民国时期现代的农村金融的运作方式兼与传统高利贷比较金融研究

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3、高利贷进行了比较研究，分别指出两者在借贷对象、借贷手续、信用方式、借贷用途、借贷利率、借贷期限与偿还问题上的相同点和不同点。认为当时现代农村金融运作方式的实行已取得了显著进步，这无疑加快了【关键词】长江中下游乡村/现代农贷/运作方式【正文】在中国乡村金融史上，民国时期是一个承前启后、新旧更替的重要阶段，最大的变化就是现代农村金融的产生。与私人、店铺借贷、典当业借贷等传统高利贷形式不同，现代农村金融运作主要是指专业农业银行以及商业银行、政府银行的农贷，此外还有与此相关的其他形式的借贷，如农民借贷所的借贷、农业仓库的借贷、合作金库借贷以及合作社借贷等。迄今，相关的研究成果还很少。笔者拟以现代农村金融比较发达的长江中下游地区为中心，对民国时期现代农村金融的发展历程、运作方式、绩效与不足等问题做一深入系统的探讨，以丰富近代中国农村经济史研究的内容。本文主要讨论现代农村金融的运作方式，包括借贷对象、借贷手续、信用方式、借贷用途、借贷期限与偿还、借贷利率等问题，同时注意与传统高利贷进行比较，以发现二者的异同。借贷对象传统高利贷者的贷款是直接贷款，一般无须中间转手，而现代农业金融组织的贷放大多为间接

4、转贷。银行与农民之间就主要属于间接借贷关系，它往往先贷给农民贷款所、合作金库、农业仓库以及合作社等，再由这些组织或直接或间接转贷农民。我们可以从银行的放款条例证明这一点。如1928年江苏省农民银行放款章程规定：“农民所组织之合作社乃其主要之放款对象。”（注：赵宗煦：江苏省农业金融与地权异动之关系，萧铮主编：民国二十年代中国大陆土地问题资料，台北成文出版社、美国中文资料中心1977年版，第46203页。）豫鄂皖赣四省农民银行“以合作社、合作社联合会及农民个人为放款对象，对合作社尤为重视”（注：台湾民党党史委员会：革命文献第八十四辑，台北中央文物供应社1977年版，第529页。）。上海商业银行农业贷款部也规定，以农业生产、运销、信用以及兼营合作社和农业仓库为贷款对象（注：中国人民银行上海分行金融研究所：上海商业储蓄银行史料，上海人民出版社1990年版，第603页。）。1940年，中国、交通、农民、中央信托局和农本局的农贷办法规定：“农贷对象以农民团体或个人及农业改进机关所经营之事业为范围。”（注：南京中国第二历史档案馆：中华民国史档案资料汇编第五辑第二编，财政经济八，江苏古籍出版社1997

5、年版，第64页。）事实与规定基本吻合。如江苏省农民银行，1936年的调查表明，“该行历年放款中合作放款恒居于首要之地位”，虽也曾贷款于未加入合作社的小农。但数量极少，到1934年已基本停止（注：赵宗煦：江苏省农业金融与地权异动之关系，萧铮主编：民国二十年代中国大陆土地问题资料，第4620346205页。）。中国农工银行杭州分行也是如此，据19291933年的放款统计，合作社放款占92%强（注：实业部劳动年鉴编辑委员会：民国二十二年中国劳动年鉴第三编，1933年版，第57页。）。有人曾提出银行应简化营业层级，直接贷与农民，免除中间操纵（注：国纲：投资农村，东方杂志第32卷第5号，1935年3月；周杰人：行宪后的苏农展望，江苏省农民银行二十周年纪念刊，1948年版，第21页。），但正如吴承禧所言，银行“必以农民分散，贷款没有保障而裹足不前，所以，现在的农村投资，大都是通过合作社而实现的”（注：吴承禧：中国银行业的农业金融，社会科学杂志第6卷第3期，1935年9月。）。林礼明形容银行为“合作事业的保姆”（注：江苏省农民银行二十周年纪念刊，第24页。），是非常恰当的。合作金库也是以合作社为主要

6、农贷对象的。1936年12月实业部颁布的合作金库规程就规定：“合作金库以调剂合作事业资金为宗旨”，各级合作金库的放款对象除了下一级金库外，就是各级合作社联合社和各地信用合作社（注：革命文献第八十四辑，第620621页。）。农民贷款所发放的借贷对象有的为农民，有的为合作社。如浙江吴兴县农民借贷所，据1931年度的贷款统计，借贷对象全部为合作社（注：民国二十一年中国劳动年鉴第三编，1932年版，第5859页。）。农民借贷居绝大多数的情况比较少见。与农民借贷关系最直接、最密切的是合作社。合作社可直接贷与农民，但它本身也是一个中介组织，其资金主要不是来自内部，而是银行、农民贷款所以及合作金库等机构的贷款。所以，合作社的身份具有两重性，即相对于银行是债务人，相对于社员或其他农民又是债权人。传统高利贷的贷款对象成分，地主、富农一般仅为百分之几，绝大多数是贫农、雇农和中农等贫苦农民（注：李金铮：民国时期长江中下游乡村借贷之研究，复旦大学博士后出站报告2001年，第2128页。）。与此相比，在现代农贷中，地主、富农的比例明显增加。据1932年江苏省农民银行指导的信用合作社贷款统计，借户74.1%为中农

7、、贫农，26.9%为地主、富农（注：骆耕漠：信用合作事业与中国农民金融，中国农村第1卷第2期，1934年11月。）。又据1935年江苏省无锡东亭、吴江钮汇、句容寨里3个农业仓库的调查，押户共计219户，其中地主商人、大农、中农、小农、佃农分别为19户、24户、61户、94户、21户（注：杨捷之：中国农业仓库之兴起及其评价续，中国经济第3卷第10期，1935年10月。）。上面两个统计说明，新式借贷的对象虽仍以中小农居多，但地主、富农也占到一定比例。其原因如后所述，现代农贷的贷款利率比高利贷低得多，贷得越多得利越大，地主、富农往往把持基层政权，将现代农贷转贷农民。从贷款的实际数额而言，地主、富农的贷款额明显高于普通农民，如上举无锡、吴江、句容3个农仓，经营30亩以上的押户占总押户的18.6%，却占押款的51.6%，其中50亩以上者仅为押户的9.3%，却占押款的32.6%（注：据杨捷之中国农业仓库之兴起及其评价续计算，中国经济第3卷第10期，1935年10月。）。这一统计表明，中小农抵押户数虽多，贷款数额却少，大部押款是为地富所得的。借贷手续传统高利贷借贷手续比较简单，有的为口头信用借贷，无

8、须字据契约；有的为契约借贷，由当事人双方和中保人画押即可。与此相比，现代农村金融组织由于比较正规，借贷手续远比民间借贷复杂。仅以合作社贷款为例做一说明：就银行对合作社的贷款而言，以20世纪30年代江苏省农民银行为例，它对合作社的贷款程序分为三步：第一步，先由借款合作社填具借款申请书、社员职员名单、社务业务进行状况表、借款用途表、保证人抵押品调查表，而后连同该社章程及登记证等，送至该行审核。如非初次借款，除社章及登记证不必检送外，其余各种表格仍须照填。第二步，该行接到申请书后，派员调查申请合作社的社员职员情况、社务业务情况以及抵押品、借贷用途等状况。如认为可以放款时，就将放款核准书另附借据寄交借款申请合作社。该社将借据等填具后，送交该行审查，如无讹误，即予贷放款项。第三步，合作社将款项转贷给社员后，须在一星期内据实填具借贷用途报告书，以便覆核贷款。（注：赵宗煦：江苏省农业金融与地权异动之关系，萧铮主编：民国二十年代中国大陆土地问题资料，第4625746260页。）上述银行等机构向合作社的贷款手续，反过来说，也就是合作社向银行等机构的借款手续。那么，社员向合作社申请借款的手续是如何办理的呢

9、？以江苏无锡县信用合作社为例，据1936年调查，先由各社员依照需要数目，拟定借额，说明用途，向合作社提出申请，合作社接到社员申请书后，即召开理事会，审查借款用途与数目是否符合，决定准驳，然后汇合总数，向江苏省农民银行申借。借入后，由各社员邀同其他二人，作为保证，订立借约，领取款项（注：王亮丰等：无锡县合作社调查报告，农行月刊第3卷第8期，1936年8月。）。如果属于抵押借贷，还需要社员连同抵押品一并送交理事会审查。合作社理事会在审核社员借款时，特别注意社员的信用度，有的还专门成立了信用评定委员会，对社员信用度评出等级，理事会据此决定社员借款的信用方式，信用度越高，越有可能获得个人信用贷款，反之就需要担保人或抵押品。信用方式传统高利贷的信用方式，个人信用和保证信用的借贷比例较大，抵押信用借贷比例较小。1934年长江中下游六省农民借贷的统计表明，前者占信用方式的53.7%。（注：据农情报告1934年11月第2年第11期计算。）现代农村金融的信用方式，则明显以抵押借贷居多。据1934年江苏合作社社员借款的统计，信用借款仅占10%，动产、不动产、农产抵押借款分别占10%、55%、20%（注：郑厚博：中国合作运动研究，农村经济月刊社1936年版，第228页。）。19291933年中国农工银行杭州分行的合作社放款也表明，信用放款占19.2%，抵押放款占80.8%（注：据革命文献第八十四辑第524525页计算。）。海宁县农民银行1933年的放款，也是抵押放款较多，占65.7%（注：楼荃：海宁县农民银行设施之概要，浙江省建设月刊第5卷第10期，1932年4月。）。可见，现代农贷更注重避免贷款的风险性，这也是现代金融的共同特征。信用放款是凭借信用或另觅妥保的贷款，毋庸细述，兹重点介绍抵押借贷方式。在传统高利贷的抵押借贷中，以土地抵押最为盛行。在这一点上，现代农贷与高利贷没有什么区别。据20世纪30年代的统计，江苏吴江县震泽镇江丰农工银行的抵押贷款，以地契抵押最

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