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第四章 网络银行与传统银行比较分析第一节 网络银行概述一、什么是网络银行1、含义网络银行或称网上银行(Internet Bank, E-Bank, online bank, virtual bank), 一般指金融 机构利用网络技术、通信技术以及先进的管理技术，以Internet为平台，为公众办理结 算、信贷服务的金融机构或虚拟网站2、 成为网络银行的标准是否一家拥有互联网网址或网页的银行就可以算作是网络银行?事实并不是这样全美 国最大的 100 家银行均拥有自己的网址和网页，但是其中只有 24 家被《银行报告》 (Online Banking Report)列为“真正的网络银行”因为只有在这24家银行的网站上客户才可 以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；更多的网站只是提供银行的历史资料，业务情况等 信息，而没有提供网上银行业务美国最著名的网络银行评价网站 Gomez 则要求银行至少提供以下五种业务中的一 种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动 服务和网上个人信贷3、 网络银行的形式：网络分支银行；纯网上银行 所以网络银行有狭义和广义之分，狭义的网络银行又可称为纯网络银行是指没有分支银行或自动柜员机，并提供以上五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。

广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行电子分行是指在同时拥有"实体" 分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构远程银行是指同时拥有ATMs、、 专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构二、网络银行的发展1、美国1994 年始，美国的网上商务进入突飞猛进阶段 1995年10 月 18日，全球第一家网上 银行——安全第一网上银行在美国诞生之后，其客户数量、存款额都是急遽增加，带动了 美国网上银行的发展 1998年 10 月被加拿大皇家银行金融集团收购1997年7月，美国发布《全球电子商务框架》报告 1998年4月，美国商务部公布《崛 起中的数字经济》报告美国1000 多家银行中的大部分银行已经推出因特网联机服务大 金融机构态度较为谨慎，不急于扩大网上交易规模，而是将网络交易安全放在首位US internet users and Penetration, 2006-2014 (millions and % of population)wore.- an rraem&r usar 世 & perswi，十叭 昭e lvJio uses trim fromanyn^t^tlan a t .'east 胛 monthSwim:如曲 甜削 Ffeftiiuaiy 20t&1114E1 ^'/Aw.eNailHterxofnOnline Activities, 2000 - 2002Banking and travel purchases have outpaced other activities when it comes to rate of growth among Internet usersGrowth rate|z2000(millions of Americans)2002(%)2002(millions of Americans)Bank online164%17%14 million32%37 millionBuy or make a reservation for travel90%36%31 million50%59 millionBuy a product78%48%41 million62%73 millionParticipate in online auction69%b%13 million20%22 millionPlay a game45%34%29 million37%42 million3uy or sell slocks40%12%10 million12%14 millionGet hobby information38%76%65 million77%90 millionGet financial information32%44%37 million42%49 millionSource: Pew tntemet & American Life Project Surveys, March 2000, January 2002, May-June 2002, June-July 2002, September 2002. Margin of error s ±3%.US Adult Online Bankers^ 2000-2007 (% of iinternet users and %■ of total population)% ofInternet u«屯恬% of total popu lationJune 20OD13%诙January 200230%13%February 200511%27%September 200739%lYafe- who ever tfpne 曰ny 渝灯昭 onitn^Source-阳宙和岸陆「念Ajn&ncan life Preyect P对说池ppi咗 匚e加wary092511 WWW.^MlrkfllErAJm资料来源：&08年美国各收人踰层网上银行使用情况注：网上银疔使用荀&背经使用过阿上银行的人-纵抽指标为年收人，羊位为美元-网上银疔使用率 为网上银行使用音在该人群中的比制source: Few Internet * American Life F'reject 2CQ8.2©200'd .6 i Research Inc. ''述''述''过.iresearch .corn .cnOnline banking is holding steady as a mainstream internet activity, growing along with internet use generally, though not accelerating as have some other forms of online activities. Fully 43% of internet users, or about 63 million American adults, bank online.资料来源：2、欧洲欧洲使用网络金融服务的客户比例领先于美国；欧洲的网络银行将不同方式的服务结合 起来；欧洲一些国家的网络银行发展迅速；欧洲银行在网上转帐、电子钱包等方面进行了不 少大胆的尝试，在某些国家内部形成了全国性的基于因特网的信用卡支付系统；利用智能卡 取代现金和支票；欧洲版的电子货币对美国版的电子货币构成威胁。

在欧洲，其网上银行的发展势头之强劲不亚于美国 80年代初期，英国的银行家率先 在 欧 洲 大 陆 上 刮 起 一 阵 “ 自 助 风 ”， 创 立 了 自 助 餐 式 的 银 行 FirstDirect( )和 Egg 吸弓丨了众多的客户同时，欧洲的网上银行客户数量呈现稳步上升态势芬兰的梅利塔(Merita)银行在网 络经营上的业绩“可能是世界上任何一家银行都不能比拟的”在欧洲，2000年7月，西班牙Uno—E公司与爱尔兰互联网银行First Group签约，意 在组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业 noFirst Group(新闻：first-e and Uno-e set up 'financial supermarket' ， Date: 7 March 2000)3、日本1997年10月，由富士通、日立和NE C联合成立了日本认证服务有限公司以提供这种 颁发电子认证的服务，现在已开始这项服务 1996年，日本政府投入3.2亿日元推动电子 商务，成立了电子商务促进委员会，简称ECOM，有251家公司或机构参加了该组织此 后, ECOM在诸如电子授权认证和电子预付款或"ECOM现金"协议等领域制订了规划和模 型协议。

非银行机构进军网络银行业 2001年11月1日，日本网络银行与富士通公司提供 电子结算服务4、发展中国家网络银行的发展趋势发展中国家网络银行的发展并不平衡，原因在于各国的经济实力、科学技术水平存在比 较大的差异总体发展水平落后于发达国家在印度，信息技术产业和银行业被认为是电子 商务两大先导产业；推出了“电子卢比”拉美地区的网络银行在90年代中后期有较快的发 展案例：美国安全第一网络银行的发展(Security First Network Bank )另：Security First National Bank1 、发展过程1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行(First Union National Bank)，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行(SFNB Security First Network Bank、美国证券第一网络银行)，是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上 提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银 行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行该银行可以保证安全 可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。

1995 年10月 美国第一联合国家银行在网络上开业开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给 金融界带来极大震撼于是更有若干银行立即紧跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐 蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活 1996 年初，美国第一联合国家银行全面在因特 网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网 了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户 始终是平衡的该行最近已经完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并，从而 成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，已经有1100万用户，分 布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等 12 个州内美国第一联合国家银行面 向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等 从 1998 年 1 月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网 （Web） Invison的服务环球网（WEB） Invison系统是建立在美国第一联合国家银行PC Invison 之上的一种金融管理系统。

利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目 信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在 用户端安装特殊的软件环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计 的这些人可以利用环球网（WEB） Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环 球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系，访问全国或 地区性的各种经济状况和各种相关数据2、 美国安全第一网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统美国安全第一网络银行（SFNB）是在Data Force International软件公司的协助下，开 发环球网（WEB） I。