国内网络金融的现状与前景

国内网络金融的现状与前景我国网络金融最近几年取得了很多成绩特别是2004年以来,全国跨银行的汇款成绩非常了不起从工商银行可以看出,个人网上银行,以及企业网上银行的功能是非常丰富的除了银行业务,还有很多混合业务,如基金、期货等交易平台 一、我国网络金融的成绩 企业网上银行功能也非常丰富,还有质押贷款业务等等如果是你自己的存单,你可以不需要审批,就可以由网银自动办理质押和贷款手续 网络银行最近几年,主要是以工商银行和招商银行为首的,取得了非常大的成绩,在国际上获得了很多大的奖项其中最大的成绩就是实现了数据大集中,形成了南北数据中心,完成灾备建设另外,网络银行平台上,业务全能化产品开发能力加强,品种越来越丰富银行总行打破了以前的科技人员配备方法,直接将科技人员下放到业务部门,人事属于业务部门但其科技业务水平和能力的评价,科技部门有着重要话语权这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升,提升了银行技术实力,在第一线培养了金融和计算机复合型人才 网络证券的巨大进步是在经历2005年、2006年证券业务量飙升的考验之后建立起来的当时出了不少事情,如交易系统崩溃,客户起诉证券公司等。

这导致证券公司不得不花大力气进行证券交易系统的升级与改造,交易技术因而有了很大的提高,成功实现了网络证券的跨越现在的主要问题是,银行和证券接口标准不统一,影响了设计与维护工作量如果有N家银行、M家证券公司,如果没有统一标准,最多需要NM种接口但是,如果银行和证券公司的接口统一的话,只需要一种模式交易成本得到极大的节约,这里面就存在制度创新的经济价值但是,这种制度创新如果不是由证监会来推动的话,是很难完成的这就需要计划手段,需要行政权力,来完成市场难以完成的任务 网络证券取得了最大的成绩也是全国大集中,实现C/S业务模式客户从网站下载客户端,在本安装后,就可以查看行情,也可以网上交易在C/S模式而不是B/S模式下进行网上证券交易是证券行业的特点证券公司后台、前台实现了一体化,管理信息和前台实现集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已经实现了网上证券交易也比较稳定,基本不出差错 网络保险是中国金融电子商务做得最落后的一个首先区域大集中已经实现了,但是离全国大集中还有一段的距离保监会正在推动这项工作,人保、人寿都在做这项工作保监会首先要求保险公司实现财务方面的大集中,以控制财务风险。

保险公司已经出现省级领导人物携巨款逃出国外的事例,原先存在的财务体制风险巨大在没有实现全国财务大集中之前,分公司到底有多少保费收入、都存在哪儿了,这些重要信息总部都不知道结果,巨额资金成了一把手的小金库,风险巨大所以,这种财务制度必须改变,借助于银行全国数据大集中改善了总部控制基层能力的经验,保险公司财务全国大集中就势在必行 第二,保险电子商务过于简单,网络上投保的主要是意外险意外险不需要体检,也不需要像团险那样讨价还价,简单易行国外还有车险,但是国内网上做不了国内车销售主要通过是保险营销来实现,保险公司有大量的合同工,兼职或者专职,年轻或者年老,工资很低,一般只有一千多,高的不超过三千这些车队代理员根据客户在里留下的信息上门服务,签合同车险合同必须面签,网签无效 第三,医疗、寿险、团险、财险、年金大多不是通过保险电子商务来完成的 第四,保监会越来越重视保险电子商务保险电子商务可以改进保险公司的管理能力,提升竞争力,保险公司内部核保、理赔、档案影印化 二、我国网络金融的不足 我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的但是也确实存在很多不足解决这些问题可能受到很多制度方面的制约。

网络银行方面的不足: 第一,技术方面的制约如银行的核心业务受到零售业务量的冲击,网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪,后果很严重 第二,我们的主要成就局限在产品级别的,对于技术和标准我们做得不多软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距 第三,我们的人才流失影响核心能力的培养对中国来说是制度的问题,短期内很难解决因为金融机构有个想法,他觉得人才不是很重视,来不来都没关系这种理念导致了高水平人才的流失,最终影响的是核心能力大型金融机构的能力是有的,但是能力下降了 网络证券受到金融制度的制约我国证券业在金融行业中是最落后的,企业债券、二板市场、基金的国外交易等等,都需要改革中国的基金软件交易自动化、智能化交易方面正在做出有益的探索,但较成熟的国外技术还略逊一筹另外,网络证券还受到资本规模的限制,创新活力也不如银行电子钱包由于公交卡等非银行机构的介入,正在释放巨大的潜能 网络保险的不足首先没有实现全国大集中但是,最不足的地方是中国的保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备,新产品设计能力不强,行业产品创新同质化,模仿盛行 三、网络金融的未来发展方向 银行未来的核心业务系统正在谋划。

同时,一些新的技术,包括通信能力、生物特征识别技术、存贮技术、金融工程、商务智能、SOA架构技术、银行标准制定与执行能力等,将极大地提高网络金融系统的性能 银行新产品随开发能力的目标是随需应变另外,随着contactcenter等最新技术的发展,将来我们的网上银行使客户不需要到银行网点就可以办业务,包括开户 网络证券吸收国外经验,发展证券交易智能化、自动化技术,统一银证通标准 网络保险未来的发展方向跟银行要联网,保险公司要实现参加保险的全国大集中,保险公司数据挖掘能力要提高等等 网络金融的发展有一些共同的特征,如标准化、国际化等网络金融现在越来越成为核心金融的组成部分,很重要 网络金融的发展受到了很多因素的影响,特别是监管国家创新体系这块,目前我们国家的创新体系还不是很完善 还有企业创新文化对创新是有很大促进作用的我有个同学在台资公司工作他们说企业文化对创造力的影响是很大的他们的公司本来是很小的公司,但是企业文化是鼓励创新的企业家的创新故事和精神激励了每一位技术人员,后来他们创造了一个奇迹在密码技术方面,达到了一个突破,国际水平重大战略性突破公司发展也就实现了质的突破。

还有其他因素,如信用、安全等等,都很重要 四、政策建议 笔者认为,中国主要的发展是制度的制约,就是对知识的重视如学生写论文抄袭的比重很大表现在企业,就是抄袭别的企业的产品人才方面,人才受不到很好的重视从历史层面来看,我们中国几千年的封建文化对人才是打压的压制创新型人才的工具,如八股文、文字狱 要发展网络金融的话,我相信在思路方面,要有很大的改变如果没有很大的改变,我们所取得的成就只能是短期的成就,目前主要是追赶没有内在制度动能,我们将很难自发地领跑行业发展,因为创新动能不足5 1、最灵梦想是一个天真的词，实现梦想是个残酷的词21.2.12.1.202120:3120:31:17Feb-2120:312、只有收获，才能检验耕耘的好处；只有贡献，方可衡量人生的价值二〇二一年二月一日2021年2月1日星期一3、不要放弃，你要配的上自己的野心，也不要辜负了所受的苦难20:312.1.202120:312.1.202120:3120:31:172.1.202120:312.1.20214、找一个理由，否认忧伤，笑容就会灿烂到无所不在2.1.20212.1.202120:3120:3120:31:1720:31:175、成功与不成功之间有时距离很短——只要后者再向前几步。

February 21Monday, February 1, 20212/1/20216、只要努力抬起你的双脚，胜利将属于你8时31分8时31分1-Feb-212.1.20217、青春如此华美，却在烟火在散场21.2.121.2.121.2.12021年2月1日星期一二〇二一年二月一日8、真正没有资格谈明天的人，是那个不懂得珍惜今日的人20:3120:31:172.1.2021Monday, February 1, 20211、你始终不属于我，属于我的只是我自己21.2.12.1.202120:3120:31:17Feb-2120:312、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功二〇二一年二月一日2021年2月1日星期一3、你是唯一的，你是十分独特的，你就是你生命中的第一名20:312.1.202120:312.1.202120:3120:31:172.1.202120:312.1.20214、要跟成功者有同样的结果，就必须采取同样的行动2.1.20212.1.202120:3120:3120:31:1720:31:175、我们的生命，就是以不断出发的姿势得到重生February 21Monday, February 1, 20212/1/20216、只要站起来的次数比倒下去的次数多，那就是成功。

8时31分8时31分1-Feb-212.1.20217、自知之明是最难得的知识21.2.121.2.121.2.12021年2月1日星期一二〇二一年二月一日8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱20:3120:31:172.1.2021Monday, February 1, 20211、最灵繁的人也看不见自己的背脊21.2.12.1.202120:3120:31:17Feb-2120:312、最困难的事情就是认识自己二〇二一年二月一日2021年2月1日星期一3、有勇气承担命运这才是英雄好汉20:312.1.202120:312.1.202120:3120:31:172.1.202120:312.1.20214、与肝胆人共事，无字句处读书2.1.20212.1.202120:3120:3120:31:1720:31:175、阅读使人充实，会谈使人敏捷，写作使人精确February 21Monday, February 1, 20212/1/20216、最大的骄傲于最大的自卑都表示心灵的最软弱无力8时31分8时31分1-Feb-212.1.20217、自知之明是最难得的知识21.2.121.2.121.2.1。

2021年2月1日星期一二〇二一年二月一日8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱20:3120:31:172.1.2021Monday, February 1, 2021。