第九章 贷款审批-授信额度的决定因素.pdf

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料公司信贷第九章 贷款审批知识点：授信额度的决定因素● 定义：①了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行分析②客户的还款能力③借款企业对借贷金额的需求④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人员为贷款组合所制定的贷款授信额度⑥银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小⑦关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力● 详细描述：②客户的还款能力这主要取决于客户的现金流，客户的债务承受能力再高，并不表示其有还款能力，一旦其现金流断裂，客户即使有还款意愿也不可能还款只有当客户在一定期限内的现金流人大于或等于现金流出时，我们认为其才具有还款能力在实际操作中，银行可以通过对季节性或长期贷款的信用分析和财务预测来评估还款能力，集中分析客户未来现金流量的风险例题：1.决定贷款授信额度时需要评估和考虑的因素有()A.借款企业对借贷金额的需求B.贷款组合管理的限制C.相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力D.银行或借款企业的法律或监督条款的限制E.未来现金流量的风险正确答案：A,B,C,D,E解析：①了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行分析。

②客户的还款能力③借款企业对借贷金额的需求④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人员为贷款组合所制定的贷款授信额度⑥银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小⑦关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力2.决定银行给予一个企业（集团）授信额度大小的因素包括（）A.借款企业的需求和借款原因、借款金额需求B.还款能力及未来现金流风险C.银行或借款企业的法律或监督条款的限制D.银行贷款组合管理的限制E.关系管理因素正确答案：A,B,C,D,E解析：贷款授信额度是在对以下因素进行评估和考虑的基础上决定的①了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行分析②客户的还款能力这主要取决于客户的现金流，客户的债务承受能力再高，并不表示其有还款能力，一旦其现金流断裂，客户即使有还款意愿也不可能还款只有当客户在一定期限内的现金流入大于或等于现金流出时，我们认为其才具有还款能力。

在实际操作中，银行可以通过对季节性或长期贷款的信用分析和财务预测来评估还款能力，集中分析客户未来现金流量的风险③借款企业对借贷金额的需求④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人员为贷款组合所制定的贷款授信额度⑥银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小⑦关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力3.商业银行根据客户偿还能力和现金流量，对其授信进行调整的内容包括()A.展期B.增加授信C.缩减授信D.要求借款人部分提前还款E.要求借款人全部提前还款正确答案：A,B,C,D,E解析：第四十四条商业银行应根据客户偿还能力和现金流量，对客户授信进行调整，包括展期，增加或缩减授信，要求借款人提前还款，并决定是否将该笔授信列入观察名单或划入问题授信4.设备采购和更新融资需求的关注点不包括（）A.时机选择，宏观经济情况和行业展望B.应收账款的质量与坏账准备情况C.未实现的生产能力D.资本注入正确答案：B解析：设备采购和更新融资需求应关注：1.时机选择，宏观经济情况和行业展望；2.未实现的生产能力；3.其他提供资金的途径：长期授信、资本注入、出售资产；4.其他因素可能对资金的影响。

5.（）是商业银行核定授信额度时需要考虑的因素A.贷款组合管理的限制B.借款企业对借贷金额的需求C.了解和测算借款企业的需求，并对借款原因进行分析D.银行或借款企业的法律或监督条款的限制E.评估还款能力，集中分析未来现金流量的风险正确答案：A,B,C,D,E解析：贷款授信额度是在对以下因素进行评估和考虑的基础上决定的①了解和测算借款企业的需求，并对借款原因进行分析②客户的还款能力这主要取决于客户的现金流，客户的债务承受能力再高，并不表示其有还款能力，一旦其现金流断裂，客户即使有还款意愿也不可能还款只有当客户在一定期限内的现金流入大于或等于现金流出时，我们认为其才具有还款能力在实际操作中，银行可以通过对季节性或长期贷款的信用分析和财务预测来评估还款能力，集中分析客户未来现金流量的风险③借款企业对借贷金额的需求 ④.银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人员为贷款组合所制定的贷款授信额度⑥银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小。

⑦关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力6.商业银行贷款授信额度的决定因素包括（ ）A.银行的资金供给能力B.借款企业的还款能力C.借款企业对借贷金额的需求D.有关法律或条款存在的限制，以及借款合同有关的限制E.贷款组合管理的限制和关系管理因素正确答案：B,C,D,E解析：本题考察银行贷款授信额度的决定因素的概念理解和记忆正确答案是BCDEA选项银行的资金供给能力与银行贷款授信额度没有决定性的关系①了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行分析 ②客户的还款能力 ③借款企业对借贷金额的需求 ④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制 ⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人员为贷款组合所制定的贷款授信额度 ⑥银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小 ⑦关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力7.授信额度的决定因素有（ ）A.银行或借款企业的法律或监督条款的限制B.客户的还款能力C.借款企业对借贷金额的需求D.银行的客户政策E.贷款组合管理的限制正确答案：A,B,C,D,E解析：本题考察授信额度的决定因素的概念理解和记忆。

正确答案是ABCDE①了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行分析 ②客户的还款能力 ③借款企业对借贷金额的需求④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制 ⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人员为贷款组合所制定的贷款授信额度 ⑥银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小 ⑦关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力8.商业银行贷款授信额度的决定因素包括（ ）A.银行的资金供给能力B.借款企业的还款能力C.借款企业对借贷金额的需求D.有关法律或条款存在的限制，以及借款合同有关的限制E.贷款组合管理的限制和关系管理因素正确答案：B,C,D,E解析：正确答案是BCDEA选项银行的资金供给能力与银行贷款授信额度没有决定性的关系①了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行分析 ②客户的还款能力 ③借款企业对借贷金额的需求 ④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制。

⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人员为贷款组合所制定的贷款授信额度 ⑥银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小 ⑦关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力9.授信额度的决定因素有（ ）A.银行或借款企业的法律或监督条款的限制B.客户的还款能力C.借款企业对借贷金额的需求D.银行的客户政策E.贷款组合管理的限制正确答案：A,B,C,D,E解析：正确答案是ABCDE①了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行分析 ②客户的还款能力 ③借款企业对借贷金额的需求 ④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制 ⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人员为贷款组合所制定的贷款授信额度⑥银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小 ⑦关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力。