消费经济学复习重点.pdf

0 0 1 8 3 消费经济学自考资料第一讲绪论消费经济学是研究消费的经济学，因此，要弄清什么是消费经济学，首先就必须弄清楚什么是消费我们通常所说的消费是指满足需要的行为，是人们在生产与生活中，对物质产品和劳动力的消费过程，因此，广义的消费包括两个部分，即生产消费和生活消费 1 )生产消费：生产过程发生的各种生产资料及劳动者体力、脑力的消耗，显然，生产消费属于生产行为或生产过程本身，包含在生产之中，属于中间消费 2 )生活消费：指为满足个人或家庭的生活需要而对物质产品、精神产品及劳务的使用与消耗，由于产品经过生活消费，其使用价值就消失了，因此，他属于最终消费狭义的消费，指的就是生活消费同生产过程必须具备三个要素一样，任何消费过程也包含三个要素：消费者：即人，是消费的主体，人只有在消费中才能称之为现实的消费者消费对象：指被消费的物质产品、精神产品及劳务消费工具：指将消费者和消费对象结合起来的媒介物，又称之为消费手段消费对象和消费工具构成消费资料，是消费的客体消费主体对消费客体发生作用的力量或能力，也就是消费者消费各种消费资料的力量或者能力，我们称之为消费力，通俗点讲，消费力就是指居民购买各种消费品和劳务的支付能力。

因此，从这个角度讲，消费力反映了消费者需要得到满足的可能性消费的两重属性自然过程属性——自然属性指商品的使用价值发挥作用的行为与过程，也就是商品用来满足人们生活需要的行为和过程，自然属性所满足的是人们的生存性和功能性需要，比如人们对衣食住用行的需要,因此，消费的自然属性是生理学、营养学、商品学等学科研究的对象社会过程属性——社会属性是指消费不是孤立的单个人的行为，而总是在一定生产关系之月下，在人们相互的经济关系中进行的社会行为与过程消费的社会属性，具体表现在一下三个方面：消费主体的社会性：消费主体不是孤立的，抽象的个人，而是处在某种关系中的人，人的社会性决定了消费的社会性消费观念的社会性： 不同的社会条件和社会关系制约着不同的消费观念， 不同的群体、阶层和名族经常有不同的消费观念消费行为的社会性：个体消费行为受参照群体和其他社会因素的影响经济学对消费问题的认识和研究的历史演变消费经济学的产生和发展，与消费在社会经济中所起的作用以及人们对消费认识的发展密不可分一、古典经济学对消费问题的认识英国古典政治经济学创始人威廉佩蒂是最早对消费问题进行理论分析的经济学家在他生活的年代，英国正处于资本主义工场手工业建立和迅速发展的阶段，为了加速资本主义的发展，资本积累被提到首要地位，在这样的背景下，佩蒂对消费有一个基本观点：即主张节制不必要的消费，以保证资本积累和财富增长。

并且，他 认 为 “ 赋税”是实现这一主张的有力手段， 通过对那些不利于生产的消费支出进行征税， 可以达到节制消费,增加积累的目的佩蒂的思想被古典经济学的创始人，亚当斯密和大卫李嘉图继承下来，他们认为：消费，特别是奢侈性消费是非生产性的，不利于国民财富的增长亚当斯密语录：人们有两种欲望，•种是“ 现在享乐的欲望这种欲望的热烈，简直难以抑制” 另一种是' ‘ 改良自身状况的欲望这种欲望虽然是冷静的、沉着的，但我们从娘胎里出来一直到死，从没有一刻放弃过这种欲望 ”在亚当斯密看来，就一个人而言，这两种欲望往往是相互冲突的，前一种占上风就是奢侈性消费，后- - 种欲望占上风，就是节制消费，促使人们借鉴，但对整个社会而言，通常是节俭占上风，所以社会才能进步，国民财富才能增长同一时期的法国，封建生产关系仍占统治地位，资本主义生产关系的发展受到严重阻碍，在这样的条件下，法国古典经济学家对消费问题的认识，有着自己的特点，其中，具有代表性的经济学家是魁奈和西斯蒙蒂魁奈是重农学派的代表人物，他把消费品分为必需品和奢侈品，他认为，农业提供的是生活必需品，而工业中有些工场则生产奢侈品，由于必需品的消费会增加财富和收入，而奢侈品的消费不利于财富和收入的增加，因此，他主张减少奢侈品的生产和消费，保护农业，以保证必需品的供应，因此，魁奈认为只有让农民富裕起来，让他们消费更多的产品，才能促进社会的繁荣，这是魁奈对经济学理论的一大贡献，他把消费水平的提高看成是一国繁荣昌盛的保证。

西斯蒙蒂经历过经济性危机，因此，他对资本主义的生产危机有所认识，对消费的认识也有所发展，他认为生产的目的是满足消费者的需要，消费决定和创造着生产因此，生产者必须面向市场进行调查研究，必须了解消费者的需要和收入状况，从消费决定生产这一前提出发西斯蒙蒂看到了资本主义社会中生产和消费之间的尖锐矛盾，以及由此而引起的经济危机，并用消费不足来说明经济危机产生的原因为了减轻危机，他主张政府应采取措施关心消费者的利益和过问消费方面的事物虽然西斯蒙蒂认识到消费在社会再生产过程中的重要地位，并看到了资本主义制度下生产过剩危机的必然性，但他站在小资产阶级的立场上来解释危机产生的原因并提出消除危机的方法，造成了其理论的缺陷二、1 9世纪中期——2 0世 纪3 0年代以前1 9世纪中期以后，经济学家从各种角度对消费进行了研究，这些研究不仅奠定了当代经济学的基础，而且对消费经济学以后的发展产生了重要的影响，其中影响较大的有：庞巴维克：边际效用价值论凡勃仑：社会阶层消费学说马歇尔：需求理论这三位经济学家虽然对消费地位的认识没有超过前人，但不管怎么说，他们都对经济学做出了很重要的作用比如马歇尔，马歇尔把需求看成是人们的主观欲望所决定的一种心理状态，并在此基础上发展了他的消费学说——需求理论，包括欲望饱和理论（ 效用递减规律） 、需求规律以及需求的价格弹性等等。

此外，马歇尔还对社会消费发展的长期趋势作了分析，他认为，社会消费水平会随着技术进步而提高，他还意识到人们对闲暇的重视可能对消费支出格局产生影响——当然，这些都被后来的实践所证实但马歇尔同时也认为，资本主义市场经济是完善的，市场机制的自发调节能实现充分就业的均衡状态，全面的生产过剩和经常性的事业是不会发生的，但这个神话很快被资本主义世界普遍发生的大危机的事实所打破三、消费在凯恩斯经济理论中的地位2 0世 纪3 0年代爆发了资本主义历史上持续时间最长，波及面最广，影响程度最深的一次经济大危机，这次危机也孕育了凯恩斯经济学，根据资本主义经济的显示，凯恩斯提出：资本主义市场经济自发的调节是不能达到充分就业均衡的，因此，必须加强政府对经济活动的调节和干预在凯恩斯经济学中，有效需求理论是其整个理论的基础，因此，对消费问题的研究，在凯恩斯经济学中占有相当重要的地位凯恩斯认为，资本主义经济危机的原因在于有效需求不足，而有效需求不足的根源在于一卜三个方面：消费倾向递减——人们的消费支出并不随收入的增长而同比例增长资本边际效率递减——人们所预期的利润率将随投资的增加而递减流动偏好——人们乐意在手头保持现金，达不到一定的利息率水平就不愿把钱存入银行因此，他提出政府要通过财政政策和货币政策人为的刺激需求，以达到消除危机和事业，保持社会稳定的目的。

虽然凯恩斯承袭了前人的观点，但他看到了消费在社会经济运行过程中所起的重要作用四、当代经济学对消费理论的贡献凯恩斯经济学在西方主要国家的经济政策中占统治地位长达儿十年，但第二次世界大战后经济环境发生巨大的变化，特 别 是 2 0 世 纪 60-70年代，西方国家普遍出现了经济衰退，从而使更多的经济学家在凯恩斯理论之外寻找答案，但消费在经济学中仍然占有重要的地位1976-1992年，有三位诺贝尔经济学奖得主的获奖都与消费研究有直接的关系1 9 7 6 ,米尔顿- 弗里德曼：在消费分析、货币史、货币理论及对稳定政策复杂性的实证研究方面取得重要成绩1 9 8 5 ,佛朗哥- 摸底利亚尼：在对储蓄和金融市场方面做出了开创性分析1 9 9 2 ,加里- 贝克尔因：把微观经济学分析的范围扩展到人类行为及其相互作用的更广泛的领域五、马克思主义经济学对生产和消费关系的分析马克思把经济看成是由生产——交换——分配——消费诸要素构成的有机统一体，从再生产过程分析，首先是生产，然后是分配，再经过交换，最后进入消费，结束一个经济过程之后，又进入下一个经济过程在社会中，人是主体，要使社会能够生存和发展，就要使社会的主体，一定经济关系下的人能够维持生命，这就需要消费。

要消费，首先要创造可供人们消费的对象——产品这就需要生产，通过生产，人们创造出能够满足社会需要，具有使用价值的产品但人们在消费这些产品前' ， 还必须确定这些产品归谁所有， 也就是确定人们占有社会产品的份额,这就是分配，但分配只是产品转入消费的前提，要使产品能够真正进入消费，还必须使人们能够得到产品，这就有赖于交换，通过交换，占有各自的产品，人们得到自己的产品之后就是进行消费，从而实现了生产的目的，因此，马克思认为：一方面生产决定消费生产为消费创造作为外在对象的材料；生产为消费提供对象；生产力水平决定消费水平；生产的发展速度决定着消费的提高速度；生产决定着消费的方式和结构另一方面，消费对生产具有积极的反作用：生产要以消费为转移，要以消费为最终归宿；消费在主观上提出生产的对象；没有消费就没有生产消费经济学的研究对象消费经济学是以消费为研究对象的经济学， 随着消费在社会经济运行中的地位不断提高，消费经济学也越来越受到重视我们知道，经济学按照考察对象和分析立足点的不同，分为微观经济学和宏观经济学（ 近儿年两者有相互融合和渗透的趋势） ，我们消费经济学对消费的研究也分化为两个方向：微观消费问题：从经济学的角度去研究消费行为。

包括消费者的消费行为、储蓄行为、劳动供给行为等宏观消费问题：考察全社会的消费活动、总消费支出的变化、社会消费结构和消费方式的变化及其对经济的影响第二讲消费决策下面，我们从研究微观消费问题的角度出发，以完全理性的“ 经济人”为假设前提，探讨消费者是如何作出支出决定、怎样进行消费选择方面的一系列问题这就是我们即将要讲的一个很重要的知识点——消费决策问题消费者的消费决策问题，就是要考察单个消费者或家庭如何分配他们收入，以及这些决策如何受到收入、价格及其他因素的影响既然，消费者被假定为完全理性的经济人，那么消费者对每一种消费的可能性都会衡量他的代价和收益，因此，消费者在进行决策时，总是追求以最小的代价来换取自身的最大利益当我们把消费者看成为追求最大满足的理性人时，分析消费者的消费决策就包括两个基本要素：一是消费者面临的限制性条件，二是最大化目标前者与消费者的预算约束有关，后者与效用和偏好相关预算约束所谓预算约束，是指消费者只能在自己有限收入的约束下选择最优的商品组合在市场上，消费者获得任何商品或服务都是需要支付一定的货币，因此，消费者在消费时不可能无限制的选择满足程度最高的产品换句话说，消费者只能在他收入限定的范围内进行选择和购买。

假定某一消费者的所有收入是每月2 0 0 0元，这一收入就是他的预算约束他们每月所有物品的消费的总开支不能超过2 0 0 0元再假定市场上有两种商品X和Y ,他们的价格分别为1 0 0元 和5元，那么， 这 个 图 （ 见课件）显示的就是该消费者的个人预算约束集图中，横轴表示该消费者购买商品X的数量，纵轴表示购买商品Y的数量直 线EF与X轴 和Y轴围成的这个三角形就是该消费者可能购买的这两种商品的组合其中，直线EF我们称之为预算约束线 所谓的预算约束线指的是消费者用完他的所有收入能买到的价格既定的两种产品的可能的所有组合因此，预算约束线以外的部分是消费者现有收入所不能购买到的产品组合点，而预算约束线以内的部分是消费者现有收入可以购买到的产品组合点在这个例子中，如果消费者将他所有的收入都用来购买商品X ,那么他可以购买到20个定位的X商品，也就是预算约束线上的F点如果他将所有的收入都花费的商品Y上，那么他可以购买到4 00个单位的Y商品，也就是预算约束线上的E点他也可以选择预算约束线上的任何一点比如购买3 00个单位的Y和5个单位的X或 者1 00个单位的Y和1 5个单位的X当然，他还可以选择预算约束线以内的任意一点来选购这两种产品。

虽然预算约束线内的任何一点都是消费者可以选择的点 但实际上只有预算约束线E F上的点才是经济学家所真正关注的，至于为什么，我们后面将会提到从图中我们还可以看到，预算约束线是i条由左上方向右下方倾斜的线，实际上这根线还说明消费者在购买X 和 Y 的时候面临着一种替换为了多得到商品X , 就需要放弃一部分的商品Y , 比如图中A 和 B 这两点在 A 点，消费者购买5 个单位的X 和商品和300个单位的Y 商品，但如果他想得到更多的X , 比如他想得到10个单位的X 产品，那么就只能购买到200个单位的Y 产品，也就是B 点也就是所，为了多得到5 个X , 而必须放弃100个 Y这就是我们所说的替换当然，替换比例是由这两种商品的价格所决定的在这个例子中，X 的价格是Y 价格的20倍，因此，为了多得到1个单位的X , 就必须要放弃20个单位的Y我们假定假定消费者收入为M,商品X 的单价为P1,而商品Y 的单价为P2,预算线可以表示为：M = P1Q1 + P2Q2其中，Q1和 Q2分别表示购买X 和 Y 的数量我们可以看出，预算约束线的斜率等于-P1/P2由于它是向右下方倾斜的，所以斜率为负数。

如果考虑其绝对值，本例中斜率应该就=20,正好是这两种产品的相对价格，实质上，月算约束线的斜率就是由这两种产品的相对价格决定的因此，预算约束线的斜率、相对价格以及刚才所讲的替换，他们是完全相同的上面分析的其实是现实生活的一种抽象，在现实中，市场上不只一种产品，如果多种产品我们怎么去分析呢，我们可以这样处理，把我们重点分析的产品放在横轴上，而把其他所有的产品放在纵轴上预算约束线的变动从这张图我们可以知道，预算约束集的特征完全是由消费者的预算约束线决定的，下面我们来分析一下预算约束线的变动，一般来讲，预算约束线的变动有两个原因：即商品价格的变动和消费者收入的变动我们还是用这个例子来具体说明收入和价格的变动对预算约束的影响价格的变动首先我们来看看商品价格的变动对预算约束线的影响商品X 和商品Y 这两个商品中任意一个价格发生变化，都会引起预算约束线的变化，比如，当X 商品价格上升时，我们会发现，预算约束线会围绕E 点向左旋转，因为当X 商品的价格下降时，预算约束线会围绕E 点向右旋转预算约束线的转动，反映的是消费者增加一个单位X 的消费而不得不放弃其他商品数量的变化分析图中的A 和 B结论，在收入不变的情况下，X 价格越高，消费者购买该商品的数量也就会越少。

收入的变动下面我们来看下收入的变化对预算约束线的影响我们来看这张图，收入的变化会引起预算约束线平行的向外或向内移动这时预算约束线没有发生旋转，因为如果仅仅是收入变动，商品的相对价格保持不免，那么这两类产品的替换关系就会保持不变，即斜率保持不变当消费者收入增加时， 预算约束线向右平移， 如当收入由每月2000元增加到每月3000元时，预算约束线会由E F向右平移到CD,换句话说，当收入增加时，消费者可以选择的范围扩大了，当收入减少时，预算约束线会向左平移如当收入由每月2000元下降到每月1000元时，预算约束线会由EF向左平移到AB,消费者可选择的范围也就缩小了收入与消费我们知道，收入是消费的基础，没有收入就没有消费，因而，收入是影响消费者消费决策的最根本因素当收入变化时，消费者消费某种商品的数量及其消费支出结构都会发生变化下面，我们就来分析一下消费者收入的变化如何改变商品的消费数量，以及消费收入的变化对消费者消费决策的影响有多大刚才我们讲了，如果商品价格不变，而收入增加，那么该消费者的预算约束线会平行向外移动，我们来看这张图，当消费者收入增加，该消费者的预算约束线会由E F向外平移 到CDo一般来说，当消费者收入增加时. ，消费者对商品的消费量会增加，那种消费量随着人们的收入增加而增加的商品，我们称之为正常商品。

比如在这张图中，我们可以看到，当消费者收入增加时，消费者的选择有A点移到B点，他对商品X和其他商品的消费都增加了，那么我们可以说商品X和其他商品都是所谓的正常商品但是，我们在生活中也会有这样的体会，当收入增加后，有个别商品的消费量反而下降了当然，这是一种特殊情况，这种消费数量随着收入的增加而减少的产品，我们称之为低档商品这种现象在右边的这张图中就能直观的显示出来从图中我们可以看到，当消费者的收入增加时， 消费者的选择由A点移动到B点， 他只增加了对其他商品的购买量,对商品X的消费量反而减少了，此时的X就是我们所说的低档商品在现实中这样的例子非常多，自有发挥因此，收入变化对商品消费量的影响完全取决于商品的性质，取决于商品到底是正常商品还是低档商品但是，正常商品和低档商品的划分不是绝对的不仅对于不同收入的消费者来说，他们的内容可能不一样，而且对于同一个消费者而言，正常商品和低档商品的内容也可能随着他们收入的提高而发生变化那么，我们划分正常商品和低档商品的的标准是什么呢？下面我们就来解决这个问题需求的收入弹性假如我们收入增加了，那么我们对各种消费品消费的数量变化是一样的吗？为解决这个问题，我们因为一个概念，叫做弹性。

在经济学中，弹性用来表明两个经济变量变化的关系当两个经济变量之间存在函数关系时，作为自变量的经济变量的变化，比如引起作为因变量的经济变量的变化弹性表示的就是作为因变量的相对变化对作为自变量的经济变量变化的反映程度或者灵敏程度因此，需求收入弹性就是指在一定时期内某一个商品的需求量对收入变化的反映程度因此，需求收入弹性就等于需求量变化的百分比与收入变化的百分比的比值弹性的大小我们用弹性系数来表示一种商品需求收入弹性的符号取决于需求量变动相对于收入变动的方向，对于正常商品而言，需求量随收入的增加而增加，即AQ/A打大于零，所以它的需求收入弹性为正对于低档商品而言，需求量随收入的增加而减少，AQ/A打小于零，所以它的需求收入弹性为负 因此， 需求收入弹性的正负可以用来帮助我们区分商品是正常商品还是低档商品对于正常商品而言，如果需求收入弹性大于1 ,表明需求量的增加的百分比超过了收入增加的百分比，因此，这种商品我们叫做奢侈品，或者说是高档商品，反之，如果需求收入弹性小于1 ,但 大 于0 ,那么这种商品我们叫做生活必需品当然，如果需求收入弹性 小 于1 ,就是我们所说的低档商品预期收入下面我们再来看另外一个概念——预期收入。

预 期 收 入 （ 又叫作未来收入），即消费者对自己未来收入水平的预期，它能够调节消费者在现期消费与未来消费之间的选择如果消费者预期收入提高，那他就会提高现期消费支出的水平；如果预期收入降低，那他就会增加储蓄，以支持未来的消费水平因此，预期收入对消费者的消费决策也有着非常重要而显著的影响，这部分内容，我们将在第三讲：消费者的信贷决策中详细讲解价格与消费收入是消费的基础，因此，消费者在做出消费决策前首先要考虑的就是自己的收入，除了要考虑收入外，消费者还对另外一个东西非常关注，那就是商品的价格那么商品价格是如何影响消费者的消费决策的呢，我们首先来看第一个知识点——需求曲线需求曲线表示商品价格和需求量之间函数关系因此，需求曲线描绘的是在不同价格下某个消费者对某种商品的消费来那个我们通过分析商品价格变动对预算约束线的影响，我们就可以推导出商品的需求曲线课件现实，如 果X的最初价格为100时，消费者会在B点进行消费，即 购 买12个单位的商品X ,当商品X的价格上升到200时，他 会在C点消费，即只购买8个单位的X,如果当X的价格下降到50时，他就会在A点进行消费，即购买20个单位的X产品我们把以上这组数据可以用另外一个坐标来表示。

那么这跟线我们就把他叫做需求曲线从图中我们可以看出，需求曲线是向右下方倾斜的，也就是说，商品的需求量会随着价格的上升而减少，随着价格的下降而增加，我们经济学把这种价格和需求量按反响变化的趋势称之为需求规律需求曲线之所以向右下方倾斜，我们可以把他理解为替代效应和收入效应这两个方面作用的结果替代效应指替代效应指商品价格上升后，消费者改用其他商品来满足需求比如，猪肉的价格上涨后，消费者可能会选择其他肉类产品来替代猪肉，比如选择鱼肉或鸡肉来替代猪肉，以满足消费者对肉类产品的需要我们通过这张图可以看出，当商品X价格增加时，消费者的预算约束线会向左旋转商品价格上升意味着个人为了增加一单位这种价格上升的商品就必须放弃更多的其他商品新的替换关系会导致消费者减少对这种商品的消费量，而用其他商品来替代该商品即随价格的上升，替代效应减少了消费者对该商品的需求量替代效应反映了个人所面临的替代关系的变化而收入效应则反映了个人生活水平的变化比如，如果价格上升，预算约束线向左旋转，同时会缩小可选择商品组合的范围尽管消费者的收入没有改变，但用这些收入能够购买的东西减少了，即消费者收入的实际购买力下降了对于消费者而言，他所关系的不是收入表现为多少货币，更重要的是这些货币能购买多少东西。

如果商品价格上涨但收入不变，那么实际收入便下降了这就是价格的收入效应下面我们来详细分析一下替代效应和收入效应消费者在预算约束线上到底选择那个点进行消费，这个取决与消费者自己的偏好为了帮助我们分析那个点会被选中，经济学家使用了一个重要概念，叫做无差异曲线无差异曲线显示的是若干个可以给一个消费者带来相同效用的商品组合比如在课件上，I 和 n 就是关于商品X和 Y 的无差异曲线，在 I 上的A点和B点虽然商品组合不同，但他们给消费者带来的效用是一样的对于消费者来讲，效用越多越好，根据效用越多越好的原则，我们可以知道，C点的效用大于A点，也大于B点，因为n 上所有的点的效用都匕点，所以n 上所有点的效用都大于I 上所有点的效用因此，无差异曲线离远点越远，他所代表的效用就越高此外，无差异曲线是不可能相交的，否则会出现逻辑矛盾通过无差异曲线，我们就可以准确的计算替代效应和收入效应，课件上画出了三种商品需求曲线的推导过程，这三种商品分别是正常商品、低档商品和吉芬商品这张图描绘的是正常商品的收入效应和替代效应的分解过程, 当商品x 的价格下降时,预算约束线向右旋转假定商品X和商品Y两种商品的替换没有改变，消费者对商品X的需求量会由X增加到X 1,这就是收入效应引起的。

从图中我们可以看到，消费者的选择有点 A移到了点B ,但是，同学们你们有没有发现问题：B 点在消费者的预算约束之外啊，是消费者的现有收入约束下不可能达到的点不过没有关系，因为C点是可以达到的，对于消费者来说，B和C的效用是一样的，所以消费者最终的消费点是C ,从 而 由x l移到x 2 ,这是替代效应作用的结果因此，消费者消费决策的变化，是在替代效应和收入效应共同作用下完成的对于正常商品，他的替代效应和收入效应的作用方向是一致的比如价格下降，替代效应使得对该产品的需求上升，收入效应也使得对产品的需求量上升，所以，在两个效应的共同作用下，价格下降，购买量会上升，因此，需求曲线是向右下倾斜的替代品与互补品有时候我们发现，一种商品价格的变动不仅会影响该产品自身的需要，同时对其他商品的需求也会产生…定的影响如果两种商品中的一种商品价格的上升会引起另一种商品消费量的增加，而一种商品价格的下降会导致另一种商品消费量的减少，即两者是相互替代的关系，我们就称这两种商品为替代品比如茶和咖啡，他们就有互为替代的关系，当茶叶的价格上升时，消费者的预算约束线会向左旋转，但咖啡的需求量会增加，有F点移到E点如果两种商品中一种商品价格的上升会引起另一种商品消费量的减少，即两者是相互补充的关系。

比如球和球拍的关系就是一种互补关系两种商品之间到底是相互补充的还是相互替代的呢，我们经济学用一个指标来衡量，这个指标就是——需求交叉弹性需求交叉弹性指商品自身价格、消费者收入和偏好都保持不变时，一种商品的需求量对另一种商品价格变化的反应程度如果交叉弹性系数为正，就是替代品如果交叉弹性系数为负，就是互补品如果接近等于零，那么这两种商品就是互不相关的需求的价格弹性与需求的收入弹性类似，需求的价格弹性指某一商品需求量对它本身价格变化的反应程度它等于需求量变化的百分比与价格变化的百分比相除之比如果用P表示价格，n p表示价格弹性系数，需求价格弹性公式：n p = A Q / Q / A P / P通常情况下，商品的需求曲线向右下方倾斜，即价格上升需求减少，价格下降需求增加，所以需求价格弹性系数为负数为了便于分析和计算，我们经常取价格弹性系数的绝对值依据需求价格弹性的绝对值的大小，我们可以将需求价格弹性分成5个类型n p > i o弹性充足或有弹性在这种情况下，价格的下降会引起需求量的较大的增加，因此，企业通常会通过降价来增加收益HP=1O弹性为1或 等1弹性在这种情况下，企业变动价格不会引起总收益的变化。

np G .弹性不足或缺乏弹性种情况下，价格的下降会引起需求量的较小增加，因此降价会减少企业的总收益np= 8 完全弹性或无限弹性在这种情况下，企业只能接受市场的价格，而不能以高于或低于其的价格来销售np=o 完全无弹性效用与满足程度消费者在做出消费决策时候，有两个东西他一定会考虑，一个就是消费的成本，另一个就是消费的收益我们用效用来描述人们从他们所消费的商品组合中得到的收益所谓效用，就是指商品或劳务满足消费者欲望或需要的能力换言之，效用就是消费者在消费商品或劳务时所感觉到的满足程度对于消费者而言，追求效用最大化是消费者行为的一个基本准则但效用是人们主观感受的东西，对不同的人来说，不能确定统一的效用标准但对于某一个确定的消费者来说，他可以判定某种商品对他的效用大小比如品牌选择问题为了能够测量效用，经济学家想了好多方法，我们这里介绍一种比较简单的方法：测量消费者为了获得某种商品组合愿意支付的金额，即支付意愿，用支付意愿来衡量消费效用比如，你在纯净水和矿泉水之间选择，你更喜欢矿泉水，那么及时矿泉水要比纯净水贵，你也会购买矿泉水而不是纯净水，为什么呢，原因很简单，因为矿泉水能给你带来更大的效用，你愿意为得到矿泉水而支付更多，当然，一个人愿意支付更多，并不意味着他就必须支付更多，消费者必须支付多少取决于市场的价格。

我们在购买商品的时候，经常会遇到一个情况，商家会采取这样的销售方式：买一个：100买两个：180买三个：240他之所以这样卖，是因为有消费者愿意这样买，你如果你愿意这样买，那么对你来说:买一个：给 了 你100个单位的效用买两个：给 了 你180个单位的效用买三个：就给了你240个单位的效用可见，你的支付意愿会随着商品数量的增加而增加，原因很简单，更多的商品会给你带来更大的效用我们还有一个重要概念，叫做边际效用，所谓的边际效用指消费者每增加一个单位商品或劳务的消费所得到的效用的增加我们来看这张表表的最后一列的数值就是消费者增加最后一个单位商品所获得的边际效用 当他有一个单位商品时， 增加一个单位的相同商品的边际效用为8 0 ,当他有两个,再增加一个的边际效用是6 0 ,刚才这个图就画出了这个消费者对该商品的边际效用曲线不管是效用曲线，还是这张效用表都显示出边际效用递减的趋势，这就是我们说的边际效用递减规律他指的是消费者在一定时间内消费某一商品时，随着消费量的增加，该商品的边际效用或效用增量趋于递减当消费者面临给定的预算约束，而且要在不同商品之间进行选择时，他的选择将会使每种商品的边际效用相同。

也就是说，消费者会把消费调整到这样一点，在这点上，花费每一分钱在不同商品上得到的边际效用相等因为在这点，消费者的效用达到最大，任何改变都不能增加消费者的总效用消费者剩余通过上述分析，我们知道当新增加的商品给消费者带来的边际效用等于商品价格的时候，消费者就会停止购买，也就是说，消费者消费最后一个单位商品的效用等于商品的价格但在市场上，消费者只需为他购买的商品支付固定的价格，所以就存在这消费者剩余消费者剩余指的是消费者愿意支付的货币量与其实际支付的货币量之差，即消费者通过消费在心理上所获得的收益我们来看这张图，他们能帮我们更好的理解消费者剩余我们引用刚才的例子，假定市场上该商品的价格为4 0元，那么按照边际效用等于价格的规律，那个消费者应该会购买4个单位的产品，当然，他说购买的每一个产品给消费者带来的效用是不一样的，也就是消费者对这四个产品所愿意支付的价格是不一样的：他愿意为第一个支付：100他愿意为第二个支付：80他愿意为第三个支付：60他愿意为第四个支付：40但是市场上商品的价格是4 0 ,因此，他为每一件产品都只需要支付4 0 ,也就是说，他 支 付160就可以得到4个产品，而他愿意的支付，或者可接受的支付是2 8 0 ,那么他必须支付的和他愿意支付的金额之间就存在这差额，这个差额我们就叫做消费者剩余。

这个例子中，消费者剩余= 1 2 0 ,图中的阴影部分就代表着消费者剩余除了消费者的收入和商品的价格之外，消费者的消费据侧还会受其他因素的影响，下面我们简单的讲一下其他因素对消费决策的影响略第三讲：储蓄决策这一讲，我们主要来探讨一下消费者的储蓄决策在这一讲，首先我们将一起来分析一下消费者之所以有储蓄行为，那么是什么原因导致消费者有这样的行为，因此，我们首先要对消费者储蓄行为的动机进行分析然后，我们讲解利率因素和非利率因素对消费者储蓄行为所造成的影响就是我们课件上显示出来的第二部分和第三部分下面，首先我们先来弄清楚什么是储蓄？对于储蓄，我们的理解大概是会把储蓄等同于收入超出消费的那部分其实，在我们现代经济理论中，储蓄是指一个经济体（ 居民个人、企业、集团或政府）为在未来创造收入而留出部分产出的过程在一般情况下，居民个人、企业等都会有储蓄行为，但我们消费经济学主要是讨论居民个人的储蓄行为讨论的是居民个人把他的货币收入在当前消费和未来消费之间如何分配但居民储蓄有广义和狭义之分：狭义：指居民在银行等金融机构的储蓄存款广义：指货币收入中未被消费的部分，包括银行存款、保险、有价证券、固定资产、实物投资以及现金。

我们所即将要讨论的是广义的居民消费问题好的， 现在我们已经把我们要研究的问题给界定清楚了：即储蓄中的广义的居民个人储蓄那么为什么为产生居民个人储蓄呢，下面我们就来把儿种具有代表性的储蓄动机介绍给大家首先我们来看生命周期储蓄退休或丧失劳动能力是储蓄的最重要的动机之一，这个动机被称为生命周期储蓄 人们在他们工作的时期存钱，以便在退休后能够享用消费，这是麻省理工学院诺贝尔奖获得者佛兰科• 莫迪利安尼强调的储蓄行为的一个重要方面生命周期储蓄理论认为： 个人是在比工作年数更长的时间范围内计划他们的储蓄和消费行为的，人们以在整个生命周期内实现消费的最佳配置为目标，把储蓄看成是为年老时的消费所做的准备课件上的这张图是对生命周期储蓄模型的一个简单的描述 在任何一个时间点上，一个人的总的财务为过去的储蓄的总和这张图表明的就是一个人的储蓄和他积累的财富这张图意思是说：这个人在他2 5岁时得到第一份工作，到6 0岁时退休，预计可以活到9 5岁假设这个人从2 5岁 到5 9岁每年赚的钱和储蓄的钱一样多，那么，在 他2 5岁之前没有储蓄，在6 0岁的时候储蓄达到顶峰，此时，由于退休，没有收入，因此，开始花费自己的储蓄，知 道9 5岁时花完。

现实生活中，大多数人的生命周期比这个简单的图形所表示的要复杂的多 但不管怎么说，这个简图还是让我们对一般的储蓄行为方式有一个大致的概念生命周期储蓄的决策过程为了说明生命周期储蓄的决策过程，我们考虑最简单的一种情况，我们假定：不存在不确定性因素；某人从其生命的第一年开始工作且没有积累任何财富：他预计能活N年，其中要工作M年，并且工作期间每年赚取收入Y ；储蓄不赚取利息，价格水平保持不变，从而当前的储蓄将等额的转换为未来可能的消费在这种假设条件下，我们比较关心一下两个个问题：个人生命周期的消费可能是多少？个人如何在其生命周期内分配储蓄与消费？给定工作时间M年 （ 来自于个人劳动的）终身收入为Y X M ,整个生命周期内的最大可能消费支出为Y X M个人如何在其生命周期内分配储蓄与消费？生命周期内消费等于终身收入C X N 二 Y M （ 3 . 1 ）两边同除以N就得到每年的计划消费水平C ：C = Y X M / N （ 3 . 2 ）M / N :一生中用于工作的时间比重储蓄函数S = Y X （ N - M ） / N （ 3 . 3 ）举例：假设某人从2 0岁开始工作且计划工作到6 5岁，该人将在8 0岁时去世。

因此工作时间M为4 5年（ 6 5 —2 0 ） ,生活年数N为6 0年（ 8 0 —2 0 ）（ 这里假定该人2 0岁之前的生命开支由其父母为其支付，不由自己支付） 每年劳动收入Y为3 0 0 0 0元，终身收入=Y X M = 3 0 0 0 0 X 4 5 = 1 3 5 0 0 0 0 （ 元 ）年均消费 0 = 1 3 5 0 0 0 0 / 6 0 = 2 2 5 0 0= M / N XY = 4 5 / 6 0 X3 0 0 0 0 = 0 . 7 5 X3 0 0 0 0年均储蓄 S = （ N - M ） / N X Y = X 3 0 0 0 0 = 0 . 2 5 X 3 0 0 0 0在这个例子中， 该人工作期间每年劳动收入的7 5驱用于消费， 这是为什么呢？因 为7 5 %是他一生中（ 2 0岁之后）工作时间所占的比率每年收入的2 5 %是他为一 生 中2 5 %的退休时间的消费而进行的储蓄因此，我们总结一下：我们在工作期间进行储蓄从而积累财产；退休后我们开始靠这些资产为生，因此，退休后一直到死，我们进行的都是负储蓄下面这张图很好的说明了消费，储蓄和负储蓄的生命周期模式。

消费计划的制定, 简单表述就是在高收入时期储蓄而在低收入时期负储蓄，以实现平滑的或者均匀的消费跨时期配置更具有普通意义的是，生命周期理论预测人们在他们的收入相对于终身平均收入较高时储蓄较多，而在其收入相对于终身平均收入较低时进行负储蓄遗产动机及其对储蓄的影响遗产动机是指人们为了能给孩子留下一 •份遗产而进行储蓄遗产动机越大，人们在有能力的工作年间进行的储蓄就越多；遗产动机越小，人们工作年间增加的储蓄就越少一些经济学家认为： 在总量上，少数相对富有的人的遗产储蓄要大于多数较穷的人们的生命周期储蓄谨慎动机及其对储蓄的影响谨慎储蓄来源于生命周期储蓄无法解决的另一个问题 即一些人们想要得到的重要东西市场上并不存在比如，一个人在一生的不同时期会遇到不同的风险一部分风险可以通过购买保险等方式得以转移，但是保险的范围毕竟是有限的为了保证在这些紧急情况出现时有钱应付，人们就必须储蓄谨慎动机的大小与储蓄的多少是同方向变动的谨慎动机越大，储蓄得越多；谨慎动机越小，储蓄得越少随着社会进步程度的提高和物质文明的发展，人们的谨慎储蓄动机将不断得弱化目标储蓄及其影响目标储蓄是指人们为了一些特定的目标， 诸如支付购买住宅的现金、 或为了支付孩子的教育费用而进行的。

也被称为定向存款特点：稳定；存货款融于一体；存款时间相对来说较短其他类别的储蓄动机理财储蓄储蓄的最直接动机是追求利息， 利息率常常对消费产生影响当利息率升高, 这种储蓄回报的增加改变了未来消费和现在消费之间的相对价格， 使得推迟消费更具吸引力所以， 实际利息率的增加对储蓄率有正效应节俭储蓄这是典型的富有中国特色的储蓄动机和倾向我国人民素有节俭的传统,节俭成为人们的自觉行为加上现有金融资产选择余地狭小， 以安全性、稳定性、灵活性为特征的储蓄存款理所当然成为老百姓的首选, 使储蓄存款有了广泛的群众基础预算约束、利率与储蓄我们刚才说， 所谓的消费者的储蓄决策就是看消费者把多少收入用于今天的消费， 把多少收入用于储蓄以备将来使用，这其实是每个人都面两的一个重要的消费决策，下面我们来分析下利率的高低是对人们的储蓄行为是怎么影响的两阶段的预算约束小王年轻时赚了 10万元， 他的一生分为两个时期： 第一个时期小王年轻而且工作着;第二个时期小王年老而且退休了小 王 把 1 0 万元分为现期消费和储蓄在退休后，小王将消费他的储蓄及利息假设利率为10% ,也就是说小王年轻时每储蓄1 元，年老时可以消费1. 1 元。

小王现在面临的情况是如何在年轻时消费和年老时消费之间做出选择我们这张图表明的是小王的预算约束线如果小王不储蓄，那么年轻时小王将消费10万元二年老时没有消费如果小王把所有的收入都储蓄起来，那么年轻时小王没有消费而年老时有11万的消费当然，这是两种极端的情况图中的无差异曲线代表小王在两个时期（ 工作和退休）消费的偏好由于小王偏好在两个时期都多消费，所以他对较高无差异曲线上的各点的偏好大于较低无差异曲线的各点，小王就会在这样的偏好下来选择他的消费储蓄组合显然他会选择效用最大的点，他选择了最优点：年轻时消费5 ,年老时消费5 . 5 .假如现在利率从1 0 %上升到2 0 % ,那么小王的决策会发生什么样的变化呢？图中表示的是两种可能的结果两种情况下，预算线都像外移动，而且变得更加陡峭了在更高的利率条件下，小王在年轻时放弃的每一元的消费在年老时都将得到更多的回报两幅图表示小王不同偏好以及对更高利率的反应两种情况下年老时的消费都增加了，但年轻时的消费对利率变动的反映是不同的，小王的储蓄是他年轻时的收入减去年轻时的消费量在A图中，小王对高利率的反应是年轻时减少消费，因此储蓄比如增加，而在B中，小王对高利率的反应时年轻时增加消费，因此储蓄比如减少。

图中B ,小王对利率上升的反映是减少储蓄，这种行为看上哪个去有点不合理，但进•步分析可以发现其中的原因，我们可以用高利率的收入效应和替代效应来说明这一点1. 高利率增加储蓄( 图3 - 2 1 )( 1 )更高的利率使预算约束线向外移动；( 2 )导致年轻时消费减少、储蓄增加；( 3 )从而年老时的消费增加得多2 .高利率减少储蓄( 图3 —2 H )( 1 )更高的利率使预算约束线向外移动；( 2 )导致年轻时消费增加、储蓄减少；( 3 )从而年老时的消费增加得少收入效应和替代效应收入效应是指当•种价格变动使消费者移动到更高或更低无差异曲线时所引起的消费变动替代效应是指当一种价格变动使消费者沿着一条既定的无差异曲线移动到新一点时所引起的消费变动3、利率变化对储蓄的影响1 .利率变化产生的替代效应当利率上升时，相对于年轻时的消费而言，年老时消费的成本低了因此替代效应使消费者年老时消费得更多，而年轻时消费更少也就是替代效应使储蓄更多2 .利率变化产生的收入效应当利率上升时，消费者移动到更高的无差异曲线，他现在的状况比以前变好了只要两个时期的消费品都是正常物品，消费者就会倾向于利用这种福利的增加在两个时期享受更多的消费。

也就是收入效应使消费者储蓄减少3 .利率对储蓄的最终影响既取决于收入效应又取决于替代效应如果高利率的替代效应大于收入效应, 消费者储蓄增加； 如果收入效应大于替代效应,消费者储蓄减少消费者选择理论说明利率提高既可能鼓励储蓄，也可能抑制储蓄从经济政策的角度看，这种结果令人失望前面我们从收入效应与替代效应的角度考察了利率对储蓄的影响， 还介绍了作为储蓄基本动力——生命周期储蓄、遗产动机、谨慎动机和目标储蓄等对储蓄的影响现实生活中，影响储蓄的动机是多种多样的，下面我们来分析一下其他会影响到消费者储蓄决策的影响因素社会保障制度对储蓄决策的影响首先我们来看社会保障制度对储蓄决策的影响社会保障制度是指国家在公民患病、年老、遇到意外事故等情况下，对公民受到的损失或生活处境的困难给予物质帮助，以保障其基本生活条件的一种制度我们常见的社会保障形式大概有一下三种社会救济：对丧失劳动能力或特殊情况下（ 如洪灾、地震等）无生活来源的社会成员无偿、直接的发放救济钱物社会福利：国家或社会组织为特定的对象，如老人、孤儿、伤残人以及本单位职工，提供生活机构及服务设施，如养老院，孤儿院，文化馆等社会保险：由国家立法加以保证，由企业、个人、政府三方或其中一方或两方出资形成基金，根据保险的原则，在被保人因疾病、年老等减少或中断收入时，对其进行经济补偿，以分担其损失，比如养老保险、医疗保险以及失业保险等。

那么，社会保障制度是如何影响消费者的储蓄行为的呢？20世 纪70年代以来，美国的储蓄率下降速度加快，许多经济学家试图从不同的角度去寻找导致储蓄率下降的原因，他有对照其他社会保障制度不是很完善的国家或地区，比如日本和台湾发现这些国家和地区社会保障制度不是很完善，因而普遍有较高的个人储蓄率，因此，许多经济学家用实践来证明社会保障制度完善程度对消费者的储蓄行为的影响：并且认为，越完善，人们倾向于减少储蓄，越不完善，人们倾向于增加储蓄，而且现实好像也证明了这个论断经济学家认为：社会保障会对个人储蓄产生两种方向相反的影响其一： 资产替代效应——即人们从社会保障中获得收益会降低人们为退休消费而进行资产积累的需要，从而使得人们减少储蓄，增加消费其二：退休效应——因为与生活相关的社会保障能够增加储蓄，因而可能诱使人们提前退休提前退休意味着工作期的缩短和退休期的延长 从生命周期储蓄理论中我们可以知道,人们的储蓄率跟工作时间是成反比的因此，工作期的缩短又会导致人们储蓄行为的增加换句话说资产效应降低了人们的储蓄率，但退休效应又反过来要求人们在工作期有个较高的储蓄率对于个人来讲，个人储蓄的净效应取决于这两种效应的对比。

下面我们再来看看资本市场如何影响储蓄的资本市场是相对于货币市场而言的一般来说由期限在一年以下的各种融资活动形成的市场——短期资金市场：货币市场由期限在一年以上的各种融资活动形成的市场——中长期资金市场：资本市场那么资本市场到底干什么活呢？他就是讲资金从储蓄者手中转移到投资者（ 企业或政府）手中的机制在资本市场进行融资的方式一般是发行债券或出售股票第三个概念就是流动性约束当消费者在高收入预期下无法借款来维持当前的消费时就存在流动性约束 在座的各位应该对流动性约束可能有特殊的感受绝大多数大学生都预期他们未来的收入要比现在当学生时高得多， 而前面我们讲到在生命周期理论指出你们的消费应该建立在你们终身收入的基础上，这就意味着你们当前的支出必定大大高于你们的收入要做到这一点，你们就必须借钱虽然你们能够在一定限度内借到钱，但完全有可能无法借到足够的钱来支持当前的消费那么你们这时候就受到了流动性约束当你们大学毕业参加工作后，你们的收入将上升，消费也将上升，根据之前讲的生命周期理论，只要你们收入是可以预期的，你们的消费在收入上升时的增加速度就不应该太大但是，事实上，由于流动性约束的原因，你们的消费在收入上升时有大幅度的上升。

因此，流动性约束使得我们储蓄降低如果要考察资本市场对储蓄的影响，我们分三种情况来讨论 1 ）存贷款利率相同如果存贷款利率相同，资本市场不会对储蓄产生太大的影响比如，如果小王今年3 0岁，他现在有5 0 0 0 0元钱，并且知道自己在4 0岁时会得到一笔5 0 0 0 0 0元的遗产假定借款和储蓄的利率是相同的如果小王今天放弃1元的消费，明天将得到1 + R的更多的消费，如果小王今天消费1 ,那么明天他将失去1 + R的更多的消费由于小王知道1 0年后自己有能力偿还债务，因此，小王就会选择借钱而不是等到1 0年后再花销遗产如果他当前消费大于5 0 0 0 0 ,小王就必须贷款如果他当前消费小于5 0 0 0 0 ,小王就会储蓄如果他当前消费恰好是5 0 0 0 0 ,那么小王不需要借款，也没有储蓄因此，存贷款利率相同时，小王是否有储蓄行为，并不是由资本市场的利率影响的，而是取决于小王自己当前的消费换句话说，如果存贷款利率相同，资本市场对储蓄行为没有影响 2 ）当存贷款利率相处很大时，人们很少储蓄一个人借款利率与贷款利率不同，会导致预算约束线上有一个折点我们来看这张图， 这张图显示了当小王面临的存贷款利率不同时所做出的选择。

在这种情况下，预算约束线不是直线，而是有一个折点H在H点，小王当前消费为5 0 0 0 0元,没有存款也没有借款如果小王放弃更多的现在消费（ 从H点向左移动） ，小王在本期放弃1 ,在心爱一起得到1 + R s ,这里的R s表示存款利率如果在本期多消费，即移动到H的右方，那么每增加1的消费，他必须放弃1 + R b的下期消费，这里的R b是贷款利率，由于贷款利率高于存款利率，因此，H点下方预算约束线的斜率要大于H点上方的斜率也正因为斜率不同而产生了折点由于存贷款利率相处太大，对于消费者来讲，他们会即不借钱也不储蓄，他们能得到的储蓄利息率太低，不足以说服他们储蓄，而必须支付的贷款利息又太高，使得他们不想借钱对于这些人来说，存贷款如果发生销量变动是没有实际意义的，他们仍然既不存款也不贷款 3 ）当存贷款利率相处减小时，人们倾向于减少储蓄，增加消费如果贷款利率下降，也就是存贷款利率更为接近，折点就不会那么突出，对于贷款者来说，贷款利息率降低的收入效应和替代效应都导致现在的消费增加我们来看下面这张图假设最初贷款利率很高，H点右方的预算约束看上去很陡，因此许多人会选择在H点消费而现在降低了贷款利率，从而使得H点一下的预算约束变得平坦，折点的角度也不再像之前那么大，存贷款利率更为接近。

这种降低贷款利率的变动对贷款者既有收入效应也有替代效应消费观念对储蓄的影响消费观念，也叫做消费意识，是指支配和调节人们消费行为的思想意识，许多因素都会影响和制约消费者的消费观念，包括文化，经济，宗教，道德等等在这些因素中，社会经济的发展对消费观念的影响最为显著线面我们来看消费观念的变化趋势对储蓄的影响 随着社会发展由数量型向质量型的提升，人们的物质需求和精神需求也发生了很大的变化，从而使得人们的消费观念也发生了重大的变化，就我们国家而言，消费观念的变化主要提现在一下儿点：（ 1 ）由生存型消费向发展型消费演变人们的消费有量大方面，一个是硬性消费，即用于吃穿住用行方面的消费；另一个是软性消费，即用于文化教育、休闲度假、旅游光观等方面的消费目前，我们国家的消费水平逐渐由由生存型消费向发展型消费演变其主要标志是硬性消费比重下降，软性消费比重上升在软性消费中，教育消费逐步攀升，调查显示：城 市 居 民1 0 %以上收入用于教育消费，9 0 %的城市居民希望自己的子女上大学，8 1 %的居民认为再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育此外，继续教育消费前景看好，旅游消费势头火爆 2 ）由传统型消费向超前型消费变化影响消费者消费行为的因素很多：社会，文化，个人，心里，其中文化因素对消费行为的影响更加广泛，更加深远。

以前我们国家居民消费相对传统，标志是量入为出现在,这种传统的观念也发生了变化， 消费者的超前消费越来越强烈， 标志是积极参与信贷消费我们国家信贷消费对象和增长点：购房及装修、购买汽车、教育( 3 )由简单保守型消费向科学理性型消费变化目前，我国传统的量入为出的保守型消费逐渐又被科学理性型消费所代替的趋势 这种科学理智型消费是指符合人身心健康和全面发展以及社会经济文化发展要求的消费包括：知识消费循环经济消费精神消费绿色消费第四讲：消费者的信贷决策前面两章分别对两种情况下的预算约束做了详细的分析，一是将所有的收入用于消费，而是将所有的收入部分用于消费，部分用于储蓄，除了这两种情况外，现实中还有另一种可能：提前消费即消费者的当期支出高于当期收入我们前面讲过生命周期理论，按照生命周期理论，对于一个消费者而言，他追求的是一生的效用最大化因此，消费者会在年轻时提前消费，而在中年后推迟消费中年后推迟消费就是我们前面所说的储蓄决策，而年轻时体现消费就是我们即将要讲的消费者的信贷决策说的通俗一点，所谓的信贷决策就是花明天的钱办今天的事在信贷决策这一讲，大概会涉及到4个方面的内容首先，我们要考察一下消费、储蓄和信贷的关系，主要讨论的是消费者的信贷决策对消费者消费决策和储蓄决策的影响。

第二，消费信贷的种类，主要是分析不同种类信贷的特点已经不同信贷所使用的消费者第三，分析影响消费者信贷决策的主要因素，第四，分析一下消费者信贷行为所产生的风险，这些风险有哪些类型，消费者如果对信贷行为进行管理等通过前面的学习， 我们知道， 消费者的消费、 储蓄都受一个东西的影响——预算约束实际上，消费者所有的决策都会受到这一因素的影响因此，消费者的信贷决策比如会影响到消费者的消费决策和储蓄决策下面我们就来分析一下，消费者的信贷决策是如何影响消费者的消费决策和储蓄决策的我们根据消费者获得收入时间的不同， 消费者可将收入划分为当期收入和预期收入两大类我们将当期收入定义为消费者已获得的工薪收入， 预期收入是消费者还未获得但预计将要获得的工薪收入对于一般消费者来讲，虽然当期收入不等于预期收入，但可以根据当期收入的大小来预测或估算预期收入的大小预期收入与当期收入的关系具有一定的规律性 消费者一生的收入曲线大致如这张图所示：在参加工作的初期，收入水平处于较低水平，随着技能的提高，经验的增长和资历的增加，收入会逐渐上升，在中年达到顶峰后又会随知识的老化，体能的下降而降低，直到退休后工薪收入接近于0.一般情况下，消费者在年轻时，当期收入小于预期收入，而中年后，消费者的当期收入又大于预期收入。

下面，我们来分析一下消费者的跨期消费行为把本来应该发生在未来的消费提前，或者把本来应该发生在现在消费滞后，像这样的现象，我们都叫做跨期消费为了很好的分析跨期消费，我们做如下假设：假定消费者是理性的，他们会根据效用最大化原则使用一生的收入，安排一生的消费和储蓄，即消费不是取决于当期收入，而是取决于一生的收入可用公式表示为：见课件从这个公式可以看出，消费者的当期消费不仅取决于当期收入水平， 而且取决于预期收入和消费者拥有的财产我们在生活中也发现，消费者的消费也主要取决于财产和预期收入，并且当期收入对消费者的影响要比预期收入的影响要小的多因此，如果能实现借贷，消费者的当期消费可以超出当期收入，也就是说如果消费者的预期收入大于当期收入，则可以通过借款把未来的收入提前用于当期消费如图所示实线代表消费曲线，虚线代表收入曲线从图中我们可以看出，通过信贷及储蓄等手段，消费者可以实现跨期消费：年轻收入较少时，通过借款增加当前消费，成年后，通过储蓄较少当期消费下面我们来分析一下消费信贷对预算约束的影响在消费者收入和商品价格水平一定时， 消费者的借贷行为可以增加消费者当期的可支配收入，从而使预算约束向右平移。

借贷资金越大，预算约束线向右平移的越多从而使预算约束线与更高位置的无差异需求曲线相切，提高了消费者自身的效用水平我们来分析这张图，在图中，AB表示消费者在借贷前的预算约束线，A / B / 表示借款后的预算约束线，H , 1 2 表示无差异曲线通过消费信贷，当期支付能力增大，预算约束线与无差异曲线相切于E / 点，消费者所获得的效用水平大于原来的最大效用组合点E 这说明，通过消费信贷，消费者当期的效用水平得到了提高在该图中，消费者产生信贷行为之后，我们看到商品X和商品Y的购买数量都有所增加，但是在现实生活中，大额消费信贷决策往往是用于实现当期收入难以支付、价格较高的耐用消费品，而对其他一般性消费品的消费水平基本不变在这种情况下，预算约束线在向右移动时，其斜率也会发生变化，如第二张图所示：该图表明，消费者在获得消费信贷后，将该笔收入全部用于购买耐用消费品Y , 预算约束线从A B 移到A / B / , 新的效用最大化购买组合E / 中非耐用消费品X的数量没有发生变化从刚才的分析我们可以看出，消费信贷使人们改变了消费对当期收入的依赖，消除了上…节课所讲的流动性约束，从而实现了未来消费需求与当期消费需求的转换。

从而把消费与一生的财富联系起来，理性的安排消费时间和消费数量，从而使消费者的消费能够在收入不断变动中保持相对稳定关于消费信贷对储蓄的影响，i般来讲，消费信贷具有降低储蓄的作用，上一节课讲了，人们的储蓄动机是多种多样的，但大体可以分为四类：生命周期动机，遗产动机，谨慎动机和目标动机其中目标动机是指为了将来的某种固定的消费目标而进行的储蓄，比如，结婚，住房，子女上学等，尽管很难确定目标储蓄在总体储蓄中所占的比率，但目标储蓄是很重要的储蓄动机，消费信贷的发展会减弱人们的因目标动机而进行的储蓄比如，某消费者想购买价值6 0 万的公寓，如果不进行消费信贷，他可能会省吃俭用，每 年 存 款 1 2 万，存 款 5 年，可以买房，这是我们所说的目标储蓄，如果可以向银行申请获 得 7 成 10年的按揭贷款，那他每年新增的存款可能会降低至9 万 ，这样，两年后就可以购房因此，目标储蓄和消费信贷这两种方式相比，消费信贷会使消费者增加当期消费，因而减少了当期储蓄此外，在获得消费信贷之后，消费者每个月的收入不仅要满足日常消费开支的需要，而且要扣除贷款的还本付息，相当于降低了当期的可支配收入，因而，从这个角度讲，消费信贷会降低消费者的储蓄额。

消费信贷的种类消费信贷可以从不同的角度进行分类按照贷款的发放方式：直接贷款：商业银行或其他金融机构直接向消费者个人提供的贷款和间接贷款：间接贷款：销 售 商 （ 生产商）以分期付款的方式销售商品，银行向销售商提供资金，由消费者分期付款归还银行贷款担保方式不同：抵 押 贷 款 （ 主要是不动产，以及股票，债券以及存单） 、质 押 贷 款 （ 质押：就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿 ） 、担保贷款和信用贷款偿还方式不同：一次性还款和分期还款（ 等额本息、等额本金）贷款用途不同：住房贷款、汽车贷款、教育贷款、装修贷款等在越来越多的消费信贷品种中，住宅抵押贷款、 汽车贷款和信用卡贷款是消费信贷的主要品种，下面我给同学们介绍儿种比较重要的信贷品种住房抵押贷款：在任何一个国家，居民住房抵押贷款是消费信贷的主要品种之一，一般而言，住房贷款期限较长，通 常 在 10-30年之间，他是以住宅本身作为抵押，采取分期付款方式国外早期的住房抵押贷款采用的是固定利率、等额偿付的方式这种方式存在两个方面的问题：第一，使借贷双方都面临较高的利率风险。

由于住房抵押贷款期限比较长，在这个较长的期限中，利率水平不是固定的，而是变化的，而且变化趋势是难以把握和预计的，如果利率上升，银行的融资成本提高，会给银行带来损失，如果利率下降，则借款人会遭受损失第二，在这个还款期间内，借款人实际负担不平衡，前重后轻这是由于人们的收入水平会随着工作时间的增长而提高，在贷款期间的前期，同样的还款额会占借款人收入中很大的比重，而在贷款期间的后期，随着收入水平的提高，同样的还款额只在借款人收入中占很小的比重贷款设计上的这样一个特点，或者使人们推迟贷款的时间，或者减少借款的额度目前. ， 住房抵押贷款有很多品种， 包括可调整利率的抵押贷款和累进付款的抵押贷款可调整利率的抵押贷款是指在整个贷款期间根据基准利率的变化定期调整贷款利率在我们国家，住房抵押贷款利率一般是•年一•调，住房抵押贷款的基准利率由中国人民银行确定可调整利率的抵押贷款具有一定的稳定性，由贷借双方共同承当利率风险累进付款抵押贷款是指最初儿年付款额较低，有的甚至不足于偿付当月利息，以后每月付款额随着年薪额的增长而逐步加大累进付款抵押贷款是为一个刚走上工作岗位的青年职工设计的，因为他们的收入可能随着职务的提升而逐步提高。

此外，随着二手市场的发展，消费者对转按和加按业务的需求也逐渐显现，转按指消费者将未到期的抵押物，即住房，在征得银行统一的情况下，出售给第三方，由第三方继续偿还贷款加按指消费者通过增加抵押物等途径，提高按揭额度的业务汽车贷款由于汽车属于高折旧率的耐用品，因此，汽车贷款的期限必须符合汽车加速折旧的要求，所以汽车贷款属于中短期贷款，一般是三年至五年期的贷款，比较常见的是3 年贷款和5 年贷款国外汽车贷款三类授信机构：商业银行和其他金融机构、专做汽车贷款的财务公司以及汽车制造商在我们国家，汽车贷款主要有两种形式：履约险保证方式和非履约险方式前者指消费者在申请汽车贷款时购买履约保险作为贷款的第二货款来源，即如果消费者违约，则由保险公司来偿付剩余贷款，后者指采用抵押，质押或第三方担保等担保方式的汽车贷款与住房不同，由于汽车不属于不动产，无法进行抵押登记，因此，汽车本身无法作为第二货款来源，此外，近几年，汽车价格不断下降，且幅度较大，部分车型出现消费者需要支付的贷款超过购买同一新车的花费， 因此，目前部分保险公司已经停止汽车履约业务,这在一定程度上抑制了我国汽车贷款市场的发展信用卡信用卡是当今世界最流行的消费信贷方式之一。

目前，全世界消费类信用卡的数量已经 超 过 10亿张信用卡是由银行或非银行信用卡公司发行持卡人因各自资信状况不同而获得不同资信级别的授信额度在此授信额度内，持卡人可以在任何接受此卡的零售商处购买商品或劳务及进行转账支付等接受信用卡的零售商定期与发卡机构进行结算如果持卡人在规定的期限内一次性付清账单，就可以免费获得这种服务，如果不能在规定的期限内一次性付清账单，消费者就要为所借的款项支付高额利息（ 12%—18%） ,因此，信用卡的延期偿还的客户能为发卡银行或者公司带来高额利润但是信用卡贷款属于无担保贷款，贷款额度的确定主要根据持卡人以往的信用记录，因此，对于发卡银行和公司来说，面临着较大的信用风险影响消费者信贷决策的因素影响消费者信贷的因素主要是指决定消费者是否借款消费的因素，以及消费者在决定借款金额，借款期限，借款时间以及还款方式时考虑的因素下面，首先我们来看一下，预算约束对信贷决策的影响预算约束对信贷决策的影响一般来讲，消费者的信贷决策主要取决于预算约束（ 平均收入水平）与消费者的偏好从长期来看，消费者的收入最终全部用于消费，即各期消费之和等于各期收入之和：£Ci= EMi消费者选择储蓄或借贷，即进行跨期消费。

假设：一个消费者当期消费额为CO ,未来消费额为Ct,当期收入为M0,预期收入为Mt,r代表利率水平如果消费者选择储蓄，也 就 是 说MO>CO,即消费者的当期收入超过了当期消费，那么当期的储蓄的金额，即MO-CO可以获得未来更多的消费，即：G = M + （ i + r） （ % - C o ）同样的，消费者的信贷决策也只是消费者将将来消费的时期进行了调整换句话说如果消费者选择信贷，也 就 是 说（ CO>MO ） ,即消费者的当期收入小于当期消费，那么，当期的信贷的金额，即CO—M0,导致在未来失去更多的消费Ct =Mt- （ 1+r） （ CO-MO）变形之后可以得到：（ CO-MO） = （ Mt-Ct） / （ 1+r）刚才说了，CO—MO为当期消费者借贷的金额，他小于未来消费的减少，也就是说消费者未来的收入不仅要偿还借款的本金，还要支付利息，剩余的才能用于自身的消费因此,消费者的信贷决策受制于消费者的预算约束（ 平均收入水平） 当然，银行也会考虑到消费者的平均收入水平（ 预算约束） ，会控制消费者的信贷金额，会将每月的偿还金额控制在消费者当期收入的30%以下在消费者进行信贷决策时，除预算约束外，还会受未来收入预期增减的影响，消费者对未来收入的预期不同，则信贷决策也不一样。

当M0较高，且如果Ct稳定，则消费者会尽量满足当期消费，即便是要借贷消费当MO较低， 且Mt>MO,如果C t稳定， 则消费者仍会增加当期消费， 并使用消费信贷,由Mt保证偿还当 且 无 法 预 测C t的变化趋势时，则无论M0水平高低，消费者会适当进行当期消费，借贷消费的可能性较小时间偏好及消费偏好对信贷决策的影响所谓时间偏好是指由于经济生活中不确定性的存在，消费者在选择当期消费或是未来消费时通常会看重当期消费一般来说，消费者如果具有时间偏好，显然，该消费者进行消费信贷的可能性就大经济学家认为，消费者在跨期选择时会受到促进积累和抑制积累两方面的影响促进积累的愿望是遗产动机和自我抑制消费的倾向抑制积累的因素包括对未来认识的不确定性，以及人们对今天消费的愿望这些因素共同决定了消费者的时间偏好总体来讲，影响消费者时间偏好的因素主要包括经济生活的不确定性、消费效用、储蓄水平、预期通货膨胀率、遗产动机等消费效用：当期消费的效用越高，消费者对将来的耐心程度就越低，这样，人们的时间偏好就越大根据国家统计局调查显示，在我国男性比女性，高学历者比低学历者，青年人比老年人更原因进行信贷消费利率水平及资产价格对信贷决策的影响除了预算约束和消费偏好外，消费者的信贷决策还将受到利率水平和资产价格走势的影响。

当利率水平较高时，相当于提高了当期消费的价格，此时消费者将延期消费、放弃消费信贷则更有利；当利率水平较低时，相当于提高了未来消费的贴现价格，则通过消费信贷增加当期消费更有利当借贷消费的资产价格趋于上升时，消费者会倾向于借贷消费反之，消费者借贷消费动力不足信贷决策的内容前面我们分析了消费者在决定是否进行消费信贷时所考虑的因素实质上，消费者除了决定是否借款消费外，消费者还需要对借贷金额、借贷期限、还款方式及担保方式等问题进行决策借贷金额越大，期限越长，则消费者需要支付的利息就越多，因此，借贷金额和期限的决策都需要以预算约束为基础付款方式的选择消费信贷的还款方式主要有一次性还本付息、 等额本息还款、 等额本金还款和递减（ 增 ）还款四大类目前用的比较多的是等额本息还款、等额本金还款，下面我们把这两种方法介绍给同学们等额本息偿还指每期偿还相同金额的还款方式；等额本金偿还指每期偿还相同本金的还款方式如果采用等额本息偿还方式， 虽然每期的供款金额相等， 但实际偿还的本金是不等的;如果采用等额本金偿还方式，每期偿还金额为固定本金及相应利息之和，因此，每期实际偿还的金额是不等的，下面我们结合具体的例子来帮同学们理解这两种付款方式。

假如某位消费者向银行贷款购买了一套价值6 0万的住房，2 0年8成按揭，按月分期还款贷款年利率为6% （ 月利率为千分之五） 按照上述条件，这位消费者买房时首期需要 支 付12万，如果选择等额本息偿还，则每月的月供款为3439元，如下表所示意：见课件担保方式消费信贷的担保方式主要有三类：抵 押 （ 质押） 、第三方担保和保险担保作为第二还款来源，主要是用来尽量减少当借款人因主客观原因不能按时足量还本付息时贷款人所承担的损失可以充当贷款抵押货质押的资产包括：银行存款、政府债券、公司债券、股票，房地产等，高质量的抵押物具有流动性强，价值稳定，所有权真实的特点在我们国家，通常充当贷款抵押的资产为银行存单，政府债券和房地产第三方担保主要用于短期或中期个人贷款，当抵押物不足时，中长期贷款也可以采用第三方担保方式对于担保人的资格，贷款人会进行严格的审查，以保证第二还款来源的真实性和可靠性贷款人在认为借款人所提供的抵押品和第三方担保不足以保证其贷款人的偿还时，还可以要求借款人进行保险，比如住房抵押贷款中，通常要求借款人投保规定金额和险种的保险对于投保的借款，根据具体险种，当借款人由于死亡，疾病，伤残，失业等原因而丧失还款能力时，可以由保险公司承担相应的还款责任。

消费信贷决策的风险消费信贷给消费者带来的好处是不言而喻的，但同时消费者在进行信贷决策时也承担了一定的风险，所谓的风险就是不确定性消费者信贷风险主要来源于收入支出的变化，利率的变化已经资产价格的变化这三个方面，下面我们来分析一下这三个方面造成的风险对消费者产生损失的可能收入减少及支持增加收入与支出的变化是消费者在进行信贷决策时面临的最主要风险通过前面的分析，我们已知道消费者的信贷决策建立在预期收入增加及未来消费需求稳定的基础上的尤其对于大额的借款如果预期收入没有按照消费者的估计那样变化，没有增加反而减少，比如因宏观经济不景气的影响等或者未来的消费需求因疾病等突发事件的影响而大幅度增加，在这两种情况下，消费者的还款能力就大大的减弱，甚至无法还本付息当借款人无力还款时，贷款人会对借款人的经济状况进行全面的评估，如果确定借款人已经没有还款的可能，就会采取相应的资产保全措施，如查封抵押物等并追索担保人或保险公司如果认为借款人经济困难是暂时的，还具备一定的还款能力，贷款人会对借款人的借款进行重组，一人延长贷款期限、暂时免支付本金等措施，以帮助借款人恢复还款能力，保证借款本息的安全收回市场利率的变化利息是消费者提前消费所支付的资金成本。

消费者在签订借款合同时， 未了降低成本,总是希望能够得到更低的利息，然而，借款利率一旦确定，无论利率是上升还是下降，消费者都面临着风险如果市场利率下降，就意味着消费者多支付了贷款利息，这是一•种隐性的损失目前,中长期消费信贷的利率一般都是浮动的，因而市场利率下降给消费者带来的损失可以控制在一定的范围之内，但是，由于贷款利率的调整滞后于市场利率的变化，所以，消费者仍将承受一定的损失那么，在市场利率上升时，消费者是否就没有损失呢？这取决于借款合同中有关利率的条款如果合同约定利率为固定的，则消费额着可以避免成本的上升，如果合同约定利率是浮动的，即一定时间能可根据市场利率做相应的调整，利率上升使消费者所需支付的资金成本也要上升与利率下降时消费者所承担的隐性损失不同，利率上升增加了消费者的实际支出，甚至可能会对还款能力造成影响资产价格的下跌资产价格下跌主要是大额消费信贷所面临的风险，如住房、汽车等当资产价格下跌时，消费者将承担下跌部分的损失，如果资产价格持续下跌，还可能出现资产价格低于贷款本金的极端情况，也就是说消费者在市场上重新购买该资产的价格低于需要偿还的贷款总额消费者的信贷管理消费信贷具有风险，那么就要求消费者对自身的信贷进行管理，如果对自身的信贷管理不善，消费者可能遭受较大的损失，甚至导致破产。

因此，消费者应该对自身的资产和负债进行积极的管理关于信贷管理这部分内容，我只介绍我们信贷管理的原则，一般而言，进行信贷管理要遵循一下三大原则：总量控制总量控制是指消费者要把一定时期内的消费信贷总额控制在该时期的预算约束之内统计资料显示，负债占收入的比例越高，消费者破产的可能性就越大据统计，1 9 8 0 T 9 9 4年，美国全部家庭负债占家庭收入的比重从6 5 %增 长 到8 1 % ,这导致美国家庭破产率大幅度上升，个人破产申请增长了 4倍因此，消费者在进行信贷决策时，要避免过度信贷消费，要加强信贷消费的总量管理保持一定的流动性所谓流动性指消费者拥有的可即刻变现其不受损失的资产与当期需偿还负债的比例流动性越高，则消费者的偿付能力越强，消费者资产的流动性取决于两个方面：一是储蓄水平的高低，高则强，低则若，二是负债占消费者可支配收入比例的高低高则弱，低则强期限匹配期限匹配原则是指消费者应尽可能的提高收入与支出的时间上的吻合程度消费信贷本身是一种跨期消费，即将未来期间的消费提前到当期消费，因此，收入与支出的期限本身是不匹配的消费信贷的期限匹配指的是在整个期限内的收入与支出的匹配比如，如果消费者还款来源于每月的工资收入，按期限匹配原则应选择分期付款，而如果还款来源来源于投资收入，比如年底股票分红，则选择一次性还款，如果贷款前期收入低，后期收入高，则可以选择累进还款方式，这就是我们所说的期限匹配原则。

第五讲：消费者的投资决策对于消费者而言，投资是指为了在未来获得可能但不确定的收益而放弃现在的消费，并将其转换成资产的过程 与储蓄决策相同， 消费者投资决策的最终目的仍然是用于消费,但不同的是，投资有风险因此，对于消费者来说，当他们进行投资决策时，必然要分析收益和风险的关系在这一讲中，我们大概要讲四个方面的内容：第一，消费者投资的主要类型和方式，以及各自的特点第二，投资收益的计算，包括货币时间价值、赋税等因素，第三，影响消费者投资决策的主要因素，特别是投资风险，第四，投资管理的方法下面我们首先来看消费者投资的主要类型和方式一般而言，消费者的当期收入可划分为三部分：消费、储蓄和投资，用公式表示如下:y=c+s+/其中，Y代表收入，C代表消费，S代表储蓄，I代表投资消费者的投资具有两个特性：时间性：即投入的货币或者说牺牲的消费是现在的，而可能的收益是将来的，从支出到获得之间有一段时间差不确定性：即虽然现在支付的金额是确定的，但未来的收益却不是确定的当消费者决定进行投资决策的时候，他会面临多种选择，我们按照投资对象的不同，消费者投资主要可分为三大类：金融投资、实物投资和教育投资金融投资金融投资是以金融资产为对象的投资，包括银行存款、股票、债券、基金等，金融投资具有以下三个特点：( 1 )使用权与所有权的分离在进行金融投资时， 消费者让渡的是货币资金的使用权。

无论是银行存款， 还是股票、债券的买卖，转移的只是这些资金的使用权，资金的所有权仍然归消费者所有而实物投资则不同，他是商品所有权和使用权同时转移因此，大多金融投资都是有偿还期限的，消费者的收益实际上是通过让渡使用权而获得的 2 )流动性强流动性是指资产变为货币而不遭受损失的能力 金融资产比实物资产等其他资产的流动性强在所有资产中，银行活期存款流动性最强，它在变现时儿乎没有任何损失 3 )波动大这是说投资者对未来的预期会对金融市场的收益产生很大的影响比如股票市场，当人们对宏观经济形势预期良好的时候，资金大量涌入，股票市场就出现为牛市，相反，当人们预期未来宏观经济会停滞不前时，资金会大量撤出，出现熊市这种波动性也导致了我们所说的投资风险实物投资实物投资指以有行资产为对象的投资，包括不动产投资，贵金属投资，珠宝古董投资等，对于消费者而言，耐用消费品的支出在一定程度上可以视为实物投资因为有些耐用品即可作为家庭消费品，又可用于生产资料或物质成本，靠他们取得收入；有的耐用品被买入后，可以专卖或抵押，这些特点都使得耐用消费品的支出具有投资的性质，与金融资产相比，实物投资具有以下性质 1 )流动性弱实物投资变现的时间都比较长，从而降低了流动性( 2 )有保值功能一般情况下，有形资产基本上都不受通货膨胀的影响，因而实物投资具有保值功能。

通货膨胀指由于流通中的货币量超过商品交易的需要量而导致货币贬值、 商品价格上升金融资产是以货币形态存在的资产，因而受通货膨胀的影响较大而有形资产是以实物形态存在的资产，当通货膨胀时，他的价格也会随之上涨，所以，可以在一定程度上避免通货膨胀的影响因此，实物投资具有保值功能注意：这里的保值不包括因技术，消费者偏好等因素导致的无形损失教育投资与金融投资和实物投资不同，教育投资的对象是人本身， 所以他具有不同于金融投资和实物投资的特点首先，教育投资具有投资和消费的双重特性消费者进行教育投资时不光是未了增加收入， 还有满足自身发展的目的，比如通过教育投资来提高社会地位等举个典型的例子许多老年人在退休后，接受教育，与其说这是一种投资，还不如说是消费，因为他目的不是为增加自己未来的生产力而进行的投资然而，这种消费跟 般的消费又不一样，他可以通过自身教育水平的提高来进一步加强对子女及后代的素质的影响，从而使下一代的生产力提高，这又与投资有一定的联系，因此,通常情况下，教育投资的消费性和投资性是相互伴随的其次，教育投资的收益具有时间上的间接性一般来说，一笔教育投资在投入和取得收益之间，往往需要一个过程。

比如需要接收培训的时间（ 中等文化程度，12年，合格的本科生，16年 ）消费者投资的主要形式随着资本市场的建立健全，消费者可选择的投资方式有很多种，常见的包括下面这么6种银行存款我们知道，自1996年5月以来，中国人民银行多次降息，并 于1999年11月1日起开征利息税，从而导致居民的储蓄倾向下降，储蓄增势明显减弱近年来，随着股票和债券市场的发展，大量储蓄存款流入股票、债券等有价证券市场但不管怎么说，与其它金融资产相比，银行存款的有点很明显 1）品种多、档次全：比如，银行存款种类非常多，存款的期限也有很多种，存额大小自由，可满足社会上不同收入阶层的需要 2）变现能力强：与其它有价证券相比，银行存款的流动性最强，其中，活期储蓄在所有金融资产中流动性最强，（ 3）偿还性高、风险小：储蓄利率由国家统一制定，计算方法由中国人民银行统一规定，银行储蓄只存在国家降息和银行倒闭的风险前者幅度有限，后者发生的概率儿乎等 于0 4）对专业技能要求低：银行存款不像其它金融资产，比如股票，债券的投资，需要比较专业的知识但银行存款的缺点是收益率偏低债券所谓债券，指政府、企业、银行或其它金融机构对其借款承担还本付息义乌所开具的凭证，用以表明彼此之间的债权债务关系。

购买债券的是债权人，发行债券的为债务人因此，债券从本质上来说，就是一种负债凭证发行者承诺在未来的特定日期，向债券持有人偿付规定金额的本金，同时在债券有效期内，定期向债券持有人支付规定的利息，因为，一般来说，债券的利息都是事先规定的，所以债券又称固定利息证券，总的来说，债券具有一下四个方面的突出特点：( 1 )债券的发行人和持有人之间是债券、债务关系：债券持有人只能凭债券按期向发行人取得利息，到期收回本金，但没有权力参加企业的经营管理 2 )债券有明确的面值和利息率：这是债券最基本的特征债券的面值指债券到期偿还的本金， 包括计价货币和金额 利息率是债券发行者必须向债券人支付的实用资金的报酬 3 )债券有一定的期限：债券除了规定面值和利息率外，还要规定一定的期限，即债券的借款期 4 )债券可以买卖流通：当债券持有人需要资金时，可以向第三人出售债券，提前收回本金股票股票是股份公司发给股东的所有权凭证，是股东取得利息和参与分红的一种有价证券和商品一样，股票有自己的价格，可以作为买卖的对象，股票具有以下三个方面的特点 1 )风险较大：股票投资能否获得预期收益，完全取决于企业的盈利情况此外，股票价格的变动受众多因素的影响，变动趋势难以准确预测。

2 )流动性强：虽然股票持有人不能够退股，但可以去证券市场上通过买卖而兑现,还可以作为抵押品向银行货其它金融机构申请抵押贷款在一定情况下，消费者持有股票和持有现金儿乎没有什么区别 3 )需要投资者具有较高的专业技能：公司未来的收入难以估计，他不仅受企业自身条件的影响，还会收到产业发展和宏观经济的影响，因而股息和股价经常波动，所以股票投资往往需要比较多的专业知识基金是指专门的投资机构通过发行受益凭证或入股凭证，将社会上的闲散资金儿种起来，交由各种专家进行经营和管理具体来说，基金具有一下儿个方面的特点：( 1 )资金来源广泛：基金公司从大量投资者手中募集资金，设立基金( 2 )投资的分散性：为了确定投资的最佳收益目标，最大限度的降低投资风险，基金的管理者往往把集中的资金分散于各种投资对象从而降低风险( 3 )按比例分配：投资收益按投资者的出资比例多少进行分配优点：( 1 )规模经济：由于基金是把零星投资者的资金集中起来，进行批量交易，从而可以帮助小额投资者节省大量的交易费用和分析时间（ 2 ）投资分散、降低风险：多数个人投资，收到资本总额的限制，很难实现投资分散化 3 ）具有专业管理效果：聘请专业人士管理投资，实现专业化管理，可以增加投资收益。

房地产投资房地产投资无疑是消费者实物投资中最大的部分， 消费者购买房产的动机一般有三个方面消费需求：即购买房产是为了自己居住保值需求：即把添置房产作为保值或资产持有的手段纯粹的保值购房不多见，更多的购房兼有保值和消费两个方面的目的投机需要：即购房不是为了自己用，而是为了出租、抵押、转卖，从中获得利益投资收益消费者在对众多投资方式进行选择时，会同时考虑自己的个人需要和投资对象的特性最理想的投资对象是流动性强、收益率大、风险性小且不必纳税的资产但是寻找这样的投资机会是十分困难的通常情况下，消费者的投资仅能具有一个较为满意的特征下面我们跟同学一起来分析一下，消费者的投资收益问题收益方式投资收益可以分成两个部分：利 息 （ 股息或租金等）与资本增值资本增值指消费者购买资产的价格与出售价格之差利息和资本增值构成了消费者的总收益举例说明：例：假定某个消费者在年初花1 0 0 0 0元购买了 A公司的股票，年中，他得到了 2 0 0元的股息如果年末他以1 0 6 0 0元的价格出售了这些股票，那么他这一年的投资所获得的收益为：2 0 0 + （ 1 0 6 0 0 - 1 0 0 0 ） = 8 0 0 （ 元 ）根据收益内容的不同，收益的计算方式可以分为当期收益、 持有期收益和到期收益三种。

衡量他们大小的相应的就是当期收益率、持有期收益率和到期收益率当期收益率：某资产在一定时间内的利息（ 股息或租金等）收入占资产购买价格的比率当期收益率利 息 （ 股息或租金等）购买价格持有期收益率： 指购买某特定资产•段时间后通过出售所获得的资本增值占该资产购买价格的比率持有期收益率出售价格- 购买价格购买价格到期收益率：当期收益和持有期收益之和占资产购买价格的比率到期收益率=当期收益+持有期收益购买价格利息+出售价格- 购买价格购买价格货币的时间价值货币的时间价值指当前持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值换言之，今天拥有的一块钱比一年后拥有的一块钱更具有价值我们可以从两个方面来理解货币为什么会有时间价值第一， 货币可用于投资，获得收益，从而在将来拥有更多的货币量第二， 货币的购买力会因通货膨胀的影响而随时间改变在计算货币的时间价值时，需要明白下面这四个基本概念＞ 现 值( P V ) ：指在某个时间段资金的起始价值＞ 终 值( F V ) ：指未来某一时间所获得的货币总额＞ 期 数( n ) ：指计算利息的次数＞ 利 率( i) ：利息与资金的起始价格之比他们之间的函数关系为：F V = F V x( l + z )n货币的时间价值为终值与现值的差额，即P V - F V。

上述四项是影响货币时间价值的基本因素，其中任意一项的变化，都将改变货币时间价值的大小因为货币具有时间价值，所以终值是按复利计算的方法计算出来的所谓复利即利息的利息， 复利计算指本期末形成的利息计入下期的本金, 也计算利息举例说明：存 入1 0 0 0 0元，年利率3 %第一年年末终值：1 0 0 0 0 * 1 . 0 3 = 1 0 3 0 0利息：3 0 0第二年年末终值：1 0 3 0 0 * 1 . 0 3 = 1 0 6 0 9利息：3 0 9 ,其中单利 3 0 0 ( 1 0 0 0 0 * 0 . 0 3 )复 利 :9 ( 3 0 0 * 0 . 0 3 )第三年年末终值：1 0 6 0 9 * 1 . 0 3 = 1 0 9 2 7 . 2 7利息：3 1 8 . 2 7 ,其中单利3 0 0 ,复 利1 8 . 2 7单利保持不变，而复利却逐年上升收益率的计算当我们需要比较不同投资的收益率时， 可以把他们的收益率转换成同样计息时间， 然后比较他们的大小假定你面临两个投资选择：一是售价为9000元、两年期、面 值 为10000元的零息债券，另一个是两年后到期、面值和售价均为9000元，年 息 为5%的其他债券。

你应该选择哪一个呢？我们先看零息债券，我们知道，零息债券是不支付利息的，他的收益就是购买价格与面值之差，所以零息债券的到期收益率为：到期收益率=-9 ]]]]%9000投资零息债券等于PV为9000, FV为10000, n为2的投资，因此，根据公式:10000 = 9000x（ 1 +，） 2i = 5A%流动性与税赋流动性在前面的分析中，我们是以市场上不存在交易费用为前提的，即假设所有资产具有完全流动性：资产在变现时没有销售费用或者发现合适的购买者所需要的时间很短在现实生活中，消费者购买某些资产交易费用非常明显，比如购买房产，交易费用一般会达到房产价值的7%-10%,而且寻找到合适的购买者通常需要花很长的时间资产的流动性差，无论是表现为交易费用高，还是表现为等候的时间长，都意味着收益的损失费用是会抵消收益的，交易费用越大，被抵消的收益就越多；同时，货币具有时间价值，等待的时间越长，损失的货币时间价值也就越大，收益相对而言也就减少了赋税与收益对于儿乎所有的投资，政府都要以税收的形式拿走一部分利润，由于税法对不同资产的态度是不同的，所以在选择投资项目时，必须要考虑赋税的影响因为，人们关心的是税后的收益而不是税前的收益。

税赋同交易费用一样，会减少消费者的收益，通过这个公司我们可以看出税率对投资收益的影响对于消费者而言，他们倾向于投资那些税率相对较低或是可以得到一定税收优惠的资产，这种资产我们叫做惠税资产 当然，是否选择惠税资产，还要取决于投资收益率的比较如果税收方面的好处大于价格上升带来的损失，人们就会选择惠税资产，如果价格上升的损失大于税收方面的好处，人们就会选择其它资产最终，市场会达到均衡，即惠税资产和其它资产的实际收益率大致相同在这个例子中，免税债券的收益率低于纳税债券，理智的投资者应该会选择纳税债券而不是免税债券投资风险在前面，我们提到投资具有不确定性的特点对于任何投资者来说，投资的风险性是必然会考虑的一个问题所谓风险是指某一行动后果的不确定性，或由于不确定性因素造成未来损失的可能性风险是与损失相关联的一个概念，但风险并不等于损失，也不是一定带来损失，风险只是表示发生损失的可能性，可能发生的，但不是现实发生的对于风险，类型有很多按照风险是否可以避免分为系统风险和非系统风险系统风险：不可分散风险，指某一投资领域内所有投资者都将共同面临的风险， 是无法避免或分散的风险，比如战争、政府政策，利率等对整个经济的影响。

系统风险是由一些共同因素所导致的，影响系统内所有的投资，人们不可能通过多样化的投资组合来避免这种风险非系统风险：又称特定风险或可分散风险， 指由影响某一投资对象的某些独特事件的发生而引起的风险，比如，一个公司新产品开发的失败、市场营销策略的落空、项目投资的失误等都属于非系统风险非系统风险可以通过多元化的投资来分散或者消除按照投资风险产生原因的不同分为市场风险和经营风险市场风险指的是因为投资市场各种因素，比如利率升降、购买力的强弱等因素，而导致投资者亏损的可能性这是由投资者市场环境的变化所引起的当市场的各种因素变化较大或者频繁时，投资者遭受损失的数额或可能性就会变大经营风险主要指投资过程中对未来的预期出现偏差，导致决策不当，操作失误，从而遭受损失的可能性经营风险强调投资者在管理投资过程中遭受损失的可能性其原因主要是主观判断、操作及管理失误按照风险的大小分为高风险和低风险衡量风险的大小一般有两个指标，一是出现坏结果的可能性，也就是出现坏结果的概率；二是出现坏结果所造成损失的大小高风险指坏结果出现的概率大，或者一旦坏结果出现会造成较大损失的风险低风险指坏结果出现的概率小，或者一旦坏结果出现所造成损失较小的风险。

投资者对待风险的态度前面讲了，风险是一种不确定性，但我们在大多数情况下都不喜欢这种不确定性因此，在大部分情况下，人们都在避免风险，并尽量降低风险的严重程度对于厌恶风险的人而言，如果可以得到预期收益率相同但风险更小的资产，他们肯定会选择风险小的多数人都厌恶风险这样一个事实意味着投资者在承担风险时，会要求更高的预期收益率一般情况下，股票的风险高于公司债券的风险，而公司债券的风险高于政府债券的风险因此，我们也发现，股票的平均收益要比公司债券的平均收益高，而公司债券的平均收益要比政府债券平均收益高的原因但不管怎么说，有些人是喜欢风险的，属于偏好风险的人对于他们而言，在预期收益相同的情况下，风险高的项目更有吸引力有的时候，他们甚至可能不计较收益率，而追求那些高风险的投资要的就是心跳，玩的就是刺激还有一种人，他们介于厌恶风险与偏好风险之间他们是风险中性的风险中性的人只关心预期收益率 他们在预期收益相同而风险不同的两种资产之间没有偏好当投资只占人们财富非常小的一部分时，人们的选择可能是风险中性的风险与收益的替换 关 系 （ 证券市场线）在生活实践中，我们可能有这样的感受，那就是收益与风险一•般是成正比的，因此，我们流行一句话：高风险高收益。

其实，也只有提高投资的收益，投资者才会选择高风险的投资项目换句话说，投资者对于他所承担的风险，要求有一定的额外收益作为补偿这种额外的补偿是指超过货币时间价值的那部分额外报酬，我们称之为风险溢价或者风险价值在没有通货膨胀的条件下，投资者所要求的报酬率就是无风险收益率（ 货币的时间价值）和风险溢价之和期望投资报酬率= 无风险收益率+ 风险溢价通常无风险收益率是用银行存款利率或政府短期债券的利率来表示的只有提高收益率才能吸引投资者投资高风险项目，反过来说也是如此，投资者如果要高收益就必须承担高风险风险与收益的替换关系，可以用证券市场线来表示：见课件从图中我们可以看出，在无风险收益率一定的情况下，投资的风险越大（ 即风险系数贝塔愈大） ，投资者要求的收益率就越高，反之，风险越小，要求的收益率就越低因此,风险与收益之间存在着正相关关系投资管理决策有效市场理论在前面，我们知道，当免税债券的价格高于面值时，加入其实际收益（ 税后收益）大于其它纳税债券所以投资者会购买这种免税债券一旦免税债券的需求增加，而供给不变时，免税债券的价格就会上涨如果免税债券的价格上涨超过一定限度，导致收益率低于纳税债券，这时投资者不会再继续选择免税债券，而会投资于其它债券或资产。

其结果是免税债券的供给不变，需求减少，导致免税债券的价格下跌，最终，免税债券的价格会处在一个均衡水平，即免税债券与纳税债券的实际收益率大致相等但是在显示生活中，市场价格并非总能反映资产的所有特性，这时因为信息在传播的时候受到阻碍，投资者无法了解到完全的信息我们以价格是否能够反映资产的所有特性来判断市场是否有效，这里的资产特性包括资产的预期收益、风险、税收待遇及流动性等因此，所谓的市场有效性，是指价格能够反映资产特性的程度在高度有效的市场上，市场价格反映i切，投资者付出多少就会相应的得到多少按照市场有效性的高低，我们可以将市场分为强有效市场和弱有效市场强有效市场的特点表现为市场价格能反映所有资产的信息，市场上每一个人都知道影响资产价格的全部信. 息在这种市场上，没有人能够左右市场的价格市场价格完全由资产的收益、风险、流动性、赋税等特点来决定弱有效市场的特点表现为价格只反映该资产过去的市场价格信. 息在弱有效市场上，资产的市场价格可能没有正确地反映其全部的特性所以，谁对这种资产掌握的信息越准确、越完全，谁就能更准确地预测它的价格走势，从而获取更高的收益投资管理决策前面介绍了消费者可以利用的多种投资方式，人们在进行投资决策钱，首先是要考虑不同投资的特性，然后根据自己所希望的收益和所能承受的风险来制定自己的投资策略，不管怎么说，在制定投资策略时，必须要考虑以下三个方面的内容：即收益目标，投资组合和投资风险。

这三个方面也构成了我们投资管理的主要内容下面我们首先来看一下我们该如何去确定收益目标确定收益目标设计投资组合明智的投资决策者绝不会将所有的资金都投资到单个资产上，而是进行多种资产的投资组合，不把所有的鸡蛋放在一个篮子里这样做可以在维持投资收益率不变的情况下减少风险控制投资风险第六讲：消费者的劳动供给决策劳动供给决策涉及的内容非常多， 包括个人劳动与闲暇时间的分配，有酬劳动和家务劳动的分配，退休年龄的选择以及妇女劳动参与等问题，我们这一章只和同学们分析消费者如何在劳动和闲暇之间选择，也就是消费者个人如何去分配劳动和闲暇时间因此，这一章我们主要讲四个方面的内容：见课件消费者在收入与闲暇之间的选择关于消费者如何在收入与闲暇之间选择，我们还是借助选择模型来建立劳动供给模型我们可以将劳动供给决策看成是一种消费者时间利用方式的选择，消费者时间的利用主要有两种方式，一是用于闲暇，一是用于工作，因此，消费者到底提供多少劳动的决策可以视为消费者在劳动和闲暇之间的选择，这和消费者在若干个产品之间进行选择的原理是一样的但与普通商品有一点不同，一般的商品的效用是由商品本身提供的， 但劳动的效用不是由劳动本身提供的， 而是又用劳动收入进行消费提供的。

如果消费者想购买更多的商品，就必须有更多的收入，要想有更多的收入就必须延长工作时间，这样闲暇时间就缩短了，反之，如果消费者想得到更多的闲暇，那么工作时间就必然减少，收入随之降低，因而可供消费的商品就会减少在前面，我们分析过，消费者收入增加后，并不一定立刻用于消费，人们会选择是现在消费还是在将来消费，但现在，我们不做这种区分，假如个人将把自己的全部收入在现期用完，因此，收入的增加会直接转化为商品的增加这样，消费者的劳动供给决策就可以直接被当做他在收入与闲暇之间进行选择我们假定用于吃饭睡觉以及其他维持生命的时间是由自然规律决定的，那么剩下的可自由支配时间（ 每 天 大 概 1 8 小时）可分配与工作与闲暇如图所示上图的横坐标代表闲暇的时间，纵坐标代表通过工作获得的收入 横坐标的最大值为1 8 ,这是闲暇与工作两项时间的总和纵坐标的最大值为1 8 0 ,这表示将18个小时全部用于工作能够获得的收入图中的斜线即消费者面临的闲暇与收入之间的预算约束线该线的斜率表示收入与闲暇之间的替换关系即工资率，也就是每小时的收入图中可以看出，工资率为每小时10元和消费者在两种商品之间进行选择一样， 劳动者将根据自己的偏好在预算约束线上选择一点，消费者具体会选择哪一点呢？他会按照效用最大化原则来进行选择。

为了达到效用最大化的目的，消费者在预算约束线上选择的点必然是边际成本等于边际收益的点，在这个模型中，表示为消费者新增加闲暇的效用等于新增加工资的收入当然，不同的消费者对收入与闲暇的偏好是不同的，因为边际成本和边际收益的均衡点也是不同的比如，小王，小陈和小李，是三个偏好不同的人小王是那种把生活中物质性的东西看得比闲暇更重要的人， 他愿意放弃多个单位的闲暇来换取一个单位的商品，我们通常称之为物品偏好者，当然，要得到这样的物品，必须要放弃闲暇，增加劳动，因此这样的人也是工作狂对于小王，他在预算约束线边际收益和边际成本的均衡点将位于预算约束线的左上方，即 E 1 点，靠近纵坐标，即闲暇时间爱你少，工作时间长与小王正好相反，小陈则是更看重闲暇的人，对他来说，在同等条件下，每单位商品给他带来的效用小于每单位闲暇的效用，我们通常称之为闲暇偏好者，因此，他会选择预算约束线右下方靠近横坐标的点，比如E2点最后我们再来看看小李，小李对闲暇和收入的偏好程度大致相同， 那么他可能在预算约束线的中间选择 点，比如E0点，即拥有10个小时的闲暇时间，同时工作8 个小时，获 得 8 0 元的收入这说明对于小李来讲，在这一点工作的边际收益正好等于放弃闲暇的边际成本。

一般来讲，消费者不会选择预算约束线的端点，即预算约束线与坐标轴相交的点，毕竟收入和闲暇对消费者来说不是可有可无的“ 选择品” 当人们在预算约束线上选择均衡点的同时，也就确定了他们的劳动供给量， 对于均衡点的选择， 除了消费者的个人偏好外，还有很多因素的影响，下面我们就来分析一下：财富的增加对劳动供给的影响人们的收入按照来源，可以分为劳动收入和非劳动收入两种凡是没有通过自身劳动而获得的收入都属于非劳动收入非劳动收入的种类很多，比如各种事业保障、医疗养老保险，以及遗产等，此外，人们对象的劳动收入也可以看成是另一方的非劳动收入，因为他不是靠自己的劳动供给得来的收入消费者的非劳动收入变动时，也就意味着消费者的财富发生变动工人的技能在一定程度上可以看成是财产， 因为工人的技能可以按一定的价格出租给雇主 一个人工资越高,表明其技能财产的价值越高如果一个人财富增加，这时，收入与闲暇之间的替换关系并没有改变，即斜率没有改变，所以预算约束线是平行的向外或向内移动如果财富增加，财富增加，说明人们的处境变得更好，预算约束线将平行向外移动，此时，消费者愿意享受更多的商品，我们假定闲暇是一种正常商品，因为，在现实生活中，消费者收入增加而工资和偏好不变会导致消费者对闲暇需要的增加。

因此，预算约束线的外移会引起闲暇时间的增加，这样，消费者劳动供给就会相应的减少从图中我们也可以看成，在非劳动收入增加后，预算约束线由BC移 动 到 B1C1,消费者选择的均衡点由E0移到点E 1 ,闲暇时间和收入都有所提高，劳动供给时间减少，反之,当一个人的处境变坏时，如原来的非劳动收入来源减少或消失时，工资率不变，他愿意工作的时间就会增加，劳动供给就会增加工资增加对劳动供给的影响工资的变化实际上是一种价格的变动， 他的变化将导致闲暇与收入之间的替换关系发生变化，即预算约束线的斜率发生改变如果工资增加，那么对于劳动供给者来说，现在每放弃一个消失闲暇可以得到更多的收入，因此，预算约束线将以下方的端点为支点向外旋转，如图所示，当这个人工资增加后，预算约束线的斜率增大，向外旋转，显然，工资的增加使得他的处境变好了在前面，我们讲过，某种商品价格增加的效应分解成两个部分：一是收入效应，即价格升高人们的实际收入降低，意味着人们的处境变坏，将会减少对这种商品的消费；另一个是替代效应，即价格上升后人们会用其他商品来替代这种商品收入效应和替代效应这两个概念同样适用于工资增加的效应工资提高时，消费者的处境变好，在维持同等消费水平的前提下，消费者可以享受更多的闲暇，即他可能会减少对工作的需求，但收入不降低。

这个就是收入效应，他会导致劳动供给的减少于此同时，由于工资的增加，消费者每多工作一小时所获得的收入更多， 这又会激发他工作更长时间的欲望， 这就是替代效应,他将刺激劳动供给的增加由于工资变化的收入效应和替代效应作用方向是相反的： 即工资增加的收入效应导致更多的闲暇和更少的劳动供给，而替代效应却导致更多的劳动供给和更少的闲暇所以工资增加即可能导致闲暇的增加，也可能导致闲暇的减少，最终劳动供给是增加还是减少，这取决于收入效应和替代效应哪个大哪个小比如这张图中，假定在工资增加前， 消费者根据他个人的偏好权衡了收入和闲暇之间的关系并选择的E 0 点，工资增加后，预算约束线向外旋转，由 BC转 到 B 1C ,他将在新的预算约束线选择某一点，如果对于他而言，收入效应大于替代效应，那么工资增加后他会减少工作时间，他的选择将会出现在E0点的有方，比如E3点，如果收入效应小于替代效应，那么工资上升后他会工作的更多，他的选择点就会出现在E0点的左方，如 E1点，当然，还有一种特殊的情况，就是替代效应= 收入效应，在这种情况下，工资增加后，消费者的闲暇时间和劳动时间都没有发生变化， 即他的选择点由E0变 为 E2,当然， 这种情况发生的概率非常小。

劳动供给曲线以上我们分析了消费者如何在闲暇和收入之间进行选择， 下面，我们就来推导个人劳动供给曲线我们知道，在不同的工资水平下，消费者都会有一个愿意的劳动供给量，即他们愿意工作的时数将不同的工资水平下的劳动供给量连接起来，就得到了该消费者的劳动供给曲线课件上描述了两种形式的劳动曲线A显示了替代效应大于收入效应时的劳动曲线，当替代效应大于收入效应时，工资增加，劳动供给增加，因此劳动供给曲线向右上方延伸B显示了替代效应小于收入效应时的劳动曲线，当替代效应小于收入效应时，工资增加，劳动供给减少，因此劳动供给曲线向右下方延伸同学们可能有点糊涂了，劳动供给曲线的性质究竟是向右上方还是向右下方倾斜的呢？刚才我们说了，随着工资的上升，人们的处境变得更好了，收入效应优势人们工作减少，但同时替代效应又在抵消这种作用，因为更大的工作回报能够激励人们工作更长的时间，也就是增加劳动供给这两种效用谁占优势，谁就决定着劳动供给曲线的走势，但是,这两种效用的任何一种都由可能占有优势因此，单凭经济理论，我们无法得知某个消费者的劳动供给随着工资的增加到底是增加还是减少但是， 虽然我们不能准确的判断某个消费者某个时刻工资的增加会导致他增加劳动供给还是减少劳动供给，但是根据经济学家对客观研究的结果，我们可以得到一条一般意义上的个人劳动供给曲线，它被称之为：向后弯曲的劳动供给曲线。

因为从整体上看，它的形状有一个显著的特征：向后弯曲它的形状与我们平常看到的供给曲线不一样，当工资从 W0增加 到W1时，工作时数随工资的增加而增加，但当工资增加到W1后，工资的增加将造成劳动供给的下降这在我们工作生活中将得到应证劳动供给弹性工资的变化会引起劳动供给的变化， 这个观点我们已经可以接受了， 但劳动供给对工资变化的反映程度的大小如何来衡量呢，这就是我们即将要讲的劳动供给的弹性与需求的价格弹性类似， 劳动供给弹性指的是某一消费者的劳动供给量对工资变化的反应程度他等于劳动供给变化量的百分比与工资变化的百分比之比劳动供给弹性=劳动供给量的百分比工资变化的百分比如果用W表示工资，L表示消费者愿意提供的劳动供给量，人 表示劳动弹性系数，那么劳动供给弹性公式可以写成：戋/W由于劳动供给曲线的斜率即可能大于0也可能小于0 ,所以劳动供给弹性可能为正也可能为负，当劳动供给曲线向右上方延伸时，劳动供给弹性系数为正，即工资的增加会引起劳动供给量的增加，反之，工资的减少会导致劳动供给量的减少还有一个自由发挥如果劳动供给弹性系数的绝对值大于1 ,我们称之为弹性充足，或者是富有弹性，反之，则成为弹性不足，或者缺乏弹性。

第七讲：消费与经济增长在前面六章，我们主要讲了 5大内容，消费者的消费决策、储蓄决策、投资决策、信贷决策和劳动供给决策 实际上都是从微观的角度去分析消费者的行为， 那么从现在开始,我们将从宏观层面来剖析消费问题我们首先要跟同学们共同分析的就是消费与经济增长这样一个问题一般人都知道，在一个存在过剩的机器能力和劳动失业的环境下，社会产出完全由总需求决定，而总需求则由消费需求和投资需求构成因此，消费需求直接影响到社会总需求以及经济增长，这一章，我们将从社会总需求的构成入手，分析消费和投资如何拉动总需求的增长，同时分析消费需求对经济增长的贡献，最后，我们还要对衡量一个社会消费状况的首要指标：消费水平问题进行分析因此，社会需求的构成，消费需求与经济增长以及消费水平就构成了我们这一章的主要内容首先我们一起来看一下社会总需求的构成社会总需求，也就是我们经常说的国民收入，通常由四个部分构成：对消费品的需求,对投资的需求，政府支出和出口净需求，D(Y) = C + / + G + X与总需求对应的是总支出，指用于消费、投资、政府物品与劳务以及净出口支出的总和，总支出曲线表示在一个固定的就爱个水平上总支出和总需求之间的关系，总支出由三个关键特征。

第一， 他向右上方倾斜这表明随着国民收入增加，总支出也将增加第二， 当收入增加一个单位时，总支出的增加小于一个单位第三， 即使国民收入为0 ,总支出也仍然是正数总支出随收入增加而增加爱，在总支出曲线和4 5度的交点将达到均衡，在产出大于Y 0时，总支出小于产出，说明生产出来的物品卖不出去，在产出小于Y 0时，总支出大于产出，说明购买的多余经济产出的我们知道，在国民经济中，总需求和总供给是否平衡，决定着国民经济能否均衡健康的发展在凯恩斯之前，有许多人认为需求是由供给创造的，只要供给增长，需求就会自行扩张，还有许多人认为，所有的供给都是对其他某些产品的潜在需求，所以社会不会出现任何全面的生产过剩或总需求不足的情况，但是，2 0世 纪3 0年代的经济大危机，用事实批驳了这种观点，证明市场本身不能自动实现供求的均衡，有效需求不足的情况，即总需求小于总供给的情况是可能出现的同样，我们国家刚刚成立的时候的经济实践也证明了另一种供求不均衡的情况，即总需求大于总供给这种情况也会出现因此，如何保持国民经济的大体均衡增长就成了一个非常重要的话题消费需求对社会总需求的影响政府支出可以分解为投资支出和消费支出，如果把国民经济作为一个封闭系统考察时，出口净额X可以略去，因此，社会总需求就由消费需求和投资需求构成，因此，引起总需求变化的无非是这两种需求的变化。

假定消费支出不变如果企业家减少了用于投资的借款，投资需求减少，总需求就会缩小相反， 总需求会扩大假定投资额不变在收入一定的情况下，如果消费者将更多的收入用于消费支出，总需求就会增加 反之，则会减少消费需求与投资需求的相互影响刚才我们假定消费需求和投资需求是单方面变化的，从而对总需求产生独立的影响，而实际上，问题要远比这个复杂的多，消费需求和投资需求的相互影响，使得任何一方的变动，都会对总需求产生更大的影响下面我们来分析一下投资乘数问题要知道什么是投资乘数，首先我们来看乘数，也称倍数，他是国民收入的变动量与引起这种变动的初始注入之间的比例，若初始注入为投资，这个比例就叫做投资乘数乘数原理表明：虽然投资只占国民收入中的较小部分，但当投资数量变动时，却能使总收入和总就业量的变化程度远远超过投资量本身的变动程度国民收入的增加量和投资最初的增加量之比，就是我们所说的投资乘数投资之所以有乘数作用，是因为国民经济各部门之间是相互联系的，某一部门新增一笔投资，不仅会增加本部门的收入，而且会在国民经济各部门中引起连锁反应，从而增加其他部门的投资和收入，最终使得国民收入成倍的增加例如：这里的80%我们称之为边际消费倾向：增加的消费和增加的收入之间的比率说明，100万的投资，如果新增收入的80%用于消费，则增加的总收入为500万，总收入增加5倍 ・，即投资乘数为5.显然，投资乘数的大小与边际消费倾向有关，仍然采用上面的计算方法，如果边际消费倾向为50版 则 增 加 的 收 入 为200万，增加了 2倍，投资乘数为2 ,如果边际消费倾向为0 ,那么除了最初投资所增加的等额收入外，不会引起收入增长的连锁反应，即没有乘数效应，这时投资乘数为1.由此可见，投资乘数的大小由边际消费倾向的高低决定。

边际消费倾向越高，也就是说消费增加量在收入增加量中所占的比例越大，最初增加的投资所产生的作用就越大，边际效用越低，投资增加所产生的作用越小如果边际消费倾向= 0 ,就不会引起收入增长的连锁反应消费需求与经济增长关于消费需求与经济增长的关系， 或者说关于消费需求对于经济增长的贡献， 美国经济学家华尔特• 惠特曼• 罗 斯 托 在I9 6 0年提出了经济增长阶段理论他将各国经济增长过程概括为5个阶段：传统社会、为起飞创造条件的阶段、起飞阶段、向成熟推进阶段、高额群众消费阶段，后来又提出了第六个阶段，即：追求生活质量阶段经济增长阶段理论中最关键的阶段是起飞阶段他是传统社会向现代社会过度的关键，也是经济发展过程中最困难的阶段他认为，如果一个国家顺利进入起飞阶段，经济就可以持续增长了同时，他认为，起飞要具备三个条件：第一，要提高生产性投资率，使他占国民收入的10%以 上 ，第二，要建立起飞的主导部门，那些发展比较块的，能带动其他部门的部门，第三，要有制度上的改革为了便于分析，我们在分析消费需求与经济增长时，结合经济增长阶段理论，相应的将经济增长分成三个阶段：农业社会的低收入阶段、经济起飞中由低收入向高收入过度阶段、和现代社会的高收入阶段。

在农业社会，也就是在低收入阶段，由于生产力水平较低，收入水平较低，社会禅城的主要部分用于满足人们的基本生活需要， 消费在国民收入中占较大的比例 消费率较高,而用于储蓄的部分很少，投资在国民收入中占较小的比例因而经济增长缓慢在经济增长到高收入阶段以后，消费在国民收入中所占的份额也比较大，消费率也比较高，原因分析：第一，高收入阶段生产力水平的极大提高以及大量新兴消费品的不断涌现，会使得消费倾向提高第二，经济进入成熟阶段后，经济增长率会有所降低，投资增长率也会降低投资增长率的降低一方面与经济增长的推动作用有关，另一方面与投资对经济增长的推动作用下降、技术进步对经济增长的推动作用提高有关第三，在经济进入乘数阶段后，产业结构也发生了较大的变化与消费者高额消费和生活质量的追求有关，第三产业比重大幅度上升，技术密集型产业成为主导产业，而以资本密集型为主的第二产业比重下降但在经济起飞的过程中，即由，低收入向高收入的过度时期，消费在国民收入中所占的比率要低一些，消费率有所下降，而更多的国民收入用于储蓄原因分析：第一，经济起飞过程正是由传统社会向现代社会过度时期，经济的高速增长，需要大量的投资支持第二，由起飞过程中，产业结构演进的一个显著特点是第二产业的比重大幅度上升，第 一 •产业的比重大幅度下降，第二产业是一个相对资金密集型的产业，他的发展需要大量的投资支持。

第三，经济起飞过程中需要大量的资金，这种资金可以来自本国内部的资金积累，也可以通过大量吸引外资获得早期发达资本主义的资金积累，主要通过两条途径：内部积累及海外殖民掠夺但是利用外资需要付出高昂的代价，因此，在这种情况下，各国政府为了促进本国经济实现起飞， 会通过各种政策来限制消费的过快增长， 鼓励人们增加储蓄,增加国内资金的来源，从而促进国民收入中消费份额的下降，储蓄份额的提高第四，在低收入向高收入的过度时期，特别是刚刚摆脱低收入的困扰之后，消费品工业的不发达，以及低收入阶段形成的消费习惯滞后于国民收入的增长，也在一定程度上制约了消费的增长过快刚才，我们从三个角度对消费需求与经济增长的关系进行了描述， 这些理论可以用下面的材料得到验证该表列出了不同收入水平国家消费、总投资、储蓄占国民生产总值的比重从表中的数字我们可以看出：不同收入水平国家消费占国民生产总值的比重呈现一定的规律性第一： 低收入国家和高收入国家历年的消费占国民生产总值的比重基本上都高于同期中等收入国家的比重第二，随着时间的推移，低收入国家的消费比重呈现比较明显的下降趋势这表明，在低收入国家，随着经济增长进程的推进，对投资资金需要的增大，消费所占的比重逐渐下降，这与我们之前的结论是基本吻合的。

第三， 中等收入和高收入国家的消费比重也随时间的推移而有所下降， 但趋势不明显扩大内需与经济增长我们知道，社会经济增长的动力主要来源于两个方面：一是生产的推动，而是需求的拉动同时，需求又决定着社会生产的规模、范围和方向，因此，需求拉动是经济增长的最大动力因此，许多国家把经济增长与扩大内需联系在一起在现代买方市场条件下， 经济增长由供给约束转为市场约束，需求拉动特别是消费需求更是经济增长的决定性因素，通过消费结构升级带动投资扩大，从而使内需成为经济增长的主要动力内需作为经济增长的主动力，是由一个国家的社会、资源、市场等条件决定的相对来说，大国经济具备通过扩大内需拉动经济增长的市场基础 我们可以从两个角度来分析从消费需求角度来看，大国经济具有地域广泛，资源丰富， 人口众多，国内市场巨大,产业部门齐全，对国际经济影响大的特点由此决定了大国经济对国内市场的依赖性比较大，内需对大国经济发展具有极其重要的作用因此，大国国内市场容量极大、开发潜力巨大，市场需求多样化从投资需求角度来看，大国拥有的丰富的自然资源为投资需求提供了巨大的物质空间，自然资源是经济发展的重要因素和物质基础，一切生产活动都离不开对资源的需求，经济增长也离不开对资源的需求，而大国i般都具有丰富的自然资源来支撑经济的增长。

从投资乘数原理来看， 人们i般认为投资需求对经济增长的推动力比较大， 但进一步来看，投资乘数的高低即投资引发国民收入的增加量的多少与边际消费倾向密切相关许多国家的实践也证明，最终消费需求始终是经济增长最大的贡献者如图所示特别是当一国经济发展到买方市场阶段时， 仅仅依靠投资需求的增加并不能带动经济的快速增长，而必须在很大程度上以来消费需求的持续增长第八讲：消费水平消费水平是指一定的社会生产力水平下，居民消费需求的满足程度我们知道，消费需求的满足程度是通过市场实现的， 因此， 需求的满足程度在很大程度上取决于两个方面:其一是消费者的收入水平，其二是市场的供应能力两者共同决定着消费者的消费水平止 匕 外 ，消费水平有广义和狭义之分，狭义的消费水平是指人均的消费品（ 包括劳务）的数量，而广义的消费水平还包括消费品的质量和消费质量那么，消费水平是高是低， 评价的依据是什么呢？这就是我们即将要讲的消费水平的测定指标消费水平测定中的第一个指标是价值指标我们在生活中发现，社会经济发展水平越高，居民的消费水平就越高，因此，反应社会经济发展程度的指标，往往可以用来衡量消费水平反应社会经济发展程度的指标中，最重要的一个指标就是人均国民生产总值，他表示的是国民生产总值和人口数量的比值。

止 匕 外 ，消费水平还可以通过居民货币收入水平来衡量原因很简单，消费者消费水平的提高，是通过市场实现的，因此，货币收入的提高是居民消费水平提高的前提但用收入来衡量消费水平要注意两个问题第一，必须考虑物价变动的影响假定收入不变，物价上涨，实际收入和实际购买力就会受到影响第二，收入水平和消费水平并不相同由于消费倾向不同，收入水平相同的人消费水平也会不同因此，在价值指标中，我们认为消费者的支出水平（ 人均生活费支出）与消费者的消费水平更接近一些实物指标实物指标是一种传统的衡量消费水平的方法用实物作为衡量消费水平的依据的理由也很简单，因为人们的消费需要往往是靠消费物质产品来满足的因此，消费者的物质消耗就可以作为衡量消费水平的一个重要依据，一般情况下，人均实物消费量的增加，表明人均消费水平的提高我们常见的实物指标有：人均食物拥有量,人均耐用品拥有量和人均住房面积但用实物指标衡量消费水平有一个问题，就是用实物指标衡量消费水平容易出现只反映数量、不放映质量的情况劳务指标我们知道，社会经济发展程度越高，消费支出中劳务消费所占的比重越高，因此，劳务消费量就自然而然的成为反应消费水平高低的一个重要指标。

一般来说，劳务消费量通常用劳务的消费支出费用反应，因此，我们常见的劳务消费指标有常见的密断有；医疗保险费用、教育费用、旅游费用、文化娱乐费用等居民的劳务消费可以通过两个方面来提供， 一是通过货币支出购买，另外一个就是家庭成员自我提供在消费水平比较低的时候，劳务消费大部分是由家庭成员自我提供，随着消费水平的提高，劳务消费中通过市场提供的比重越来越高家政公司的兴起消费水平测量的其他指标＞ 从消费结构的变动上考察和评价消费水平状况＞ 消费者闲暇时间按是否充裕，闲暇时间的增长是否稳定＞ 消费环境的状况＞ 人均公共消费设施＞ 国民的平均寿命及婴儿成活率＞ 国民人均接受教育的年限消费水平的影响因素衡量消费水平的因素很多，之所以多，是因为影响消费水平的因素多且复杂消费水平受到来自多方面的众多因素的影响下面我们就来一起分析一下影响消费水平的因素首先我们来看看经济发展水平经济发展水平是影响消费水平的最根本因素，刚才我们就提到，消费水平的提高取决于两个基本条件，一是居民收入水平的提高，二是消费品生产的发展而这两个条件的实现都有赖于经济发展水平的提高首先，从收入水平的提高来看，居民的收入来自企业部门的支付，因此，居民收入的多少取决于企业的支付能力，显然，经济发展水平越高，企业支付能力越强，企业支付能力越强，居民收入的水平就越高。

止 匕 外 ， 经济发展水平越高， 企业对劳动力的需求就越大， 在劳动力供给不变的条件下,劳动力的价格就会提高，这也促进了居民收入水平的提高其次，从消费品生产的发展来看，消费品生产的发展是消费水平提高的一个重要的前提条件这时因为：消费品生产能力提高，能够生产出更多的满足消费需求的消费品，从而为消费水平提高创造条件收入分配制度但是我们也发现，许多经济发展水平接近的国家，但消费水平却出现了很大的差异，这是什么原因呢，这就涉及到影响消费水平的另外一个重要因素：收入分配制度收入分配，从大的方面来讲，形式有两种，既：收入的市场分配和收入的计划分配市场经济体制下，收入的市场分配是主要形式， 个人的收入主要取决于劳动力市场的供求状况在计划经济体制下，收入的计划分配是主要形式，个人收入取得主要 依 据 “ 按劳分配”的原则但有时劳动无法计量，因此，按劳分配在实践中往往被平均主义和论资排辈所替代这两种分配制度最终形成了社会收入分配两种截然不同的结果， 即完全市场那个分配下的两极分化和完全计划分配下的绝对平均洛伦兹曲线我们常用洛伦兹曲线来反映收入分配的平均程度洛伦兹曲线是由美国统计学家洛伦兹首先提出来的，我们来看这张图。

洛伦兹将 - 国 人 口 按1 0 %一个等级 分 为1 0个等级，将国民收入也按10% 一级分为1 0个等级再以纵轴0 1表示人口百分比，横 轴0 P表示收入百分比，把他们画成一个正方形图，连 接O Y , 0 Y是自圆点出发的4 5度直线，在这条直线上，每1 0强 的人口得到1 0 %的收入，表明的是收入分配的绝对平均0 P Y是分配绝对不平均线，表示全社会的收入都归一人所有，其余人的收入为0o现实中，实际收入分配曲线就介于绝对平均线和绝对不平均线之间在两者之间的线上，除了起点和终点意外，任何一点到两轴的距离都是不一样的,但每一点都表示占总人口一定比例的人口拥有的收入在总收入中所占的比例实际收入线越接近绝对平均线，社会收入分配的平均化程度就越高；反之，实际收入分配曲线距离绝对平均曲线越远，社会收入分配越不平均从图中，我们可以看出，市场经济体制下的收入分配曲线大体相当于A 2 ,计划经济体制下的收入分配大致相当于A 1为了度量收入分配的不平均程度，洛伦兹提出了一个重要概念——基尼系数表示为：见课件当A = 0时，基尼系数= 0 ,说明收入分配处于绝对平均状态当B = 0时，基尼系数= 1 ,表明收入分配处于绝对不平均状态。

实际上基尼系数总是处在0 T 之间，基尼系数越小，表明收入分配越平均，基尼系数越大，表明收入分配越不平均 一 般标准是，见课件消费模式这里讲的消费模式是指消费增长与本国经济增长之间的关系在现实经济生活中， 消费模式选择对消费水平的影响突出表现在超前型消费和滞后型消费两种模式对实际消费水平的影响在加速发展时期，需要有较高的投资率来保持产业增长，国家会倾向于选择滞后型的消费模式，此时，消费水平的提高速度就会低于国民收入的增长速度在某些时期，需要提高消费率的情况下，国家会倾向于选择超前型消费模式，消费水平的提高速度高于国民收入的提高速度社会福利政策政府的社会福利政策我们主要用政府的社会福利性支出这样一个指标来衡量在西方国家，政府福利支出的具体形式大致有失业救济、养老金、低收入家庭补贴、免费医疗、免费教育、退伍军人补贴以及交通、住宅、娱乐等公共福利设施开支由于福利支出属于转移性支付（ 政府给予个人的、不以换取产品与劳务为目的的支出） ，因此，福利开支的增加，可以提高社会购买力，缩小贫富差距，因而有利于社会消费水平的提高价格因素影响消费水平的价格因素主要表现在两个方面， 一个是物价水平，另一个是商品的比价关系。

当消费者货币收入一定时，实际消费水平的高低就与物价水平的高低呈负相关关系，即物价水平越高，实际消费水平越低，物价水平越低，实际消费水平越高因此，物价水平的高低直接影响消费者的消费水平换句话说，如果要提高消费水平，除了要不断增加消费者的货币收入水平外，还要控制物价水平的变化关于商品比价（ 不同商品的价格比率）关系的变动和调整，他主要影响不同阶层消费者的消费水平比如，农产品对工业品比价降低，将直接影响农民的收入水平，从而影响农民兄弟的消费水平再比如，生活必需品价格相对于奢侈品的比价提高，对低收入消费者的消费水平影响较大，而生活必需品价格相对于奢侈品的比价降低，则对高收入消费者的消费水平影响较大因此，要从整体上提高消费水平，除了要控制物价总水平的上涨外，还要主义比价变动对不同阶层的消费者的影响人口因素人口因素对消费水平的影响主要体现在两个方面， 一个是人口数量及增长速度对社会消费水平的影响，另一个是人口的年龄结构对社会消费水平的影响在一定的经济发展水平下，社会消费水平与人口的数量呈负相关关系即人口数量越多，人均消费水平越低，人口数量越少，人均消费水平越高人口数量是多是少，不取决于人口数量的绝对数， 而要看人口数量相对于一国经济发展的水平，如果一国的人口数量能够被经济发展水平所吸纳，换句话说，不存在普遍事业,那么，人口数量就不多。

如果一国人口数量及其增长超过了本国经济增长的吸纳程度，出现了就业不足，那么人口数量就相对过剩我们再来看看人口的年龄构成对社会消费水平的影响，处于不同年龄阶段的人口， 对经济产生的影响是不同的，一般来说，从大的方面来讲，青壮年人口能为社会创造财富的,从而促进经济的增长，经济增长就能促进消费水平的提高；未成年人和丧失劳动能力的老年人口，不能为社会创造物质财富，从而家中劳动人口和社会的负担一个国家人口的年龄结果中，如果未成年人人口占比重较大，大 于1 5 % ,属于少年型国家，如果老年人所占比 重 超 过1 0 % ,属于老龄化国家，结果两者之间的是成年型国家一般来说，发达国家多属于老龄化国家，发展中国家多属于少年型国家第九讲：消费结构什么是消费结构我们知道， 人有多种多样的需求， 这些需求依赖于生产和消费不同的物质资料和服务来满足，消费需求的满足过程，就是人们在收入和价格的约束下，对不同消费资料（ 包括服务）的消费过程在这个消费过程中，消费者对不同的消费资料（ 包括劳务）的需求量是不同的，也就是说，消费者对这些消费资料会按照特定的比例和组合关系进行消费，从而就构成了我们所讲的消费结构也就是说，所谓的消费结构，是指人们在消费过程中所消费的各种消费资料（ 包括劳务）的组合和比例关系。

消费结构可以用实物和价值两种形式来表示消费结构的实物形式是针对被消费的物品而言， 是指人们消费了哪些消费资料以及这些消费资料各自的数量，因而，实物形式的消费结构是消费结构最基本和最原始的方式消费结构的价值形式是针对消费品的价值而言的， 他是以货币表示的人们在消费过程中消费的各种不同类型的消费资料的比例关系在市场经济条件下，研究价值形式的消费结构可以计量不同类型的消费资料和劳务的消费在消费总量中等支出比重一般来说，实物形式的消费结构决定着价格形式的消费结构因为有了实物形式才能计算出价值形式价值形式的消费结构又反映实物形式的消费结构，而且可以在一定程度上弥补实物消费结构中某些消费品不可比的缺陷例如，粮食以斤计算，衣服以件计算，住房以平方米计算，由于计量单位不同，因此他们之间直接不可比，而运用价值形式，则他们之间就有了可比性消费支出结构与消费结构对应的一个重要概念就是消费支出结构， 消费支出结构是指消费者通过货币支出反映的消费结构消费结构与消费支出结构并不是相同的两个概念消费支出结构强调的是消费这通过货币支出反映的消费结构，是在市场经济条件下，通过交易关系从市场上取得各类消费资料的组合和比例关系。

消费结构中除了消费支出结构所包含的通过市场交易关系取得的消费资料外， 还包括不通过市场（ 比如依靠自己生产所得）以及通过不完全的交易关系（ 比如各种各样的补贴）取得的消费资料因此，消费结构和消费支出结构的关系与消费的市场化程度有关消费的市场化程度越高，消费结构中不通过市场（ 比如依靠自己生产所得）以及通过不完全的交易关系（ 比如各种各样的补贴）取得的消费资料所占的比重越低，因此，这种情况下，消费结构基本可以通过消费支出结构得到反映；而消费的市场化程度越低，则这两者所占的比重越高，消费结构与消费支出结构的差异越大消费支出结构的统计分类消费支出结构也是一种比例关系，研究消费支出结构说到底还是为研究消费结构服务关于消费支出结构的统计分类要根据一国经济的发展水平和消费内容的变动进行调整下面，我们来看看我们国家、世界银行以及美国的统计分类方法我国统计分类方法把城镇居民的消费支出划为8项 ：食品支出、衣着支出、家庭设备及其服务支出、医疗保健支出、交通通讯支出、娱乐文化教育及其服务支出、居住支出、杂品及其服务支出世界银行的统计分类方法将家庭消费支出分为7项：食品支出、服装鞋袜支出、住房及燃料和电力支出、医疗卫生支出、教育支出、交通与通讯支出、其 他 支 出 （ 服务性劳务和耐用消费品）美国的统计分类方法将居民的消费支出分为7类 ：食品支出、住房支出、衣服和服务支出、交通支出、医疗支出、个人保险支出、其他支出。

其他支出包括娱乐、个人保健、读书、教育、烟草、酒类、日常零散支出和现金捐助消费结构的影响因素消费结构的影响因素我们从两个层面进行分析，一个是微观层面，一个是宏观层面，首先我们从微观层面来分析影响消费结构的主要因素 1 ）微观层面影响消费结构的因素微观消费结构是从单个消费单位的角度对消费者家庭（ 或个人） 的消费支出进行考察其目的在于说明不同家庭的消费结构的差异因此，微观消费结构影响因素的分析也就是对消费者个体消费选择和决策因素的分析影响消费者个体消费选择和决策的因素大概由五类，我们一个一个来看家 庭 （ 或个人）收入水平收入水平是制约家庭或个人消费结构的基本因素 比较不同收入水平家庭的消费支出结构，可以看到明显的差异尤其是食品支出比重的差异更明显一般来讲，收入水平低的家庭或个人，其食品支出所占比重较大，随着收入水平的提高，食品支出在家庭或个人总支出中所占的比重将逐渐降低家 庭 （ 或个人）目标及家庭类型家庭消费决策另一个重要的影响因素就是家庭目标和家庭结构，每个家庭的目标不同，其消费支出的侧重点也会有差异此外家庭类型不同对消费支出结构也有所影响，比如，我们常见的把家庭类型分为三类：以家庭为中心，以事业为中心，以消费为中心。

在收入水平大致相同的情况下，不同类型的家庭消费支出结构也出现了很大的差异以家庭为中心：比较重视对孩子的教育支出以事业为中心：用于作为家庭地位象征的社交活动的支出所占的比重较大以消费为中心：重视与生活有关的商品和劳务支出比如奢侈性支出和旅游支出等家庭消费支出功能用家庭消费支出功能来说明家庭消费结构的特征及变化， 是一种比较新的管点， 这种观点认为，家庭通常有三种功能：繁殖功能、经济功能和社会功能这三类家庭功能要通过他的消费支出来实现，因此，相应的，家庭消费支出可以分为三类：必须的生活费用，包括最低限度的吃穿住等方面的支出继续维持家庭存在的家庭经营费用，包括教育子女、娱乐和闲暇等支出有关家庭的' ' 阶级象征”的支出家 庭 （ 或个人）的投资在家庭支出中，有些支出即可以看成是消费，由可以看成是投资，比如教育费用的支出和耐用消费品的支出这类支出与其他类型的支出不同，在很大程度上与家庭的投资行为有关因此，家庭的投资也会影响到家庭的消费支出结构家庭生命周期所处的阶段与家庭规模家庭生命周期理论认为， 一个家庭从建立到消亡会经过若干个阶段， 每个阶段具有不同的家庭生活特征，从而具有不同的消费结构其中家庭不同阶段耐用消费品支出，医疗支出，教育支出等都是变化的。

2）宏观层面影响消费结构的因素宏观消费结构是从总体的角度对消费者的支出状况进行的考察， 通过比较分析宏观消费结构的影响因素，我们可以比较不同国家或地区的消费结构的差异宏观层面影响消费结构的主要因素包括以下几个方面一：消费水平消费水平是消费结构最基本的影响因素， 消费水平对消费结构的影响主要体现在四个方面：消费水平对食品支出比重的影响：一般而言，消费水平较低，则食品支出比重较高，随着消费水平的提高，食品支出比重有逐渐下降的趋势，正式基于这种负相关关系，世界银行将食品支出在消费支出中所占的比重的高低作为衡量各国消费水平的重要标准，这就是我们之前所讲的著名的恩格尔系数消费水平对耐用消费品支出比重的影响：消费水平较低时，随着消费水平的提高，耐用消费品支出比重会有所上升，但上升到一定程度以后就不再同步变化消费水平对住房、医疗、交通通讯等支出的影响：这儿项支出的比重都有随消费水平的提高而上升的趋势消费水平对劳务支出的影响： 劳务支出比重与消费水平之间也有类似的关系， 低收入国家较低，高收入国家较高市场环境因素福利制度对消费结构的影响： 福利制度对消费结构有着很大的影响，收入大致相同的国家，凡是有政府补贴的消费支出项目，其支出比重相对较低。

比如，我们国家实行9年制义务教育，就降低了教育支出价格体系的变动对消费结构的影响： 消费支出作为消费资料的价值比例关系，除了与各种消费资料购买的实物量有关之外，还与其价格体系有关由于价格体系的调整，某些商品的的价格的上涨幅度较大， 某些商品价格不变或有所下调， 都会影响消费支出的变化消费品市场状况：消费品市场状况对消费结构的影响主要表现在两个方面：第一，某些消费品的短缺会在一定时间内，一定程度上影响消费支出结构 这种情况特别是在国家处于某种政策考虑而限制某些消费品的发展时表现的很明显第二， 某些新兴消费品的出现会在一定程度上刺激消费需求，从而使这类消费品的支出下降过程放慢，比如耐用消费品金融市场状况：金融市场状况对消费结构的影响体现在对消费这储蓄结构的影响和消费支出结构的影响上金融市场的成熟程度影响着居民储蓄率的高低，也就是说，成熟的金融市场更有利于提高居民消费支出中投资性支出所占的比重，比如保险支出，证券投资支出等经济制度因素： 经济制度因素对消费结构的影响也很大，尤其是对出于经济转型期的发展中国家而言，更加明显经济制度因素主要体现在价格制度，产权制度，投资融资制度，劳动就业制度，收入分配制度，社会保障制度等方面，不同的经济制度形成不同的消费结构，而制度的变迁会带来消费结构的演变。

社会因素人口年龄结构： 影响消费结构的社会因素之一是社会人口年龄结构 前面提到家庭生命周期对家庭消费结构的影响可以看出年龄对消费结构的影响，由于不同年龄的消费者具有不同的消费需求，从而表现为处于不同生命周期阶段的家庭，其消费支出终点也不同正式由于消费者个体年龄对个人或家庭消费结构的影响，因此，从宏观的角度来看，一个国家的人口年龄构成，将对总体消费结构产生一定的影响其中，现在比较突出的是人口老龄化对消费结构的影响使得医疗保健支出成为消费支出中增长最快的一项社会消费习惯： 社会消费习惯是基于一个国家传统文化而形成的特有的消费习俗、习惯和消费观念这些都会对一个国家或地区的总体消费结构产生明显的影响各个国家或地区在消费结构上的差异，有很大一部分可以解释为社会消费习惯的差异消费示范效应： 在高度信息化的现代社会，发达国家消费结构对发展中国家的消费示范效应是非常明显的，当然，在存在明显地区差异，城乡差异的国家中，发达地区对落后地区，城市对农村也存在消费示范效应消费示范效应一方面有利于带动消费结构向高层次演进，另一方面会诱发消费中的攀比心理，引发忽视消费约束条件的冲动消费和盲目消费，从而导致浪费社会资源和不利于资源合理配置的消费和消费结构。

消费结构的指标及其变化趋势消费结构的演变规律就等同于站在总体的角度去研究适应人们收入水平的消费支出结构演变的一般规律恩格尔定律和恩格尔系数是显示和分析消费支出结构变动趋势的一个非常有效的工具下面我们就将这种工具介绍给大家在消费者支出投向选择中， 食物支出在总支出中所占比重与人们收入的变动成反方向变动，即食物支出比重随收入水平的提高而下降这个规律被成为恩格尔定律相应的，食物支出占消费总支出的比重被成为恩格尔系数其计算公式就是：恩格尔系数= 食物支出额/ 总消费支出额X 100%由于食物消费是人类最重要也是最基本的消费，因此，食物消费在居民总的消费支出中的份额代表了一定的消费水平恩格尔系数越大，表明居民消费支出在食物上的比例越高，那么居民必然处于偏于生存消费的状态，消费水平就越低因此，恩格尔系数可以作为表示居民消费支出结构高度和消费水平高低的一个重要指标也正因为如此，联合国将恩格尔系数的高低作为评价贫富国家生活水平差距的重要标准之一，其评价方式如下：恩格尔系数在60%以上为绝对贫困型， 50260%为温饱型， 40%-50%为小康型， 30%-40%为富裕型，3096以下为极富裕型 恩格尔定律”的引申含义恩格尔定律最初是从静态的角度考察不同收入阶层的食物支出比重得出的结论。

恩格尔之后的经济学家发现，恩格尔定律也大致适用于从动态角度分析收入变动与食物支出比重的变动，即随着收入水平的提高，食物支出占总消费支出的比重有逐渐下降的趋势，这个也被成为恩格尔定律，实际上是恩格尔定律的引申含义恩格尔定律的适用性及局限性讨论恩格尔定律的适用性需要注意两个前提：第一、假定其他条件不变；因为社会经济条件变化也会对食物支出产生影响第二、 “ 食物支出”应有统一的含义因为如果食物支出的含义发生了变化，就会影响其支出比重的变化所以，在分析恩格尔系数变化时，应考虑城市化因素，商品化因素，食物构成变化以及食物消费方式变化带来的影响，由于这些因素的影响，在家庭收入不增加的情况下，一定时期内的食物消费仍有可能增大（ 比如城市化和商品化的发展，使得食物支出增加，当收入不变，食物增加的原因是从市场获取而不是自己生产） ，同样的，即使家庭收入有所增加，但有可能这些因素使得食物支出在一定时期内的增加幅度可能更大，因此，只有在食物消费达到相当高的水平时，收入的进一步增加才不再对食物支出产生明显的影响耐用消费品支出及服务性消费支出在分析居民消费结构变化规律时， 除了食物支出比重与收入水平之间具有一定的规律性之外，耐用消费品支出以及服务支出在消费总支出中所占的比重用的变化也有一定的规律可循。

从各国发展的经验数据显示：居民消费支出结构的演变存在这样一种规律：随着人们收入水平的提高，耐用消费品的支出比重会随着收入水平的提高而提高，也就是说，当居民的收入水平上升到某一- 阶段后，在总消费支出结构中，非 耐 用 品 （ 吃穿等）的支出比重将会下降；耐 用 消 费 品 （ 住用等）的支出比重将会上升；而且，随着人们收入水平的提高，服务性支出比重还会有更大幅度的上升，并将超过其他支出，成为各项开支中最大的一项但是需要注意的是，这种规律并不是绝对的、完全普遍适用的每个国家由于处于不同的历史阶段和发展水平， 加之各种因素的影响，并不一定会呈现出完全一致的变化规律但是从长期看，一国和地区消费支出结构的变化趋势会在很大程度上与这些规律相吻合消费结构合理化消费结构作为各种消费资料之间的比例关系， 其不同的构成状况和组合对社会经济发展所起的作用也是存在差异的国内外居民消费结构发展史和产业发展史都表明，在一个国家是否能形成一个合理的消费结构，对于这个国家社会经济资料的最优配置和产业结构升级，都是至关重要的消费结构合理化是一个相对的概念 从长期来看，消费结构的发展演变是一个随着经济发展和社会进步不断由低级向高级运动的过程。

在这一过程中，对消费结构变化的合理性要根据当时社会经济文化发展的具体情况来判定一般来说，消费的消费结构要具备两个条件：科学性、经济合理性我们刚才说了，消费结构就是各种消费资料之间的比例关系和组合关系，因此，消费结构的背后是人们的消费欲望和需要由于资源相对于人类的欲望和需要总是稀缺的，用于满足消费需要的货币收入因为受经济发展水平的限制也有限的资源的稀缺性和收入的有限性要求人们必须在有限的收入约束下实现消费的最优化，并且通过合理的消费资料的组合使消费支出的经济效率最优（ 看这种消费组合对经济发展的贡献的大小） 因此， 合理的消费结构首先是在科学要求的基础上，根据效用目标以及经济发展水平和资源状况，对消费支出投向进行合理的配置由于资源的自然禀赋条件和开发利用的差异，不同国家资源稀缺情况具有不同的特点，从而导致了各个国家资源供给的差异，合理的消费结构应当与一个国家资源供给结构相适应要求这种消费结构能够有效利用本国的优势资源，回避短缺资源，否则就不利于资源的综合开发利用，也不利于维持自然生态平衡，那么这样的消费结构就是不合理的但同学们要问了，现在是开发的经济，国家可以通过进出口贸易来调节资源供给啊，这个对小国家是可以的，但对大国来说，消费资料供给不可能立足于国际市场，而必须立足于本国资源，这对我们国家尤其重要，所以，我们国家在进行消费引导和消费政策的制定的时候，会引导消费结构趋向于消费我国的优势资源，避免过多的消费短缺资源。

另外， 合理的消费结构还要以合理的去组合消费资料，实现消费支出对产业结构的效率性，形成消费结构对产业结构的选择效应，推动经济结构转换和产业结构的高度化消费结构与产业结构产业结构与消费结构的演变趋势关于产业结构，国际上通行的是将他分成三大产业，即第一产业（ 主要是农业） ，第二 产 业 （ 主要是工业）和 第 三 产 业 （ 主要是服务业） 从总体上来看，随着经济的发展，三大产业所占比重的演变存在以下规律第一产业的比重逐步下降第二产业的比重先上升后下降在第二产业比重下降的同时， 第三产业比重由缓慢上升变为迅速上升， 最终超过第二产业产业结构的演变规律与消费结构的演变规律有很大的关联性与产业结构演变相对应，随着经济的发展，消费结构的演变也存在一下规律非 耐 用 品 （ 吃穿等）的支出比重逐渐下降耐用消费品（ 住用等）的支出比重出现上升服务性支出比重呈现更大幅度的上升，并将超过其他支出成为各项开支中最大的一项消费结构对产业结构的诱导效应前面说了，消费结构是在消费者既定收入的约束下，以寻求效用最大化为目标，从而对各种消费品和劳务进行选择的行为结果因此，消费行为的变化会通过消费者支出投向选择及其投向的结构来影响消费支出结构。

而消费结构与产业结构之间又有i定的关联性，因为消费结构对产业结构具有诱导作用我们把他叫做消费结构对产业结构的诱导效应消费结构对产业结构的诱导效应的作用过程是通过商品的收入价格和商品的相对价格来实现的首先我们来看商品的收入价格是如何影响产业结构的所谓商品的收入价格是指商品价格与收入的比率，即相对购买力当人们收入水平提高时, 在商品价格不变的情况下， 高档商品的收入价格下降速度快,抵挡商品的收入价格下降速度慢， 从而人们对高档商品的相对购买力提高（ 举例，10,1000,收入2000-5000,收入价格： 抵 挡0.005-0. 002,高 档0.5-0. 2 ,前者下降0. 003个百分点,后 者 下 降0 .3个百分点） ，由于高档商品的相对购买力提高，从而使得人们对高档商品的需求的增加而对高档商品需求的增加会刺激生产者提供更多的高档商品，从而在产业结构中生产高档品的产业的比重就会随之增加反之，随着人们收入水平的提高，对抵挡品的需求会相应减少，从而生产低档品的企业就会减少，导致该产业的比重下降这种产业比重的变化就改变了原有的产业结构， 也就是说， 由于商品收入价格的变化,导致了产业结构的变化。

这就是商品收入价格对产业结构的诱导效应关于商品的收入价格如何影响产业结构的，我们可以从这个简图中直接看出来 看课件）产业产品收入弹性是指产业的产量或者产品的需求量对消费者收入变化的敏感程度一般而言，低档产品是低收入弹性产品，高档产品是高收入弹性产品随着人均收入的提高，消费者的需求层次也在提高，农产品的收入弹性不断低于工业品，工业品的收入弹性不断低于服务产品，结果，随着经济的发展，提供农产品的产业在产业结构中的比重将趋于下降，提供工业品的产业在产业结构中的比重先是上升，然后下降，于此同时，提供服务产品的产业，在国民经济中的比重开始上升因此， 在消费结构对产业结构的诱导效应中， 产品收入价格和产品收入弹性是测量效应大小的重要标志通过消费品相对价格的变动来影响产业结构消费者的消费决策是在预算约束下进行了， 预算约束线的变动除了收入之外， 还有一个重要因素就是商品的价格，因此，商品价格的变动，将改变消费这的消费决策，从而改变消费者的消费结构和消费者的支出结构这种消费结构和消费支出结构的变化又影响和改变着产业结构这样，就形成了通过商品价格及其相对价格的变动产生的消费结构的对产业结构的诱导效应与前面所将的商品收入价格对产业结构的影响不同，商品收入价格对产业结构的影响程度是通过产业收入弹性或产品收入弹性来测量的，与之相对应，相对价格对产业结构的影响，是通过产品的需求价格弹性来测量的。

一般来说，生产高价格弹性的产业受产品价格变动的影响较大，生产低价格弹性产品的产业相对比较稳定从刚才的分析， 我们可以看出，消费结构将通过收入和价格的变动来诱导产业结构的变动，这张图很好的显示了这种诱导作用，看图说话由于需求价格弹性，产业收入弹性，产品收入弹性是传递诱导效应的信号，因此，这三个指标也就成了反映消费结构和产业结构关联关系的重要指标产业结构与消费结构的相互制约产业结构对消费结构的制约产业结构对消费结构的制约主要体现在三个方面（ 1 ）消费结构中各种消费资料和消费劳务的构成比例，直接受消费资料和消费劳务的生产状况及其供给结构的制约因此，从这个角度来讲，消费需求的实现，进而消费结构的形成就会受到既定的产业结构的制约 2 ）新的产业的兴起会创造出新的消费需求，从而影响和改变消费结构这也是凯恩斯之前经济学家生产创造需求这个观点形成的基础 3 ）产业结构的调整和变动，特别是与消费直接相关产业的变动，会影响消费结构的变动消费结构对产业结构的制约满足消费需要是生产的目的和归宿，因此消费需要在一定程度上又决定着生产，换句话说，消费结构对产业结构也有制约，消费结构对产业结构的制约体现在一下两个方面：（ 1 ）与一定的经济发展水平相适应的消费结构特征规定着产业结构特征产业结构总是在不断的调整，以适应一定阶段的消费需求，虽然在一定时期，产业结构可能脱离消费结构，但这种状况不可能维持多长时间爱你，最后做出调整的还是产业结构。

2 ）消费结构的变动对产业结构的变动具有引导作用之前讲过，就不讲了，通过收入和价格来引导第十讲：消费方式我们知道， 消费的过程实际上就是消费者的需求不断得到满足的过程，消费者需求的满足可以通过不同的方式实现，比如人产生饥饿，就会产生对食物的需求，而这种对食物的需求可以通过不同的方式实现，比如，自己做饭，也可以去餐馆这就涉及的消费方式的选择问题我们这一讲主要讲三个方面的内容， 首先我们要分析消费方式的含义、消费方式的变化趋势，在讲消费方式的变化趋势中，我们着重介绍影响消费方式变革的因素以及消费方式变化对消费者及社会经济特别是产业结构的影响最后，我们将学习消费服务商品化，包括他的含义，消费服务商品化需要的条件以及随着消费者闲暇时间的增加其对产业结构的影响首先我们来看看什么是消费方式我们这里的消费方式指的是消费需求的满足方式，或消费主体（ 消费者）与消费客体（ 消费资料，也就是被消费的商品和服务）结 合 的 方 式 说的通俗一点，所谓的消费方式，就是消费者如何获取被消费的商品及服务以及如何消费消费方式的两层含义消费的技术方式（ 自然方式） ：即某种消费需求的满足是通过什么样的工具与消费资料的结合来实现的。

不同国家消费技术方式的差异，原因主要有两个方面：经济发展水平的差异和文化的差异比如为了满足出行的需要，可以选择的工具有很多，如马车，自行车，汽车，火车，飞机等，对这些交通工具的选择主要受经济发展水平的差异所影响而吃饭是用筷子还是刀叉则是文化的不同消费的社会实现方式，即消费需求通过什么样的途径来满足和实现比如，消费需求的满足可以通过家庭内部来实现，也可以通过一定范围的消费群体内来实现，还可以在全社会范围内实现再比如，用来满足需求的消费资料，是通过什么方式取得的，是消费者自己提供的（ 自给自足） ，还是通过商品货币关系在市场上购买的因此，消费的社会实现方式概括起来包括两方面的内容：一是消费社会实现分为，我们刚才就分为个人消费、群体消费和公共消费，二是消费的社会实现途径，分为自给性消费，半自给性消费和商品性消费个人消费与公共消费的变化趋势相当长的时间里，以家庭为单位的个人消费都将是消费的主导方式但是，随着社会经济发展水平和消费水平的提高，公共消费所占比重将呈上升的趋势虽然公共消费的比重有上升的趋势，但不管怎么说，家庭消费方式一人是现阶段的主导方式家庭消费方式的长期必然性个人消费，也就是消费者个人及家庭范围内实现的消费活动，是以个人或家庭的收入的支出为条件的，在家庭分为内实现个人消费，或者说以家庭的方式实现消费，是现代消费方式的主流，并且这种家庭消费方式在很长的时间内将作为消费方式的主导方式而存在，主要原因在于一下三个方面：（ 1 ）家庭是人类生存繁衍的基本单位，因而是社会的基本消费单位。

这是家庭存在的基本原因， 也是家庭作为主导消费方式的主要原因毕竟家庭生活是人类的基本需要 2 ）家庭成员基于血缘关系而产生的某种需要，只能通过家庭内部的消费来实现 小孩受培养的需要，老人被赡养的需要， ）（ 3 ）消费者的需求因多种因素（ 如个人收入水平、个人兴趣、爱好、习惯）的影响而表现出很大的差异性消费实现的范围越大，这种差异性越不能充分的体现，因而，这种差异性很大的消费需求的满足适合在较小范围内实线可以结合生活中的例子因此，从这个角度讲，完全以个人为单位进行的消费活动，自由度最大，需求被满足程度就越高,原因是不会受到其他人消费需求的制约公共消费比重的逐渐上升与家庭消费对应的概念就是公共消费，公共消费是在社会范围内实现的消费活动刚才讲了，随着社会经济发展水平和消费水平的提高，公共消费所占的比重呈上升趋势公共消费作为一种消费方式，由其存在的必然性 1 ）公共消费的存在是为了满足人类的共同需要人类的需要是多方面的，即有自然性和生理性的需要，还有社会性的需要自然性和生理性的需要，不同的消费者表现出不同的差异，因而适合在一个小的范围内通过消费活动来满足但社会性需要在很多方面表现为消费需要的共性，即人们的共同需要，这种需要的满足就比较适合在较大分为内通过消费活动来满足。

而且，有些社会性需要也只能通过共同消费来满足，比如旅游，文化教育，交通，医疗保健等 2 ）从某些消费资料的特性来看，只有通过公共消费活动，才能获得比较高的规模经济效益 比如，公共交通工具就比个人交通工具具有更高的规模效益，公共文化设施,交通设施，体育设施等都具有规模经济效益像这一类消费，如果选择个人消费方式，就难以充分利用他们的使用价值，达不到规模经济的要求，从而造成了消费资料的浪费和闲置 3 ）个人消费与公共消费具有不同的特点个人消费在家庭中进行：分散性、灵活性、多样性、私密性公共消费在公共产所进行：集中性、统一性、公开性对个人消费与公共消费规模效益的认识（ 1 ）不同的消费方式选择确实有规模效益问题，从规模经济的角度来讲，公共消费比家庭消费更具有规模效益 2 ）消费方式具有可选择性，某些消费即可以在家庭内部通过个人消费实现，也可以通过公共消费的方式实现（ 比如健身） 当公共消费方式不会影响消费需要的满足时，或者公共消费方式和个人消费方式对这种需求满足的程度相同时，从规模经济的角度来看，这些消费活动就适宜在社会范围内进行消费方式的选择不仅受消费规模效益的约束， 还要受消费需求的差异性的制约， 任何超越历史发展阶段片面强调消费的规模效益的做法都是不合适的。

公共消费的实现途径公共消费是在全社会范围内实现的消费， 公共消费的实现途径是指公共消费资料是由政府提供还是私人提供，以及消费者在公共消费领域进行的消费是免费的，优惠付费的还是完全付费的对于以上两点， 传统的经济学认为，具有公共产品性质的公共消费资料应当由政府提供，实行免费或低价消费，从而体现公共消费的福利化原则，其理由很简单：第一，公共消费应当体现公平原则，社会成员人人有份，低价或免费才能体现这一原则，从而使社会成员都有权利和能力享有这种公共消费第二， 只有政府才能提供免费或低价的产品，并且提供这些产品是政府应当程度的职责但是，一些发展中国家，政府往往为其他经济目标所引诱而忽视了福利目标，止 匕 外 ，福利性的消费往往使得这些产业本身资金不足而难以维持下去，从而降低了公共消费的水平，因此，一些经济学家建议发展中国家的公共消费产业应当允许私人进行商业化经营，如开设私人医院，私立学校等，公共消费产品的商业化经营，对消费者实行的是等价交换,虽然不能体现全体社会成员的公平原则，并且还在一定程度上加剧社会的不公平（ 越有钱的人越能享受更好的教育，更好的医疗等） ，但能在一定程度上减轻政府的负担，使政府有更多的财力去满足更广大群众的基本需要。

除了政府和私人外，政府还可以通过税收等措施鼓励其他社会资源对公共消费产品的介入（ 比如通过遗产税鼓励私人捐赠） ，美国遗产税率55%左右自给性消费与商品性消费的变化趋势自给性消费是生产力水平比较低的时候的一种消费需求实现的方式 随着商品经济的发展，消费水平的提高，自给性消费比重将逐渐降低，商品性消费比重将逐渐上升在自给性消费向商品性消费转化的过程中， 消费品的商品化和消费服务的商品化是两个关键性的阶段消费品的商品化首先我们来看看消费品的商品化，消费品的商品化是实现实现商品性消费的初级阶段，也是最关键的阶段一般来说，消费品的商品化是与工业化、城市化及农业商品化的过程相一致消费品的商业化过程往往需要比较长的时间， 这个过程的发展主要依靠农业劳动生产率的提高、农业生产专业化程度的提高和农民收入水平的提高从早期资本主义发展的历史来看，在农村自然经济向商品经济转化的过程中，市场的发育发挥着决定性的作用资本主义生产方式促进了农业生产规模的不断扩大， 农业专业化生产的发展造成了农民的两极分化大部分失去土地的农民变成农业或工业中的雇佣工人，从而形成了劳动力市场显然，在这些失去土地的雇佣工人的消费中，商品性消费的比重就大大的增加了，而农业生产专业化的发展，也促进了农产品商品率的提高，这乂进一步促进了商品性消费比重的上升和自给性消费比重的下降。

因此，从商品经济发展的历史看，商品性消费比重的提高是以农民脱离土地为前提的消费服务商品化商品性消费发展的第二阶段就是消费服务的商品化消费服务商品化的发展将使消费者的闲暇时间增加，伴随收入水平的提高，闲暇消费的增加，将推动消费方式发生第二次重大转变消费服务的商品化其中一个重要的绝对组成部分就是家务劳动的社会化下面我们就专门来讨论一下消费服务商品化消费服务商品化的含义消费服务商品化， 是指个人消费领域的服务不是由消费者个人提供, 而是由社会提供;消费者不是通过自己的劳动付出来获得服务, 而是通过付费的方式从市场上购买服务因此，从消费服务商品化定义上看，消费服务商品化有的书上也叫做消费服务的社会化或家务劳动的商品化消费过程中的服务活动包含内容非常丰富 从大的方面来讲，大致包括以下三大块内容消费过程之前的加工、制作、整理等服务活动比如许多食品，在消费过程之前可能就需要许多加工、制作和整理等服务比如肉类产品近几年就出现了这种情况以前自己搞，现在由卖者提供消费过程中和消费之后的服务活动这类服务活动主要是由非一次性消费的消费资料的使用而引起的，比如餐具，并非是一次性消费资料，所以餐具每次用完需要清洗，还有衣服也需要清洗保养、家具和家用电器需要清洁和保养等等都属于这类服务。

这类服务活动一般来说会随着消费水平的提高、消费资料数量的增加和质量的提高而提高因此，近儿年，这类服务也逐步兴起，比如为了维护家具家电以及住宅保洁，家政公司每年都在高速增长，再比如，洗衣业，擦鞋业等都有了很大的发展与孩子的照料、教育相关的服务活动这类服务活动所占用的时间，取决于两个方面，一方面取决于家庭中孩子的数量，另一方面取决于孩子的年龄孩子越多，年龄越小，照料其生活所需要的服务和时间就会越多消费服务商品化的过程， 也就是与消费的过程相关的个人劳动转化为社会劳动（ 他人劳动）的过程基于家庭的基本功能，虽然不可能出现所有的消费服务或家务劳动全部转化为社会劳动的情况，但消费服务社会化程度的提高，显然代表了与较高消费水平相联系的消费方式消费服务商品化的意义消费服务商品化程度的提高， 将更多的增加消费者的闲暇时间， 增加对公共消费的需求，从而带动了消费方式的重大转变，对消费者个人的全面发展和谁会经济的发展都会产生重大的影响因此，从大的方面来讲，消费服务商品化的意义主要体现在以下四个方面:消费者的全面发展消费者的全面发展有赖于闲暇时间的增加， 在其他条件不变的情况下，消费者闲暇时间的多少与家务劳动时间有直接的关系。

消费服务的商品化，通过社会劳动对个人劳动的替代，可以使消费者从长时间的家务劳动中解放出来，有更多的时间用于身心的恢复、娱乐、学习、旅游及社会交往等有利于人的全面发展的社会活动消费规模效益的提高这是说某些在家庭内部消费过程中所需要的服务， 通过社会化的方式来实现， 可以有更高的消费规模效益，比如集中的食品加工行业就比众多家庭分散的食品加工更具有规模效益产业结构的调整消费服务的商品化， 会通过社会化消费服务的需求刺激某些行业的出现和发展，从而促进产业结构的调整比如，对于大多数国家，零售业在产业结构中所占的比率都比较大，因此，好多国家将零售业作为该国经济的晴雨表，零售业发展势头强劲，说明经济在发展，如果零售业下滑，说明经济在衰退在零售业中，有个比较重要的业态——超级市场的出现超级市场一开始是专门经营食品的零售业态 在西方，是在二次大战之后形成的一种零售业态，二战之后，西方经济快速发展，为适应人们较少家务劳动时间的要求，超级市场就专业经营食品，从而超级市场这种零售形式得到了快速发展，超级市场的发展从而提高了食品加工业在产业中的比重，从而促进了产业机构的调整劳动力就业另外，消费服务商品化还推动了以生活服务为内容的社会服务行业，比如餐饮业，家政服务业，洗衣业等，这些行业都是劳动密集型的，因此这些行业的发展，大大促进了农村剩余劳动力的转移和城市下岗职工的再就业。

消费服务商品化程度提高之后， 消费者有更多的闲暇时间，闲暇消费能极大推动休闲产业的发展下面我们就来一起看看闲暇时间、闲暇消费和休闲产业闲暇时间、闲暇消费与休闲产业消费者的时间分配首先来看看消费者的时间分配， 消费者的时间分配是指消费者每天的时间在各种活动之间的分配，我们以一个典型的成年消费者为例，一般来说，该消费者每天的时间大体可以分成四个部分：工作时间：包括工作时间及工作相关的上下班往返时间；满足个人生理需要的时间：包括吃饭、睡觉及个人卫生时间等家务劳动时间： 包括家庭消费过程中的各种家务劳动以及照料和教育子女、照顾老人的时间等闲暇时间：除以上三部分以外剩余的消费者可自由支配的时间在消费者的时间预算及其分配结构中， 一定条件下前两部分是基本固定的， 可以节约的时间爱你很少，因为工作时间爱你是由一定经济发展水平下的工作制度和工作性质决定的，现阶段大部分人的工作时间是固定的；工作往返时间受居住范围及交通状况的影响，相对而言，大城市的消费者要比中小城市的消费者在上下班的路途上花费更多的时间满足生理需要的时间尽管有一定的弹性，但有一个最低限度，低于这个限度，生理需要就不能得到很好的满足，从而影响消费者的健康，这样消费者可自由支配的闲暇时间就直接与家务劳动的时间相关。

家务劳动时间越长，闲暇时■间越短，家务劳动时间越短，则直接增加闲暇时间因此，缩短家务劳动时间，对于增加消费者的闲暇时间，促进闲暇消费和休闲产业的发展具有重要的意义家务劳动时间的缩短，可以通过两条途径来实现 1 )家务劳动的机械化这是一种以机器代替人口的方法，虽然这种方法可以减轻劳动强度，提高劳动效率，从而缩短劳动时间，但这种方式有两个缺点：一是机械对人工的替代有一定的限度，并不是所有的家务劳动都是可以时间机械化的，而是家庭机械的闲置率较高，造成社会劳动的浪费（ 2 ）家务劳动的社会化即通过购买消费服务，减少消费前、消费后和消费过程中的劳动时间家务劳动的社会化，实际上是通过社会分工将消费者自己提供的家务劳动转移给他人家务劳动社会化空间非常大，是缩短家务劳动时间和增加闲暇时间的主要途径家务劳动社会化，除了社会服务产业的发展状况因素外， 主要受消费者的收入水平的制约 通常，随着收入水平的提高，消费者首先通过家务劳动的机械化缩短家务劳动时间,随着收入水平的进一步提高，家务劳动社会化就成为消费者必然的选择闲暇时间与闲暇消费家务劳动时间的缩短，直接增加了闲暇时间闲暇时间是消费者可自由支配的时间，闲暇时间的长短及闲暇消费的内容和质量是衡量生活质量的重要指标。

闲暇时间的增加会带动闲暇消费的增加闲暇消费包含两部分：已有消费需求的扩展和延伸、新派生出的消费需求已有消费需求的扩展和延伸是指由于闲暇时间的增加， 消费者可以有更多的时间来更好的满足已有的消费需求，从而使潜在的消费变成现实的消费派生的消费需求则是指由于闲暇时间的增加， 消费者新出现的消费需求 休闲产业的出现，就是适应了闲暇时间增加后派生出的各种消费需求闲暇消费的引导闲暇时间的利用，闲暇消费的内容和方式关系到闲暇消费的质量， 进而关系到消费文明和休闲产业的发展因此，闲暇消费是需要引导的，闲暇消费引导的必要性可以从两个方面来解释：闲暇时间增加派生的需求是一种潜在的需求，需要通过引导加以实现对闲暇消费的引导包括三个层次：（ 1 ）商业引导：通过商业活动引导、挖掘甚至创造新的消费需求，传播新的消费方式 2 ）政府引导：闲暇消费的许多内容具有公共消费的性质，政府通过直接提供公共消 费 品 （ 必须兴建图书馆、博物馆，修建公园等等）或通过税收优惠鼓励私人提供公共消费品 3 ）各种社会组织引导：目前的闲暇消费内容单调、质量较低，需要加以引导闲暇消费内容多且繁杂， 可以分为室内活动和室外活动，被动接受型活动和主动参与型活动，不利于身心健康的活动和有利于身心健康的活动。

据调查显示：我们国家闲暇时间的消费内容比较单调，消费质量也比较低有4 0 %的人闲暇时间主要用于做家务和购物,无事休息的时间人均每天达4 8 . 7 7分钟，远远高于其他国家，比如俄罗斯9 . 3分钟，美国7 . 1分钟，闲暇消费呈现以室内活动为主、被动接受型活动为主的特点，随着电视和互联网普及率的提高，看电视和上网成为许多消费者闲暇消费的主要形式，此外还有一些不利于身心健康的闲暇消费内容和消费方式（ 赌博等） 2 0 0 0年 与1 9 9 0年相比，中国城市居民看电视的时间增加了一倍，达 到3小 时3 8分钟，看电视占了一半多的闲暇时间，远高于美国和日本的数字 1 9 8 1年，美国居民每天看电视的时间为男性1小时4 8分钟，女 性 为1小 时2 8分钟；1 9 8 5年日本居民每天看电视的时间男性为2小时2 8分钟，女性为3小 时3分钟) 消费服务商品化的实现消费服务商品化的程度，从根本上说取决于一个国家的经济发展水平具体而言，消费服务商品化程度的提高由一下三个方面的条件决定 1 )消费者的收入水平收入水平提高是消费服务商品化程度提高的前提条件总的来说， 只有当收入达到较高水平时， 服务消费在个人消费总支出中的比重才会就较大幅度的上升。

经济发达国家的经验显示，人均国民生产总值达到2 0 0 0美圆- 3 0 0 0美圆时，服务消费比重和服务业的比重有一个明显的上升过程2 0 0 6年，中国人均国内生产总值达到2 0 0 1美元, 突破了 2 0 0 0美元, 人均国内生产总值居世界第1 0 8位因此，进几年，我国居民服务消费的比重也得到了很大程度的提高 2 )时间的价值时间价值的高低会影响消费者对消费服务提供方式的选择， 进而影响消费服务商品化程度现实生活中，时间价值的大小取决于劳动力的价格( 工资水平) 和获取额外收入的机会时间价值与社会经济发展水平从而和工资水平有直接关系， 经济发展水平低时， 工资水平较低，时间价值较低，因此表现为人们相对于时间而言更珍惜货币而当经济发展水平较高时，工资水平较高，时间升值，人们相对于货币而言更珍惜时间，甚至通过各种方式以货币购买消费服务，以换取更多的闲暇时间 因此，我们可以用时间的价值升值可以解释消费服务商品化程度的提高，从而消费方式的变化 3 )社会服务行业的发展状况社会服务行业的发展水平是消费服务商品化程度提高的物质基础 消费者的收入水平和时间价值从需求角度对消费服务商品化进行制约，而社会服务行业的发展状况则是从供给的角度对消费服务的商品化程度进行制约。

服务需求的增长能否变为现实的服务消费支出的提高则取决于服务的价格服务行业劳动力密集型的特点决定了服务价格主要由劳动力成本决定，因此，劳动力供给状况进而服务价格反过来制约消费服务需求和消费服务业的发展第十一讲：消费者权益消费行为是社会成员生存发展的必要手段，在市场经济条件下，每一个社会成员都是消费者，因此，对消费者权益的保护与人们的工作生活密切相关，同时，消费者权益的保护对于生产经营者之间的公平竞争以及…国经济的良性循环有着重大的意义， 因此， 现在,各个国家都把消费者权益的保护置于重要的地位在这一讲中，我们主要讲三个方面的内容，第一：消费者权益的内涵，主要讲什么是消费者权益，消费者权益的内容包括哪些，哪些因素会限制消费者权益，第二，消费者权益的保护：主要讲为什么要进行消费者权益的保护，由谁来保护消费者权益，如果发生消费者权益争议，那么这种消费者权益争议及其解决途径是什么在这部分，我们还会结合生活中的例子，来分析我国当前存在的损害消费者权益的种种现象，一起探讨解决这些问题的方式和方法第三块内容就是消费者运动和消费者组织这部分内容我们就简单的介绍一下消费者运动过程及发展规律以及介绍一下目前存在的消费组织。

首先我们来看一下什么是消费者权益所谓的消费者权益，是指消费者在购买、使 用 商 品 （ 或劳务）的一系列生活消费活动过程中，应当享有的权利和应该得到的利益因此，消费者权益包括两个要素，一个是消费者权利， 一个是消费者利益消费者的权利，是指法律确认并由法律保护的，消费者在实现其消费目的的活动过程中的尺度消费者的利益，则是指消费者通过权利的履行而实现的消费需求的满足很显然，消费者的权利是实现其利益的手段，而利益的实现则是其权利运用的结果那么消费者权益的内容有哪些呢？ 看课件下面我们来看下制约消费者权益的因素经济发展水平虽然权利是一个法律概念，但从根本上来说，消费者权益的实现和保护主要受社会经济发展水平的制约社会经济发展水平越高，市场商品的数量和品种越丰富，越能充分实现消费者的自由选择权，消费者需求的满足程度也就越高经济发展水平对消费者权益的制约，主要体现在不同市场局势下消费者权益的实现程度的不同上比如，在卖方市场中，生产者在商品交换中占主导地位消费者处于不利的地位因此，在卖方市场中，由于买卖双方地位不平等，必然导致不利一方的权益受到损害，也就是说在卖方市场中，消费者的权益受到损害在买方市场中，由于市场商品的丰富，消费者有了更大的选择权，而卖方为争夺顾客而进行激烈的竞争，使消费者在买卖过程中处于有利地位，从而使得消费者的权益能够得到更好的实现。

法律因素法律因素主要体现在两个方面，一个是法律体系的完备程度，另一个是执法状况实际上说的是8 个字，法律体系的完备程度（ 直接确认和维护消费者的权益的立法，通过规范企业行为间接维护消费者权益的立法） 、执 法 状 况 （ 执法机构和执法手段） ，因此，对于消费者而言，是否有法可依，是否违法必究直接关系到消费者权益的保护程度和力度消费者自身因素消费者自身也存在某些弱点，尽管这不是造成消费者权益受侵害的根源，但在一定程度上助长了某些不正当的竞争行为，为损害消费者权益事件的发生提供了可能型消费者自身因素主要体现在三个方面第一，消费者的权益观念及自我保护意识淡薄当消费者权益受到侵害时，有的消费者往往忍气吞声，不能自觉的运用法律手段和依靠消费者组织去维护自身的合法权益，使哪些损害消费者权益的企业和个人得以逃避社会的监督和法律的制裁因此，必须大力加强对消费者的教育，提高消费者的权益观念和自我保护意识第二，消费者的某些心理因素往往容易造成自我权益的损害比如贪图便宜，往往为缺斤少两提供了机会，不出头，自由出头人，这些心理因素也为某些企业和个人损害消费者权益提供了可能型因此，消费者心理素质的提高，也有利于消费者权益的自我保护。

第三，消费者某些消费知识比较缺乏，消费者对商品知识的充分了解，有利于消费者自我保护功能的提高不过，我们说过，消费者不是专家，不可能对所有商品都有所了解,但是，一些必要的消费知识是消费者进行自我保护的有力武器我国当前存在的损害消费者权益的种种现象首先，生产和经营环节存在严重的制造和销售假冒商品，以劣充优，以及产品的粗制滥造，由此给消费者带来经济的损失甚至人身的伤害——产品质量问题其次，饮食行业和食品行业经营部门的情况令人担忧——食品安全问题第三，由于工作人员、服务人员责任心不强或业务部过硬，造成的对消费者的伤害——销售服务问题：服务不及时，索赔权得不到有效保障第四，经营者无视我国广告管理的法律规定，利用广告制作单位追求盈利的心理，刊登、播报假广告，人 为 制 造 “ 广告效应” ，误导、诱骗消费者上当还有一些不良的促销手段，如强买强卖，妨碍消费者对商品的自由选择等——不正当促销行为第五、房地产经营、装饰工程以及保险业运作中的不规范及对消费者的欺诈，成为损害消费者权益的新的情况比如面积缩水，多算公摊面积，某些条款不兑现，物业问题第六、 耐用消费品特别是中高档家用电器和家具“ 三包” 不落实的情况依然存在， “ 三无”牌产品市场上随处可见。

第七，经营者利用垄断地位同消费者签订不公平、不合理的协议或合同，为以后有形无形损害消费者权益设下“ 埋伏” 最后，种种不健康的精神消费品对消费者特别是对青年消费者产生严重的腐蚀作用，甚至直接导致青少年犯罪消费者权益的保护消费者权益保护的必要性消费者权益保护之所以重要，是由消费者一些特点决定的1)消费者的分散性与索赔的不经济消费者本身是比较分散的， 缺乏组织的， 因此通过个人和团体的力量与经营单位抗衡因此，虽然市场格局已经由卖方市场转向了买方市场，使消费者在整体上处于有力地位，但这并不能改变消费者的分散性以及消费者个体所处的相对不利的位置另外，消费者的消费具有数量少，金额小等特点，因此，当其权益受到损害时，进行投诉所花费的时间和金钱于其损失额相比不合算，从而大大限制了消费者索赔权这一有力武器的使用2)消费者与生产者和经营者之间的信息不对称相对于生产者而言，消费者不能够充分了解市场信息和商品信息这种信息的缺乏使消费者在商品买卖中处于不利的地方为随着经济的发展，信息传播手段的增强，这种信息的不对称状况会有所改变，但不会完全消除 防盗门，防撬门，安全门，入户门)(3)消费决策的可诱导性这是说，消费者的消费决策受企业营销活动的影响很大。

因此，为了影响消费者的决策，企业往往会出现不正当的促销行为，从而使得消费者权益受损( 4 )购买行为的非连续性所导致的消费风险消费者不同与生产着， 消费者而对大多数商品尤其是耐用消费品的购买， 具有一次性,价值高等特点，消费者不能通过联系的购买所积累的消费经验来降低风险这种较高的消费风险会给消费者造成较大的损失因此，必须采取一系列措施保护消费者权益 5 )负的外部性的存在所谓负的外部性，是指未被市场交易包括在内的额外成本比如环境污染以及自然资源的枯竭企业的生产行为造成对环境的破坏，但企业并没有为此承担额外成本随着人们环境保护意识的增强，迫使企业开始承担这部分成本，但企业却将这部分成本全部或者部分转嫁给消费者从而使消费者利益受损，影响到消费者的利益消费者权益保护体系刚才讲了，消费者的特点决定了对消费者权益进行保护的必要性，这种对消费者权益的保护体现在以下四个方面：( 1 )法律保护包括涉及消费者权益保障的法律体系的不断完善、执法队伍的建设以及社会公众法制观念的加强有关消费者权益保障的法律体系包括：消费者权益保护法，合同法，广告法等等 2 )行政保护行政保护就是通过政府部门加强对市场的监督，从而来保护消费者的权益。

3 )社会公众的保护这是利用社会公众， 对损害消费者权益的行为形成社会压力，从而促进消费者权益的保护社会公众的监督主要新闻媒介的舆论监督 金华火腿)( 4 )消费者权益的自我保护消费者权益的自我保护是消费者为保护自身合法消费权益而与损害自己利益的行为做斗争的个人努力和活动主要体现在消费者个体通过加强权益观念和自我保护意识，增加消费与法律知识，提高自身素质，从而来保护自身的消费权益不受侵害消费者权益争议及其解决途径消费者权益争议是指消费者与经营者之间发生的与消费者权益有关的争议 消费者权益争议可以分为合同争议和侵权争议消费者与经营者之间就合同是否成立、有效，合同的内容、形式、履行等问题发生的争议，属于合同争议，经营者直接对消费者人身财产的侵害行为，以及经营者通过一定的中间媒介而损害消费者利益的行为所引起的争议，属于侵权争议消费者争议的解决途径发生了争议，显然是要去解决的，不同国家对于消费者争议规定了不同的解决途径，在我们国家，消费者如果与经营者发生消费者权益争议，可以通过以下五个途径来解决争议 1 )与经营者协商和解这是最常见的争议解决方式所谓协商和解，就是指消费者与经营者双方在平等自愿的基础上，通过友好协商分清责任，取得彼此谅解，最后达成公平，合理的解决消费权益争议的协议。

2 )通过消费者组织调解由消费者组织调节解决消费纠纷，就是在相关消费者组织的主持下，纠纷双方当事人通过自愿、协商达成协议，从而解决纠纷的方法一般来说，这种消费组织的调解是应当事人请求而进行的 3 )向有关行政部门申诉申诉是消费者在消费过程中其合法权益受到侵害时，就有关事实以口头或书面的形式向有关行政部门反映情况，请求解决消费纠纷，维护自身合法利益，并要求处理经营者违法行为的方式这些行政部门包括：工商行政管理部门，质量监督管理部门，卫生行政管理部门等 4 )根据与经营者达成的仲裁协议提请仲裁机构仲仲裁指当事人自愿将争议提交第三方予以判断、裁决的一种法律制度提交仲裁的前提是双方当事人达成仲裁协议仲裁协议是指当事人之间通过协议达成的，由仲裁机构解决纠纷的•致意见 5 )向法院提起诉讼消费者运动与消费者组织消费者运动及发展消费者运动是消费者自发兴起的社会范围的消费者权益保护运动消费者运动最早产生于美国，迄今为止，大致经历了四个发展阶段1 9世纪末2 0世纪初，消费者运动的兴起资本主义进入垄断阶段后，垄断组织在商品买卖中处于有利地位，而消费者则处于一个相对不公平的地位，在这种情况下，促进了消费者为维护自己的权益而进行的斗争。

美国是世界上消费者运动产生比较早的国家，美 国 于1 8 9 8年成立了世界上第一个消费者组织、1 8 9 0年 通 过 了 《 谢尔曼反托拉斯法案》等30年代到5 0年代，消费者运动的发展在这一阶段，消费者运动开始发展，3 0年代大危机，使消费者运动再度兴起，美国1 9 36年成立了 “ 消费者联盟”，是消费者运动的领导组织 “ 联盟”出版的月刊《 消费者报导》 ，是第一本以商标名称公布检验产品质量的杂志6 0年代初到7 0年代中期，消费者运动成为世界潮流在这一阶段，消费者运动成为世界潮流消费者自我权益保护意识更强，消费者组织更加完善，消费者运动也开始走向成熟I 9 6 0年，国际性的消费者组织——国际消费者组织联盟成立7 0年代末到8 0年代，消费者运动已成为普遍的社会运动在这一阶段，消费者运动成为普遍的社会运动，这一时期的主要特点是从侧重于立法过渡到侧重于消费者教育；并且，企业经营观念开始转变，企业开始与消费者组织进行合作并提供援助.消费者组织与概况消费者组织，即消费者保护团体，是指依法成立的对商品和服务进行社会监督从而保护消费者合法权益的社会团体的总称与其他组织相比，消费者组织具有以下儿个方面的特征：( 1 )消费者组织是一种社会团体从法律性质上来说，消费者组织属于社会团体，这些社会团体，有的属于纯民间的社会团体，有的是半官方的社会组织。

世界上最大的消费者组织——消费者联盟是工会会员组织成立的民间团体组织我们国家的消费者协会属于半官方的社会团体，他是由工商管理、技术监督、物价、卫生、商品检验等行政部门联合工会、妇联等组织共同发起设立，经政府批注后而成立的 2 )消费者组织以保护消费者合法权益为宗旨( 3 )消费者组织不以营利为目的消费者组织是公益性团体，因此，不以盈利为目的是首要原则，这种非赢利性也能保证消费者协会的独立性、权威性和公正性中国消费者协会是一个具有半官方性质的全国群众性社会团体1 9 8 4年1 2月2 6日在北京成立任务有两项，一是对商品和服务进行社会监督，二是保护消费者权益地方消费者协会，是地方性的消费者组织，在业务上接受上级消费者组织的指导国际消费者组织国际消费者联盟组织( IO C U )1 9 6 0年3月由美国、英国、澳大利亚、比利时和荷兰五个国家的消费者组织共同发起成立，总部原设在海牙，现设在英国伦敦国际消费者组织是一个独立的、非盈利的、非政治性的消费者团体国际联络组织其宗旨是：在世界范围内协助并推动各国消费者组织及政府做好保护消费者权益的工作；促进商品比较试验、消费信息、消费教育等方面的国际合作与交流；在联合国等国际机构中代表消费者讲话，协助不发达国家和地区的消费者组织开展工作。

国际消费者联盟组织现有成员包括在7 2个国家和地区的近2 0 0个消费者组织，这些成员分为三类；正式会员、通讯会员和赞助会员正式会员：必须是非赢利性的，只为消费者利益工作，不接受可能影响消费者利益的资助，不与经营者、政党发生关系的消费者组织 中国是正式会员)通讯会员：不能满足这个条件的组织可成为通讯会员赞助会员：主要是与政府关系密切的全国性大组织中国消费者协会于1987年9月在国际消费者联盟的第十二届大会上被接纳为正式会员。