内蒙古银行个人金融业务发展战略.doc

内蒙古银行个人金融业务发展战略内蒙古银行个人金融业务发展战略第二章内蒙古银行个人金融业务发展现状评述2.1 内蒙古银行发展概况中国银行业监督管理委员会于 2009 年 9 月 8 日正式批准原呼和浩特市商业银行.股份有限公司更名为内蒙古银行股份有限公司（简称内蒙古银行） ，并由内蒙古自治区政府战略性出资控股呼和浩特市商业银行于 1999 年正式成立，走过了十年艰辛的发展历程，最终顺利转型为以省级方式命名、省级政府出资入股占较大比例性质的城市商业银行政府积极扶持地方金融机构的发展，将会用金融服务有力的带动和支持全区其他产业的进一步发展内蒙古银行秉承“专注于心、高效于行”的经营理念，坚持科学、稳健、高效的经营原则，实现了质量、速度与效益三者的协调发展内蒙古银行一直秉承依法合规经营、诚信纳税理念，自成立后共累计缴纳税金 10. 64 亿，2006 年以来多次被授予“A 级信用纳税人” 、 “纳税先进单位” 、 “诚信纳税企业”等称号，为支持地方经济建设发展做出了卓有成效的贡献目前，内蒙古银行主要是为中小企业提供金融服务，支持全区关系民生的基础建设项目，促进地方经济与地方金融的良性循环发展针对中小企业融资需求强、自身融资能力弱的实际现状，积极创新多元化的金融产品和服务，满足各行业和处于各发展阶段中小企业的融资需求。

在业务流程和制度建设中，不断提高了为中小企业融资的效率自成立以来，为城市的基础设施及区内主导产业等方面提供了资金支持，在品牌建设上强化营销观念和服务意识，成为了市民银行品牌，有效支持了地方经济发展内蒙古银行经过 13 年的稳步发展，已初具规模，区内现辖 1 家营业部、8 家分行、72 家营业网点，在河北、深圳等省市主发起设立村镇银行 31 家，形成了立足于首府、覆盖全区、福射区外的机构体系员工人数2531 人目前，内蒙古银行根据业务垂直化、机构扁平化，前、中、后台相互分离又协调配合的原则，构建了总行、分行、支行三级管理体系，总行共设立职能部室 22 个从业务管理划分为公司业务、个人业务、小企业业务等业务条线，初步建立起了流程银行运行机制，主要包括前台营销服务、中台风险控制和后台支持保障2011 年成立了投资银行总部，两年间投资银行总部与研发中心在信托类投资业务、债券类交易业务、经纪交易类业务等领域均取得了较好的成绩，对内蒙古银行的资产结构调整、利润增长等方面起到了积极的推动和促进作用2.2 内蒙古银行个人金融业务发展历程及现状自 2009 年以来，内蒙古银行在发展个人金融业务方面取得了明显成效。

个人金融业务产品种类不断丰富，营销服务渠道日趋完善，推行的银行卡业务与个人理财业务发展规模速度势头正劲2.2.1 内蒙古银行个人金融业务发展历程各国商业银行个人金融业务的发展经历了由传统的各类储蓄业务到银行卡业务、个人消费贷款、网上支付业务等的优化转变过程，可划分为三个发展阶段首先，个人业务发展的初级阶段银行受理的业务类型主要集中在活期、定期存款，贷款、转账支付结算几类存贷利率可以有较大的浮动空间，比照同行业进行制定即可，相对在经营政策上要宽松，监管还不够严格其次，个人金融业务发展的进军阶段在欧美的国家颁布过系列银行法，建立了重要的银行监管机构，奠定了银行个人金融业务发展的良好基础中间业务（当时主要包括代收业务、银行卡业务及保险箱业务等）具有风险小和利率低的特点，是银行业主要业务利润缩减时的辅助支撑业务最后，是个人金融业务的创新与发展阶段随着市场的发展与经营环境的变化，外国商业银行也在业务领域、发展思路、经营方式和服务对象上发生着巨大的改变，体现个人金融业务创新的主要是银行电子化和网上银行发展两个方面内蒙古银行个人金融业务也是在传统业务的基础上逐步发展起来初期，客户的金融服务需求很大程度上得不到满足，个人金融业务也主要限于储蓄业务、贷款业务、部分中间业务。

自 2009 年之后，内蒙古银行各项业务得到了全面快速发展，在己开办的储蓄存取款业务、各类贷款业务之外，又积极拓展了银行卡业务、外汇业务以及各类缴费支付等中间业务随着本地区社会经济的不断发展，个人对于投资需求也日益旺盛，在此基础上，内蒙古银行不仅相应丰富了个人负债业务品种，提高了自身服务质量和服务水平，个人汇兑结算业务也得到了较快发展同时，在传统个人存贷款业务基础上推出了一系列个人理财产品以及相关代理结算等业务，个人金融业务服务的内容更全面、更丰富，真正渗透到了人们的日常生活中2.2.2 内蒙古银行个人金融业务的发展现状通常，在发达先进的外国商业银行个人金融业务特点表现在个人金融业务服务种类齐全、技术手段先进、个人金融业务服务渠道呈多元化、普遍实行客户经理制等几方面在我国商业银行个人金融业务发展过程中，商业银行表现的金融业务往往是品种集中单一、深度不够、市场化的程度不高，不但缺少细分化、差异性和个性化的金融服务，而且金融产品的规模有限、结构不尽合理，中间业务的劳动密集型业务比知识密集型业务所占比重要大自 2009 年内蒙古银行成立以来，大力支持地方经济建设、提供中小微企业融资服务，竭诚服务广大居民，不断更新强化营销理念，重项目谋发展，全行各项业务实现了飞速发展。

内蒙古银行在努力做大规模的同时，不断引进战略投资者，在本地区积极开拓市场，丰富各类金融业务产品，在传统业务基础上不断创新，重点向个人消费贷款和理财业务方向发展迈进，为社会大众提供更适合、更便捷的银行服务，用心做实做好内蒙古银行个人金融业务，不断创造新业绩个人金融业务相继开发了汽车、助学、购房等品种繁多的消费信贷，共形成便捷、普惠、共赢三大系列的 21 项产品，2012 年末共发行“蒙银?财富”人民币理财产品 22期，更好的为客户提供了财富增值服务的能力日益完善的百灵卡成为了青城百姓最满意和口碑最佳的“市民银行” ，2011 年内蒙古银行被评为首府百姓最满意的股份制理财银行目前，内蒙古银行个人金融业务主要划分为三大类：一类是基本的储蓄存取和通兑业务、各种销售和代收支付业务；另一类是丰富的百灵卡类业务，主要有个人支付宝业务、教育理财业务、公务卡业务，各类离人式自助业务和网上银行业务；再有就是创新的个人贷款业务，主要有住房贷、质押贷、汽车贷、生产经营贷，以及个人的工程机械贷、抵押循环贷等内蒙古银行个人金融业务在发展时间短、各项业务总量比较小的情况下，不断幵拓市场，研发产品，正快马加鞭，加速发展。

近几年来，各项业务呈现出较快增长、规模不断扩大的新好局面个人金融业务品种逐渐丰富近年来，各商业银行最热衷营销的产品的就是较有特色的银行卡，银行卡业务承载着其他业务产品在银行与客户之间的各类交易活动，具有功能强大、应用范围广的优点，内蒙古银行各项个人金融业务也是在银行卡的基础上进行开发和拓展的在国内拉动消费、扩大内需的经济政策下，个人消费贷款迎来了迅速发展的时期，内蒙古银行陆续推出个人住房贷、房屋装修贷、购车贷等信贷业务产品，不断幵发银行消费信贷的新品种，扩大消费信贷在个人金融业务上的占比和份额内蒙古银行个人理财业务虽然处于起步阶段，但发展迅速、市场前景广阔各商业银行都在积极通过细分客户市场、不断丰富理财内涵和逐步提升服务质量来完善发展个人理财业务随着居民收入的不断提高，各商业银行对理财产品的推崇，大众对投资理财兴趣渐浓，更加引起了高收入群体对高级专业理财服务的需求升温旺盛的市场需求促使内蒙古银行个人金融业务发展服务的范围将不断扩大延伸内蒙古银行的银行、自助银行、网上银行等电子化银行服务受到了客户的青睐，能够通过电子联网快捷方便的完成通兑、代收付和银证合作等项业务，手续费较其他银行相对还低。

个人金融业务是内蒙古银行的重要业务，发展趋势较好，正成为内蒙古银行个人金融业务发展的一个新亮点2.3 内蒙古银行个人金融业务发展存在的战略问题2.3.1 发展战略地位缺乏重视内蒙古银行一直以来在业务经营管理上是偏重公司业务，对个人金融业务的发展没能给予足够的重视个人金融业务虽然先期开发和运作所投入的成本高，时间长，但未来产生的效益却不容忽视，其广泛的产品覆盖性和众多的客户群体才是未来利润增长的关键所在实际情况是，个人金融业务的发展还是滞后于公司业务的发展目前，与本地其他银行的个人金融业务发展相比，无论在思想观念、产品和服务创新、信息技术应用、人力资源等方面都存在较大差距如图 2-1,从内蒙古银行 2012 年贷款客户投向占比情况来看，公司类客户占 69. 94%，小企业类客户占 15. 30%，而个人类客户只占 17. 20%分析其原因，是在初期没有能够正确认识到个人金融业务的价值和个人金融业务发展的战略地位，简单的以储蓄吸存为业务主导，把完成存款指标作为个人金融业务绩效考核的唯一指标在经营体制、业务结构、产品研发等方面缺乏持续的创新改变，在增强客户体验、重视客户需求方面做的研究还不够，只重视银行主要业务所创造的价值，忽视了人的因素和服务本身所带来的价值。

在多方面统一协调发展的情况下，才能产生高效益个人金融业务的发展是一种规模经济，大量客户资源的积累才能够成就其稳定的收益所以，发展个人金融业务也是一个利益期限的选择问题内蒙古银行个人金融业务发展还处于初级阶段的发展，从竞争能力到业务成熟度都与同业相比还有较大差距，业务发展战略上缺乏重视，.势必会使这种差距进一步加大，不利于全行整体业务的发展作为内蒙古银行未来有着巨大发展空间的个人金融业务，应该受到真正的重视和推进2.3.2 市场细分和定位不够科学早期，在内蒙古银行个人金融业务发展过程中，由于目标客户群的市场细分和定位不够科学明确，导致了金融产品开发的模糊性产品的现实针对性还不够不强，很多有意愿购买金融产品的客户会遇到产品不能满足实际需求条件的问题，.造成优质客户的流失和大众客户的不满意针对不同客户进行科学的市场细分，开发设计出恰如其分的金融产品，并且对不同种类产品制定一套相应的金融服务，.使客户、产品与服务达到配套并形成差异化这需要产品的开发人员对市场有着前期较为深入的调研了解，适当加大资金成本，投入时间成本，把大量工作做在前面，做足做细，才能真正实现后期产品的精准科学定位和高效开发在实际当中，个人金融产品在市场上的应用没有给予足够的关注和重视，产品、服务都会缺乏改进和提升。

客户需求的变化导致原来细分与定位的变化，不能及时被发现并做出同步的跟进变化，重新定位问题得不到解决，就突出了产品创新能力的不足滞后的银行业务发展会直接表现在经济效益的低落上，在不知不觉中与同业个人金融业务的发展差距进一步拉大科学的客户市场细分和定位之后，随着产品的应用，科学的细分管理也是非常重要的保障对于收入富裕层和较低层的两端客户是各商业银行集中体现个人金融业务产品和服务水准的对比标志，各银行间差别较大，内蒙古银行须特别重视开发拓展这两类个人金融业务2.3.3 机构设立和人员配备不充足近几年，内蒙古银行虽然各方面发展速度较快，但在机构设立以及人员的配备上都是显得不足由于受监管部门各项经营指标和银行分类的限制，严重制约和影响了内蒙古银行的规模扩张和各项业务的幵展，成为当前发展中的一个瓶颈内部机构的设立上经多次调配整合，有利有弊各分支机构营销部门精简合并，出现管理不到位、人员使用趋紧的局面营销部门的职能与职责不够明确，所配备的客户经理人数严重不足，业务素质普遍不高，直接影响了个人金融业务的发展营业网点的柜台服务功能单一、窗口数量有限、人员配备不足，排队等候现象严重，常会引起顾客的不满大堂经理业务素质参差不齐，缺乏足够的银行专业知识和经验，大多不能满足客户们的需求。

在机构与人员两方面存在的问题，正困扰着内蒙古银行个人金融业务的健康快速发展2.3.4 缺乏科学考评机制近几年，内蒙古银行对个人金融业务相对缺乏足够的重视，对客户经理营销队伍在绩效考评上也存在许多问题中小股份制商业银行通常实行双向考评的机制，对存款类与贷款类等业务都分项进行考评，业务高低自然平衡，显得较为合理而且对客户经理的。