保险公司合规管理实务

1、精品范文模板 可修改删除撰写人：_日 期：_保险公司合规管理实务保险公司合规管理实务 第一编保险公司合规管理实务 一、产品销售业务推广的合规法律问题 1关于某单位团体保险协议的法律意见 要旨 对一团体保险业务的法律意见 背景情况 某保险公司参加了一家全国性集团公司团体养老保险计划的招标，招标单位提出了签订团体补充保险协议以及约定红利给付有关问题的条款。该保险公司法律部门针对上述问题提出了法律意见。 法律意见 一、关于以协议书形式签订保险合同的规定： 关于人身保险业务有关问题的通知（保监发199915号1999年1月15日）中规定：“（三）保险公司承保（包括组合保险责任）必须使用经核准备案的条款；人寿保险不允许用协议书的形式承保；若确有必要，可在经核准备案条款的基础上出具批单或在保单上加批注，但批单和批注不得改变条款中规定的保险责任和保险期间。批单必须一式两份，分别贴在保单正、副本上。在批单之外，不允许另订补充协议。” 二、关于分红利率的规定： 分红保险管理暂行办法第二条规定：“本办法所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产

2、品。”第五条规定：“保险公司设计、拟订的分红保险产品，应当经中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）批准后方可销售，修改时亦同。” 法规参考 关于人身保险业务有关问题的通知 （三）保险公司承保（包括组合保险责任）必须使用经核准备案的条款；人寿保险不允许用协议书的形式承保；若确有必要，可在经核准备案条款的基础上出具批单或在保单上加批注，但批单和批注不得改变条款中规定的保险责任和保险期间。批单必须一式两份，分别贴在保单正、副本上。在批单之外，不允许另订补充协议。 分红保险管理暂行办法 第二条本办法所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 第五条保险公司设计、拟订的分红保险产品，应当经中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）批准后方可销售，修改时亦同。 2关于旅行险业务管理办法（试行）的法律意见 要旨 公司业务管理制度和合同条款的法律审查 背景情况 某保险公司为管理旅行险业务草拟了一份文件，公司法律部门对该文件提出了以下法律意见。 法律意见 一、保险公司不能更改已经向保监会报备的险种名称。 根据保监会人身保险产品备案

3、管理暂行办法和人身保险产品定名暂行办法的规定，“保险产品名称经中国保监会同意备案后，如有变更，必须重新申请备案”；此外，保监会对产品名称的构成和表述有严格的规定。该草拟文件将公司已经报备的几种条款重新划分和命名，并在发给客户的保险单和收据中予以表明，而这几个新的产品名称尚未经保监会报备。此外，承保和投保规则中不能对已报备的险种内容进行更改。因而该操作的合规性可能会受到保监会的质疑或导致公司承担行政责任。 二、对草拟文件中的某些具体内容的法律建议。 （一）关于违约处理，应当约定为“甲乙双方必须严格遵守本合同，未经双方协商一致，任何一方不得在合同有效期内单方终止本合同。任何一方违反本合同约定的内容的，视为违约，违约方应向对方支付违约金元人民币，并赔偿由此给对方造成的损失”。（本条中应明确具体的违约金数额，否则违约金的规定无效）；并且应当明确滞纳金的具体数额或比例，否则在适用本条时，很容易发生纠纷。 （二）关于争议解决，应当约定为“如果发生争议双方应当协商解决，如协商不能解决，经双方一致同意选择下列项争议解决方式：（a）提交仲裁委员会仲裁解决；（b）依法提交人民法院诉讼解决”该条中仲裁与诉讼

4、方式不能同时选择。 三、关于电子保单法律效力的问题。根据我国合同法的规定，电子邮件可以作为合同订立的方式。该问题也是网上投保合法性的关键问题之一。目前合同法对电子邮件方式的规定如下：“采用数据电文形式订立合同，收件人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统的时间，视为到达时间；未指定特定系统的，该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为到达时间。”但是，一旦发生纠纷时，如保险公司和客户就是否收到证明保险合同成立的Email发生争议时，保险公司应当能够保证从技术角度提供有力证据证明该数据电文收到或发出，否则保险公司将承担举证不能的法律后果。 法规参考 人身保险产品备案管理暂行办法 第二条在中华人民共和国境内经营人身保险业务的保险公司（以下简称保险公司）自行开发设计的人身保险产品（以下简称产品），应依本办法报中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）备案。 产品未依本办法报中国保监会备案的，不得销售。 人身保险产品定名暂行办法 第十一条保险产品名称经中国保监会同意备案后，如有变更，必须重新申请备案。 合同法 第十一条书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真

5、、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。 第十六条要约到达受要约人时生效。 采用数据电文形式订立合同，收件人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统的时间，视为到达时间；未指定特定系统的，该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为到达时间。 3关于投保人通过电话订立保险合同的法律意见 要旨 投保人通过电话缴纳保险费、订立保险合同的法律问题 背景情况 某保险公司计划推出一项与银行合作的新业务，即银行卡持有人作为投保人，通过电话缴纳保险费、订立保险合同。该保险公司法律部门就该项目中可能涉及的一些法律问题提出了如下意见。 法律意见 一、银行卡持有人通过银行客服电话自助缴纳保险费的方式订立保险合同，保险合同成立的问题。按照保险法第十三条的规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立”。因此，在上述业务流程中，保险公司和银行方面如果能有证据证明客户明确地作出了投保的意思表示（如客户明确了解投保内容，并作出缴纳保险费的行为），可以视为有效的投保申请。 二、按照保险法第十七条第一款和第十八条的规定，在投保过程中，保险公司应当履行

6、对条款和免责事项的说明义务。通过电话缴费的方式投保时，该项法定义务的履行如何体现，应引起保险公司的注意。 三、在客户（投保人）为他人（自己的家人）购买保险时，如何确认客户投保时经过了被保险人同意的问题，通过客户邮寄经客户和被保险人签字的投保单的方式，是不能够解决的。按照保险法第五十六条和第六十一条的规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同必须经过被保险人的同意；投保人指定受益人时必须经过被保险人同意。因此按照上述规定，保险公司应当取得被保险人的真实的签字，保险公司在此过程中负有审查的义务。通过客户邮寄的方式，公司无法核对投保单上的被保险人签字是否是真实的，因此，可能会引发道德风险，也存在着公司承担法律责任的可能。 法规参考 保险法 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。 第十七条第一款订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的

7、或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 第五十六条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。 依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。 第六十一条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 4关于银行信用卡合作项目中指定受益人问题的法律意见 要旨 银保合作中关于指定受益人的法律问题 背景情况 某保险公司计划与某银行合作开展信用卡合作保险业务，双方就此拟定了合作协议书。为了便于操作，银行提出，最好在客户服务手册上统一意外身故保险金的受益人为被保险人的法定继承人，保险公司不受理其他指定或者变更；意外残疾保险金的受益人为被保险人本人，保险公司不受理其他指定或者变更。对此，该保险公司的法律部门出具了以

8、下法律意见。 法律意见 某银行所提出事项，在操作时必须保证在流程上能够实现持卡人书面同意上述约定，具体内容如下： 一、按照保险法第61条规定，“受益人由被保险人或者投保人指定”。如果被保险人或投保人（经被保险人同意）（以下简称客户）书面同意将法定继承人或本人作为受益人，可以认为按照上述规定指定受益人（最好能够列明法定继承人的姓名）是合法的。 二、根据保险法第63条“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人”的规定来看，变更受益人是客户的一项权利。如果客户书面表示放弃此项权利，则该约定能够对其产生效力，但硬性规定保险公司不受理客户指定或变更受益人则可能被认为侵犯客户的权利。 三、在操作时必须保证客户知悉该项规定，并且书面签字认可该项约定，否则，没有客户的书面认可和签字将可能因无法证明而导致违反保险法的规定，造成保险合同无效并使保险公司承担责任或陷入纠纷。因此，该项规定不能仅通过客户服务手册的方式告知客户，必须在银行的单证（如申请单等）中体现出客户已经了解并同意该项约定的内容。 法规参考 保险法 第六十一条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同

9、意。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 第六十三条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。 5关于某分公司兼业代理合同的法律意见 要旨 关于兼业代理的合同审查 背景情况 某人寿保险公司的分公司计划与当地一家财产保险公司开展相互间的业务代理，并草拟了双方合作的框架协议。该保险公司的法律部门对此协议出具了以下法律意见。 法律意见 一、按照保监会保险兼业代理管理暂行办法的规定，“保险公司只能与已取得保险兼业代理许可证的单位建立保险兼业代理关系，委托其开展保险代理业务”。因此，某人寿保险公司和某财险公司在开展代理对方的保险业务前，均应取得保险兼业代理许可证，并按照保险兼业代理管理暂行办法的规定办理相关手续，如备案双方的兼业代理合同等。上述内容涉及问题较多，该人寿保险公司法律部门提醒经办部门务必加以注意。如太平洋产险和太平洋寿险相互代理对方保险业务时，就是通过向中国保监会个案申请的方式并得到批复后进行的。 二、如果双方订立本协议旨在开展保险代理业务，则应按照保监会的规定，规范地确定协议名

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