民法典对银行业务及管理影响解读报告0718-WN9

1、 2020年5月28日，民法典经十三届全国人大三次会议表决通过。 民法典是表达了中国人对个人、家庭、社会和国家的基本看法。 民法典是新中国第一部以“法典”命名的法律，是社会主义法治建设的重要成果；是一部 固根本、稳预期、利长远的基础性法律；一部平等保护生命健康、财产安全、交易便利、生活幸 福、人格尊严等各方面权利的根本大法；民法典实施水平和效果，是衡量各级党政机关履行 为人民服务宗旨的重要尺度。 一、民法典概述 引导金融价值取向。例如格式合同的有效性 保护竞争秩序。整治民间金融乱象，坚持特许经营 保障金融安全。合同、担保制度等法律基础设施得到完善 回应时代金融需求。保理专章 促进金融风控提升。保证制度的转变，促使银行回归风控本源 创造金融新商机。三农抵押制度、遗嘱信托 提升金融运行效率。承租人对银行障碍受限；促进带抵押的资产流转 一、民法典对银行的趋势性影响 影响性分析 合同文本修订 风险管理政策 市场产品政策 一、民法典对银行影响广泛而深远，要多层次分析应用 （一）基本结构 民法典分为物权、合同、人格权、婚姻家庭、继承、侵权责任等7编、84章、1260条， 均与金融业务有关联 1.总

2、则： 例如：142条通谋虚伪，例如期间的填定规范 2.物权： 例如：担保物权 3.合同： 例如：新的有名合同中的保证合同、保理合同 4.人格权：例如：信息权； 5.婚姻家庭：例如：夫妻共债问题，家事代理权，监护人制度 6.继承：例如：遗嘱信托，账户内财产的继承 7.侵权责任：例如：高空坠物。 一、民法典概述 二、民法典对银行业务的影响 （一）整体性规则 内容：（1）免除、减轻银行责任：公平+提示；不合理：无效。如限 （2）加重、限制对方：无效。例如，暂时免费，将来收费；现在3月，以后变动调价 （3）排除对方主要权利。如放弃应收账款下各类抗辩权，抵销权，修改权；放弃物上担保抗辩证 解释空间（2）、（3）是否一概无效，要看未来司法解释。 银行能做：（1）找到公平的理由；（2）提示客户 应对 1.格式条款责任加重（496、497条） 商业风险之外的不可预见的重大变化，对一方显失公平的，可重新协商或申请变更解除合同。 影响：重大政策调整、贸易战、政府管制、疫情等构成情势变更，债务人可能要求变更贷款期限、利率。 应对：银行应将情势变更纳入业务风险管理，建立重大变更下的处理方案。 不可抗力与情势变

3、更的差异 法律上的判断与应对：不能履行商务合同和不能履行贷款合同是两回事 2.情势变更原则（533条） 二、民法典对银行业务的影响 预约是将来订立合同的约定，预约违约，将导致违约责任。 后果：违约责任，不是缔约过失责任；赔偿履行利益，不是信赖利益。 影响：业务面：信用卡、综合授信 应对：确定性降级，不能成为有效的合同；或者列明例外 3.预约责任（495条） 利息不得违反国家规定，禁止高利贷。金融借贷：24%。 影响：结合九民，各类通道业务、手续费、顾问费，以及重组，应当关注综合利息超标风险。 应对：（1）加强客户融资成本管理，规范对客户利息、费用、罚息成本的控制，防止构成高利贷。 （2）信用卡的解释。特性：前期免费，后期收费；大数法则，少部分人付费 （3）保理的解释：收续费与利息并存，是因为本金是由第三方还，在确认第三方履行能力的时候收 手续费。 4.禁止高利贷（680条） （一）整体性规则 二、民法典对银行业务的影响 三农：耕地、宅基地、土地经营权处置方式的可流转制度完善。 影响：新押品、新模式促生新市场、新商机 应对：观察实际应用的实效，制度的实际可行性与成本。 让与担保合同可以成

4、为主合同 让与担保合同并不产生担保物权，还需加上公示方式 典型：股票让与担保。不变更登记无法产生担保物权，不能对抗第三人 1.担保财产及担保形式拓宽（342、388、399） 2.让与担保合同成为可以设立物权的合同（388） （二）信贷业务 二、民法典对银行业务的影响 （二）信贷业务 民法典以前，保证性质不明时，推定为连带保证。民法典该类保证推定为一般保证。 影响：创新业务中的各类非标准保证合同，如果存在约定不明，将被认定为一般保证。 应对：规范合同审查及签署，尤其关注各类差额补足、回购合同，确保保证人连带责任。 发生当事人约定的情形时，可以要求保证人承担保证责任。 影响：债务未到期，发生约定情形，债权人可以要求保证人承担保证责任。 应对：银行可以在保证合同中约定保证人应当履行保证责任的情形，加强对融资的风险控制 3.保证专章 性质不明时，推定为一般保证（686条） 4.当事人可以约定保证人承担责任的条件（681条） 二、民法典对银行业务的影响 （二）信贷业务 抵押不动产可以转让，无需抵押权人同意，抵押权不受影响。 影响：避免空窗期，有效降低押品被擅自处置风险，但是也与现有的押品处置规

5、则有一定冲突。 应对：合同中继续要求抵押人不得擅自处置，设定擅自处置的违约责任条款。 居住权是用益物权，是在他人房子的占有使用权。 影响：居住权的设立将影响押品处置。 应对：密切跟踪居住权制度细则，贷前核查居住权、贷后贷中防范居住权设置，合同中限制居住权设置 5.不动产可带押转让，利于银行防控押品流失风险（406条） 6.居住权与抵押权产生冲突，按揭、小微风控难度加大（366-371条） 二、民法典对银行业务的影响 （二）信贷业务 夫妻共同签字、一人签字另一人追认、单方举债用于共同生活或共同经营的，是夫妻共同债务。 应对：借款及担保，均应当要求夫妻双方签字。 7.夫妻共债共签，夫妻共同债务的认定标准提高（1064条） 影响：过去有房地产、股权、股票、机动车等20多登记部门各自为政。删除该条为推动统一登记 留下法制空间。 （注：仅登记公示类担保统一登记，质押、留置等占有公示类担保仍不登记。） 8.删除具体物权登记机构，为统一登记预留空间 二、民法典对银行业务的影响 （三）供应链金融业务 动产抵押权自抵押合同生效时设立，未经登记，不得对抗善意第三人。 影响：不再区分动产性质，统一抵押权设立

6、规则。 应对：银行动产抵押，以办理登记为原则，不办登记为例外。 动产抵押的，不得对抗正常经营活动中已经支付合理价款并取得抵押财产的买受人。 影响：抵押给银行的动产，可能被抵押人以正常经营为由处置，银行将丧失优先受偿权。 应对：办理登记、在抵押物上做好标识宣示不得转让，做好贷后管理，关注押品动态，抵押合同中 做好限制约定。 1、动产抵押可以通过抵押合同设立，办理登记才能对抗第三人（403条） 2、动产抵押登记不能对抗正当买受人，动摇银行动产抵押安全性（404条） 二、民法典对银行业务的影响 （三）供应链金融业务 动产抵押用于担保抵押物买卖的价款的，抵押物交付后10日内办理登记的，该抵押权优先于留置权 之外的其他抵质押。 影响：汽车买时做分期抵押，为价款做担保，登记办完前又用于质押融资或进入浮动抵押范围的， 价款担保优先于质押担保和在先浮动抵押。 应对：银行做动产质押、抵押融资前，必须充分评估买卖价款抵押的优先风险。 3.动产买卖价款抵押权优先保护（416条） 二、民法典对银行业务的影响 （四）保理业务 当事人约定债权不得转让不能对抗善意第三人，约定金钱债权不能转让不能对抗第三人。 影响：

7、利于银行保理业务、资产转让业务交易安全，交易因债权转让限制引发风险降低。 应对：银行仍然应当审核基础文件，判断是否存在限制转让条款。 当事人虚构应收账款，不得对抗善意保理人，应收账款债务人应当承担还款责任 影响：有效遏制保理欺诈 应对：银行应当对保理基础交易的真实性、应收账款真实性进行审慎审查，尽到善意保理人 审查义务 1、放宽债权转让限制，利于业务交易安全（545条） 2、明确虚假应收账款的处理规则，有效保护善意保理人的权益（763条） 二、民法典对银行业务的影响 （四）保理业务 应收账款债务人接到应收账款转让通知后，应收账款债权人与债务人无正当理由协商变更或终止基 础交易的，对保理人产生不利影响的，对保理人不发生效力。 影响：有效防止应收账款债权人、债务人不当行为侵害保理人权益。 应对：银行应当在保理合同中对应收账款债权人变更合同的行为进行限制，并以保理人身份及时通 知应收账款债务人。 同一笔应收账款重复保理，登记的优于未登记的；先登记的优于后登记的，均未登记的，先通 知的取得；既未登记也未通知的，按照保理融资款或者服务报酬的比例取得应收账款。 影响：银行保理业务中，应当审慎审查，

8、避免重复保理。保理业务应当及时办理应收账款转让 登记，不能办理登记的，应当严格按照法律规定的形势履行通知义务。 3、明确保理基础合同变更的规则，加固保理交易架构（765条） 4、明确重复保理的处理规则，利于保理人提前应对风险（768条） 二、民法典对银行业务的影响 （五）不良资产处置 扩大了代位权和撤销权的适用范围，明确了程序 影响：有利于清收处置。细化银行对债务人的债权保全规则，在清收中充分运用行使代位权、 撤销权。例如可行使对债务人担保债权的代位权、破产债权的代位申报等。 主债权转让应通知保证人，保证合同禁止主债权转让的应获得保证人同意，主债务转让应获得保 证人同意。 应对：银行应规范主债权债务转让的操作，在保证合同中作出有利于行使担保权的约定，履行债 权债务转让对保证人的通知、同意等。 1、完善了代位权和撤销权制度，债权保全更加周密（535-542条） 2、调整主债权或主债务转让情况下，保证人的责任承担（696、697条） 二、民法典对银行业务的影响 （五）不良资产处置 增加承租人优先购买权例外情形，承租人行权需明示购买、参加拍卖，且承租人未行使优先购 买权不影响买卖合同效力。

9、影响：减少了银行行使抵押权时，所面临的承租人障碍。银行应相应规范抵押权行权和房屋承 租流程。 抵押权设立前，抵押财产已经出租并转移占有的，原租赁关系不受该抵押权的影响。 影响：本条款不止要求在先租赁签订有租赁合同，同时要求确实移转占有，有效遏制抵押人与 承租人恶意倒签合同、以债抵租等行为对银行抵押权的侵害，利于银行顺利行使抵押权。 3.增加对承租人优先购买权的限制（726-728条） 4.限制在先出租对抵押的影响，有效对抗恶意出租（405条） 二、民法典对银行业务的影响 （五）不良资产处置 保证期间未约定的为6个月，一般保证诉讼时效起算点为“保证人拒绝承担保证责任的权利消灭之日”。 应对：银行应据此调整保证期间和诉讼时效管理，明确约定保证期间，关注保证期间和诉讼时效的变化， 及时主张权利。 5、调整保证期间推定、一般保证诉讼时效起算点（692、694条） 二、民法典对银行业务的影响 （六）科技金融业务 增加知识产权侵权的惩罚性赔偿规定，侵权违法成本增加。 应对：运用惩罚性赔偿制度，保护银行自有知识产权。 2.加强知识产权保护力度（1185条） 明确信件、数据电文形式合同和网络合同成立时间，成立地点，标的的交付时间。 影响：线上签约规则更明确，有利于银行线上业务发展。 应对：银行应对标法律规定，梳理线上业务流程，规范电子合同、订单等凭证管理。 1.电子合同相关规则明确（491、492、512条） 三、民法典对银行内部管理的影响 （一）员工行为及其管理 影响：员工（含负责人、普通员工和派遣员工）因执行工作任务造成他人损害的,银行将承担侵权责任。 应对：a.加强员工教育与管理，避免员工在工作场所或工作过程中侵害他人。 b.银行承担责任后，应积极向有故意或者重大过失的工作人员追偿，或向有过错的劳务派遣单位追偿 2.单位负责人或工作人员，执行工作任务造成他人损害，单位须承担侵权责任。（第62、1191条） 影响：经营机构负责人超越权限或离职之后，仍以经营机构名义订立合同，或造成他人损害的，经营机构须 履行合同或承担民事责任。 应对：a.严格经营机构授权管理，加强定期检查监督，确保各级经营机构负责人在授权范围履职。 b.加强经营机构负责人离职管理

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