法律责任风险分析
46页1、法律责任风险分析目 录损害的赔偿过失责任民事侵权责任的类型自杀条款、不可抗辩条款保险法的历史渊源保险法的历史渊源自杀条款 不可抗辩条款自杀条款v有关自杀的通说,自杀即故意剥夺自己的生命 的行为.也就是说,如果没有主观上的故意,就 不能称之为自杀或者说不能称之为法律上的 自杀v人寿保险中“自杀”一词简单地从广义上说就是 指“非他杀”v例:在以死亡为给付保险金条件的保险合同 中无民行为能力的人一般是不能成为被保险 人的。而保险业务中往往将有关自杀问题的 条款称之为自杀条款. 有学者是这样给自杀条 款定义的:“自杀条款是指保险人于合同履行 一定期限内有故意自杀的行为,保险人对由 此导致的死亡不负给付保险金义务的一种约 定。自杀条款的特点及目的 v自杀条款是人寿保险合同条款之一,即规定自 杀不属于包责任范围, 保险人不负给付保险金 责任的条款.国家在保险条款中对自杀有时间 上的规定,如果被保险人在特定的期间内( 通常为签单生效或复效之日起2年)自杀,保 险人不负给付保险金责任,只限于退回已缴 纳的保费(可以计息或不计息),2年后就不 把故意自杀列为除外责任,保险人仍应给付 保险金,v其原因在于
2、人寿保险的目的是避免被保险人 通过人身保险为其遗属谋取保险金而产生道 德危险以及主要向受抚养者提供保障。自杀条款的性质及意义v中华人民共和国保险法规定:以被保险 人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成 立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险 人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任 ,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的 除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责 任的,应当按照合同约定退还保险单的现金 价值。v一般来说来,人寿保险合同中的自杀条款是作 为免除责任的条款拟出的,把自杀作为保险 的除外责任。自杀条款的规定,有利于社会 公平的弘扬,有利于整个社会的安定。案例v隐瞒病史后自杀 是否该拒赔?v2004年5月,张某在当地保险公司购买人寿 保险一份,年缴保费。张某对自己的病史进 行了隐瞒。张某在缴纳保费两年后停止缴纳 保费,保险公司在多次催缴无果后中止了该 合同。2006年11月张某补缴保费,并申请复 效,得到保险公司确认。v v2007年1月,张某由于生意不顺,自杀身亡 ,其家属向保险公司要求赔偿,保险公司以 不实告知和自杀为由拒绝赔付,张某家属将 保险公司告上法庭。v合同效力的
3、恢复,简称为合同的复效,仅适 用于人身保险中的寿险合同,确定寿险保单 复效的性质是原保单的延续还是新保单的订 立十分重要v因为它将影响到对不可抗辩条款及自杀条款 的适用,这也是上文案例中的主要争议点。 那么,按照我国保险法,应当如何看待这一 问题呢?对不可抗辩条款的适用v 不可抗辩条款,又称不可争条款,适用 于人身保险合同,指人身保险合同除了欠缴 保费以外,保险人对投保人违反如实告知义 务的异议是受到时间限制的,自合同成立之 日起经过一定期间(我国保险法规定为2年)后 ,保险人不得解除合同或拒绝承担保险责任 ,此一定期间即为可争议期。因为人身保险 合同多系长期合同,时间过久,保险人不易 查清当时的告知是否属实;另外,被保险人身 故后,受益人也不一定能够明了投保当时的 告知情况。对自杀条款的适用v 按照国际惯例,通常各国保险法及寿险 保单中一般都有自杀条款的规定,即保险人 对被保险人的自杀事件不承担保险责任,但 合同成立逾一定期限后则例外,仍须给付保 险金。寿险保单中自杀条款所规定的期限自 原寿险保单生效之日起计算,不是自保单复 效之日起重新计算。v我国保险法也是如是规定的:以死亡为 给
4、付保险金条件的合同,自成立之日起满两 年后,如果被保险人自杀,保险人可以按照 合同给付保险金。但是,如果法律没有强行 限制,保险人在保单复效条款中或在保单复 效时以增加条款的方式,明确规定自杀条款 的期限从保单复效重新计算,这种规定应该 具有法律效力。v v从上面的分析中,我们可以看出,保险公司 不应当以不实告知作为抗辩的理由,但可以 以自杀条款拒绝对张某的赔付。民事侵权 责任的类型一、法系与法律分支v(一)法系v法系是具有共同法律传统的若干国家和地区的法律,它是一种超越若干国家和地区的法律现象的总称。法 系英美法系大陆法系v1.英美法系又称普通法法系、英国法系,是以英国自中世纪以来的法律,特别是它的普通法为基础而发展起来的法律的总称。英美法系首先起源于11世纪诺曼人入侵英国后逐步形成的以判例形式出现的普通法。这种法系最大的特点就是以公序良俗和最广大的社会大众的公平认知作为判案的基础,因此“形散而神不散”。最初是通过英国(以及后来的美国)的文化影响力扩张传播的,故而当今英美法系的版图与18、19世纪英美文明的扩张版图大致吻合。v2.大陆法系大陆法系,又称民法法系、罗马法系、成文法系,是
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