人寿保险详细概述(powerpoint 78页).pptx

第三章第三章 v【教学目的】v 通过本章教学，使学生掌握人寿保险的特点、险种的分类，明确人寿保险主要业务的责任范围及除外责任规定，了解国外保险人寿保险的一般情况v【教学重点难点】v 人寿保险的特点、传统人寿保险与创新型人寿保险的主要区别、分红保险的特点、红利分配的来源、变额寿险和万能寿险，变额万能寿险的各自特点 第一节第一节 人寿保险概述人寿保险概述v人寿保险的定义；v人寿保险的特点；v人寿保险的业务分类；一、人寿保险的定义v 以人的生命或身体为保险标的、生存或死亡为保险事件或事故，当发生被保险人保险事故时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险二、人寿保险的特点二、人寿保险的特点v（一）保险期限的长期性；v（二）寿险保单储蓄性、分红性，投资性；v（三）保险费的均衡性；v（四）风险的稳定性、变动性； v（五）计算技术的特殊性； 三、人寿保险业务分类三、人寿保险业务分类v（一）普通寿险v 死亡保险、生存保险、两全保险v（二）特种人寿保险v 团体保险、简易寿险、次标准体保险v 年金保险、子女保险、老年保险v（三）现代人寿保险v 分红保险、变额寿险，万能寿险，v 变额万能寿险 从技术角度考虑确定人身保险保险金从技术角度考虑确定人身保险保险金额的两种方法额的两种方法v 方法一：美国的SSHuebner教授在1924年提出的“生命价值”理论，认为人的生命价值是由其工资收入扣除个人生活费以后所剩余部分的资本化价值来决定。

而生命价值的大小就是其投保人寿保险的保险金额v 方法二：“人身保险设计”方法，即依据死亡丧葬费、遗属生活费等方面的需要，来确定被保险人保险金额的大小v根据保险消费者的差异性，保险公司进行保险市场的细分v以消费者的家庭情况为依据：v已婚：家庭成员健全、单亲家庭等v独身：退休人员、中年、青年、在校学生等v以消费者的工资为依据：以消费者的工资为依据：v高收入家庭v中等收入家庭v低收入家庭v以消费者的身体状况为依据：以消费者的身体状况为依据：v优良风险体v标准风险体v次标准风险体第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险 v一、概念v二、特点v三、业务分类v四、业务规定一、普通人寿保险的概念一、普通人寿保险的概念 普通人寿保险概念： 以个人为投保对象的定期寿险、终身寿险和两全保险的通称 它对每位投保人通常设有最高额、最低额 缴费方式有趸缴、终身缴费、期缴（年缴、半年缴、季缴、月缴）二、特点v（一）承保风险的特殊性呈现规律性v（二）保险经营的稳定性v（三）保险费计算的特殊性v（四）保险期限的长期性v（五）储蓄性三、普通寿险普通寿险业务分类v（一）按保险事故分类分为v 死亡保险、生存保险、两全保险v（二）按保险金给付方式分类分为v 一次性给付、分期给付v（三）按缴费方式不同分类分为v 趸缴保费、分期缴费v（四）按被保险人的数量分类分为v个人保险、团体保险和联合保险v（五）按保险单是否分红分类分为v 分红保险和不分红保险四、寿险业务规定v主要内容：v死亡保险（1.定期 2.终身）v生存保险v生死两全保险（1.定期、2.终身）（一）死亡保险v1.定期寿险（定期死亡保险）v概念；v特点：费率较低、保障较高、期限较短、灵活、单纯以死亡为给付条件、无储蓄性、适于低收入；v定期寿险的优势：满足低收入、需要高额保障的人投保； 作为信用保证的手段之一。

v局限性： 单一死亡性；无储蓄性；保险期间固定，保费相对低廉，没有或者较低现金价值，不退还保费，容易产生逆选择等2.终身寿险（终身死亡保险）概念：永久性保障的性质：即不论被保险人何时发生死亡，保险人都给付保险金特点：以被保险人为保险对象提供终身保障（受益人获益）、期限不确定；保险金必然给付、保险费率高（较定期寿险）、储蓄性、融资 ；生命表假设100岁为生命极限； 终身寿险含有储蓄的性质，具有保单现金价值， v按缴费方式分类：v连续缴费的终身寿险v限期缴费的终身寿险v趸缴保费的终身寿险3.联合人寿保险（联合终身寿险）v特点：与个人保险、团体保险不同v适用范围：家庭、合伙人（家族保险）v联合两全保险；v联合及生存者年金保险；v联合年金；v （二）生存保险v1、生存保险概念v2、特点 v以生存率作为费率的计算基础v有较高的储蓄性v满期生存是保险给付的唯一条件（三）两全保险 v1、概念：两全保险是被保险人在保险期内死亡或生存至保险期满，由保险人给付保险金的一种人寿保险两全保险金可以以特定的时间或年龄来表示，如10年、20年或被保险人60岁、70岁与终身寿险相似，被保险人或受益人始终会得到一笔保险金。

v2、特点：v费率高、保险责任全面、储蓄性、v3、双重作用：v养老保障、家庭抚恤金、以多种方式享用现金价值 v4、主要险种介绍v普通两全保险v期满双倍两全保险v两全附加定期保险v联合两全保险 第三节第三节 特种人寿保险特种人寿保险一、少儿保险二、老人保险三、弱体保险四、简易人寿保险五、团体人寿保险六、年金保险一、儿童保险（少儿保险）v概念：子女保险是以子女为被保险人，由其父母或扶养人作为投保人的人寿保险 v特征：以生存为主；v 控制投保的保险金额；v 有保险费豁免条款；v 保险期限规定不同；v种类：定期、终身二、老年人寿保险P106v对象要求：56-75岁v投保要求：不需体检；有最高保额限制；v业务性质：终身分红人寿保险v保险责任：五点三、弱体保险v1、概念：v即非标准体保险，以身体有缺陷或从事危险职业的人作为被保险人的人寿保险v2、承保方式v年龄增加法；v保险金削减给付法；v征收额外保险费法； 四、简易人寿保险 v1、概念、对象v是为低收入阶层获得保险保障而开办的险种，它是一种小额的、免验体的两全性质的人寿保险 v以低收入为保障对象v2、性质及作用（非分红性质的两全保险、具有储蓄性和保障性双重性作用）v3、特点v（1）免予体检；v（2）低保额、低保障、有最高限额；v（3）保费高于其他普通寿险；v（4）保险费、保险期限及保额标准化；五、年金保险年金保险v（一）年金与年金保险的区别v（二）年金保险的特点、作用v（三）年金保险的种类（一）年金与年金保险的区别v年金“在一定的年限内分期支付一定的金额”。

一般多以一年（也有按季或月）为支付金额的期限，故通称为年金v概括讲，年金就是分期收、付款v年金是大概念，年金保险属于其中一种v年金要在约定的年期内分期支付，年金受领人在年金支付期满前死亡，其继承人可以继续受领年金至期限届满v年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但一般以年金受领人（年金被保险人）的生存为给付条件，一旦年金受领人死亡，年金即停止支付二）年金保险的特点、作用v生存保险与年金保险的比较：v共性：都以被保险人生存至一定年龄为给付条件v区别：一个是一次性给付，一个是分期给付v年金保险与死亡保险比较：v一个是以被保险人生存为给付条件；v一个是以被保险人死亡为保险金给付条件；年金保险的作用v为高寿者因较长的生存期而产生的资金需要进行储备v寿命短已死亡者所多交的金额贴补了长寿者因生存期长而少交的金额，故年金保险体现了参加者之间的互助合作精神三）年金保险的分类 1.按年金约定给付期限分类分为定期年金、终身年金、最低保证年金；v2.按年金给付是否有保证分类分为有保证年金保险（期间保证年金保险、金额保证年金保险）、无保证年金保险；v3.按年金给付开始期不同分类分为即期金年金保险、延期年金保险；v4.按被保险人数分类：个人年金保险、联合及生存者年金保险、联合年金保险；v5、按年金给付额是否变动分类分为定额年金保险、变额年金保险；其他分类方法v按支付条件分类：生存年金、确定年金；v按年金支付者的责任划分：纯粹年金、退款年金（西财P110）；v按缴费方式分类：趸缴年金保险、年缴年金保险；保险公司在积累期和清偿期给付责任v积累期:为年金资金积累的一段时期v清偿期:为年金向年金受领人给付资金的时间.v保险人给付保险金的义务依据被保险人死亡的时间是发生在积累期还是在清偿期而有所不同.第四节、现代人寿保险第四节、现代人寿保险 v一、创新型人寿保险概念及特点一、创新型人寿保险概念及特点v创新型人寿保险概念：v是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的一种人身保险。

v是保险人为适应新的保险需求、增加产品竞争力而开发的一系列新型人寿保险产品创新型人寿保险主要特点v1.具有保险保障与投资双重功能；v2.独立帐户，运作透明；v3.保障水平不确定；v4.收益与风险并存二、主要产品v分红保险v变额寿险v万能寿险v变额万能寿险三、产生的原因：v1、资本主义经济发展引起的通货膨胀和利率急剧波动，非分红保险不能有效规避通货膨胀的风险v2、保障兼分红性或投资型v3、保证经营的安全性；v4、体现公平性；v5、便于业务推广； （一）分红保险（一）分红保险1.概念、性质：v分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权这是一种保险人约定将每期盈利的一部分分配给被保险人的人身保险产品 v分红保险既能为被保险人提供风险保障，又能使被保险人分享保险公司的经营成果，既有传统险种的保障功能，又有储蓄、分红功能2.特点：与传统寿险相比v共享经营成果；v共担投资风险；v获得保险保障；v多种分配方式；v经营公开透明；3.红利的来源v1、分红保险的红利主要来自“三差收益”，即：死差益，利差益，费差益v2、其它盈余来源（略）：解释：利差益：实际投资回报率大于预定利率所产生的盈余。

v死差益：实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余v费差益：实际费用率小于预定费用率所产生的盈余二）变额人寿保险（二）变额人寿保险v概念：变额寿险是一种保险金额随其保费分立账户投资收益的变化而变化的终身寿险v该险种于1976年最早出现在美国保险市场 特点：v1.保险的功能不同v2.保险金额的确定不同v3.保险单的现金价值不同v4.透明度不同v5.账户设置及管理不同v6.风险责任的承担不同（三）万能人寿保险（三）万能人寿保险v1.概念缴费灵活、保险金额可调整的寿险具有投资性、灵活性是为满足保险费支出较低交纳方式较为灵活的满足消费者需要的新型寿险产品特点：投资性、灵活性v1.缴费方式灵活v2.保险金额可以按约定调整v3.保险单运作透明v4.设立独立投资账户、v5.风险和投资收益方面有固定保证利率，v6.有两种死亡给付方式（四）变额万能人寿保险（四）变额万能人寿保险v概念是一种针对将保单现金价值视为投资的保单所以人设计的终身寿险v特点：v吸收万能寿险的灵活缴费（在规定限度内的决定交付金额）； v变额寿险的投资弹性（在具备可保性及最低保额情况下调整保险金额）；v设有单独投资帐户，现金价值变化随投资状况而变化；v没有最低投资收益率和本金的保证 创新型产品比较v变额人寿保险、万能人寿保险与变额万能人寿保险变额人寿保险、万能人寿保险与变额万能人寿保险重要名词：重要名词：v生存保险 死亡保险 两全保险 年金保险 v变额寿险 万能寿险 变额万能寿险 v分红保险 死差益与死差损 v利差益与利差损 费差益与费差损思考题：思考题：1、简述人寿保险的主要分类及特点。

2、筒述少儿保险的特点3、传统人寿保险与创新型人寿保险的主要区别4、分红保险的红利分配来源5、简述变额人寿保险、万能寿险和变额万能寿险之间的主要区别1、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法5月-225月-22Tuesday, May 10, 20222、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话20:26:3220:26:3220:265/10/2022 8:26:32 PM3、越是没有本领的就越加自命不凡5月-2220:26:3220:26May-2210-May-224、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿20:26:3220:26:3220:26Tuesday, May 10, 20225、知人者智，自知者明胜人者有力，自胜者强5月-225月-2220:26:3。