金融科技的商业模式分析
24页1、金融科技的商业模式分析金融行业一直处于信息技术应用的前沿,发展阶段包括信息化、数字化、自动化到智能化。金融科技从互联网金融进化而来,其核心在于移动互联网、云计算、大数据、人工智能等技术的兴起,数据采集及处理能力大幅提升,从而实现金融服务半径的扩张和服务效率的提升。金融科技今后的发展如何?小新今天为大家带中泰证券戴志锋和陆婕的长篇报告,报告具体剖析了运用金融科技的几大商业模式:“金融科技大致可分为技术层和业务应用层。技术层包括底层技术即可用于所有行业的基础技术以及金融行业通用的、实现具体功能的应用技术。具体到业务层面,金融科技大致可分为创新支付、网络借贷、投资管理和互联网保险。”核心观点“金融科技”竞争优势及战略定位的最新变化:1、流量为王、场景为王、渠道为王、数据为王。构建线下能力是对抗银行的资金成本优势和互联网巨头流量优势的有效途径。2、必须直接面对客户,为客户提供解决方案。深耕细分领域,积累线下资源,掌握核心数据。线下市场分散,2B业务具有较高的行业壁垒,难以出现线上市场的高集中度,但每个垂直领域的市场空间仍然非常可观。“金融科技”投资逻辑的变化(与14年-15年相比):1、上一轮
2、是主题性投资机会目前需要商业模式验证及业绩兑现。2、上一轮的模式很多为监管套利目前看重科技驱动的效率提升及差异化服务。3、上一轮只看重客户规模扩张客户价值挖掘及流量的重复变现。创新支付:围绕线下B端需求的综合服务。1、聚合支付+SAAS云服务+行业解决方案,结合支付工具、管理系统和支付器具的综合服务。2、跨境支付及增值服务。盈利模式包括支付通道手续费、B端支付解决方案和汇率差。增值服务包括报关、退税、仓储物流等服务。3、数据变现。精准营销及金融服务导流。网络借贷:细分场景获客及大数据征信。1、消费金融。场景获客,对客户设置标签、进行分组、画像分析,对每个细分人群精准定价,提供差异化的消费金融服务。延展服务范围,扩大GMV。2、汽车金融。赋能线下渠道,B2B2C平台+供应链金融+消费金融模式。先发优势(业务规模)、资金优势(稳定价低的资金,股东背景)以及流量优势(线上互联网巨头流量支持和全国的线下渠道布局)能构筑竞争壁垒。3、供应链金融。B2B垂直电商模式。打通交易闭环,降低综合成本,提升风控能力,拓展收入来源。4、征信。打造信用基础设施,拓宽数据应用范围。互联网保险:产业升级,优势互补
3、。1、功能定位包括销售平台,数据公司和第三方服务。2、2B模式包括为企业或场景定制保险、为保险公司提供数据服务以及理赔外包等。2B业务空间广阔,直击需求痛点,已日益成为主流业务模式。投资管理:传统金融机构主导,监管制约明显。1、国内的银行及证券公司陆续推出智能投顾产品,主要是咨询和产品的个性化推送、智能客服、辅助投资决策等,产品差异化小,盈利模式单一。券商智能投顾的收入以交易佣金为主,经纪业务采用低佣金策略,盈利能力不足;银行的智能投顾以基金销售收入为主。2、金融大数据及技术服务模式。为金融提供提供系统开发和金融文本分析的技术服务。报告正文金融科技的分析框架金融科技的研究范畴包括运用金融科技从事具体的金融业务以及为金融机构提供的技术服务。金融行业一直处于信息技术应用的前沿,发展阶段包括信息化、数字化、自动化到智能化。金融科技从互联网金融进化而来,其核心在于移动互联网、云计算、大数据、人工智能等技术的兴起,数据采集及处理能力大幅提升,从而实现金融服务半径的扩张和服务效率的提升。金融科技大致可分为技术层和业务应用层。技术层包括底层技术即可用于所有行业的基础技术以及金融行业通用的、实现具体功
4、能的应用技术。具体到业务层面,金融科技大致可分为创新支付、网络借贷、投资管理和互联网保险。金融科技的变化趋势金融科技的大逻辑是通过技术手段降低金融业务的门槛,服务渠道下沉、移动互联网化、金融产品和服务趋于小额高频。从各细分领域的发展过程来看,通常会经历爆发式增长(成长性)、行业洗牌、行业集中度提升及金融牌照管理(类周期性)四个阶段。对比上一轮互联网金融的投资机会(14-15年),目前对于金融科技的投资逻辑发生了变化。(1)从主题性投资到商业模式验证及业绩兑现,关注业务的落地情况及可持续性、收入的增长、利润的贡献等。(2)从监管套利到科技驱动的效率提升及差异化服务。监管趋严,套利空间减少。竞争壁垒在于更高的运营效率和对客户精细化的服务。(3)从客户规模扩张到客户价值挖掘及流量的重复变现。蓝海市场慢慢步入红海市场,市场渗透率提升,需要持续满足客户综合化的服务需求,提高单个客户的收入贡献。技术层面。(1)底层技术的免费使用。互联网巨头们将云计算、大数据、人工智能等底层技术作为免费服务提供给客户,从而使底层技术提供商缺乏盈利模式。(2)云计算、大数据等技术进入成熟期,渗透率大幅提升,从而使技术
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