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银行系金融科技转型的战略与思考

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卖家[上传人]：nj****e

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常见问题

1、银行系金融科技转型的战略与思考目录一、从银行到金融科技公司3二、银行转型中的困惑与思考6一、从银行到金融科技公司我们为什么会从银行走到金融科技公司？其实是因为我们看到这个行业一直在变化，这促使我们决定做金融科技战略规划。不知道多少人有读过消失的银行？建设银行可是全体员工都在读。这本书讲的是：如果不做任何努力，国外的银行这个行业会如何被金融科技公司或互联网肢解直至消失，随后作者提出了贝塔银行的概念，以此来应对挑战。消失的第一个阶段是取代银行网点；第二阶段是逐渐减少银行网点的功能，即越来越多人不再去银行网点；到最后实际上是对银行造成了降维打击。实际发展这么夸张，金融和科技最终进一步融合，从前几年BBVA提倡的开放银行一直到更潮的Marcus，银行最终要把科技融进去，完成最终的进化。进化是什么？不是你主动选择这个变化，而是你不变就将被淘汰，这是一个行业在进化，而不是个体。去年我去了波士顿（9月份），在纽约和波士顿街头看到了不太一样的Capital One，跟它相似还有一家星展银行，就是传说中的咖啡银行。银行功能就是一台ATM摆在门口，看不到传统的柜台，主体更像是一个星巴克。金融界的人

2、或者客户在这边聊天，二楼还有很多面向学生甚至职场人士开放的会议室工位。这种引流模式完全是倒逼出来的。今年5月份的时候我去西班牙参加麦肯锡金融创新大会，也看到了全球非常多银行正在把金融科技或者数字化转型业务从银行主体业务中独立出来。在中国，这个事情最早不是建设银行，而是兴业银行。从国有银行来说，建设银行是第一个去做的这件事，力度也非常大，就是看到外部变化而做出的主动反应。我们还看到了很多业内报告。这是波士顿咨询报告，描述的是银行和金融科技公司的发展趋势，过去金融科技公司在国内其实是以互联网金融为代表的一些公司，未来银行和金融科技公司通过API将融为一体。大家知道建设银行有三大战略，除了金融科技，还有蓝海战略和普惠金融战略。下一阶段银行做金融科技，随着业态改变，等到看不出什么是银行，什么是金融科技公司的时候怎么办？那我们就要找到结构漏洞，结构漏洞的机会可能不在To C市场，而是在To G和To B市场，越多机会也意味着越多的陷阱。下图是国外一家银行，这个银行在线上的所有功能都可以找到一个互联网公司替代它。这个银行叫富国银行，它的任何一个功能都可以在美国线上找到一个公司跟它对应，也就是说消失

3、的银行不是为人耸听了，其实已经发生了。比尔盖茨在1997年的时候就说了“我们需要银行业但我们不需要银行”，这句话是消失的银行这本书开篇。在2017年的时候我们就对这个话题进行了深度的讨论。什么叫我们需要银行业，但是不一定需要银行？银行业的本质是什么？所有的发展其实都是基于它的本质，如果大家有都读过银行4.0这本书，如果你要去改变一个行业或者改变一个企业，一定要应用第一定律抓住本质。类似于马斯克造火箭，他不是按照NASA路往下造，而是回到火箭最开始的设计为什么要这么造，从这方面开始重构。二、银行转型中的困惑与思考我们看银行业发展，它的功能可以概括为存贷汇。在过去都是靠人工来维系，银行客户经理经常干两件事情，拉存款，放贷款。如果有新兴业务发展，我们会把贷款利润转化为中间业务收入，其实都是跟客户在整个过程中靠人来完成的。但是银行买钱卖钱，从存款到贷款的基本逻辑现在已经发生了变化。存款就是互联网金融经常做的事，它把大量的高息存款收进来以后出现了什么问题？找不到合适的资产端。其实过去银行的核心能力在资产端的分析，忽略了上图左边很多东西，忽略了最重要的客户体验。但是互联网金融科技用新的科技方法，用

4、“更好”的价格在资金端进行创新，但是最后找不到资产端的时候却崩溃了，这是银行业本质逻辑。在整个金融科技发展中一定要抓住本质逻辑，两手都要抓，两手都要硬，然后看用技术怎样才能把本质逻辑做得更好。我们有这么多思考，但很多事情往往不是思考透了才能去改变。压力到了，很多时候其实没有做好准备。下图是临时前两天刚看到的一个文件，它就在讲银行转型要从四个支柱出发。在这个过程中，银行业的人特别喜欢把这个事情思考清楚再开始干，但是很多互联网或者小B没有想清楚为了抓住机会说干就干，这就是思维上最大冲突。这四个支柱讲的都是银行业现在在想但做得很慢的事情，包括找到客户价值，找到客户的触达点，类似于金融敏捷性、数据分析等，但是我们银行始终在原地踏步，停留不前，为什么呢？就是很多科技人员在金融体系里面，做金融的人用钱赚钱已经习惯了，但是做科技的人其实是要不断打磨一个产品或者打磨一类应用，两个耐心程度是不一样的，这在银行体系内部是产生巨大思维冲突。这个困惑来自于哪里呢？我们来看一下，这个困惑我找到一些答案。就是一个To B和To C思维，一个企业要做大，一定要在两个点中找到一个最佳平衡点，一种是复杂系统，一是规模化

5、运营系统。很多To C和互联网企业是在规模化运营里面找到最佳平衡点。如果一个企业在这两边来回飘动，这个企业是做不大的。大家如果有兴趣可以去看一本公司进化论，这里面讲的道理，就是说在复杂系统它的决策逻辑是不一样的。这里决策逻辑很简单，客户一看价格低或者是体验好，马上过来了。但是在复杂系统里面，它的决策因素和决策流程特别多。如果银行在今天去做To B业务或者To G业务转型的时候，用这个思维是做不成的，所以一定要回到复杂系统里面做，在复杂系统适用企业社会项目以及小企业，小企业就是这里面灰色的地带。我们银行转型，觉得互联网很好，结果一学就失败了，互联网觉得银行这个钱好赚，他一学也没做成。为什么？他在用这个逻辑干那边的事，我们在干那边的事又想着这边的逻辑，这是我们经常会陷入的陷阱。银行业里很多人不服，他不会去考虑这件事情。那我们该怎么做？最好的做法就是抄。我们话题是“抄”越技术，国内很多创新都是抄的。我们看到很多报告，往往我们会看两种报告，一种是新兴的技术报告，另外一种是银行业数字化转型的报告，它都是一个学习曲线。那超越这个时代，金融科技走左边路线？还是走右边的路线？其实我也没有答案。我们经常会被高层抓过去问，区块链很好，你给我回答一下区块链在哪？我们比较一下下图，右边技术图是在上升阶段，还是泡沫破裂阶段，还是走到了稳定阶段。再结合看一下，这边有一个类似区块链数字钱包，在这个业务上看它死了没有，这两个图要结合去看。每个创新业务开始从低点到顶点再掉下来，最后活下来的人。在这个图上技术实在太新了，还没有走到最右边，但是在业务上是可以走的。本质上来说超越技术首先是业务，但只有业务是远远不够的，那是什么？如果这个标题叫“始于技术，终于信任”的话，信任一定是从技术到业务，从业务到人，所有的东西都要回到人这个事情上。12

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