IPC微贷技术在中国运用.docx

IPC微贷技术在中国运用.IPC微贷技术在中国的运用一、德国IPC企业大要德国IPC企业的全称为“德国国际项目咨询企业”，是一家专注于商业银行设计和实行小额信贷咨询项目的企业企业有着20多年为小企业供给金融服务的经验，它在十多个国家运作的细小贷款项目均匀不良率低于3%20世纪90年月底，IPC与几家国际金融组织签订合同，在东欧成立银行，特地服务于需要有针对性支持的经济弱势集体经过多年的发展，该企业在小企业贷款技术上形成了一套特点鲜亮，卓有见效的方法，而且在对外技术输出中获得了优异的成效目前，德国IPC企业拥有一家专业服务于细小客户的ProCredit银行（德国职信银行），总部位于德国法兰克福，拥有841家分行和21400位雇员，目前业务遍布东欧、中亚、拉美以及非洲IPC企业信贷技术的中心是评估客户送还贷款的能力主要包含三个部分:一是观察借款人送还贷款的能力，二是衡量借款人送还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制每个部分，IPC都进行了针对性的设计在评估客户送还贷款的能力方面，其流程主若是信贷员经过实地检查，认识客户生产、营销、资本运行等状况，自行编制财务报表，解析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策供给信息。

细小企业的财务数据不作为评估业主送还可以力的重要指标关于客户的还款意愿，IPC企业会第一评估客户个人的信誉状况，详尽衡量其包含个人声誉、信誉历史、贷款申请的整体状况和所处的社会环境而后，要求供给严格的抵押品，以降低客户的道德风险对还款踊跃的客户恩赐激励，包含可能获取更大金额和更优惠条件的贷款以及获取长远性的融资门路等在控制银行操作风险方面，IPC企业重申内部制度的建设，重视成立细小企业和商业银行之间的关系，努力实现细小贷款的商业化，而且成为银行整体战略的一部分同时，侧重成立和实行简洁有效的细小贷款办理程序，降低交易成本别的，为合作银行培育各个层次必需的能力，在一个清楚的组织结构下分配责任，引入有效的激励系统，并保证优异的企业治理对客户经理的激励和拘束系统是IPC企业技术制度建设的中心内容，也是整个IPC企业信贷技术最有特点、最为成功的地方本着“以人为本”的管理理念，IPC企业帮助合作银行成立了稳固的、劳动密集型的客户经理制度，也培育了一/9;...定数目的、拥有较高素质的信贷员经过责任追究制度，信贷员对一笔贷款的全过程负责，其收入也直接跟信贷业绩挂钩这就促使信贷员既要特别关注贷款的规模又要高度重视财富的质量，一定经过“屡次地接见”客户来获取大批的“软信息”，严格地监控客户以降低违约贷款率。

二、中国商业银行引入IPC技术现状（一）IPC企业已与我国二十多家商业银行展开合作2005年由国家开发银行支持的第一在包头商业银行和台州商业银行试点的细小信贷项目，是我国国内第一次由正规金融机构实行的基于商业可连续原则的细小信贷业务，世界银行准备在15年内供给1亿美元的低息贷款支持国家开发银行细小贷款项目该项目由国家开发银行和世行在全世界范围内就细小贷款项目进行招标，德国IPC企业中标，德国IPC企业专家采纳“学徒制”培训方式向这两家城市商业银行教授信贷技术经过多年的合作，IPC为包商银行小企业贷款业务供给了专业因材施教的方案，并获得了不菲的成绩，而这相同也引来了国内商业银行的纷纷效仿据不完整统计，截止目前，我国已有二十多家城市商业银行、农村商业银行及农信社与IPC展开合作，引进该企业的技术，展开小额信贷业务特别是包商银行、九江银行、重庆银行、台州商业银行以及中安信业等金融机构，目前相关业务已获得了必定的见效图表1：德国IPC企业与我国商业银行的合作状况序号合作银行合作时间进展状况1国家开发银行2005年已在多地展开业务2包商银行2005年8月已经展开业务3台州银行2005年10月已经展开业务4九江银行2006年10月已经展开业务5兰州银行2007年1月已经展开业务6莱商银行2007年2月已经展开业务7荆州市商业银行2007年9月已经展开业务8曲靖市商业银行2007年11月已经展开业务9德阳银行2007年11月已经展开业务10大庆市商业银行2007年12月已经展开业务11贵阳银行2008年3月已经展开业务12湖北银行荆州分行2008年3月已经展开业务13晋商银行2009年6月已经展开业务14中安信业2009年8月已在多地展开业务;...15重庆银行-已经展开业务16宁夏银行-完成培训17黄河银行-已经展开业务18桂林银行2010年8月已经展开业务19洛阳银行2010年11月完成培训20鄞州银行2011年3月解析和准备阶段21开封市商业银行2011年4月解析和准备阶段22凉山州商业银行2011年8月解析和准备阶段23马鞍山农村商业银行2009年3月已经展开业务24广州农村商业银行2010年6月解析和准备阶段25石家庄汇融农村合作银行-合作洽商资料本源：佰瑞咨询整理（二）已引入IPC技术的银行微贷业务展开状况1．包商银行截止2011年6月底，包商银行已累计发放细小企业贷款11.2万笔、208.33亿元的贷款，贷款余额56.8亿元，单笔均匀金额18.6万元。

贷款五级分类不良率为0.37%，约2000万元该行微贷人员总数1127人，占全行员工数目的20%此中，总行分支三级管理人员（即总行及分行已委任的管理人员、支行主管）总数189人、转正信贷员625人、转正后台104人技术合作：包商银行于2005年11月23日与国家开发银行正式签订了《细小企业贷款项目合作协议》，成为世界银行推动下与国家开发银行合作展开细小贷款项目的首批合作银行1）2005年12月-2007年5月德国IPC企业顾问专家全程技术指导、咨询、培训2）2006年先后成立细小企业信贷部、小企业业务中心3）2008年4月原小企业中心并入细小企业信贷部4）2009年1月，细小企业信贷部改组为“小企业金融部”2．台州银行截止2010年终，台州银行各项存款余额为420.37亿元，各项贷款余额为274.25亿元，分别较年初增添了39.24%、31.78%；不良贷款余额6402万元，较年初降落77万元，不良贷款率仅为0.23%此中，小企业贷款余额217.1亿元，占所有贷款的79.16%，较年初增添53.5亿元，同比多增5.9亿元；增幅达32.74%3家分行贷款户共有4614户，户均贷款为58.84万元，100万元以下贷款户占分行贷款户数的91.46%，余额占比为68.93%。

技术合作：2005年终，国家开发银行抢先与浙江省台州市商业银行正式签约，展开“商业可连续发展细小企业贷款项目”合作该项目的主旨是“为大多;...数在过去没法从银行获取贷款的微型和小型企业创建获取银行贷款的机遇”根据合作协议，德国国际项目咨询企业（IPC）为台州市商业银行供给技术救助，3名IPC顾问进驻该行教授微贷款技术，并主导设计了名为“小本贷款”的细小贷款产品小本贷款”的金额在10万元以下，限期在3年之内，还款采纳按月等额分期方式，利率随客户贷款次数、资信状况和担保方式而有所差异3．九江银行截止2011年6月底，九江银行小企业信贷中心累计发放微贷款11199户，客户数目较年初新增377%；贷款余额达12.7亿元，贷款由最先的月放款10多笔达到此刻月放款近500笔，月放款金额凑近1亿元将来三年，九江银行每年将计划新增优良中心小企业客户230家，小微企业贷款累计每年新增15亿元，不良贷款率控制在0.1%以下技术合作：（1）2006年10月，与国家开发银行合作，利用德国IPC企业提供技术开发的细小企业贷款项目为江西首家、全国第三家，并获取了银监会“全国中小企业贷款先进单位”称号2）2009年8月，将微贷技术成功引入中山小榄村镇银行。

3）2010年1月，九江银行中小企业贷款中心获批筹建，系江西省城商行首家中小企业贷款中心4．兰州银行截止2010年6月底，兰州银行财富总数493.4亿元，各项存款余额416.8亿元，各项贷款余额277.3亿元，整年实现利润总数3.22亿元，不良贷款率1.37%，不良贷款拨备率165.68%，资本充足率10.03%5．莱商银行截止2011年6月底，莱商银行中小企业贷款余额达到108.41亿元，较年初增添17.2亿元，增添18.71%；该行中小企业信贷客户已达1500余家，占所有信贷客户总数的98%以上；上半年累计发放中小企业贷款75亿元技术合作：2007年初，莱商银行引进德国IPC企业的细小贷款技术，其实不断完美相关制度、流程，逐渐培育了专业微贷队伍，先后指定汇丰支行、汇隆支行特地从事“早得利”微贷业务6．荆州市商业银行截止2010年终，荆州市商业银行总财富打破100亿元，存款总数74亿元；贷款总数42亿元；拨备前利润达到1.5亿元，人均利润达到28万元；资本充足率12%，拨备覆盖率219.67%，不良贷款率0.66%技术合作：荆州市商业银行与国开行资本和德国IPC企业技术合作的微贷款业务，于2008年4月份正式推出。

7．曲靖市商业银行曲靖市商业银行细小贷款创立至2010年11月30日，累计发放贷款5730笔，累计发放金额6.12亿元；有余额贷款3083笔，客户数目2955户，余额3.25亿元，贷款余额比年初增添2.22亿元，增幅达2.17倍不良贷款按四级分类有52笔，逾期金额110.26万元，以笔数计占比1.69%，以逾期金额计占比0.34%技术合作：2008年，曲靖市商业银行与国家开发银行合作，由德国IPC公司担当顾问指导，创立细小贷款业务2009年，该行成立小企业信贷专营机构8．德阳银行截止2011年8月底，贷款客户1459户，贷款余额4.65亿元，户均贷款余额31.87万元；从小微企业业务创立到现在累计发放贷款7.88亿元，贷款客户3606户技术合作：2009年11月10日，德阳商行召开暂时股东大会，谈论并经过了国际金融企业（IFC)入股的相关事宜9．大庆市商业银行截止2009年终，全行总财富809亿元，各项存款592亿元，各项贷款423亿元，实现利润8.76亿元技术合作：2007年12月，大庆市商业银行与中国国家开发银行合作，引进德国IPC技术并在德国IPC企业的指导下，抢先在黑龙江省推出细小贷款业务。

10．贵阳银行截止2009年终，贵阳银行总财富494.59亿元，较年初增添105.87亿元，增幅为27.24%，资本充足率11.49%，不良贷款率3.51%各项贷款余额242.78亿元（含贴现），较年初增添40.44亿元，增幅19.98%；发放细小企业贷款客户数739户，贷款余额168.97亿元技术合作：2007年5月，贵阳市商业银行与国家开发银行、德国IPC合作推出细小贷款项目，成为西南地区最早创立细小贷款业务的金融机构11．湖北银行荆州分行截止2011年6月底，湖北银行荆州分行细小贷款余额为1.2亿元，累计投放微贷款3.2亿元，共支持3000余家小商户，月放款能力达到200余笔，金额达2300多万元，单月实。