关于商业银行个人理财业务发展的探析.doc

论文中国建设银行个人理财业务发展问题及对策研究申请人：学科（专业）：指导教师：2021年2月_、毕业设计（论文）题目中国建设银行个人理财业务发展问题及对策 研究二、二、毕业设计（论文）工作自2021年1月23日起至2021年2 月23日止三、毕业设计（论文）基本要求:毕业设计（论文）考核评议书指导教师评语：建议成绩： _指导教师签名： _ 年 月 日答辩小组意见：负责人签名 年 月 日答辩小组成员 — 毕业设计（论文）答辩委员会意见：负责人签名： _ 年 月 日论文题目：中国建设银行个人理财业务发展问题及对策研究学科（专业）：申请人：指导教师：摘要经济在高速发展，人民的消费水平也有了大幅的提升，人们对投资理财发生了新 的变化，越来越多的人将投资从房产转向银行个人理财投资而近年来我国金融市场 也发生了较大的变革，各银行新的理财产品层出不穷的出现，尤其是商业银行在个人 理财业务上实现了从质到量的发展随着商业银行市场化的不断深入，个人理财产品 低风险高收益的特性，会逐渐成为商业银行竞争的主要方向其中股份制商业银行以 及地区性商业银行的不断发展，会使商业银行发展呈现许多创新的趋势，商业银行个 人理财业务会发生战略性转型。

因此，本文发现了建设银行个人理财业务中存在的若 干问题并对存在问题的原因进行分析针对建设银行个人理财业务中存在的问题以及 出现问题的原因，本研究提出了针对建设银行个人理财业务的对策建议，包括提高产 品创新能力、强化风险管理、做好定位和人才素质培养、加大营销力度四点建议希 望通过此次研究，对于建设银行个人理财业务问题提供一定的参考价值关键词：商业银行；理财产品；风险论文类型；a理论研究1绪论 11.1研究背景和研究意义 11.1.1研究背景 11.1.2研究意义 11.2国内外研究现状 11.2.1国外研究现状 11.2.2国内研究现状 21.3研究内容 21.4研究方法 21.5建设银行个人理财概述 21.5.1商业银行个人理财的定义 21.5.2建设银行个人理财业务发展状况分析 32建设银行个人理财业务现状分析 52.1银行理财产品规模不断扩大 52.2净值型产品快速增长 52.3长期限产品发行力度稳步提升 53建设银行个人理财业务存在的问题分析 63.1个人理财产品同质化严重 63.2个人理财风险控制不足 63.3市场定位差和人才匮乏 73.4产品营销宣传的力度不够 74建设银行个人理财业务存在问题的原因分析 94.1创新能力的缺乏导致产品同质化 94.2风险管理的部分缺失导致风控不足 94.3销售人员缺乏市场细分意识，导致产品定位不当 104.4重视程度低导致营销力度薄弱 105建设银行个人理财业务面临问题的对策研究 115.1 提高产品创新能力 115.2强化风险管理 115.3做好定位和人才素质培养 115.4加大营销力度 126结论 13致 谢 14参考文献 151绪论1.1研究背景和研究意义1.1.1研究背景上世纪中期，商业银行的个人理财逐渐走进大众视野。

随着经济的不断发展，商 业银行个人理财业务规模逐年增大在英国对全球多家银行进行的调查中可以看出， 商业银行人理财业务与银行的业务收入紧密相连而随着我国的经济不断的发展，个 人理财产品不断创新，其中除了个人储蓄之外，还包括了个人保险、基金、证券市场 以及个人消费信贷市场的发展，使商业银行的个人理财产品日益丰富，其中复杂性与 专业型不断提升预测表明，未来个人理财业务还会呈现扩大的趋势，并且逐步成为 银行利润收入的重要来源随着商业银行市场化的不断深入，个人理财产品低风险高 收益的特性，会逐渐成为商业银行竞争的主要方向其中股份制商业银行以及地区性 商业银行的不断发展，会使商业银行发展呈现许多创新的趋势，商业银行个人理财业 务会发生战略性转型1.1.2研究意义本文通过对建设银行个人理财业务中存在的问题及其产生的原因进行研究，并就 此提出相应的措施，实现个人理财产品的不断发展本文的研究意义主要体现在通过 对建设银行个人理财业务中的风险进行识别，并且进行风险控制，能够促进个人理财 业务的规范化，保障个人的收益，同时增进银行的风险管理水平及盈利水平，对于促 进个人理财业务的稳定与快速发展，具有积极的现实意义。

1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状理财业务在西方发达国家例如美国、英国等在很早之前就已经出现，经过长时间 的针对社会状况的改变，投资理财种类越来越丰富，金融制度也越来越完善Rosenbloom (2003)通过具体实际的分析研究对资金项目的管理过程进行了系统 的介绍，同时也分析介绍了管理财产中所用到的工具，让许多投资者有了初步的认识KwokHo和ChrisRobinson (2008)较为详细的介绍了管理资产中的各种情况例 如具体分析了钱币随时间的变化、以及投资的具体目标和各种可能的风险因素介绍 了理财中所用到的基础技能以及介绍了国际金融机构经营理财产品一些成功的经验Mary Ann Pezzullo (2015)把金融机构的理财项目与市场营销相互结合详细介绍 了如何将理财产品的创新与市场状况的分析管理紧密结合起来对两者的相互影响进 行了进一步的分析探讨1.2.2国内研究现状中国的理财业务最早出现在二十世纪末，最近十几年来，我国也涌现了许多金融 工作者对其进行分析探讨梁敏芳（2014）对相关业务的未来发展进行研究预测，通过具体分析自打开国门 以来国家经济的发展以及公民的收入情况，指出发展理财业务在中国是必不可少的。

黄锐（2012）也指出伴随国家经济的突飞猛进，人民也越来越有钱，开展个人理财项 目也是大势所趋郭佳栋，孙英隽（2016）通过研究发现，我国金融机构相关理财业务的发展中还存 在许多不可忽视的不当之处，要求相关部门尽快解决，同时也肯定了其发展迅速，与 发达国家的差距越来越小的成就为了使相关理财业务平稳快速发展，忽诗佳（2012）认为应从我国的相关的法律 法规、银行的市场营销、高素质金融人员的培养、以及相关的基础设施几个方面进行 相应的研究并给出相应的解决方案1.3研究内容第一章：绪论本章论述了本文的研究背景、研究意义和国内外的研究情况以及 本文的研究内容和研究方法第二章：对建设银行个人理财业务现状进行分析，第三章：对建设银行个人理财业务存在的问题进行分析，在第二章的基础之上， 发现存在个人理财产品同质化严重、个人理财风险控制不足、营销渠道和人才匮乏以 及产品定位不明确这四点主要问题第四章：对建设银行个人理财业务存在的问题的原因进行分析，发现原因主要在 于公司激励制度不完善、人事部门与员工沟通不畅、欠缺“以人为本”理念第五章：为建设银行个人理财业务提出对策建议，包括提高产品创新能力、强化 风险管理、扩宽渠道并重视专业人才素质培养、合理进行产品定位四点建议。

第六章：结论阐述本文得出的主要结论和研究的局限，指出今后研究方向1.4研究方法文献研究法借助于互联网络、高校图书馆、省图、书店等途径，大量收集相关 的书籍、期刊、网络信息等资料，进行阅读、梳理、归纳和整理，从而了解商业银行 个人理财业务的理论知识，为提出建设银行个人理财业务的策略奠定基础1.5建设银行个人理财概述1.5.1商业银行个人理财的定义根据财务和银行词典的定义：个人理财策划是以当前的个人财务状况为依据，制 定一套理财策略，包括财务管理、投资计划、储蓄计划、抵押计划、住房计划、子女 教育计划、人寿保险计划、遗产计划和税务计划等而美国理财师资格鉴定会认为个 人理财为：通过收集整理个人客户的资产状况，听取客户的目标，从而为客户制定投 资组合，最终目的是为应付各不同人生阶段的财务需要个人理财可以划分为投资理财和生活理财投资理财指的是理财专家设计包括存 款、基金、债券等投资组合方案；生活理财是指理财专家根据目标客户的现实财务状 况，设计出能够达到客户预期目标的理财方案根据我国《商业银行理财业务监督管 理暂行办法》的相关规定，个人理财业务是为客户提供财务分析、投资顾问、财务规 划、资产管理等相关资产的活动，一般的理解为专家根据客户的资产状况，为客户提 供专业的个人投资建议，并且将客户的资产用于投资之中，从而实现价值增值。

在理 财业务中，需要针对客户的个人资产状况、个人需求以及个人喜好进行理财方案的选 择，在现有的理财基础上，通过客户的综合情况以及银行的理财服务，进行金融组织 规划，从而确保对客户的综合型理财服务，商业银行的个人理财业务是一种个性化与 创新化的金融服务模式本文的银行个人理财业务仅指银行为个人提供的以收取手续费为主要形式的各类 金融业务的总和其业务的原理是：银行为闲散资金持有者进行资金管理，将小股资 金汇集进行大规模金融操作和投资，为购买者赚取高额收益，银行自身得到管理费用1.5.2建设银行个人理财业务发展状况分析个人理财业务的多年发展，主要是从简单的存款贷款托收业务转向了综合投资理 财业务，早期建设银行个人理财业务主要是客户在银行进行存款，然后获取相应的利 息，或者是进行贷款，向银行偿付相应的利息，将自己的资金增值或者是提前消费， 周转自己的资金，但是随着政策逐渐的鼓励，简单的存款贷款业务已经不满足客户与 银行之间的联系，而是发展综合投资理财业务，这就涉及到了保险公司基金，信托公 司等分银行行政机构与客户之间达成个人理财的合作，通过购买相应的理财产品，获 得一定的理财收入，使自己的资金能够增值。

支持综合投资理财业务的发展是因为单一的网点服务已经向立体化网络服务开始 转型，除了简单的到银行柜台办理相关的理财业务外，还可以在互联网平台上通过与 客户进行及时的沟通，享受自助的服务，使得非柜台花的理财产品更受当代年轻人和 客户的欢迎建设银行理财产品在银行资产中占有的规模最大，对银行的影响力最强，也是最 具有系统的重要性而商业银行的根本运作模式为“存”与“贷”，也就是在时间和空间上 周转资金，把吸收进来的资金用于贷款，其中吸收进来的资金就包含了个人理财的投 资资金银行也是基于“存”与“贷”的息差进行商业盈利银行的存款吸纳基本为活期、 定期及长期的大额存单银行自研理财产品基本的投资时长基本在1个月、3个月、6 个月、1年，以及最长3年时间我们不难发现，银行存款均为大量的短期存款，储户 随时都有可能因为用款需求及理财到期而要求取款而且个人理财业务在初期主要是 进行一般化的理财服务所真对的人群和客户都是没有特定的产品，而现在由于理财产 品众多，竞争压力也比较大，所以有大众化的服务开始转向个性化定制服务，对于不 同年龄层次收入以及消费能力的群体，有了不同的金融理财产品为其服务，进行服务 的对象也有了不同的分类，这就使得服务与产品更加匹配，能更好地促进个人理财业 务的实行和发展。

2建设银行个人理财业务现状分析2.1银行理财产品规模不断扩大经过近20年的发展，银行理财产品在国内各类资管产品中规模最大、投资者覆盖 面最广从2017年开始，银行理财受监管及资金面等因素影响，规模增速减缓；随着 资管新规、理财新规相继落地，2019年开始，理财存续规模企稳并保持稳健增长，2020 年初开始一度保持10%以上的同比增速，全年增速为6.9%另外，相较于2019年理 财产品募集金额的同比减少，2020年形势有所好转，恢复正增长《中国银行业理财 市场年度报告（2020年）》显示，截至2020年年底，银行理财市场规模达到25.86万 亿元，当年累计为投资者创造收益9932.5亿。