2022年银行从业考试《公共基础》基础讲义(5).docx

2022年银行从业考试《公共基础》基础讲义(5)　　1、大事记序号 大事1 2022年10月29日，中国人民银行放开人民币贷款利率的上限2 我国银行信贷治理实行集中授权治理、统一授信治理、审贷分别、分级审批、贷款治理责任制相结合贷款流程：贷款申请、贷款调查（客户信用评级、债项评级）、贷款审批（信用风险治理部门审查）、贷款发放（贷款合同、贷款担保合同）、贷后治理3 贷款五级分类法：正常、关注、次级、可疑、损失，后三类称为不良贷款4 银行资产保全：银行对已消失风险或马上消失风险的资产运用或借助经济、法律、行政等手段，实施爱护性措施或前瞻性防范措施，以化解或躲避资产风险，限度地削减损失通常是指对不良资产进展清收、盘活、治理和处置等一系列活动5 征信体系：中国人民银行建立了企业征信和个人征信两大系统6 信贷分析：银行进展信贷分析时常采纳财务分析和非财务分析，前者偏重于定量分析，后者（包括宏观分析、行业分析、经营分析、治理层分析）主要是定性分析　　2、业务分类划分标准 种类 业务 细分客户类型 个人贷款 由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放 个人住房贷款：贷款期限30年，贷款比例80%，贷款利率上限放开、下限为基准利率的85%（固定利率或浮动利率）。

贷款期限在一年（含）以下的采纳利随本清的还款方式，一年以上的采纳按月还款方式，它包括两种：一是等额本息还款法：每月还款额=（贷款本金*月利率*（1+月利率）总还款期数/[（1+月利率）总还款期数—1]；二是等额本金还款法：每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金—已归还本金累计）*月利率个人汽车消费贷款：贷款期限5年（二手车3年），贷款比例自用车80%、商用车70%、二手车50%信用卡透支：分为个人卡透支（透支额度一般每月不超过5万元贷记卡在非现金交易时进展透支可享受最长60天免息还款期和最低还款额待遇如选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时不再享受免息还款期盼遇准贷记卡不享受这两种待遇，透支期限最长 60天两种卡的透支利率都是日利率万分之五，透支按月计收单利）和单位卡透支（还款责任是申请单位）个人助学贷款：向正在承受高等训练的在校学生或其直系亲属、法定监护人或预备承受各类训练培训的自然人发放的贷款分为国家助学贷款（用于支付在校高校生的学杂费和生活费按在校生总数的20%，每人每年6000元，毕业后1至2年开头还贷、6年还清，期限不超过10年在校期间利息由财政补贴，毕业后利息由本人担当）和一般商业性助学贷款（对非义务训练学习的学生或直系亲属或法定监护人发放的贷款，额度不超过50万元，期限为6个月至8年不等）。

其他个人贷款：包括个人住房额抵押贷款、个人经营性贷款等公司贷款 短期贷款 流淌资金贷款：借款人向银行申请的用于满意生产经营过程中临时或季节性资金需求、长期平均占用流淌资金需求贷款期限在1年（含）以下归还方式多为按月或季结算利息，到期一次还本流淌资金循环贷款：贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人屡次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款此种贷款实行总量掌握、分次发放、逐笔归还、良性循环的治理原则该项贷款业务申请人的还款力量及担保要求高于一般流淌资金贷款法人账户透支：银行依据借款人的申请，核定账户透支额度，允许其在结算账户存款缺乏以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金主要满意借人生产经营过程中临时性资金需求申请人需在经办行有肯定的结算业务量，还款力量及担保要求高于一般流淌资金贷款中长期贷款(还款方式见附注) 工程贷款：用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资工程的贷款分为根本建立贷款、技术改造贷款等利率可下浮（不超过10%）、上浮（不作限制）期限超过10年的贷款需报人行备案，银行不得使用同业拆借资金发放该贷款房地产开发贷款：分为住房开发贷款、商用房开发贷款。

银团贷款（辛迪加贷款）：依据币种分为人民币和美元银团贷款，依据市场分为国内和国际银团贷款组织银团贷款的目的是分散贷款风险、通过沟通增进对行业及借款人的了解从而躲避不必要的风险、集体谈判强化贷款质量、提升贷款行及借款人的知名度银团的主要成员有牵头行、代理行（负责协调贷款及还款支付治理，通常由牵头行担当）、参与行，还有安排行、副牵头行、经理行等贸易融资贷款 信用证：指银行有条件的付款，即开证行依照开证申请人的要求和指示，在符合信用证条款的状况下，凭规定的单据付款或承兑、授权另一家银行付款或承兑、授权另一家银行议付按不同标准的分类有：进口和出口信用证、可撤销和不行撤销信用证（√）、跟单商业信用证（√）和光票信用证、可转让和不行转让信用证（√）、即期和远期信用证、循环和不行循环信用证、保兑和无保兑信用证还用预支信用证、背对背信用证、对开信用证、旅行信用证等押汇 按进出口方融资用途分 出口押汇（议付）：银行凭借获得货运单据质押权利有追索权地对信用证项下或出口托收项下票据进展融资　　注：中长期贷款的还款方式可采纳等额本金还款法，也可采纳按期(月、季、半年、一年)结算利息，到期一次归还本金实践中按季结算利息、分期归还本金(等额或不等额)的做法较为普遍。

有些工程银行会赐予贷款客户肯定的宽限期，即在贷款初期(前1-2年)只需归还每期利息、不用归还本金客户在消失还款困难时可向银行申请展期(一般不得超过原贷款期限的一半，累计不得超过3年)。