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项目8 人身保险核保与承保教学课件
27页1、任课教师:人身保险实务地址: 邮政编码:项目八 人身保险核保与承保项目八 人身保险核保与承保p 掌握人身保险核保的概念、核保所需要考虑的要素、核保资料、核保流程、核保结论等基本实务p 熟悉人身保险承保业务流程p 理解人身保险核保的意义,明确人身保险核保的地位p 了解人身保险核保的产生与发展历程p 了解核保评点系统及核保评点手册learning target 学习目标学习内容01模块一 认识人身保险核保02模块二 人身保险如何核保03模块三 人身保险如何承保任务一了解人身保险核保基础知识 Table of Contents内容大纲模块一 认识人身保险核保模块一 认识人身保险核保 任务情景任务情景 一位24岁男性投保寿险(标准保费:2650元)和重疾险(标准保费:970元),但经过体检后,保险公司决定将他的重疾险保费调至1215元;另有一位40岁男性同样投保寿险和重疾险,经过体检发现他患有高血压,于是保险公司决定:重疾险拒保,寿险加费承保。 在购买保险时,这样的情形时有发生:当你终于下定了决心签下一份保单,可最后得到的却是保险公司“因为您体检不合格,所以,不能以当初代理人许诺的标准保费投保
2、”,更有甚者,还需要你不得不延期投保,或者索性你被拒保了。 换句话说,保险不是客户想买就一定能买到,如果客户没有最终通过保险公司的核保,将买不到当初想要的保险。即使符合保险公司的核保规定,对不同的被保险人也会根据其不同的风险程度给出不同的承保条件。 那么,什么是核保?为什么要核保?核保在人身保险经营中有多重要?任务一 了解人身保险核保基础知识 模块一 认识人身保险核保 一、人身保险核保的概念一、人身保险核保的概念 简而言之,核保就是风险选择的过程。在人身保险中,保险人必然对投保的保险标的(即人的生命或身体)风险加以审核、筛选、分类,以决定是否接受投保,承保的条件如何,采用何种费率,以使同风险类别的个体风险达到一致(同质化),从而维持保费的公平合理,这一风险选择的过程就被称为核保。n 核保是保险公司承保工作的核心环节,在业务流程上起着承前启后的作用。n 核保人员是保险公司承保各类人身风险入口的把关人。n 核保质量的好坏直接关系到整个保险过程。任务一 了解人身保险核保基础知识 二、人身保险核保的二、人身保险核保的目的与意义目的与意义 目的目的 有效地控制承保合同质量,使保险事故实际发生率维
3、持在精算预定的范围内,从而确保公司持续、稳健经营。 意义意义 公平性维护不同风险不同费率的原则 安全性控制道德风险,维护寿险公司持续、稳健经营 竞争性帮助寿险公司在市场中更具有竞争力模块一 认识人身保险核保任务一 了解人身保险核保基础知识 三、人身保险核保的三、人身保险核保的产生与发展历程产生与发展历程模块一 认识人身保险核保(一)面晤、询问、观察核保的初始期(三)法定保险利益原则核保发展的又一里程碑(五)核保手册、评点系统的建立核保进入标准化阶段(二)生命表为寿险核保提供了科学的数理依据(四)体检医师的介入核保的技术进一步完善LOREM IPSUM (六)核保体系的电子化、智能化核保的发展方向任务一 了解人身保险核保基础知识 n 1919年纽约人寿保险公司的精算师Arthur HHunter和医师Oscar HRogers合作开发了一套“分数评分系统”,通过对各种不同的影响死亡率的要素加以评估,增加死亡率的因素计为正值,减少死亡率的因素计为负值,最后综合给出被保险人的评点分数,再将此评分换算成相对应的加费数额。分数评分系统将各种危险因素转换成点数,由点数推算其加费等级,这样核保人员就
4、根据核保手册,以数理查定的方法来确定被保险人的合理收费。n 数字评分系统的出现引致专职核保人员的产生。核保核保“分数评分系统分数评分系统”模块一 认识人身保险核保任务一 了解人身保险核保基础知识 活动活动1 1 理解核保的含义及意义理解核保的含义及意义每35个同学为一组,分组讨论以下内容:小张和小赵两人是大学同学,同岁(今年27岁),毕业后又在同一家公司工作。他们一起投保某寿险公司的一款定期寿险,保额都选择的是10万元,保险期限都选择的是20年,且都选择20年缴费。所不同的是,小张一向身体健康,而小赵曾在上大学期间因肺结核住院治疗20天痊愈,小赵还是一位乙肝病毒携带者,小三阳。(1)寿险公司接到他们俩的投保申请后,是否会做同样的业务处理?(2)最终寿险公司是否会接受他们都投保?如果接受,他们两人的投保条件相同吗?(3)此例中保险公司的核保处理反映出核保具有怎样的意义?模块一 认识人身保险核保任务一 了解人身保险核保基础知识 任务一人身保险核保因素 人身保险核保资料人身保险核保流程Table of Contents内容大纲模块二 人身保险如何核保任务二任务三人身保险核保结论任务四Tabl
5、e of Contents内容大纲模块二 人身保险如何核保任务一 人身保险核保因素 任务情景任务情景 被保险人,刘爱人,男性,45周岁,居住于北京市大兴区,是一名出租车司机,已有10年工龄,欲投保某公司重大疾病保险30万元,并附加意外伤害保险10万元。投保人是被保险人的女儿,是一家商场售货员,已按揭购住房,银行贷款20万。投保书上告知:被保险人身高166cm,体重80kg;患胃溃疡已5年,断续服药;每天吸烟20支;父亲于62岁时死于心梗,母亲现70岁,仍健在。将以上投保信息提交核保,需要考虑哪些方面的风险因素呢?非健康因素健康因素人身保险核保因素财务因素模块二 人身保险如何核保任务一 人身保险核保因素 任务一 人身保险核保因素 模块二 人身保险如何核保既往病史现病史健康因素家族病史 既往病史包括手术病史,意外伤害史,住院病史,过敏病史,最近就医史以及地方病病史,女性还包括月经婚育史。既往病史有时意味着其具有高于平均水平的死亡风险。 现病史是医务核保的重要依据,包括疾病性质、病程、发作次数、治疗方法、治疗效果等。年龄性别体格身体机能 有些疾病是有遗传倾向的,如高血压、冠心病、动脉粥样硬化
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