个人理财课程小论文

1、湖北大学本科课程设计题 目 浅谈大学生信用卡消费 姓 名 陶锦玉 学 号 20021 专业年级 金融 2011级 指导教师 郭燕飞 职 称 讲师 2014年 4 月 20 日浅谈大学生信用卡消费摘要在当今时代，信用卡消费已经成了一种趋势，它方便快捷，每逢新学期开始，不少商家瞄准了高校这一块大蛋糕，纷纷展开猛烈的攻势，多家银行也“随风潜入夜”向高校信用卡市场出击。有着庞大消费群体的大学校园，已成为各大银行拓展信用卡业务的“必争之地”。一些银行为开拓大学生信用卡市场，甚至在大学校园驻点、长期设办卡联络员等。然而，信用卡消费在提供了便利的同时，我们不能忽视由此产生的一些不良现象，比如超前消费，过度消费等。怎样辩证地看待大学生使用信用卡消费的利与弊呢？本文在分析大学生使用信用卡的利弊、误区的基础上，提出了相应的对策及建议。 【关键词】大学生；信用卡；利弊；对策College students credit card consumptionAbstractNowadays, credit card consumption has become a trend, because it is ver

2、y convenient. Every semester , many businessmen aimed at the university, launch a intense competition. A number of banks enter into university credit card market. Universities, which have a huge consumer groups have become the major banks domains to expand credit card business. In order to open up the college credit card market, Some banks even set up stalls and card liaison officers on campuses. However, credit card consumption provides convenience, but we cannot ignore the negative phenomena,

3、such as excessive consumption, excessive consumption. How to look at the pros and cons of it with a dialectical view? According to the analysis of the pros and cons of college students who use credit cards, we propose the corresponding countermeasures and some suggestions.【Key words】College students Credit card Pros and cons Countermeasure一、引言伴随着我国经济持续高速增长，带来的除了居民收入的成倍增加，人们消费观念也发生了巨大的变化，人们的消费形式已经逐步从传统的现金交易消费，转向新兴的信用卡消费。银行信用卡行业就像其他行业一样，以其本身所拥有的人口份额而蕴藏着无限诱人的商机。由于在校大学生受到良好的教育，比较容易接受较前卫理念，所以近年来，各大商业

4、银行纷纷把大学生信用卡市场作为一个重要的战略营销目标，不断加大市场拓展的力度，并且取得了骄人的业绩。但是，随着各大商业银行发卡量的不断提高，也带来了一系列问题：死卡比重大，各大银行无序竞争、学生透支难以还清贷款二、大学生信用卡的起源大学生信用卡是银行专门针对在校大学生发行的信用卡。具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能，是广大莘莘学子开启信用生活、熟悉金融理财的好帮手。我们追溯大学生信用卡的起源可以从建行的浙大龙卡开始。2005年5月，建设银行推出首张龙卡名校卡，即浙大龙卡，面向浙江大学在校师生和全国各地浙大校友公开发行，此卡为双币国际信用卡。在2005年中旬至2006年底的一年半时间里，建行发行了40多种龙卡名校卡。随着信用卡市场竞争的加剧，任何一块潜力市场都是各银行的必争之地。大学生群体尽管目前尚无固定收入，未来的就业和发展却被广泛看好。仅从长远的战略眼光来看，抢先锁定的大学生客户将来对银行的贡献度和忠诚度不可小觑。信用卡营销讲究“第一张卡”策略：般来说，一生中第一张信用卡的客户忠诚度最高。随着持卡人年龄的增长，使用某张卡的惯性越来越强，经过多年的消费，他就能成为这

5、个信用卡的忠实用户。大学时代往往被视为消费的起点，是各家银行“第一张卡”的必争之地。银行主要是看好大学生的良好前景，并且通过专业的金融服务，为大学生提供消费指导和理财规划，提高大学生的理财。大学生群体目前尽管尚无固定收入，但未来的就业和发展却被广泛看好，因此，抢先锁定的大学生，使他们有可能成为银行日后的优良客户。同时，能让持卡人在使用信用卡的过程中建立起对银行的感情，增加其对银行的忠诚度。三、 武汉大学生信用卡市场的现状 近几年，学生信用卡在各大高校迅速窜红，越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。各家银行都推出了相关的学生信用卡业务，慷慨地提供给大学生额度不小的透支额度。其中，建设银行提供的最高额度为3000元工商银行的额度为500元，其他银行的透支额度大多控制在2000元以内。同时，信用卡办卡的门槛也越来越低。 1.2005年10月，招商银行首次在全国发行了双币种大学生专属信用，打着YOUNG卡的旗号大举入侵大学生市场。武汉作为拥有几百万大学生的城市，自然成了招行大力推销信用卡的热点城市。到今年，YOUNG卡进入武汉已过四年。尽管武汉有众多高校，但是YOUNG卡发行的范

6、围仅针对武汉市的十所高校武汉大学、华中科技大学、武汉理工大学、华中师范大学、华中农业大学、湖北大学、中南民族大学、中南财经政法大学、武汉科技大学、中国地质大学的学生。发行期间，武汉的各家银行都意识到了大学生是优质的客户群体，于是开始全面起动了针对大学生发行信用卡的策略。校园成了各大银行的必争之地，开学和节假日经常可以看到推销信用卡送礼品的大幅广告底下办卡处人头攒动。目前，武汉市场上专门提供给大学生的信用卡有建行大学生卡、建行名校卡、农行大学生卡U卡、工行大学生信用卡、招行YOUNG卡、中信I卡等六种。 2.以上六种信用卡中，以招行YOUNG卡的普及率最高，其促销力度也最大。招行YOUNG卡的首年年费免费，开卡当年刷卡消费六次（不限消费金额）即可免除第二年的年费。如果出现特殊情况，大学生可以用YOUNG卡在全国所有银联联网ATM机上支取现金，而且取现金时可以享受每月一次免除手续费的优惠。 招行的信用申请手续非常方便，仅需身份证和学生证，在填写完表格后就可以坐等信用卡邮寄到手，而且开卡还有各种礼品赠送。双币种的噱头和3000元透支额度，1500元取现金透支额度，长达50天的零利息，对于刚离

7、开父母谋求经济独立的大学生来说异常诱人。 3.与信用卡的普及率形成鲜明对比的是，银行的ATM机和自动存取款机在各个校园虽然有分布，但数量不多。如武汉理工大学，有着两万余人居住的升升学生公寓和南湖校区校园内仅有工行的自动取款机。在没有存款机的情况下，大学生还款还得跑到校园外找银行柜台。为数不多的几台取款机前经常会看到许多学生排队取款，特别是在开学初和双休日。还有些同学开卡后并未及时将卡激活就想立刻使用，以致闹出笑话。四、信用卡于大学生之利弊（一）信用卡之利1.先消费、后还款：免息期（20-50多天）在某一个商场里面买了东西，刷了卡之后，等过一、两个月再还款，不用我自己多花任何钱，花多少，还多少！2、方便且有助于理财：大学生使用信用卡，可以减少与假币的“偶遇”，减少个人损失，由于大多大额消费的地方都会有刷卡机，因此不用担心接收到假钱，到时还可以接到银行寄来的账单，一个月下来所消费的东西全在一张纸上，或一个电子邮件上，我想对于一个每天都要花钱的人来说，会好好想想钱要怎么花的。3.积分和活动：用信用卡刷也是那么多钱，用现金也不会多收，可信用卡相对来说有一些和各大商场搞的活动，联名信用卡，都会有

8、一定的折扣，而且也会定期举行一些刷卡活动，也就是只要用那张“卡”就会有好处，还有现金花出去了，就买来了东西，其它什么都没有，而信用卡有积分，当积到一定分数的时候，就可以换到一些理想的礼品，当然也可以作为现金使用。4.安全：大学生使用信用卡，可以减少身上的现金携带，有利于保障人身安全。用“卡”的好处就在于安全，不用过多的担心被盗刷，一般在发现卡丢失的48小时内通知银行，一切的损失都可以补回。比起丢钱包来可安全多啦。5.提高信用度：大学生使用信用卡，有利于增强大学生个人信用意识。通过信用卡的使用，真正地做到信用意识的培养从理论走向实际。有很多人因为没能及时还款而产生了信用不良的问题，不过很少有人会这样做，因为大都会提示自己提前三天去还款，因为这样能够提高个人在银行的信誉度。对自身以后事业的前程都会起到至关重要的作用，特别是创业。（二）信用卡之弊1.信用卡消费，容易成“卡奴”。信用卡对于缺乏自制力和尚未体会到社会残酷的大学生而言，是个盲目消费的泥沼。如透支过度，难以还款，一不小心成了“卡奴”，对于透支后未能及时还款的后果认识不清等等。2.没有良好的金钱使用控制能力, 容易养成个人乱花钱的习惯

9、。如果没有节制地透支，会诱导一些大学生去买奢侈品，过早地让他们养成高消费倾向。3.信用卡消费是一种超前的消费，这样会促使大学生购买一些超出自己能力范围以外的商品，有些大学生由于这种非理性消费而背上了沉重的债务负担，为了偿还贷款不得不把上课或学习的时间用来打工挣钱，从而会影响学业。五、大学生信用卡使用的常见误区 由于我国实行信用卡的历史尚短，而许多发卡银行也缺乏经验，认为信用卡推销出去就是成功。因此在实际使用信用卡的过程中，持卡人，尤其是年轻的大学生并未认真研究过发卡方关于信用卡的一系列规定和限制条款，轻信营销人员的宣传和误导，盲目办卡和消费，以致造成不必要的损失。 1.将信用卡当作提现卡。因为学生的消费地点大多较为零散，而武汉大学生常去的校园内部的小超市、小店铺和路边摊是没有刷卡机的，因此许多学生把信用卡作为借记卡使用，直接用信用卡来提取现金消费。信用卡的主要目的是让客户先消费，多消费，赚取佣金，如果客户用现金消费，银行就赚不到利润。虽然招行有关于免费取现的条款，但该项免费是一个月间只使用一次，即使第一次取款，照样也要收取二元的手续费。有一半信用卡的通常惯例是收取最高达3%的取现费用。 2.把信用卡当存折，将手头的现金存入信用卡。把信用卡当作存款卡是不明智的，根据国际管理，信用卡内的存款（备用金）不给付利息，银行这样做是为了鼓励信贷消费，不鼓励存款消费。大学生将信用卡当作一卡通使用，这违背了银行的初衷。 3.为礼品而办信用卡。金融危机前美国有个笑话，是说花旗银行为推广信用卡连小狗都不放过，办出了署名

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