邮政储蓄银行卡网络创新应用策略全国赛区特等奖

1、-团队名称： 邮E点通 所在学校： 西京学院 指导老师： 王冬霞 梁林蒙 时 间： 2014年9月 . z.-目录第一章 项目简介11.1 项目背景11.2 项目概述3第二章 国银行的发展状况42.1 国银行卡的发展现状42.1.1 国银行卡的发展趋势42.1.2 国银行卡发行市场现状42.2 国银行网上银行业务的发展现状5第三章 邮政银行的发展现状73.1 邮政储蓄银行卡的发展现状73.1.1 邮政储蓄银行卡的市场份额73.1.2 邮政储蓄银行卡产品现状73.1.3 邮政储蓄银行卡存在的问题93.2 邮储网上银行的发展现状10第四章 邮政储蓄银行网络创新应用124.1 邮政储蓄银行业务的创新设计思路124.2 邮政储蓄银行的可行性分析134.2.1 邮政储蓄银行的客户定位134.2.2 中国网络游戏用户消费行为及消费水平分析144.2.3 邮政储蓄银行与游戏运营商的互利模式154.2.4 风险分析184.3 邮政储蓄银行E游宝的设计194.3.1 邮政储蓄银行E游宝的容及功能194.3.2 邮政储蓄银行E游卡的外观设计204.3.3 E游宝充值利率设计22第五章 项目的实施与开展规划

2、22附录1 问卷调查25附录2 团队微信公众平台26附录3 团队线下与企业教官的沟通27附录4 团队线下调研29附录5 团队微博宣传30. z.-第一章 项目简介1.1 项目背景近年来，邮政储蓄银行发展较好，自身有着深厚的文化底蕴和积累了雄厚的资本，已经具备与其他商业银行竞争的能力。以往人们的印象中邮储银行只是一个简单的资金存储银行，唯一不同于其他商业银行之处是不收任何手续费，特色的小额贷款业务。如今邮政储蓄银行的业务已经涉及到公司资产业务、信贷业务、个人资产业务、海外业务以及特色的托管业务等。现下在邮储银行业务的经营围之与工行、农行、建行这些银行业龙头是无法比较的，在客户规模以及产品特色上优势并不明显。即使与农村信用合作社比较，邮储银行的经营管理及业务容也缺乏新意没有特色之处。早期邮政储蓄银行结合自身的优势，对照同类银行的发展模式，在业务上也进行了一些创新，推出具有特别功能的银行卡，如在省发行的自邮一族联名信用卡、为纪念和平解放60周年” 发行的旅游卡、2011年携手世界园艺博览会共同推出世园联名信用卡等。但是现下银行金融产品此起彼伏同质化严重，而邮储银行自身业务又创新不足，使其发展

3、进入了瓶颈，无法取得更进一步的突破。随着电子商务的蓬勃发展，第三方支付的迅速崛起，通过业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格、独具的交易担保功能赢得了线上消费者的青睐，在规模迅速增长的互联网支付领域占据优势地位，挤压了银行网上支付的发展空间。此外，用户注册第三方支付账户后，无需再注册网上银行就能便利地实现大部分支付需求，第三方支付对银行的网上银行中间业务收入形成替代效应。由于第三方支付平台的优势突显，使得大量的银行客户流失，转而投向第三方支付品台，规模的扩使得第三方支付机构开始谋求差异化战略，并开始向银行业渗透，推出了相关投资理财产品，如余额宝、理财通、百度百赚等。不同与银行的是，第三方支付机构推出的这些理财产品门槛低，风险小，收益有保障且收益率也不错。更重要的是，这些理财产品所关注的对象是平时那些不太理财或者少理财的用户，这些用户的特点是闲钱基本是在银行活期账户，且数额小，账户多。但第三方支付机构则认为，尽管这些用户账号里的资金并不多，但叠加起来也形成了不小的长尾效应”。 比如通过余额宝，用户的资金不仅可以随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能，还能通过直接购买基金等理财产品，从而

4、获取较高的收益。更重要的是，这一部分钱虽然对用户来说是闲置的资金，但对理财产品推出方而言，却是一笔巨大而被用户忽略的沉睡资本。原本，商业银行在支付方面具备两大核心优势:一是能抓到最终的客户；二是拥有支付结算的通道和网络。但是，目前这两大优势都已受到第三方支付的影响和冲击。第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量，且具有较强的客户黏性。随着第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道的做法，转向使用自己的虚拟网关、直接获得客户相关信息，这就使得第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。支付宝、财付通、快钱等主流第三方支付平台的个人注册用户数以亿计，企业客户数也都达到数十万户，第三方支付的迅速崛起已经直接威胁到银行的利益。同时在当下互联网蓬勃发展的背景下，网络游戏作为一种新型消费，其收入规模远远超过传统的三大娱乐容产业电影票房、电视娱乐节目和音像制品发行，是金融危机环境下我国经济发展的增长亮点。相对于我国国生产总值和第三产业产值，中国游戏产业占比也在逐年稳步上升。其中相对于GDP 而言，由2008年0.06%左右上升至2012年0.12%；而相对于第三产业产值而言，其上升幅度更大，由2

5、008年的0.14%上升至2012年的0.26%。网游产业作为现代电脑电子技术的产物，以其独特的魅力在全世界的娱乐领域占据主流位置，我们在承认广大休闲娱乐网民的选择空间狭小的同时，也必须明确的一点就是网络游戏本身所具有的强大吸引力。据相关专业机构统计，截止2014年，仅PC端网络游戏用户大约有3.6亿，这么庞大的用户群体，对于各行各业来说都是非常具有吸引力的。在如此严峻的形势下，各行各业都在追求创新，没有创新就会失去与同行竞争的能力，特别是在现行的市场经济情况下，创新更为重要，对于银行业来说也不例外。邮政储银行面对如此激烈的市场竞争环境，既是机遇也是挑战，不管是业务、服务还是营销上的创新都是迫切需要的。而我们要做的就是通过现有的数据和资料，依托当前的金融业及互联网形势，结合游戏行业如此庞大的用户群体，对邮储银行现有的虚拟充值业务以及外观进行创新改造，运用新的营销手段，打破其沉睡的局面，让邮储银行在激烈的金融领域突显出来，获取更大的市场份额和发展空间。1.2 项目概述本项目主要通过了解现阶段银行和金融业的发展状况，结合电子商务和游戏业的现况，探讨了国银行业的发展以及邮政储蓄银行的发展现状

6、、邮政储蓄银行卡存在的问题。面对当前金融领域的激烈竞争，结合邮储银行的自身的特点和不足之处，提出了我们的建议，即邮政储蓄银行卡与虚拟货币相结合的营销。利用游戏行业庞大的用户体系作为支撑，在邮政储蓄银行原有的虚拟充值业务上进行改造。在该业务的基础上增加一项由银行担保的第三方虚拟币生息产品，以此来为众多的客户提供更方便、更完善、更优惠的充值服务，提高邮政银行的市场占有率，同时也可以使游戏运营商获取更大的商业利益。然后结合相关的数据分析从客户定位、技术需求、利润层面、合作需求多角度研究了该项目实施的可行性，最后在上述分析的基础上给出了详细的创新营销策略以及具体实施措施。第二章 国银行的发展状况2.1 国银行卡的发展现状2.1.1 国银行卡的发展趋势银行卡为我们提供了很大的方便，一卡就可以充当存折、缴费卡等日常生活中的支付工具。对于银行卡业务方面所起到的作用是无法衡量的，从地位上分析也已经达到了一个新的高度。由于社会在进步，经济在发展，同时业务也在飞速发展，慢慢和当下客户的需求节奏相一致并且保持正向比例。银行作为金融工具给消费者带来了方便，使得很多人对它的依赖性很高。出门离不开银行卡，这就为银

7、行业的发展提供了动力。因为地域不同，人口分布不均衡，对农村及一些偏远地区的人群，他们要使用银行卡很是困难，这些地方的人或许对银行卡都不是很了解更别说使用。但由于人口的分布不均匀，不能使用银行卡业务的消费者仍占了相当大的一部分。因此，大力发展银行卡业务，为所有的人提供实实在在的方便。欧美国家经济发展较早，因为经济的快速发展银行卡业务已经比较成熟而形成一个巨大的商业链，并且其经济发展速度仍旧保持的很好。经济的开放性提高，中国加入世贸组织。随着经济社会的快速发展，人们思想变得开放他们追求的是一种时尚、个性、独特的风格。与此同时商业银行不仅仅从银行卡的业务上这一方面考虑，而且还从银行卡的设计上下功夫。卡的美观性、收藏性是很多人所追捧的。银行卡业务与银行卡的设计同样重要，创新已经成为商业银行发展的趋势。2.1.2 国银行卡发行市场现状（1）银行卡的发放存在重量轻质的现象银行发卡的目的并不是让广大用户拿着该卡一直收藏而是想让更多的人存款，吸收更多的商业资本，拉动商业结构的快速发展。许多银行忽略了这一点，他们想的是怎么让更多的人拥有该银行的银行卡。可是很多客户只是一味办卡，但他们会选择提供的服务比较

8、满意，业务比较齐全，利于客户短时间收益。这就是客户需要的。只要抓住他们的需求，就能吸收更多存款，开展更大的商业活动。银行在对外业务中不能很好的与现代主流相融合，就不能达到自身的目的。盲目发卡成为成为他们的任务，我们不能排除在拥有该卡后，使用此卡的人会有，但是这样的概率有多大，为什么我们不能在我们的业务中创新，变被动为主动，让更多的客户因为我们的服务，我们独特的业务主动办卡以及存款，提高客户满意度。（2）银行卡业务开展不彻底我国商业银行卡业务的发展到目前为止仍坚持传统管理思想的发展轨迹。银行只知道拼命提高发卡数量，忽视了卡的其它中间业务所带来的收入及利益。国有很多经济发展滞后的区域，要格外注意收入水平在中间部分的人群所带的效益，他们对于银行卡业务没有什么要求，只是简单存取款。由于这些区域教育水平低，人们的文化程度不高，思想保守，开展银行卡业务相当艰难。在我们国家有许多没有经营银行卡业务的地方，如：农村和小城镇。由于经济发展缓慢的中小城镇以及农村的原因，全国只有300多个经济发展好的城市和地区实现联网，对于银行卡业务的发展产生了严重影响，使得缺乏发展后劲。经济不发达导致客户对一些金融产品的

9、需求明显不足，客户对银行金融服务没有什么要求，只是希望这些服务可以在一个较低水平上，使得当地银行卡业务缓慢发展。银行只是收取手续费是一种低风险甚至是零风险的金融业务，而且操作十分简单，投入又比较小。因此，受到农村和小城镇不发达地区银行的喜欢。这些地区的银行卡业务，提升力明显不足，对银行卡业务的发展起着制约作用。同时，这些贫困落后地区的盈利能力差，高科技应用程度低，业务创新能力低下。2.2 国银行网上银行业务的发展现状自1998年中国银行首次建立网上银行以来，网上银行业务在我国迅速发展，根据中国金融认证中心(简称CFCA)发布的数据显示，我国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量高速增长，2008年网银用户已经达到5800万人。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年和2010年中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务。过去的一年，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。第一，数量持续增长。近年来我国经济发展不断加快，网络技术也逐渐达到国际先进水平，这就为网上银行不断发展准备了良好的条件。1998年招商银行一家独自试水网上银行业务，而现如今中国银行、中国工商银行、交通银行、兴业银行等银行均开展网上银行业务，数量持续增长。 第二，业务量不断增加。随着各银行对网上银行业务的大围推广以及人们对于网上银行认知程度的

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