡保险和生存年金的趸 缴纯保费的精算现值 •P： 定期缴纳的均衡纯保费 •Y：投保人缴纳的单位纯保费的 现值 • ：单位纯保费形成的生存 年金的精算现值。

22财产保险原理与实务健康保险**23财产保险原理与实务总结：差别主要体现于：赔付率的估计和费率的厘定**24财产保险原理与实务II 合同合同概念1合同特征2合同性质3合同分类4合同形式5**25财产保险原理与实务合同概念1人身保险合同：财产保险合同：资料来源：《中华人民共和 国保险法》第五十二条 一般性概念是投保人和保险人以财产或利益为保险标的，投保人向保险 人交纳保险费，在保险事故发生造成所保财产或利益损失时 ，保险人 在保险责任范围内承担赔偿责任，或在约定期限届 满时，由保险人承担给付保险金的责任的协议 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同.“人 身保险投保人按照保险合同约定向保险人 交纳保险费,当被保险 人因意外事故,疾病,衰老等原因导致死亡或丧失劳动能力,或年 老退休,或在保险期限届满生存,保险人应当按照约定向被保险人 给付保险 金或年金 **26财产保险原理与实务保险标的保险标的财产保险：财产或利益为保险标的赔付条件赔付条件财产保险：保险事故发生造成所保财产或利益损失时 ，保险人 在保险责任范围内承担赔偿责任，或在约 定期限届满赔付形式赔付形式合同概念1分项比较（不同）人身保险：按照保险合同约定向保险人 交纳保险费 ,当被保险人因意外事故,疾病,衰老等原因导致死亡 或丧失劳动能力,或年老退休,或在保险期限届满生 存人身保险：人的寿命和身体人身保险：保险 金或年金 财产保险：保险金**27财产保险原理与实务分项比较（相同）合同概念1一、合同双方相同：投保人和保险人三、本质相同：是一种确定权利义务关系的合同二、投保人义务相同：缴纳保险费**28财产保险原理与实务合同特征2相同点（一）是要式合同（二）是一种特殊的双务有偿合同（三）是附合合同（四）是一种机会性的合同（五）是最大诚信合同**29财产保险原理与实务各自的特有特征人身保险利益确定的特殊性财产保险合同中的保险人是特定的 人身保险合同 财产保险合同定额给付性 长期性合同特征2储蓄性与投资性**30财产保险原理与实务财产保险合同分类 1）根据是否保险价 值:定值保险和不定 值合同 2)根据责任范围：特定风险合同和综 合风险合同 3）保障标的：特定 式，总括式，流动 式，预约式合同分类人身保险合同分类 1）根据经济性质 ：补偿性，给付性 2）根据投保人数 ：个人保险合同， 联合保险合同，团 体保险合同 3)保险标的性质： 人寿保险，意外伤 害，健康保险合同合同分类3**31财产保险原理与实务合同形式41）投保单。

投保单又称要保书或投保申请书，它是投保人申请投 保时填具的书面要约2）暂保单 暂保单是在保险尚未正式出立之前发出的临时性保险凭证由 保险代理人在保险人出立正式保险单之前，开给投保人的临时证 明在保险单正式出立之前，暂保单具有与正式保险单同等的效 力保险单一经出立，暂保单就自动失去效力人身保险合同一 般不采用暂保单的形式 3）保险单 保险单是目前普遍应用的投保人与保险人之间订立正式保险合 同的一种书面凭证32财产保险原理与实务4）保险凭证 保险凭证是一种简化了的保障单，目前，在我国，广泛运用于货物运输 保险和汽车第三者责任保险等保险凭证内容较简单，一般只列明被保险 人、保险标的、数量、保险金额、保险费等其它内容以保险单为准，保 险凭证与保险单具有同等的效力 5）批单 批单是指保险人在同意被保险人就保险单的某些内容进行更改申请时所 出立的一种单据在保险的有效期内，如果被保险人需要就保险单的某些 内容进行修改，必须提出申请，并经批准后，在原保险单或保险凭证上批 注或附加批条，予以证明，凡是经更改的各项内容，均以批单为准如果 在保险有效期内，多次进行批改，其最终效力以最后批单为准 合同形式5**33财产保险原理与实务III 实务篇——公司经营经营 风险资金 应用营销保险 金额 确定公司经营异同保费 规模**34财产保险原理与实务营销——财产保险营销方式.营销体系重传统业务，多数 财险公司车险业务 占50%以上业务比重——目前国内财险公 司只重视保险产 品的推销、促销 、销售渠道及相 关策略的运用， 尚未真正建立 “立 足顾客需求，实 现各方共赢”的营 销机制国内财险业务自恢 复以来，一直习惯 于依靠公司外勤直 接展业，并辅之以 兼业代理等简单的 销售方式，缺乏系 统完善的营销体系 。

Click to add Title公司经营**35财产保险原理与实务营销——人身保险营销————完整化，正规化，一个险种从设计前的市 场调研到最终转移到保险消费者手中的最 终过程Click to add Title公司经营**36财产保险原理与实务我国2006年1－12月保险业经营数据 保费收入56414444.961、财产险15094336.742、人身险41320108.22（1）人身意外伤害险1624705.29（2）健康险3769027.22（3）寿险35926375.71单位:万元Click to add Title公司经营**37财产保险原理与实务我国保费规。