民间借贷与银行信贷业务之间的联系

1、 民间借贷与银行信贷业务之间的联系摘 要：民间借贷和商业银行信贷业务作为不同企业获得资金的重要渠道，与企业筹资的健康发展有着重要关系。同时，随着我国市场经济的快速发展,企业数量在不断的增多,所需的流动资金也随之增多,包括个人的筹资项目来源，这里面包含的更是资金流动过程中民间借贷和商业银行信贷业务两者的相互关系和影响。本文旨在通过分析民间借贷和银行信贷业务的不同现状和发展特点，从而结合实际问题抓住二者之间在金融贷款上的关系，并分别提出合理化的建议。关键词：民间借贷；银行信贷；发展现状；措施The relationship between private lending and bank credit businessAbstract:As an important channel for different enterprises to obtain funds, private lending and commercial bank credit business have an important relationship with the healthy development o

2、f enterprise financing. At the same time, with the rapid development of market economy in China, the number of enterprises is increasing constantly, the liquidity required also increases, including personal financing source, which contains more credit funds flow process of private lending and commercial banks both the mutual relation and influence。The purpose of this paper is to analyze the current situation and development characteristics of private lending and bank credit business, so as to co

3、mbine the practical problems, grasp the relationship between the two in financial loans, and put forward rationalization proposals respectively.Keywords: Private lending; bank credit; development status; measures 目录一、引言1二、文献综述1一、我国民间借贷和商业银行信贷业务发展现状之比较3（一）民间借贷的发展特点及发展现状31、民间借贷的发展特点32、民间借贷的发展现状6（二）银行信贷业务的发展特点及现状91、银行信贷业务的发展特点92、银行信贷业务的发展现状11二、我国民间借贷发展活跃的情况下商业银行信贷业务面临的风险12（一）银行自身原因121、信贷管理机制不健全。122、信贷管理方法和手段落后。123、缺乏高素质人才。12（二）外部环境因素金融环境影响13三、我国民间借贷对银行信贷业务的影响13（一）民间借贷业务对银行信贷业务的积极影响13（二）民间借贷业务对银行信贷业

4、务的消极影响13四、对平衡我国民间借贷和商业银行信贷业务的建议14（一）对民间借贷的建议14（二）对商业银行信贷的建议15致谢16一、引言随着我国国民经济的飞速发展，我国各行各业都得到了极大的促进。人民手中的余钱越来越多。在这样的社会经济背景中，一方面富裕起来的人们手中会有一些钱出借，为民间借贷发展提供了资金条件。另一方面，在经济发展飞速的今天，导致了越来越多的人开始加入到这波市场经济大潮中，他们需要借入资金作为发展生产经营的资本。民间借贷作为一种传统的借贷方式，长期存在于城乡之间，游离于正式的金融体系之外。而且因为它本身的自由性、随意性和广泛性的存在，所以显得很不规范，往往是处于无序状态。近年来我国民间借贷企业的发展，仿佛给商业银行信贷业务蒙上了一层阴影。虽然大多数的民间借贷需要和银行之间保持紧密的合作，但是这种合作往往是以双向收费为基准而产生的合作，不仅拉高了行业银行的贷款成本，为我国的商业银行进一步拓展业务以及业务研发都带来了更高的成本压力。但同时民间借贷的 出现也为我国企业客户和居民客户的财富增长、日常财务的管理带来了比较快捷、便利的途径。所以，通过对我国民间借贷和银行业务的分

5、析与比较，并最终提出有利于平衡两者关系的对策和建议以期望可以促进我国民间借贷和商业银行的共同稳健发展。二、文献综述近年来，我国的民间借贷市场迅猛的发展，成为一种广泛存在于民间的重要融资方式。民间借贷的存在是我国在市场经济改革中加快经济结构的转型的必然结果，随着国家利率政策的调整及经济的快速增长，整个社会对资金的需求也日益膨胀。当银行信贷不能满足社会需求时，民间借贷应运而生，民间借贷的勃兴，一定程度上是对金融市场真实供求关系的一种呈现，缓解了资金紧张的矛盾。 在我国社会主义现代化建设的快速发展，经济保持高速增长的今天，国内的中小企业，尤其Management Journal所考察的关于民营企业出现的一种快速增长的势头，在国民经济中发挥着越来越重要的作用 Management Journal，2009，(6)：201204Steinberg，Richard M TankiWhat the Treadway Commissions Internal Control Study.。而他们的发展离不开资金去运转，资本去支持，往往都需要较多的融资渠道，一部分来源于银行借贷，还有一部分是来源于民间借

6、贷。去年以来，受央行连续上调存款准备金率和控制全年信贷额度政策影响，商业银行贷款额度紧张，持续调控的货币政策累积效应开始逐步显现，众多企业和个人纷纷寻求民间借贷资金，从而导致民间借贷资金供不应求，利率普遍上浮，使其潜在的风险有所积聚，并通过资金的传导性将风险转移给商业银行，对商业银行的风险管理产生不可避免的影响。陈美琴通过研究民间借贷的发展状况，分析由民间借贷引发的商业银行在经营管理过程中的风险。在原有的商业银行风险体系基础上，结合民间借贷市场的实际情况，将重点放在民间借贷如何对商业银行风险管理产生影响，深入的剖析了新的风险构成及表现形式，以及这些风险对商业银行可能造成的影响。本文从借贷的角度出发，有针对性的探究了防控民间借贷所造成的风险的手段及措施，本文共由四个部分构成：第一部分对民间借贷本体进行了阐述，了解其本质特征及特点。就民间借贷在我国的成因进行了分析，并结合我国目前的实际市场运行情况分析了民间借贷在我国的发展状况。为全文提供基础理论知识和研究背景。 第二部分主要阐述了商业银行信贷发展状况作阐述。第三部分就民间信贷对银行信贷带来的风险问题展开讨论， 第四部分从商业银行的角度出发

7、，结合当前业务发展需要和市场变化，针对性的对民间借贷引发的风险提出了规避或防范的建议及措施。 我国的民间借贷发展现状已经对商业银行的正常发展提出了极大的挑战，认清新形势下商业银行新的风险把控要点，积极发挥商业银行的风险管理能力，有效的防范民间借贷为商业银行带来的风险，是维系我国商业银行可持续健康发展的必然选择。一、我国民间借贷和商业银行信贷业务发展现状之比较（一）民间借贷的发展特点及发展现状1、民间借贷的发展特点（1）民间借贷利率通过近几年民间借贷在资金供求之间平衡状况，,民间借贷的存在缓解了银行信贷业务上的压力,它以有偿融资的方式吸引了大量的业务资源，总体上民间借贷的利率回报呈上升趋势。在过往的300份调查问卷中,有近79.35%的客户参与过民间借贷，其中参与民间借贷户中有85.84%的客户获得过高额利率,无利率户数只有31户,且全部为借款户,仅占14.16%。从调查的情况看,民间借贷业务的服务水平在不断提高，特别是三农信贷的投入和国家基准利率的支撑，民间借贷业务利率从而有了更客观地保障。民间借贷利率与收入有很大程度上的关系，由于国家政策上的要求，通常民间借贷利率与个人收入和金额成反

8、比。根据调查显示，通过民间借贷产生的利息在1000元以上的占比重率最低,只有12.12%，2000元以下的占比为32.67%,在2000元以上的占比为27.00%。这也使得高收入和低收入的借贷人对民间借贷的依赖性变高。另外民间借贷利率还和生活投资行业有很大关系，一般情况，经商、建房等行业的民间借贷利率高于农业生产等行业的借贷利率。经商的民间借贷利率最高为14.28%,分别比农业生产、消费和建房高0.61%、0.86%和1.61%，农业生产、消费性借款和建房借款逐一次之。另外通过民间借贷投资工业生产的民间借贷利率要高于从事农业和服务业的借贷利率，也高于服务业投资利率。分别较农业、服务业高1.29%和0.65%,但借贷比重比农业、服务业低21.32%和17.69%。另外，我们也可以看出，通过民间借贷对热点行业的投资利率要高于冷门行业的利率。由于热点行业高风险和高收益，借贷人对利率的考虑程度普遍比农业、商贸等冷高，由于行业在收益、风险上的差异性，这在一定程度造成了民间借贷的格局改变 张婉苏,黄伟峰.民间借贷利息裁判标准研究基于南京地区十年间终审判决书的整理与分析J.江苏社会科学,2012(0

9、3):154-161.。同时民间借贷利率还和年龄段内的资金转换有着必然关系，随着年龄的增长，资金信誉度也面临着较大考察，在这个方面，民间借贷更偏重于老年人的借贷利率。由于民间借贷期限越长,其利率普遍较高，而存在付息时间越长,利率也越高，我们说中老年人的还款周期较青年人长，因而民间借贷更侧重于中老年人的借贷，出于对还款周期的考虑，民间借贷更重视于老年人的借贷信誉。(2）民间借贷模式主体区分模式作为规制民间借贷的基本方法模糊了公司与法人之间的界线，原因主要有以下两点：第一,一个人为法人代表的企业与企业之间的借贷很容易变为法人与法人之间的借贷，另外,家族企业对股权的控制使得企业实际控制人与企业之间的有效区隔极为有限 张丽.民间借贷利息上限法律规制研究D.华东政法大学,2012.。这种取消股份责任的借贷方式直接以贷款人与借款人之间的关系确立，无论是贷款人还是企业或者个体工商户都大大减少了企业与企业之间借款的出现。从近几年来的统计数据上看,民间借贷模式是多样化的。以杭州为例,2008年发生的企业之间的贷款就包括联营、投资、存单、融资租赁、虚拟回购等数十种贷款项目。由于这些贷款方式的复杂交叉关系所造成的纠纷攻击367件,而其中分布在民间借贷上的项目数量多达上万种。特别是民营企业的借贷，由于民营经济经营模式多样化发展，在生产经营的资金整合上需求量大,其产生的民间借贷利率也最高,据统计为14.76%。从抽样调查的数据看,1999年至2007年的9年多来,随着民间借贷资金逐渐增多，我们发现民间借贷利率变化与农村信用社贷款利率波动有着十分吻合的关系。金融机构对对三农政策的支持不断加大后

《民间借贷与银行信贷业务之间的联系》由会员re****.1分享，可在线阅读，更多相关《民间借贷与银行信贷业务之间的联系》请在金锄头文库上搜索。