公司客户信贷业务基本操作规程定稿

1、1 公司客户信贷业务基本操公司客户信贷业务基本操 作规程定稿作规程定稿 2 1 目的 为进一步规范丹东银行信贷经营管理，构建精简、严密、高效的信贷业务操 作和信贷风险控制体系，根据商业银行法 、 贷款通则 、 “三个办法一个指 引”和商业银行授信工作尽职指引等有关法律法规，结合丹东银行实际情 况，制定本规程。 2 2 范围 2.1 本规程明确了本行公司客户信贷业务基本操作的内容与要求。 2.2 本规程是公司客户信贷业务办理环节和过程的基本规定，具体办理要求可按 照相关管理规定执行。 3 3 术语与定义 3.1 本规程所称公司客户信贷业务主要包括为公司客户办理的信用评级、统一授 信以及表内外各项具体信贷业务。其中表内信贷业务主要包括流动资金贷款、固 定资产贷款、房地产贷款等；表外信贷业务主要包括银行承兑汇票、国内外信用 证和保函等。 3.2 在信贷业务基本操作中，涉及的部门主要有公司银行部、授信管理部、信贷 评价与管理部、合规管理部和运营管理部。在整个信贷业务操作流程中，各相关 部门要各司其职，相互配合，确保业务运作流程严谨、顺畅、高效。 4 4 职责与权限 各级行信贷业务部门在操作流程

2、中的职责定位 4.1 总行层面各部门职责定位 4.1.1 公司银行部 负责与分、支行前台业务营销部门对超过分（支）行调查权限的信贷业务开 展尽职调查，统一形成贷前调查报告；负责提出对分（支）行贷前调查权限的授 权意见并提请贷审会审议、最终由行长确认后发文执行等工作；负责总行审批权 限内信贷业务贷前调查报告的确认；负责督促分行和支行落实总行审批权限内信 贷业务的核保、前提条件及贷款管理要求等工作；负责对各级行信贷营销、贷前 调查的督导工作；涉及国际贸易融资业务的由国际业务部门进行技术性审核。 4.1.2 授信审批部 授信审批部主要负责超过分（支）行审批权限的各类信贷业务的审查与业务 批复；承担贷款审查委员会办公室职能；负责对分支机构信贷审查审批业务的检 3 查督导工作。负责信贷业务审查的风险分析、风险揭示、风险控制措施的提出。 4.1.3 合规管理部 主要负责对超过分（支）行审批权限有法律疑问的各类信贷业务合法性审查 工作；负责对各级行贷款合规性检查督导工作；。 4.1.4 信贷评价与管理部 负责全行信贷业务放款核准；负责信贷作业监督、信贷资产质量的分类认 定；负责贷后监督检查及信贷档案

3、管理工作；负责对各级行贷款贷后管理的督导 工作。 4.2 分行层面各部门职责定位 参照总行层面部门职责定位 4.3 支行层面各部门（岗位）职责定位 4.3.1 信贷业务部门（岗位） 主要负责组织客户经理完成各类信贷业务营销、前期调查、申请共同调查和 业务申报工作，完成或协同业务发起行、有权调查行前台业务部门完成贷前调查 报告；负责转授权范围内信贷业务的审查，参与审议、审批工作；负责核保、信 贷业务前提条件和管理要求的落实工作；负责开展贷后管理，防范发生信贷风 险，对客户突发事件的快速反馈工作。 负责审批后信贷业务提款的审核工作。客户经理对提款审查意见和所录入提 款信息的准确性负责；确定由本部门负责人履行提款核准职责的，则由本部门负 责人对提款核准意见负责。 4.3.2 运营管理部门 4 运营管理部门主要负责信贷业务发放、支付与贷款本息收回的账务处理和客 户账户监管以及相关质押类重要凭证的保管等工作。 以上各级行业务部门（岗位）的职责定位仅是公司客户信贷业务流程中所涉 及的相关职责。其它相应职责本规程不再复述。 5 5 政策 在业务流程中主要遵循如下原则： 5.1 审贷分离原则。由独立于

4、前台业务部门的负责风险评价的部门对不同币种、 不同客户对象、不同类型的信用风险进行统一管理，将信贷业务办理过程中的调 查和审查环节进行分离，分别由不同部门（岗位）承担。 5.2 实行客户分层营销原则。总、分、支行三级机构作为牵头营销行，要把不同 资质、规模的客户确定为主要营销对象，分层面开展市场营销并对营销效果负 责。同时，为提高市场营销及业务办理效率，各级行均可作为不同层面客户信贷 业务的发起行，直接发起信贷业务流程。 5.3 共同调查、一站式审批（由有权审批行一站式审查、审议和审批，除有权审 批行外，其他各级行不再层层履行审查、审议、审批程序）原则。由业务发起行 确定业务受理支行（以下简称支行） ，支行的前台业务部门受理客户申请后，按照 支行分行总行的渠道与业务发起行和有权调查行（由总、分行前台业务部门 根据分支机构业务能力和业务量等综合情况，经本级行贷审委审议通过并经本级 行长审定后授予辖内分支机构的信贷业务调查权限，受权行即为有权调查行。 ）前 台业务部门共同调查，由业务发起行、有权调查行与支行的前台业务部门客户经 理对客户共同完成尽职调查；由业务发起行牵头形成调查报告，并经有

5、权调查行 5 部门、部门总经理和主管行领导或行长复核确认后，直接报送有权审批行授信审 批部门；在此过程中，除有权审批行外，其他各级行不再层层履行审查、集体审 议程序。 5.4 授权分级审批原则。总行对信贷业务实行授权管理，各级行须按上级行转授 的信贷业务审批权限及相关规定审批信贷业务。 6 6 流程图 6.1 6 支行发起支行权限内公司信贷业务流程图 申请受理贷前调查审查审议审批签订合同发放与支付贷后管理 支行有 权审批人 支行贷款审 查小组 支行 客户经理 支行信贷 审查人员 法律 审查人员 支行出账 人员 分行出账 核准岗 支行信贷 部负责人 客户 申请 受理 贷前调查 审查 法律审查 审议 复审 签批 签订合同 落实担保手 续 放款核准 提款审查 出账 贷后管理 贷款收回 Y必要时 需要集体审议 不需要集体审议Y Y Y Y N NN NN N补充条件 N补充条件 Y 入账 资料归档 6.2 7 支行发起分行权限内公司信贷业务流程图 申请受理贷前调查审查审议审批签订合同发放与支付贷后管理 有权调查行 前台业务部 门 分行有权 审批人 分行贷款 审查委员 会 支行 分行信贷 审查人

6、员 分行法律 审查人员 出账 人员 分行出 账核准 岗 分行信贷 部负责人 客户 申请 受理 贷前调查 审查 法律审查 审议 复审 签批 签订合同 落实担保手 续 放款核准 提款审查 出账 贷后管理 贷款收回 Y必要时 需要集体审议 不需要集体审议Y Y Y Y NN N Y 入账 申请 贷前调查 同意 Y 贷前调查 N N 资料归档 N补充 条件 N 8 6.3 支行发起总行权限内公司信贷业务流程图 申请受理贷前调查审查审议审批签订合同发放与支付贷后管理 有权调查 行前台业 务部门 总行有权 审批人 总行贷款 审查委员 会 支行/分 行公司业 务部 总行信贷 审查人员 总行法律 审查人员 出账 人员 分行出 账核准 岗 总行信贷 部负责人 客户 申请 受理 贷前调查 审查 法律审查 审议 复审 签批 签订合同 落实担保手 续 放款核准 提款审查 出账 贷后管理 贷款收回 Y必要时 需要集体审议 不需要集体审议Y Y Y Y NN N Y 入账 申请 贷前调查 同意 Y 贷前调查 N N 资料归档 N补充 条件 N 9 6.4 10 分行发起分行权限内公司信贷业务流程图 申请受理贷前调

7、查审查审议审批签订合同发放与支付贷后管理 分行有权审批 人 分行贷款审 查委员会 分、支行 客户经理 分行信贷 审查人员 法律 审查人员 支行出账 人员 分行出账 核准岗 分行信贷 部负责人 客户 申请 受理 贷前调查 审查 法律审查 审议 复审 签批 签订合同 落实担保手 续 放款核准 提款审查 出账 贷后管理 贷款收回 Y必要时 需要集体审议 不需要集体审议Y Y Y Y N NN NN N补充条件 N补充条件 Y 入账 资料归档 11 6.5 分行发起总行权限内公司信贷业务流程图 申请受理贷前调查审查审议审批签订合同发放与支付贷后管理 有权调查 行前台业 务部门 总行有权 审批人 总行贷款 审查委员 会 支行、 分行客 户经理 总行信贷 审查人员 总行法律 审查人员 出账 人员 分行出账 核准岗 总行授信 部负责人 客户 申请 受理 贷前调查 审查 法律审查 审议 复审 签批 签订合同 落实担保手 续 放款核准 提款审查 出账 贷后管理 贷款收回 Y必要时 需要集体审议 不需要集体审议Y Y Y Y NN N Y 入账 申请 贷前调查 同意 Y 贷前调查 N N 资料归档 N补充

8、 条件 N 12 6.6 总行发起总行权限内公司信贷业务流程图 申请受理贷前调查审查审议审批签订合同发放与支付贷后管理 总行有权审批人 总行贷款审 查委员会 总、分 、支行 客户经理 总行信贷 审查人员 法律审查 人员 支行出账 人员 分行出账 核准岗 总行信贷 部负责人 客户 申请 受理 贷前调查 审查 法律审查 审议 复审 签批 签订合同 落实担保手 续 放款核准 提款审查 出账 贷后管理 贷款收回 Y必要时 需要集体审议 不需要集体审议Y Y Y Y N NN NN N补充条件 N补充条件 Y 入账 资料归档 13 7 7 风险控制要点 无 8 8 内容与要求 8.1 信贷业务申请与受理 8.1.1 申请 客户提出申请，并按要求提交申报资料。 8.1.2 受理 客户经理对提交的申报资料进行初审，符合要求的正式受理，不符合要求的 应通知客户补充相关资料。 8.2 信贷业务调查、审查、审议与审批流程 8.2.1 信贷业务的调查 业务发起行对经初步调查认为有必要办理的信贷业务，由业务发起行确定该 笔业务的业务受理支行，并由支行填制信贷业务共同调查表 （见附件 7）报送 业务发起行和有权

9、调查行，由有权调查行前台业务部门最终确定是否同意对该笔 业务进行尽职调查。如同意，由业务发起行前台部门牵头召集支行及有权调查行 客户经理共同进行尽职调查，由业务发起行调查人牵头形成统一的调查报告。 8.2.2 信贷业务的审查 调查报告形成后，经有权调查行前台业务部门负责人复核并报经主管行领导 或行长确认后，填制信贷业务申请审查表 （见附件 8） ，报送有权审批行授信审 批部门进行尽职审查，形成审查报告并经部门负责人复核确认。 8.2.3 信贷业务的集体审议 14 经尽职审查后的信贷业务，如须集体审议的，有权审批行按照贷款审查委 员会工作规则要求，提交集体审议。 8.2.4 信贷业务的审批 对无须集体审议的信贷业务，尽职审查后报有权审批人审批；须提交集体审 议的信贷业务，经集体审议后报有权审批人审批。 有权审批行授信审批部门按照审议、审批结果批复业务发起行（或部门） ，同 时抄送本级行相关前台业务部门。 8.2.5 提交作业监督 有权审批行授信审批部门综合人员将整理后的信贷业务相关档案资料移交本 级行风险管理部门进行作业监督。 8.2.6 信贷业务调查、审查、审议和审批各环节涉及的岗位及其职责 8.2.6.1 受理客户申请及尽职调查。 人员 客户经理（包括支行、分行和总行客户经理，下同） 、前台业务部门负责人 （包括支行、分行和总行前台业务部门负责人，下同） 。 职责 a) 客户经理：受理客户提出的信贷业务申请，通过现场调查与非现场调查相 结合的方式，收集整理办理具体信贷业务所需的资料和信息，对客户的资信状况 进行分析，判断是否符合业务办理条件，明确信贷业务调查意见，形成调查报 告，归集报审资料（报审资料详见总行相关规定） ，提交有权调查行前台业务部门 负责人复核。调查人对调查资料的真实性、有效性、完整性以及调查报告负责。 15 b) 有权调查行前台业务部门负责人：对共同调查后提交的资料及调查报告进 行复核，对情况不清或存在疑点的，应责成或会同共同调查人员进一步调查，在 此基础上签署复核意见并对复核意见负责。 责任划分 在尽职调查过程中，按照谁发起谁负责的原则划分贷前调查责任。 a) 支行发起的信贷业务。如支行发起的总行调查权限的信贷业务，总行与一 级支行按照 3:7 比例承担贷前调查责任；如支行发起的支行调查权限的信贷业

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